韓葵花 王江麗 劉建勇 劉云

【摘 要】鑲黃旗是內(nèi)蒙古錫林郭勒盟純牧業(yè)旗，畜牧業(yè)是當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)主體產(chǎn)業(yè)，但是畜牧業(yè)生產(chǎn)水平低，抵御自然災(zāi)害能力差，畜產(chǎn)品附加值不高，畜牧業(yè)生產(chǎn)仍處于“靠天養(yǎng)畜”階段，銀行機(jī)構(gòu)對畜牧業(yè)的支持意愿不強(qiáng)，廣大農(nóng)牧民獲得貸款困難，貸款成本較高，對于農(nóng)牧區(qū)的貧困人口，應(yīng)積極發(fā)展普惠金融，改善農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境，拓寬貸款抵押渠道，降低貸款成本，切實(shí)解決農(nóng)牧民貸款難題，把國家金融惠民政策送到農(nóng)牧戶手中。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)牧區(qū)；普惠金融；探究

一、農(nóng)牧區(qū)金融市場發(fā)展困境

（一）銀行發(fā)放畜牧業(yè)貸款意愿不強(qiáng)

鑲黃旗位于內(nèi)蒙古錫林郭勒盟西南端，全旗土地總面積4960平方公里，其中可利用草場面積4400平方公里，占全旗土地面積的88.7%，屬于純牧業(yè)旗，全旗有涉農(nóng)涉牧銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)兩家。畜牧業(yè)是鑲黃旗的主體產(chǎn)業(yè)，但由于畜牧業(yè)現(xiàn)代化水平不高，畜產(chǎn)品附加值不高，畜牧業(yè)抵御自然災(zāi)害能力和抗風(fēng)險保障能力不強(qiáng)，盡管國家給予畜牧業(yè)多種補(bǔ)貼，但畜牧業(yè)信貸支持周期長見效慢同時收效甚微，尤其受自然災(zāi)害天氣影響明顯，使銀行機(jī)構(gòu)對畜牧業(yè)貸款支持的積極性不高。

（二）農(nóng)牧民季節(jié)性貸款需求旺盛

對于我旗來說每當(dāng)冬春接羔保育、青草返青季節(jié)和遇到旱災(zāi)、雪災(zāi)等災(zāi)情年，許多農(nóng)牧戶急需資金支持來獲得生產(chǎn)生活資料，農(nóng)牧區(qū)信貸需求旺盛。

（三）農(nóng)牧民貸款抵押擔(dān)保困難

農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的特點(diǎn)是周期長、見效慢、收益低，受降雨、降雪自然氣候條件因素影響大，出于安全性和盈利性指標(biāo)的考慮，大多數(shù)銀行機(jī)構(gòu)不愿意給農(nóng)牧戶發(fā)放貸款，一些涉農(nóng)涉牧銀行機(jī)構(gòu)從自身經(jīng)營考慮，存在重縣域輕鄉(xiāng)村、重大戶輕小戶、重企業(yè)輕牧戶的思想，銀行機(jī)構(gòu)在給農(nóng)牧戶發(fā)放貸款時要求農(nóng)牧戶出具固定資產(chǎn)和工資抵押手續(xù)，這些抵押評估物無外乎商業(yè)街的臨街商用樓、居民住宅樓、在職職工工資抵押等，而農(nóng)牧民的固定財(cái)產(chǎn)大多是耕地、草場、牲畜、農(nóng)牧機(jī)具等，這些都不能作為金融機(jī)構(gòu)的貸款抵押物，缺少與當(dāng)?shù)剞r(nóng)牧民相匹配的抵押擔(dān)保方式，使大多數(shù)農(nóng)牧民存在貸款抵押擔(dān)保難的問題。

（四）農(nóng)牧民貸款成本不斷上升

隨著利率市場化改革的不斷推進(jìn)，各銀行機(jī)構(gòu)對盈利模式、風(fēng)險管理、定價水平提出了更高的要求，它們在基準(zhǔn)利率水平基礎(chǔ)上采取了更為靈活的浮動利率政策，尤其各中小銀行機(jī)構(gòu)為提升利潤紛紛上調(diào)貸款利率，增加了農(nóng)牧民的借款成本。盡管國家給予農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)各種政策性和補(bǔ)貼性貸款，但由于補(bǔ)貼手續(xù)繁雜、補(bǔ)貼資金不能及時到位，農(nóng)牧業(yè)政策性貼息貸款對銀行機(jī)構(gòu)的吸引力顯得明顯不足，許多金融機(jī)構(gòu)不愿進(jìn)行放貸。

（五）農(nóng)牧區(qū)信用環(huán)境亟待改善

信用問題長期以來一直困擾著農(nóng)牧區(qū)金融業(yè)的發(fā)展，也是農(nóng)牧民融資難的根源所在，一些農(nóng)牧民缺乏信用意識和信用習(xí)慣，農(nóng)牧小微企業(yè)、農(nóng)牧家庭合作社和農(nóng)牧戶的信用觀念不強(qiáng)，與金融機(jī)構(gòu)發(fā)生借貸關(guān)系后，一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害或經(jīng)營困難，許多農(nóng)牧民想的不是如何解決困難按時償還貸款本息，而是束手無策甚至逃避，這樣極容易產(chǎn)生不良信用記錄。

二、發(fā)展普惠金融的建議、措施及取得效果

（一）積極爭取地方政府支持

培育和發(fā)展農(nóng)牧區(qū)金融市場，不僅要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的主體作用，還要積極爭取地方政府的支持，將農(nóng)牧區(qū)金融市場的發(fā)展納入當(dāng)?shù)卣?wù)“三農(nóng)”、“三牧”的整體規(guī)劃，將農(nóng)牧區(qū)普惠金融政策與地方政府惠農(nóng)惠牧政策相結(jié)合進(jìn)行統(tǒng)籌安排，出臺相關(guān)金融政策，加大農(nóng)牧區(qū)金融市場的建設(shè)，幫助涉農(nóng)涉牧金融機(jī)構(gòu)降低服務(wù)成本，提高金融機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)牧區(qū)金融市場環(huán)境的積極性。

（二）增加信貸規(guī)模和季節(jié)性貸款投放

縣域人民銀行應(yīng)從金融和貨幣政策方面給予農(nóng)牧業(yè)支持，按照人總行差別存款準(zhǔn)備金政策及時下調(diào)旗農(nóng)村信用社的存款準(zhǔn)備金率，增加農(nóng)牧區(qū)信貸資金總量。指導(dǎo)并調(diào)節(jié)季節(jié)性支農(nóng)支牧貸款投放，滿足廣大農(nóng)牧民春耕及春季接羔保育、青草返青季節(jié)休牧和旱災(zāi)、雪災(zāi)的信貸資金供應(yīng)，切實(shí)解決農(nóng)牧民季節(jié)性資金需求的實(shí)際困難。每年春節(jié)前后我旗農(nóng)村信用社都集中為農(nóng)牧區(qū)投放一部分貸款用于農(nóng)牧民接羔保育資金需求，并在初春季節(jié)發(fā)放部分貸款用于農(nóng)牧民春季休牧期間購買生產(chǎn)和生活資料，截止2019年一季度末，我旗農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放春耕備耕貸款3665萬元，較上年同期增加955萬元，增長35.24%。

（三）加強(qiáng)信用體系建設(shè)

加快農(nóng)牧區(qū)信貸征信體系建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)牧區(qū)征信數(shù)據(jù)庫的建設(shè)，推進(jìn)農(nóng)牧民個人征信體系建設(shè)的步伐，積極創(chuàng)建信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶，辦理信用評級或信用等級，將農(nóng)牧民誠信檔案納入人民銀行征信系統(tǒng)，打造信用示范區(qū)，培養(yǎng)農(nóng)牧民誠信理念，培育誠實(shí)守信的農(nóng)牧區(qū)金融市場體系，保證信貸資金按時回收，真正提升農(nóng)牧民的誠實(shí)守信意識。我旗不斷強(qiáng)化農(nóng)牧區(qū)信用體系建設(shè)，截至2019年3月，我旗牧區(qū)6573戶農(nóng)牧戶中，已建立信用檔案的達(dá)到4543戶，已評定信用的農(nóng)牧戶數(shù)達(dá)到2558戶。

（四）切實(shí)解決農(nóng)牧民貸款及擔(dān)保難

一是降低農(nóng)牧區(qū)信貸門檻，創(chuàng)新農(nóng)牧區(qū)貸款抵押擔(dān)保方式，建立牧戶聯(lián)保、行政村融資擔(dān)?；穑M(jìn)一步審慎穩(wěn)妥地開展農(nóng)牧區(qū)土地和草場承包經(jīng)營權(quán)抵押試點(diǎn)，切實(shí)解決農(nóng)牧民貸款“擔(dān)?！眴栴}。二是探索適合農(nóng)牧民的信貸流程，成立農(nóng)牧民專業(yè)信用合作社，簡化農(nóng)牧民貸款手續(xù)，開設(shè)農(nóng)牧民貸款綠色通道，讓農(nóng)牧民用最短時間拿到貸款，解決農(nóng)牧民“貸款難”的問題。三是拓展農(nóng)牧業(yè)保險的廣度和深度，加快建立地方財(cái)政支持的農(nóng)牧業(yè)大災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制，推動建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行機(jī)構(gòu)間的風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，開展農(nóng)牧區(qū)小額貸款保證保險，加強(qiáng)與政府保證保險基金、風(fēng)險補(bǔ)償基金、保險公司的合作，建立風(fēng)險共同承擔(dān)機(jī)制。鑲黃旗作為錫盟草牧場流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺建設(shè)試點(diǎn)，截止2019年2月末，全旗累計(jì)發(fā)放草場經(jīng)營承包權(quán)抵押貸款3810筆，累計(jì)發(fā)放金額為21943萬元，貸款余額為11218萬元，同時為了激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性，地方財(cái)政2018年為旗農(nóng)村信用社草場抵押貸款補(bǔ)貼資金240萬元。

（五）提升抗風(fēng)險保障能力

利用金融手段提升農(nóng)牧戶抵御自然災(zāi)害的抗風(fēng)險能力，增加應(yīng)對各類風(fēng)險的金融保險保障，縣域保險機(jī)構(gòu)開辦針對適合農(nóng)牧戶的財(cái)產(chǎn)、牲畜保險，天氣指數(shù)保險，為農(nóng)牧戶提供生產(chǎn)、生活資料兩大類保險，涵蓋農(nóng)牧民人身、財(cái)產(chǎn)、生產(chǎn)和生活資料。

（六）有效降低農(nóng)牧民貸款成本

在利率和貸款成本方面給予農(nóng)牧民普惠，有效降低農(nóng)牧民的融資成本，爭取支農(nóng)再貸款規(guī)模，落實(shí)農(nóng)牧區(qū)金融扶貧貸款，對于建檔立卡的貧困戶，只要符合“六要素”便可給予扶貧貸款，扶貧貸款執(zhí)行的利率較低，使農(nóng)牧民貸款成本更低。截止2019年2月我旗農(nóng)村信用社發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款676筆，貸款金額2407萬元。