李凌 海南銀行股份有限公司

銀行是經(jīng)營風(fēng)險的機(jī)構(gòu)，從入行的第一天開始，筆者就以此作為警示，在日常工作過程中嚴(yán)于律己。還記得入行培訓(xùn)中有一天，前輩們帶領(lǐng)新員工來到了深圳市專門關(guān)押經(jīng)濟(jì)類罪犯的監(jiān)獄，向我們展示了那些在從業(yè)過程中未能懸崖勒馬而釀成悲劇的案例。望著鐵窗后那一張張年青的面孔，筆者當(dāng)時就在思考，為什么他們剛剛步入這個行業(yè)就失足千里？為什么他們不能經(jīng)得住誘惑，非要以身試法？究其根源，還是人性的逐利本源，因為他們心中為了錢財已經(jīng)失去了道德的底線，最終沖破了法律的約束。

1.信貸業(yè)務(wù)是銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)，是銀行重要的獲利來源，道德風(fēng)險的缺失會直接造成信貸資產(chǎn)不良，使銀行的壞賬激增，整體資產(chǎn)質(zhì)量下滑。而在資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，比如前些年監(jiān)管整治的“飛單”業(yè)務(wù)，眾多客戶的財產(chǎn)因其受到損失，銀行也因此投入了大量的成本做“雙錄”規(guī)范，采購相關(guān)設(shè)備，增加人員復(fù)核等。如果沒有從業(yè)人員道德風(fēng)險的缺失，這些舉措都不會被要求實施，可為銀行節(jié)約下一筆不小的開支。

2.在為銀行自身及相關(guān)客戶造成利益損失的同時，從業(yè)人員道德風(fēng)險的確實也會造成社會不良影響，使群眾對銀行的信任度降低，使銀行的聲譽受損，評級下降。嚴(yán)重時，更會造成資本市場的動蕩，或發(fā)生銀行擠兌，進(jìn)而出現(xiàn)金融危機(jī)。

3.每一位當(dāng)事人的個人職業(yè)生涯也會因為這些道德上的缺失而毀于一旦，他們有的被罰款，有的被降職，有的被辭退，有的甚至被處以終身禁業(yè)，還有不少則直接面臨牢獄之災(zāi)，為了錢財而妻離子散，甚至家破人亡。

下面讓我們來看兩個近年來發(fā)生的案例：

2018年6月15日，中國裁判文書網(wǎng)披露，某銀行的客戶經(jīng)理劉某利用職務(wù)之便，在2015年2月至2017年6月期間，借用、冒用他人名義私自制作貸款資料，違規(guī)審批并發(fā)放貸款44筆共計671萬元，其中挪用了617.7萬元用于經(jīng)營投資與他人合伙養(yǎng)殖桂魚、螃蟹和養(yǎng)殖野鴨子等項目。雖然在項目嚴(yán)重虧損后劉某自首了，卻給銀行造成了巨額不良貸款。最終，劉某某因挪用資金罪，被判處有期徒刑四年三個月。

2018年2月，某行原理事長、黨委副書記雷某（正廳級）利用其職務(wù)便利，為他人謀取利益、非法收受他人巨額財務(wù)，且有數(shù)額特別巨大的財物不能說明來源。雷某貪污超過92億元，涉案金額空前，雷某自己交代了2億多元，另外還有90億元的賬外資金。因為雷某案件使某農(nóng)村信用聯(lián)社暴露出92億元的壞賬，這直接把該省內(nèi)銀行業(yè)的不良率拉高到了3.51%，而該省內(nèi)其他城商行和國有大行分行的不良率基本在1.7%左右。

以上這些讓銀行巨額虧空的事件，“內(nèi)鬼”均起到了重要的“作用”，在金錢和享樂的誘惑下，這些從業(yè)人員的人生觀、價值觀發(fā)生扭曲，走上了歧途，他們利用職務(wù)之便，肆意作案，豈不知自己收到的那些黑心錢就像灌鉛的腳箍，將自己拖進(jìn)深淵。早在2006年，銀監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險管理指引》中就要求在全行業(yè)推行誠信與正直的職業(yè)操守和價值觀念。然而，在銀監(jiān)會近年的各個天價罰單中，道德風(fēng)險均一馬當(dāng)先，造成銀行及個人的嚴(yán)重不良影響。

雖然上面的兩個案例均暴露出了銀行的管理體制混亂，內(nèi)控嚴(yán)重失常等問題，各家銀行由于操作風(fēng)險、市場風(fēng)險等接受的處罰也是層出不窮，但道德風(fēng)險卻是不可饒恕的底層風(fēng)險，它猶如摩天大樓之根基，生命之血脈，是最需要從業(yè)人員在在職的每一天都須嚴(yán)加防范的。

既然道德風(fēng)險是人性的劣根本質(zhì)決定的，同時道德風(fēng)險具有隱蔽性及跟風(fēng)性，我們該如何應(yīng)對才好？

1.加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，需從預(yù)防做起，把預(yù)防針打起來，深入開展員工道德教育。

（1）要堅持不懈地開展理想和信念教育，引導(dǎo)員工樹立正確的人生觀、世界觀、價值觀，自覺抵制拜金主義、享樂主義、極端個人主義思想的影響和侵蝕。

（2）要結(jié)合崗位培訓(xùn)，開展全面系統(tǒng)的員工職業(yè)道德教育。要把學(xué)習(xí)《員工職業(yè)操守》和《員工行為規(guī)范》等作為培訓(xùn)教育的必修課，通過培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使員工熟悉和牢記銀行的職業(yè)道德、職業(yè)紀(jì)律。通過日常案例分享、開展專項培訓(xùn)、組織監(jiān)獄警示等方式，本著預(yù)防的目的，一定要對從業(yè)人員講清楚盡職免責(zé)的內(nèi)涵以及未盡責(zé)將面臨的嚴(yán)重后果。

2.要堅持依法治行與以德治行相結(jié)合。員工培訓(xùn)的內(nèi)容除法律知識以外，重點應(yīng)加強(qiáng)德育方面的內(nèi)容。法律和道德都是維護(hù)社會秩序、規(guī)范人們思想和行為的重要手段。法治以其權(quán)威性和強(qiáng)制手段規(guī)范人們的行為，德治以其說服力和勸導(dǎo)力提高全體成員的思想認(rèn)識和道德覺悟。防范銀行道德風(fēng)險，必須法治與德治相結(jié)合，法律約束、紀(jì)律約束與員工的道德自律相結(jié)合。首先，各級領(lǐng)導(dǎo)和職能部門要高度重視道德建設(shè)，把它們同各項業(yè)務(wù)建設(shè)一起，放在重要的位置上，提供各種有利條件，切實抓緊抓好。其次，領(lǐng)導(dǎo)干部要以身作則、率先垂范。尤其在客戶經(jīng)理隊伍的建設(shè)中，對個人修養(yǎng)的重視絕對不可缺失。銀行客戶經(jīng)理本身是一個高危的職業(yè)群體，其職業(yè)特性決定了他們在日常工作生活中會面臨各種誘惑。根據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)中理性人的假設(shè)，生活中的每個人都是經(jīng)濟(jì)人，個人的行為可以被自己正確的思想或者認(rèn)識所控制和指引。個人修養(yǎng)品質(zhì)是個人行為的基礎(chǔ)，會直接影響個人行為的取向，個人修養(yǎng)品質(zhì)高就會自覺抵制不良風(fēng)氣的侵蝕，樹立良好的職業(yè)操守，對各種誘惑有一種自然的抵制力。反之，如果個人思想道德品質(zhì)低下，私欲膨脹，價值觀扭曲，最終必然鋌而走險，違規(guī)違法。

3.我們要變信任為管理，做好控制，及時糾正。在鼓勵從業(yè)人員積極拓展業(yè)務(wù)的同時，必須制定相關(guān)管理辦法，并加強(qiáng)執(zhí)行監(jiān)督。采取零容忍的態(tài)度，嚴(yán)厲處罰道德風(fēng)險案件，加大打擊職務(wù)犯罪力度。銀行上級行尤其要加大對下級行中層以上干部貪污受賄等職務(wù)犯罪的查處力度，一方面通過系統(tǒng)內(nèi)部審計及時發(fā)現(xiàn)和遏制可能出現(xiàn)的犯罪苗頭，降低案件發(fā)生幾率；一方面加大系統(tǒng)紀(jì)檢、監(jiān)察部門查辦和揭露職務(wù)犯罪力度，實行上級行紀(jì)檢、監(jiān)察干部對下級行責(zé)任包干制和個人利益掛鉤制，促其嚴(yán)厲查處中層以上干部利用職務(wù)犯罪，減少和防止中層以上干部職務(wù)犯罪案件的發(fā)生。

4.應(yīng)該強(qiáng)化制度執(zhí)行，規(guī)范員工操作行為。堅持業(yè)務(wù)發(fā)展制度建設(shè)優(yōu)先，不斷建立健全各項規(guī)章制度。同時在強(qiáng)化制度執(zhí)行上下功夫，不斷強(qiáng)化內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制。要建立舉報制度，依靠和發(fā)動社會各界和一線員工，鼓勵檢舉違法違規(guī)問題，對舉報查實的案件，要予以獎勵。對堅持規(guī)章制度，勇于斗爭而制止案件發(fā)生的一線員工，要有特別的激勵機(jī)制和規(guī)定。要加大對制度執(zhí)行不力的查處、懲戒力度，實行嚴(yán)格的問責(zé)制，對出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究管理人員和直接責(zé)任人的責(zé)任。反復(fù)發(fā)生案件，問題長期得不到有效解決的機(jī)構(gòu)，要對班子成員進(jìn)行問責(zé)。要建立員工行為日常排查制度，對于涉嫌賭博、交友混亂、收入與支出明顯不符等“問題人員”要重點監(jiān)控，實現(xiàn)員工相互之間橫向縱向的有效控制。

5.各機(jī)構(gòu)要為員工營造出良好的道德環(huán)境。環(huán)境對員工的道德養(yǎng)成與提升有著直接的影響，良好的環(huán)境可以使其“近朱者赤”，而污濁的環(huán)境也能使其“近墨者黑”。社會、單位、家庭是員工道德形成的主要環(huán)境，三者相互銜接、密不可分。要充分利用新聞報道、行內(nèi)通報、宣傳欄等輿論工具，大張旗鼓地宣揚好人好事，批評不道德行為，弘揚正氣，抵制歪風(fēng)邪氣；要提倡員工讀好書、唱好歌、看好戲，開展健康有益的文化體育活動，擯棄那些低級、庸俗的文化垃圾，使員工在真、善、美的文化熏陶中不斷提高道德修養(yǎng)。

結(jié)語：正所謂君子愛財，取之有道。銀行前臺業(yè)務(wù)部門的員工是合規(guī)內(nèi)控的第一道防線，也是銀行利潤的輸血工具，必須把這些頂梁柱牢牢打直；銀行的中層干部是隊伍的帶頭兵、領(lǐng)頭羊，作為道德規(guī)范的楷模，必須上梁正，下梁才不會歪；銀行的規(guī)章制度是文化建設(shè)的砂石，它們的健全是銀行高樓建設(shè)中的血肉和筋骨，有正氣才能亭亭而立。只有上上下下里里外外都充滿了正氣，我們銀行業(yè)的發(fā)展才能穩(wěn)步向前，才能千里之堤不潰于蟻穴。