李鴻敏 楊雪美 王曉翌 田嵐

河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)

河北省在脫貧攻堅(jiān)中充分發(fā)揮金融扶貧的作用，探索出阜平“政融?！?，隆化“政銀企戶保”等金融扶貧模式，成為全省乃至全國(guó)金融扶貧的典型。2016年7月省里出臺(tái)了《河北省“政銀企戶?！苯鹑诜鲐殞?shí)施意見》，全面落實(shí)精準(zhǔn)脫貧的基本方略，針對(duì)建檔立卡貧困人口，強(qiáng)化支持措施，滿足貧困人口對(duì)金融的需求。通過(guò)借鑒隆化縣的經(jīng)驗(yàn)，承德平泉、石家莊行唐縣、平山縣，邯鄲大名縣和廣平縣、衡水棗強(qiáng)縣和饒陽(yáng)縣、邢臺(tái)威縣、寧晉縣、清河縣、隆堯縣、滄州獻(xiàn)縣等地陸續(xù)實(shí)行“政銀企戶?！蹦Ｊ?，在此基礎(chǔ)上，結(jié)合各貧困地區(qū)實(shí)際情況又創(chuàng)新出多種模式，脫貧效果顯著。

一、“政銀企戶保”模式的運(yùn)行機(jī)制

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ剑础罢?銀行+企業(yè)+農(nóng)戶+保險(xiǎn)”五位一體的扶貧貸款模式，其中：政府以產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向，整合涉農(nóng)資金，以政府投入的財(cái)政資金做擔(dān)保，成立扶貧貸款擔(dān)保中心，提供擔(dān)保增信服務(wù)。政府將擔(dān)?；鸫嫒牒献縻y行，合作銀行根據(jù)擔(dān)?；痤~度，降低扶貧貸款門檻和利率，按照1∶10比例為符合貸款條件的對(duì)象提供貸款。對(duì)有貸款意愿、有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、符合貸款要求條件的建檔立卡貧困戶給予免擔(dān)保、免抵押的扶貧小額信貸。對(duì)帶領(lǐng)貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)的企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社及供銷農(nóng)民合作社聯(lián)合社，根據(jù)其帶動(dòng)貧困戶數(shù)量，實(shí)行不同的貼息貸款政策。同時(shí)，以保險(xiǎn)公司提供貸款保證保險(xiǎn)來(lái)降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)貸款發(fā)生損失時(shí)，由擔(dān)保中心、銀行和保險(xiǎn)公司，按照1∶1∶8或1：2：7的比例共同償還貸款本息。當(dāng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)貸款不良率達(dá)到3%時(shí)，則啟動(dòng)熔斷機(jī)制，進(jìn)行調(diào)查整改?！罢y企戶保”模式的最大優(yōu)勢(shì)在于降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)，激發(fā)銀行發(fā)放扶貧貸款的積極性，解決了金融機(jī)構(gòu)參與扶貧貸款安全的后顧之憂。

二、河北各地“政銀企戶保”模式的創(chuàng)新

（一）平泉市：“三零”扶貧模式

平泉地處河北省燕山山脈連片特困區(qū)域，脫貧任務(wù)十分艱巨。平泉政府在“政銀企戶?！被A(chǔ)上，借助歷史悠久的食用菌產(chǎn)業(yè)，選擇社會(huì)責(zé)任感強(qiáng)、帶動(dòng)力強(qiáng)的、經(jīng)營(yíng)狀況良好的龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)園區(qū)，建立起“龍頭企業(yè)+合作社+基地+貧困戶”機(jī)制，將企業(yè)、合作社與貧困戶結(jié)成利益共同體，探索出了投入“零成本”、經(jīng)營(yíng)“零風(fēng)險(xiǎn)”、就業(yè)“零距離”的“三零”扶貧模式。首先，政府依托“政銀企戶?！逼脚_(tái)，支持每戶5萬(wàn)元扶貧小額信貸資金入股園區(qū)，由園區(qū)負(fù)責(zé)還本付息；整合上級(jí)扶貧資金和市財(cái)政補(bǔ)貼資金每戶共1.2萬(wàn)元，采取“領(lǐng)養(yǎng)領(lǐng)種”的方式，扶持貧困戶參與經(jīng)營(yíng)或入股經(jīng)營(yíng)。由園區(qū)以低于市場(chǎng)的價(jià)格賒銷給貧困戶一定數(shù)量的菌棒，一個(gè)周期后所得收益扣除賒銷成本外全部歸農(nóng)戶。貧困戶入駐園區(qū)所用的菌棚及配套設(shè)備全部由產(chǎn)業(yè)園區(qū)無(wú)償提供。無(wú)勞動(dòng)能力的貧困戶可以“零投資”入股園區(qū)，每年年底分紅；有勞動(dòng)能力的貧困戶可直接參與園區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，每年增收4萬(wàn)元左右。同時(shí)，通過(guò)政策傾斜、項(xiàng)目支持、資金幫扶等系列舉措，引導(dǎo)龍頭企業(yè)、合作社在貧困村建設(shè)扶貧產(chǎn)業(yè)園區(qū)，實(shí)施中心村社區(qū)和產(chǎn)業(yè)園區(qū)“兩區(qū)同建”，讓貧困戶在“家門口”解決了“就業(yè)難”問(wèn)題。為提高貧困戶就業(yè)水平和技術(shù)能力，與10余家科研院所開展技術(shù)合作，貧困群眾在家門口就能得到技術(shù)指導(dǎo)。“三零”扶貧模式使貧困戶變成了園區(qū)工作“有薪金”、入股分紅“有股金”、土地流轉(zhuǎn)“有租金”的“三金”農(nóng)民。

（二）邢臺(tái)威縣：威梨模式和金雞扶貧模式等

邢臺(tái)威縣2012年被確定為國(guó)家級(jí)扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。威縣以“政銀企戶?！睘榛A(chǔ)，創(chuàng)新出“政銀企戶保·梨想貸”“永不分梨”等特色梨產(chǎn)業(yè)信貸產(chǎn)品，向梨產(chǎn)業(yè)整體產(chǎn)業(yè)鏈上的企業(yè)提供資金支持，包括梨樹苗的培育種植、梨果儲(chǔ)藏設(shè)施的建設(shè)、梨產(chǎn)品深加工等。將農(nóng)村承包土地進(jìn)行規(guī)模化種植，以土地承包權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物，聯(lián)合保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司對(duì)梨產(chǎn)業(yè)貸款增信，分散了農(nóng)民種植的風(fēng)險(xiǎn)，也解決了融資難、貸款難的問(wèn)題。

威縣又進(jìn)一步將金融扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧結(jié)合起來(lái)，統(tǒng)籌扶貧開發(fā)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，規(guī)劃實(shí)施“三帶三園”，覆蓋了所有貧困村戶和90%以上的行政村。又探索出國(guó)企融資建廠、扶貧資金入股、企業(yè)租賃經(jīng)營(yíng)、貧困群眾分紅、集體經(jīng)濟(jì)受益的“德青源金雞模式”和“君樂(lè)寶金牛模式”；分戶入股、保底分紅、保險(xiǎn)保障、集體受益的宏博“白羽肉雞”模式；龍頭建園區(qū)、農(nóng)戶小業(yè)主的“威梨”模式；集體整合土地、企業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)、農(nóng)戶入股分紅、溢出效益共享的“根力多”模式，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)業(yè)對(duì)貧困村戶的全覆蓋。

（三）巨鹿縣：“托管代養(yǎng)”扶貧模式

邢臺(tái)市巨鹿縣在實(shí)施“政銀企戶?！蹦Ｊ降幕A(chǔ)上，為幫助貧困戶穩(wěn)定脫貧，將產(chǎn)業(yè)扶貧與金融扶貧銜接，圍繞當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步創(chuàng)新出“托管代養(yǎng)”扶貧模式。銀行為建檔立卡貧困戶提供免抵押免擔(dān)保政府貼息扶貧小額貸款，建立與扶貧龍頭企業(yè)和農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)等市場(chǎng)主體的利益聯(lián)結(jié)機(jī)制，一方面滿足了貧困人口和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融需求，也促使貧困人口融入扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展。農(nóng)戶用扶貧小額貸款買來(lái)肉牛，委托合作企業(yè)代養(yǎng)，按照簽訂的“托管代養(yǎng)”協(xié)議，該企業(yè)3年內(nèi)將每年支付給農(nóng)戶5000元紅利。為防范重大疫情和自然災(zāi)害，降低貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)，“托管代養(yǎng)”企業(yè)還為代養(yǎng)牲畜購(gòu)買了商業(yè)保險(xiǎn)，并適時(shí)啟用小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金。“托管代養(yǎng)”扶貧模式有效保障了貧困戶的收益，實(shí)現(xiàn)了龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展與貧困群眾脫貧與增收的“多贏”。

三、建立“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毜拈L(zhǎng)效機(jī)制

“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ诫m然取得了很顯著的成績(jī)，但在實(shí)施過(guò)程中也存在一定的的問(wèn)題，例如貧困戶金融和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，政府資金來(lái)源的可持續(xù)性難以保障，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大及普惠程度較低等。必須探索出金融扶貧脫貧的長(zhǎng)效機(jī)制，進(jìn)一步提高金融扶貧的覆蓋面和精準(zhǔn)度，讓更多貧困群眾受益，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定可持續(xù)脫貧和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

（一）增加金融扶貧資源，加強(qiáng)金融保險(xiǎn)知識(shí)宣傳

在扶貧攻堅(jiān)的最后關(guān)鍵階段，各級(jí)政府要保證扶貧的金融資源到位，確保“政銀企戶?！睂ｍ?xiàng)資金的持續(xù)性和穩(wěn)定性，進(jìn)一步疏通貧困地區(qū)的資金融通渠道，提升金融扶貧力度和效果。參與扶貧的金融機(jī)構(gòu)也要回歸本源，強(qiáng)化金融扶貧理念和社會(huì)責(zé)任感，認(rèn)識(shí)到金融扶貧的社會(huì)效益和長(zhǎng)遠(yuǎn)效益，明確扶貧金融發(fā)展方向，加大金融資源向重點(diǎn)支持領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度。加大貧困地區(qū)金融知識(shí)、保險(xiǎn)知識(shí)、信貸知識(shí)的宣傳、培訓(xùn)和教育，要讓農(nóng)民充分了解金融扶貧政策，增強(qiáng)貧困戶的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信貸意愿，幫助扶貧對(duì)象建立網(wǎng)上信用體系，逐漸改變扶貧金融中農(nóng)民信用缺失的情況，為金融服務(wù)開展提供基礎(chǔ)良好的信用環(huán)境。

（二）開發(fā)多層次的金融扶貧產(chǎn)品

現(xiàn)階段，扶貧金融產(chǎn)品供給依然無(wú)法滿足需求，金融扶貧產(chǎn)品開發(fā)的空間還很大，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對(duì)不同貸款對(duì)象和需求開發(fā)和提供相應(yīng)的扶貧產(chǎn)品和解決方案。除了開發(fā)扶貧小額貸款外，積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，開展與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期相匹配的貸款業(yè)務(wù)，改變對(duì)“涉農(nóng)貸款”的管理方式。針對(duì)貧困戶融資需求分散、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)設(shè)置不同的貸款期限和額度，針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資大、利潤(rùn)回收期長(zhǎng)的實(shí)際情況，調(diào)整核定和授信的辦法，靈活把握貸款額度和期限，按產(chǎn)業(yè)周期和按比例回收貸款，解決企業(yè)和貧困戶短期還本付息的困難。

（三）發(fā)展普惠金融，提升服務(wù)水平

發(fā)展普惠金融，優(yōu)化扶貧金融服務(wù)保障，提高金融服務(wù)水平。將“政銀企戶?！苯鹑诜鲐毮Ｊ街邢嚓P(guān)服務(wù)環(huán)節(jié)做扎實(shí)、做到位。比如，針對(duì)貧困鎮(zhèn)村交通不便的現(xiàn)狀，加強(qiáng)該地金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推進(jìn)普惠金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)向貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)和貧困村延伸，增加鎮(zhèn)、村一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。也可以采取提供定期流動(dòng)服務(wù)的模式將金融服務(wù)和金融知識(shí)直接送達(dá)到貧困戶家中。再比如，針對(duì)農(nóng)戶信貸或金融知識(shí)不足，組建“政銀企戶保”咨詢隊(duì)伍，與村委會(huì)、或農(nóng)民合作社合作，和農(nóng)戶溝通，向扶貧對(duì)象及時(shí)傳遞農(nóng)產(chǎn)品種植和價(jià)格信息，為農(nóng)戶提供專業(yè)指導(dǎo)和服務(wù)，徹底解決他們發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的后顧之憂。使最現(xiàn)代的金融服務(wù)也可以到達(dá)農(nóng)民手中，偏遠(yuǎn)的農(nóng)村可以獲得和城里人差不多的金融服務(wù)。

（四）充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，提升貸款獲得便利性

推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在“政銀企戶?！敝械膽?yīng)用，在有能力和一定基礎(chǔ)的農(nóng)村推廣手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行等現(xiàn)代金融服務(wù)方式，進(jìn)一步規(guī)范和完善業(yè)務(wù)平臺(tái)，開發(fā)網(wǎng)上業(yè)務(wù)平臺(tái)系統(tǒng)和手機(jī)APP。定期開展集中培訓(xùn)，真正能讓百姓看得懂，學(xué)得會(huì)，用的通，方便群眾操作。進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款程序，壓縮貸款審批事項(xiàng)，按照縣鄉(xiāng)村逐級(jí)審核流程，確保每一筆貸款發(fā)放都經(jīng)過(guò)嚴(yán)格審核，逐級(jí)確定審批時(shí)限，提升業(yè)務(wù)審批效率，確保最短的時(shí)間內(nèi)將支農(nóng)貸款發(fā)放到位，提升貧困戶在手續(xù)、流程辦理等方面的便利性，努力實(shí)現(xiàn)“服務(wù)零距離、貸款零障礙”，讓貧困戶和企業(yè)及時(shí)得到脫貧和生產(chǎn)所需資金。

（五）采取措施有效防止再返貧

首先，要充分發(fā)揮扶貧保險(xiǎn)機(jī)制的功能作用，在努力消除貧困存量的同時(shí)，主動(dòng)控制貧困增量，防止脫貧后又重新返貧。加大保險(xiǎn)公司參與扶貧力度，對(duì)參與“政銀企戶?！钡谋ｋU(xiǎn)公司給予一定的優(yōu)惠政策，分散其風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)其參與的積極性。實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、防貧保險(xiǎn)的全覆蓋，構(gòu)筑金融扶貧的“防護(hù)網(wǎng)”。在產(chǎn)品方面，可全方位開發(fā)針對(duì)低收入人群各類保障需要的產(chǎn)品，形成一攬子的綜合扶貧產(chǎn)品體系。其次，要堅(jiān)持產(chǎn)業(yè)扶貧與金融扶貧的有效配合。產(chǎn)業(yè)扶貧是脫貧攻堅(jiān)的根本之策，關(guān)系脫貧攻堅(jiān)質(zhì)量和脫貧的可持續(xù)性。我省各地創(chuàng)新的各種金融扶貧模式之所以生命力強(qiáng)、參與度高、脫貧效果好，關(guān)鍵在于有好政策支持，好的產(chǎn)業(yè)支撐。所以，“政銀企戶?！蹦Ｊ皆诒ＷC政府持續(xù)穩(wěn)定投入的同時(shí)，要注重扶持貧困縣的農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，及與全省發(fā)展戰(zhàn)略相符合的扶貧產(chǎn)業(yè)。