聶玉鵬

摘 要：為踐行面向“三農(nóng)”服務(wù)城鄉(xiāng)的社會(huì)使命，做到全覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)，必須解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問(wèn)題。針對(duì)農(nóng)村支付結(jié)算方面存在的問(wèn)題，提出了一些具體可操作性的意見和建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;金融服務(wù);支付結(jié)算

文章編號(hào)：1004-7026（2019）08-0147-02? ? ? ? ?中國(guó)圖書分類號(hào)：F832.2? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工作受到多種因素的影響，長(zhǎng)期以來(lái)一直是金融服務(wù)的“短板”，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的瓶頸，金融支付結(jié)算工具在農(nóng)村地區(qū)的使用推廣、支付服務(wù)、宣傳教育等方面存在明顯不足和缺失，成為制約“三農(nóng)”發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)的因素，亟待進(jìn)一步加強(qiáng)和改善。

1? 完善網(wǎng)絡(luò)體系，延伸支付服務(wù)

農(nóng)村支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)的接入機(jī)構(gòu)大多為地方性中小金融機(jī)構(gòu)，與全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)相比，其網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍具有一定的局限性。在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，由于技術(shù)手段落后，導(dǎo)致有些農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)和個(gè)體工商戶辦理異地匯劃要到縣級(jí)金融機(jī)構(gòu)辦理轉(zhuǎn)匯，結(jié)算網(wǎng)點(diǎn)的不便利降低了客戶使用非現(xiàn)金支付工具的熱情。為改變這種現(xiàn)狀，需暢通農(nóng)村匯路。

（1）要了解中小金融機(jī)構(gòu)的清算系統(tǒng)建設(shè)情況，并盡可能做出整體規(guī)劃并創(chuàng)造條件，使這些金融機(jī)構(gòu)能及時(shí)與人民銀行大小額支付系統(tǒng)通聯(lián)，打通與各銀行間的跨行支付服務(wù)之路。

（2）肯定全國(guó)性特許清算機(jī)構(gòu)的輔助作用，打通農(nóng)村地區(qū)中小金融機(jī)構(gòu)間的匯路。農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)可以以參與者身份接入農(nóng)信銀支付清算系統(tǒng)，基本涵蓋農(nóng)信社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，下一步應(yīng)繼續(xù)下沉，使越來(lái)越多的基層偏遠(yuǎn)地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)接入支付清算系統(tǒng)，為提高農(nóng)村支付清算能力發(fā)揮作用。

（3）對(duì)接國(guó)有銀行、股份制銀行支付清算最高水平，主動(dòng)學(xué)習(xí)借鑒，補(bǔ)其短板，對(duì)各支付結(jié)算系統(tǒng)服務(wù)功能進(jìn)行優(yōu)化完善，對(duì)缺失的支付結(jié)算系統(tǒng)進(jìn)行開發(fā)和上線運(yùn)行。

2? 豐富支付工具，完善結(jié)算功能

（1）不斷推出針對(duì)農(nóng)民需求的特色銀行卡產(chǎn)品，突破農(nóng)民工銀行卡異地存取款功能單一的模式，集財(cái)政、社保、戶籍管理等功能于一身，與國(guó)家各類支農(nóng)、惠農(nóng)財(cái)政補(bǔ)貼、資金發(fā)放相結(jié)合，與新型農(nóng)村合作醫(yī)療、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等社會(huì)保障補(bǔ)貼資金發(fā)放相結(jié)合，賦予銀行卡更廣泛的服務(wù)功能。

（2）將電子化服務(wù)項(xiàng)目與支付工具相結(jié)合，通過(guò)電話銀行、網(wǎng)上銀行、短信通知等方式，為農(nóng)戶提供咨詢、辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，提升農(nóng)民的使用體驗(yàn)度。

（3）開通自助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，布設(shè)自助服務(wù)終端等設(shè)備，使農(nóng)村居民足不出戶就可辦理基本的銀行業(yè)務(wù)，激發(fā)農(nóng)村居民使用非現(xiàn)金支付的方式。

（4）充分發(fā)揮客服功能，對(duì)農(nóng)民在使用支付結(jié)算工具使用過(guò)程中出現(xiàn)的各類問(wèn)題，都可以進(jìn)行詳細(xì)解答并指導(dǎo)操作，對(duì)農(nóng)民用卡、轉(zhuǎn)賬支付等需求提供幫助。讓農(nóng)民不懼怕用卡，不害怕轉(zhuǎn)賬出現(xiàn)問(wèn)題。由現(xiàn)金交易逐步改變?yōu)檗D(zhuǎn)賬支付交易，推動(dòng)非現(xiàn)金支付工具在農(nóng)村地區(qū)的普及，使農(nóng)民養(yǎng)成使用銀行卡的習(xí)慣。

（5）農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)要在防控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，適當(dāng)簡(jiǎn)化開戶手續(xù)，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、種植（養(yǎng)殖）專業(yè)戶等開立結(jié)算賬戶，提供便利條件，促進(jìn)非現(xiàn)金支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3? 做好宣傳普及工作，增強(qiáng)農(nóng)民的現(xiàn)代金融意識(shí)

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村地區(qū)大多數(shù)客戶群體對(duì)支付結(jié)算知識(shí)缺乏了解，對(duì)結(jié)算品種的分類和使用途徑一知半解，特別是對(duì)新型結(jié)算渠道知之甚少，對(duì)非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的安全性、可靠性持懷疑態(tài)度，直接影響了支付結(jié)算工具的有效推廣應(yīng)用。

3.1? 結(jié)合農(nóng)村特點(diǎn)，普及農(nóng)民支付結(jié)算意識(shí)

宣傳時(shí)要結(jié)合農(nóng)民實(shí)際特點(diǎn)，宣傳內(nèi)容要滿足農(nóng)民的知識(shí)特點(diǎn)、認(rèn)知特點(diǎn)、環(huán)境特點(diǎn)和使用習(xí)慣特點(diǎn)等，運(yùn)用通俗易懂的語(yǔ)言、形象具體的圖片、視頻等靈活多樣、喜聞樂(lè)見的宣傳方式，讓農(nóng)民真正弄清楚、搞明白宣傳內(nèi)容，達(dá)到會(huì)熟練操作使用的效果。

3.2? 采取多種方式，推廣支付結(jié)算方式

要以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)宣傳為基礎(chǔ)，以報(bào)紙雜志、電視廣播、宣傳畫報(bào)、展板等宣傳為補(bǔ)充，提高農(nóng)村居民對(duì)現(xiàn)代化支付結(jié)算的認(rèn)識(shí)，大力宣傳使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的優(yōu)點(diǎn)，建立宣傳機(jī)制，提高農(nóng)民對(duì)使用非現(xiàn)金支付結(jié)算工具的認(rèn)識(shí)，營(yíng)造積極主動(dòng)用卡的良好氛圍。

3.3? 開展技能培訓(xùn)，提升員工業(yè)務(wù)能力

宣傳時(shí)要在農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)方面下功夫，通過(guò)有計(jì)劃、分步驟的培訓(xùn)，使員工熟悉支付業(yè)務(wù)，具備根據(jù)不同客戶群體需求推介不同支付工具的能力，引導(dǎo)企業(yè)和個(gè)人逐步減少現(xiàn)金交易，使農(nóng)民真正了解什么樣的結(jié)算方式適用于什么樣的用途，熟悉各種結(jié)算方式的使用方法。

4? 健全農(nóng)村金融組織體系，構(gòu)建有序競(jìng)爭(zhēng)的支付服務(wù)環(huán)境

截至2018年末，農(nóng)村人口占總?cè)丝诒壤?0.42%，見圖1。廣大農(nóng)村地區(qū)僅靠農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行等金融機(jī)構(gòu)作為辦理金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，難以滿足快速發(fā)展的農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。

構(gòu)建一個(gè)功能完善、布局合理，既有競(jìng)爭(zhēng)又相互補(bǔ)充的農(nóng)村支付結(jié)算服務(wù)體系。①進(jìn)一步完善目前已有金融機(jī)構(gòu)的支付結(jié)算功能，創(chuàng)新金融工具，豐富業(yè)務(wù)品種，提升金融服務(wù)水平，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，充分發(fā)揮農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)。②鼓勵(lì)和支持農(nóng)村支付服務(wù)組織多元化，大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、合作銀行等新興農(nóng)村支付服務(wù)組織，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的良性競(jìng)爭(zhēng)，逐步營(yíng)造功能健全、服務(wù)完善的農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]張繼德，姜鵬.我國(guó)管理會(huì)計(jì)理論發(fā)展中存在的問(wèn)題和對(duì)策[J].會(huì)計(jì)之友，2014（23）：123-126.