【摘 要】 校園貸款在現(xiàn)實生活中屢見不鮮，大學(xué)生們初出茅廬基于各種原因陷入校園貸款事件。從某種程度上來說，大學(xué)生利用校園貸款暫時擺脫了經(jīng)濟(jì)困境，那么隨之而來的問題也就大量涌現(xiàn)，各種混亂的現(xiàn)象層出不窮，此間出現(xiàn)的一些惡意貸款造就了不少慘案。從根源上規(guī)制校園貸款行為才是對校園貸款最好的歸宿。

【關(guān)鍵詞】 校園貸款 大學(xué)生 貸款合同

一、校園貸款概述

校園貸款是指以網(wǎng)絡(luò)為平臺針對大學(xué)生群體而新生的一種金融借貸業(yè)務(wù)，主要業(yè)務(wù)是為大學(xué)生提供分期消費或者小額現(xiàn)金貸款[1]。校園貸款讓許多處于窘迫的大學(xué)生走出困境，走向“光明”，豈知在這“光明”的背后隱藏著無數(shù)的深淵，讓許多大學(xué)生深陷其中，無法出逃。超前的消費理念造就了貸款的出現(xiàn)，事物的兩面性給予了校園貸款中的陷阱足夠的空間滲入大學(xué)生們的生活中。校園貸款主要是針對分期付款或者以幫助大學(xué)生完成學(xué)業(yè)，創(chuàng)業(yè)的名義，通過某些APP，購物平臺或者信用卡向大學(xué)生發(fā)放貸款，其優(yōu)點的手續(xù)簡單，可能只需要對身份進(jìn)行認(rèn)證，不需要提供抵押物即可快速獲得貸款，成本之低廉深受某些大學(xué)生的喜愛。良好的開始并沒有造就成功的結(jié)局，大學(xué)生們在貸款后的還款過程正是校園貸款漏洞出現(xiàn)的關(guān)鍵時間，由于大學(xué)生作為一個基本沒有收入的群體，其還款能力有限，在校園貸款后可能根本沒有能力償還高利息加上高額手續(xù)費后的應(yīng)還款項，某些不法企業(yè)正是通過此來獲取高額的利潤，相關(guān)的法律對此卻沒有過多的規(guī)制，使得其中的問題更加突出。

二、校園貸款中的法律問題

（一）校園貸款手續(xù)漏洞百出。大學(xué)生們在其消費觀念的影響下紛紛走入校園貸款的陷阱，在貸款的過程中，只需要提供自身的身份信息綁定某些軟件即可在短時間內(nèi)獲得小額貸款，其手續(xù)之簡單令大學(xué)生們覺得只是動動手指的功夫即可獲得“大筆”零花錢。此時大學(xué)生們對于自己與對方簽訂的合同可能一無所知，僅僅是有一個借錢的認(rèn)知，關(guān)于手續(xù)費，還款利率，違約責(zé)任幾乎一無所知，等到某些平臺或者APP找到自己要求還款時，才發(fā)現(xiàn)身負(fù)巨債，無力還款，正是因為大學(xué)生在借款時的疏忽給予了不法企業(yè)謀利的絕佳理由。校園貸款手續(xù)的漏洞使得貸款合同中的漏洞不被貸款者所知，由此產(chǎn)生的嚴(yán)重后果不得不加以重視。

（二）貸款合同收費混亂。在平臺的刻意隱瞞下，大學(xué)生簽訂貸款合同，其簽訂合同時可能僅僅告知貸款者可以通過這種簡單的方式獲得貸款，對于貸款合同中的相關(guān)收費問題卻是閉口不談。只有在回收貸款時，平臺才會告訴貸款者由于其不還款，根據(jù)合同的約定出現(xiàn)了大額的違約金，滯納金，手續(xù)費等等，且只會告知你具體的數(shù)額，關(guān)于收費標(biāo)準(zhǔn)則僅僅是“公司規(guī)定”而已。法律認(rèn)可借款合同中約定的不超過年利率24%的利息，但是不法企業(yè)只會在控制利息不屬于高利貸的范圍內(nèi)再要求手續(xù)費，滯納金以及后期催收，對于此法律沒有進(jìn)行具體的規(guī)制，混亂現(xiàn)象一直存在。

（三）暴力催債情況嚴(yán)重。大學(xué)幾年，等到需要還貸款的時候很多學(xué)生可能都已經(jīng)忘記這個步驟了，僅僅享受了花錢的樂趣，忘記了還錢的痛苦。某些“不自覺”的學(xué)生的還款過程中，可能出現(xiàn)的是對親人，朋友，同學(xué)的騷擾，恐嚇，其嚴(yán)重程度足以影響自身及家人朋友的正常生活。若是想要擺脫這種現(xiàn)狀，只能償還巨額的貸款，反之不僅影響自身的征信記錄而且對其造成的心理陰影不法估量。校園貸款的出現(xiàn)確實解決了不少問題，其存在的合理性毋庸置疑，但是其帶來的負(fù)面影響也是我們必須要考慮的。

三、相關(guān)法律問題的解決途徑

（一）加強(qiáng)監(jiān)管。校園貸款的門檻低是針對貸款雙方的，無論是對貸款者還是放款者基本都屬于無門檻狀態(tài)，使得校園貸款的牽扯主體更多，更加難以規(guī)制。提高對貸款平臺的要求，對于其經(jīng)營資質(zhì)進(jìn)行把控，避免出現(xiàn)無資質(zhì)平臺放款現(xiàn)象，對于貸款者也要進(jìn)行一定的要求，嚴(yán)格要求“零首付”等情況適用的主體。對貸款平臺進(jìn)行體系化規(guī)制，將整個行業(yè)行為拉入一個完整的規(guī)制體系有利于更好對該行為進(jìn)行規(guī)制，避免出現(xiàn)更多復(fù)雜情形。

（二）加強(qiáng)校園貸款合同的審查。在進(jìn)行校園貸款的過程中，對貸款合同的審查的不謹(jǐn)慎導(dǎo)致了更多的糾紛產(chǎn)生，服務(wù)平臺在發(fā)放貸款前應(yīng)該對貸款合同進(jìn)行認(rèn)真細(xì)致的審查，將合同中的過于有偏向性的條款進(jìn)行過濾，對于隱藏在貸款合同中的不利于貸款者的條款進(jìn)行公平交易原則下的修改，以避免出現(xiàn)貸款合同收費混亂的情況。貸款者在簽訂貸款合同時也要注重對合同中的條款進(jìn)行細(xì)致的審查，避免出現(xiàn)忽略合同中關(guān)于超高標(biāo)準(zhǔn)收費的相關(guān)內(nèi)容的情況，杜絕因不注意將自己置于合同的劣勢地位的情形出現(xiàn)。從法律上對校園貸款的收費標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行規(guī)制也是十分必要的，從根源上解決問題才是真正的解決問題。

（三）規(guī)制催款行為。還款是校園借貸的必進(jìn)程序，必要的催款行為也是保證放款平臺的權(quán)益的一種方式，但是催款行為的合法性則是必須要保證的一個前提，若是通過非法的催款行為使得貸款者受到不法侵害，則是法律必須要禁止的。用騷擾，恐嚇等方式進(jìn)行催款的行為是法律所不允許的，面對未收回款項，合法又合理的處理方案才是貸款平臺的正確處理方式。用法律的手段規(guī)制不法的催款行為能夠有效的避免出現(xiàn)極端惡性事件，且為創(chuàng)造良好的校園貸款環(huán)境，促進(jìn)交易也是有不可替代的作用。

四、結(jié)語

校園貸款的盛行使得法律不得不對其進(jìn)行規(guī)制，不僅僅是為了保證貸款者的合法權(quán)益，也是為貸款交易創(chuàng)造良好的環(huán)境，雙贏互惠的局面才是我們所期待的校園貸款正確前進(jìn)方向，而不是將校園貸款成為為謀取不法利益的合法手段。法律需要規(guī)制的是校園貸款的雙方行為，從公平的角度出發(fā)，做到權(quán)利與義務(wù)相對應(yīng)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張月.大學(xué)生校園貸法律問題研究[J].沈陽農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報（社會科學(xué)版），2018（4）.

[2] 詹海玲，葉秀蓉.校園網(wǎng)絡(luò)貸款存在的風(fēng)險及預(yù)防機(jī)制[J].廣東交通職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報，2016（12）.

作者簡介：何飛艷（1993—），女，漢族，湖南省郴州市人，學(xué)生，法律碩士，單位：貴州民族大學(xué)。