陳偉

【摘 要】近年來，銀行業(yè)凈利潤增速放緩，再加上大型銀行普遍啟動(dòng)“瘦身“模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展下，人們不免開始擔(dān)心銀行業(yè)是否會(huì)成為夕陽產(chǎn)業(yè)，這些擔(dān)憂不僅影響了大眾對銀行的信任度，即存貸業(yè)務(wù)需求的減少，還引起了銀行業(yè)內(nèi)人士或準(zhǔn)備投身銀行業(yè)的人士的下崗恐慌，本文將脫離表面，剖析中國銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀以及未來發(fā)展的趨勢和策略。

【關(guān)鍵詞】地方銀行；大型銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；網(wǎng)點(diǎn)智能化

一、我國宏觀環(huán)境：宏觀經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長、央行貨幣政策繼續(xù)穩(wěn)健，與銀行業(yè)的健康發(fā)展形成互惠的關(guān)系。

近年來，我國宏觀經(jīng)濟(jì)態(tài)勢表現(xiàn)良好，2018年我國GDP占據(jù)了全球GDP的六分之一，已達(dá)到900309億元，按照平均匯率折算，經(jīng)濟(jì)總量達(dá)到了13.6億美元，穩(wěn)居世界第二位。銀行業(yè)作為國民經(jīng)濟(jì)體系中重要的組成部分和核心行業(yè)，其健康發(fā)展與宏觀經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行密不可分，受益于我國GDP的高速增長、社會(huì)公眾對金融服務(wù)需求的不斷增長，銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)力沖擊下依舊保持較強(qiáng)的盈利能力。而優(yōu)秀的國內(nèi)經(jīng)濟(jì)態(tài)勢，為銀行業(yè)持續(xù)擴(kuò)張規(guī)模、提高資產(chǎn)收益率、優(yōu)化資產(chǎn)配置、降低不良貸款率提供了堅(jiān)實(shí)的幫助。于此同時(shí)，央行繼續(xù)堅(jiān)持著穩(wěn)健的貨幣政策，這就使得基準(zhǔn)利率維持在一定水平，這為銀行業(yè)的平穩(wěn)運(yùn)行、賺取利潤提供良好地政策環(huán)境。在銀行業(yè)高速發(fā)展的同時(shí)，銀行業(yè)作為我國經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，對促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，完善我國經(jīng)濟(jì)體系、貨幣政策有著顯著的作用。所以健康平穩(wěn)的銀行業(yè)發(fā)展又促使我國宏觀經(jīng)濟(jì)更加平穩(wěn)的運(yùn)行、央行繼續(xù)施行穩(wěn)健的貨幣政策。

二、銀行業(yè)內(nèi)部環(huán)境：大型銀行在“瘦身”的同時(shí)資產(chǎn)穩(wěn)步增長、地方性商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型中擴(kuò)張發(fā)展。

目前，銀行“瘦身”被公眾所關(guān)注，其實(shí)某些銀行網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉并不一定是壞事，這些網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)閉并不代表著銀行業(yè)走向衰落，相反是代表著其走向更健康更有效的發(fā)展。其實(shí)現(xiàn)狀應(yīng)該是：大型銀行忙著“瘦身“，中小型銀行忙設(shè)點(diǎn)擴(kuò)張。從過去一年的增長率來看，大型銀行的資產(chǎn)規(guī)模穩(wěn)步增長，數(shù)據(jù)顯示，大型銀行無論是在總資產(chǎn)還是存款總額或貸款總額上都依舊保持著穩(wěn)定的增長，這表明在銀行業(yè)監(jiān)管不斷趨嚴(yán)的情況下大型銀行繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢，雖然大銀行資產(chǎn)增速放緩，上市銀行的盈利能力仍然不可小覷，因?yàn)榇笮豌y行資產(chǎn)質(zhì)量處于持續(xù)改善中，不良資產(chǎn)率也整體有所下降，經(jīng)營狀況也在持續(xù)變好。而中小型地方銀行在大力擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，資產(chǎn)增速也驚人地快，地方商業(yè)銀行在規(guī)模和資產(chǎn)方面的健康發(fā)展為其日后轉(zhuǎn)型發(fā)展、占據(jù)更多的市場打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

三、目前存在的問題及風(fēng)險(xiǎn)

1、地方性商業(yè)銀行

①其經(jīng)營范圍難以跨越本地，這就導(dǎo)致其難以通過跨區(qū)域配置資產(chǎn)的方式分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。

②其業(yè)務(wù)收益來源且只來源于本地經(jīng)濟(jì)，這就使得地方性商業(yè)銀行在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)受到挫折時(shí)更容易遭受風(fēng)險(xiǎn)。

③地方銀行的業(yè)務(wù)范圍十分局限，以小微客戶貸款為主，對經(jīng)濟(jì)敏感系數(shù)高，并不具有多元化業(yè)務(wù)，不能通過其他業(yè)務(wù)來對沖經(jīng)濟(jì)下行時(shí)信貸業(yè)務(wù)遭受的損失。

④地方銀行融資渠道較少，地方銀行大部分都為非上市銀行，大多以發(fā)行次級債的方式補(bǔ)充資本，而近年來迅速擴(kuò)張的資產(chǎn)規(guī)模必須要相匹配的資本計(jì)提，尤其是在目前利潤增速滯后于資產(chǎn)增速的情況下，融資渠道的局限性無疑阻礙了地方商業(yè)銀行的發(fā)展。

2、大型銀行

其真正的壓力來源于盈利方面的壓力，大型銀行資產(chǎn)增速放緩、與此同時(shí)凈利潤增長速度低于總資產(chǎn)增長速度，這表示著大型銀行盈利能力有所下降，此外值得注意的是，同業(yè)間的競爭加劇也將對大型銀行盈利能力造成挑戰(zhàn)。

四、未來發(fā)展趨勢

1、地方性商業(yè)銀行應(yīng)繼續(xù)扎根地方經(jīng)濟(jì)，以小微企業(yè)業(yè)務(wù)為主。

地方商業(yè)銀行作為地方性的商業(yè)銀行必須以地方經(jīng)濟(jì)為依托，扎根地方經(jīng)濟(jì)，持續(xù)大力發(fā)展中小微客戶服務(wù)，只有將地方性商業(yè)銀行最本質(zhì)最廣泛最大量的工作做大做強(qiáng)，才有資本去跨區(qū)域發(fā)展、多元化服務(wù)。

首先，地方商業(yè)銀行應(yīng)充分利用地方經(jīng)濟(jì)，根據(jù)當(dāng)?shù)靥厣?jīng)濟(jì)發(fā)展來制定相應(yīng)的合作策略，開辟特色化、地方性的業(yè)務(wù)合作。從而為銀行的發(fā)展制定符合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)情況的發(fā)展計(jì)劃。其次，要合理規(guī)避中小微客戶自身財(cái)務(wù)信息亂、報(bào)表信息不實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，所以地方性商業(yè)銀行要利用同處一區(qū)域的優(yōu)點(diǎn)，對中小微企業(yè)進(jìn)行精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)評估，從而減少地區(qū)性商業(yè)銀行的不良貸款率。

2、大型銀行將繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展

近年來，大型銀行防范不良貸款的措施更加多樣有效，這會(huì)使大型銀行不良貸款率繼續(xù)下降，從而大夠繼續(xù)優(yōu)化資產(chǎn)配置。從流動(dòng)性來看，我國實(shí)施了新的商業(yè)銀行流動(dòng)性管理辦法，意味著對于商業(yè)銀行的流動(dòng)性監(jiān)管將加強(qiáng)，從長遠(yuǎn)來看，大型商業(yè)銀行的流動(dòng)性將會(huì)加強(qiáng)。同時(shí)，中央政府對大型銀行的支持力度依然較強(qiáng)。未來一年，預(yù)計(jì)大型銀行將繼續(xù)穩(wěn)健，日后發(fā)展將保持穩(wěn)定

3、銀行網(wǎng)點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制將進(jìn)一步加強(qiáng)，網(wǎng)點(diǎn)職員綜合素質(zhì)全面提高

在客戶進(jìn)行產(chǎn)品的辦理時(shí)，對各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理流程進(jìn)行優(yōu)化，在提高客戶的體驗(yàn)感的同時(shí)，加大風(fēng)險(xiǎn)防范措施。還要加強(qiáng)網(wǎng)點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)教育，才能跟根本上對風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效地防范。

對網(wǎng)點(diǎn)職員的綜合素質(zhì)方面也要求更多，不僅要熟練掌握過去的業(yè)務(wù)辦理技能，熟知業(yè)務(wù)辦理流程，更要熟知現(xiàn)在時(shí)新的業(yè)務(wù)，新的技術(shù)，為客戶提供最合理的業(yè)務(wù)辦理服務(wù)。

4、銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型成為發(fā)展潮流

近年來銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化服務(wù)成為銀行轉(zhuǎn)型和發(fā)展的重要發(fā)展方向。銀行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型給銀行帶來的不僅是業(yè)務(wù)流程的簡化，更是業(yè)務(wù)處理效率的全面提高，同時(shí)也有助于全面提升客戶體驗(yàn)。

五、結(jié)語

綜上所述，目前經(jīng)濟(jì)背景和政策背景都是有利于銀行業(yè)平穩(wěn)發(fā)展的。且目前所存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)不足以阻礙銀行業(yè)正常發(fā)展，對于地方銀行來說扎根地方經(jīng)濟(jì)深化發(fā)展中小微服務(wù)是重中之重，對于大型銀行來說，在“瘦身”之后在政策的支持與自身的努力之下將繼續(xù)穩(wěn)健發(fā)展，信用風(fēng)險(xiǎn)展望保持穩(wěn)定。而整個(gè)銀行業(yè)在不被看好的時(shí)候，也出現(xiàn)了更多的改革創(chuàng)新，隨著科學(xué)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行業(yè)將在金融領(lǐng)域取得良好的進(jìn)展。

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