孫立偉所

[摘 要] 文章從多方面闡述了銀行債權(quán)保護工作中的難點問題，如債權(quán)人企業(yè)逃廢銀行債務、非法挪用貸款及侵占行為追責追贓、刑事民事并行保護機制不夠完善、尋找債務人財產(chǎn)線索難度大、案件結(jié)束訴訟費用申退難以及自然人財產(chǎn)監(jiān)控的保證無法確保等。同時，就各個方面的問題提出相應的解決措施，比如說嚴格打擊破產(chǎn)程序中惡意逃廢銀行債權(quán)行為，完善公司責任體制，并開除相關貪污人員，建立健全刑事民事并行的保護機制，加大中介機構(gòu)違法違規(guī)失職行為的處罰力度等。

[關鍵詞] 銀行債權(quán) 保護 難點問題

中圖分類號：F830.42；F832.2 文獻標志碼：A

事實上，對銀行債權(quán)進行保護的情況表明，許多問題嚴重破壞了銀行信貸風險的安全性，并對其有一定的損害。因此，文章結(jié)合一些實際情況，總結(jié)了一些復雜和未解決的問題，并提出了解決問題的相關建議。

一、當前銀行債權(quán)保護中的幾個難點問題

（一）部分貸款企業(yè)故意逃廢銀行債務

企業(yè)貸款中企業(yè)惡意逃廢銀行債務會對銀行貸款造成嚴重損害，影響金融機構(gòu)正常運作，以及阻礙社會經(jīng)濟運行發(fā)展。所以說，在很大程度上，銀行對于保護社會貸款的穩(wěn)定工作需要持續(xù)進行。甚至于少數(shù)企業(yè)為了避免因破產(chǎn)或者欠下巨額債務，出現(xiàn)濫用貸款情況的發(fā)生。同時，就目前而言，這類情況發(fā)生的趨勢日益嚴重。通常情況下，為避免銀行債務會涉及以下幾點：利用債務重組發(fā)表破產(chǎn)虛假聲明、惡意逃廢銀行債務、拖欠或者不向銀行上交相關手續(xù)費。

（二）追責追贓挪用或侵占貸款行為難

銀行貸款一般都是借款人先向銀行提交相關文件，確保貸款的使用沒有問題。實際上，一些借款人，特別是私人公司，經(jīng)常偽造交易的合同和虛構(gòu)的付款條款，轉(zhuǎn)換貸款內(nèi)容[1]。例如，個別私人企業(yè)或者公司，會利用模擬的商業(yè)活動對商業(yè)合同進行偽造，同時，向客戶賬戶的子公司貸款，從而使得對方需要按照合同要求進行貸款的償還。

（三）欠缺刑事民事并行保護機制

銀行貸款中有時發(fā)生違規(guī)行為：虛假的訂單與合同貸款是違反相關法律的行為；挪用公款或挪用公司資金偽造貸款合同；貪污等違法行為。很有必要制定關于銀行債權(quán)的民事和刑事制度，以保護銀行及我們的共同權(quán)利。就現(xiàn)階段的法律體系而言，可以從各個執(zhí)法機構(gòu)來保護銀行自身的權(quán)利，在我國，執(zhí)法機關包括公安機關、檢察機關、法院，也包括工商機關、稅務機關、海關等行政執(zhí)法機關。不過，不能刑事拘留有犯罪傾向的嫌疑人。

（四）自然人連帶保證財產(chǎn)監(jiān)控難

個人提供聯(lián)合責任擔保，這是債務人在貸款部門使用的信貸方式之一，特別是在私人企業(yè)貸款領域的使用更為頻繁。雖然銀行債權(quán)人一般會在擔保期內(nèi)提供擔保合同及其他條款，但未經(jīng)擔保人同意，會限制資產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓或者售賣，實際上就是管理層向信貸銀行交取費用。這種情況的發(fā)生，使得銀行債權(quán)人無法掌握銀行賬戶的現(xiàn)金流量。

二、當前銀行債權(quán)保護難點問題防范對策

（一）關于借款人企業(yè)惡意逃廢銀行債權(quán)的防范對策

1.加大打擊破產(chǎn)程序中惡意逃廢銀行債權(quán)行為

司法機關需要修改和制定適用的相關制度，調(diào)查債務人的民事責任，明確董事、股東和公司的職責。管理人員需要對公司的資產(chǎn)和負債進行全面調(diào)查，充分了解公司資產(chǎn)的現(xiàn)狀，防止公司的債務、債權(quán)人破產(chǎn)[2]。如果說公司破產(chǎn)，那么股東需要提供其投資資產(chǎn)與相關的公司和個人資產(chǎn)分離的依據(jù)。假如說股東拒絕出示相關文件進行證明，或者說無法證明不是公共債務，那么個人的資產(chǎn)，如房產(chǎn)將會被銀行進行還債的抵扣。如果不進行陳述，將被視為非法，提起的訴訟會將其歸還法院。

2.完善失信企業(yè)責任追究機制

目前，我國的公共債務的標準在法律中沒有明確規(guī)定，因此對負債者的行為有不同的定義。在這種情況下，中國銀行業(yè)協(xié)會可以根據(jù)與其部門的內(nèi)部合同來避免債務問題。最好根據(jù)責任原則澄清債務，并建立健全責任機制，從而避免債務問題嚴重違反了法律原則，公司應根據(jù)相關法律對違約行為進行責任追究。由于債務問題極為重要，公司比較重視，因此，在進行調(diào)查時，需要責任到人。

（二）加大對企業(yè)高管挪用或侵占貸款行為的打擊力度

1.加強銀行內(nèi)部管理

一是加強對風險管理的認識和控制，建立強有力的信貸審批后續(xù)程序，二是加強信貸管理。對借款人給予借款和其他債權(quán)交易之前需要通過充分調(diào)查進行核實。三是為了確保控制的有效性，有必要建立適合的監(jiān)督機制。

2.公安司法機關要加強對借款人高管挪用貸款或侵占貸款行為的取證和追責力度

第一，國家要審查和制定公司的相關法律。如果公司經(jīng)理使用權(quán)力損害公司的利益，銀行會要求支付還款的資金以及向債權(quán)人提起訴訟。第二，防止對社會有影響，提高對公司活動的了解程度，合理地對經(jīng)濟活動進行分配，以避免風險，進而完善調(diào)查，加強執(zhí)法力度。提交銀行信用貸款時，需要調(diào)查具體情況，并考慮是否違反合同規(guī)定，通知債權(quán)人不合法的渠道，并審判犯罪行為，實施刑事制裁。公安司法機關要加強對高管借款人挪用貸款或侵占貸款行為的取證和追責力度，不分地域，和外國刑警組織之間協(xié)調(diào)，加強有效地調(diào)查取證。第三，人民法院嚴厲打擊違反合同的貸款活動，加強對貸款及其員工貪污的調(diào)查，這種貪污的行為不受社會認同，損害社會經(jīng)濟發(fā)展。

3.建立健全刑事民事并行保護機制。

在貸款糾紛的問題中，犯罪取證往往非常困難，因為與民事訴訟重疊?；诿穹ǖ男谭ɡ碚?，如果合適就不足以用復雜的法律來解決問題。不過律師，公安，司法，黨中央，國務院提供的法律，可以避免重大風險的發(fā)生。法律理論適用于民法理論、刑法以及民法等相關規(guī)定。從司法角度出發(fā)，有必要在司法解釋的基礎上，對刑事和民事并行協(xié)調(diào)的債權(quán)人保護機制進行調(diào)查，從而使得其更加完善。

4.建立健全債權(quán)人查詢債務人財產(chǎn)的相關制度。

符合財產(chǎn)登記數(shù)據(jù)措施的有關規(guī)定。對房地產(chǎn)擔保貸款人在提交指定的文件時，可以要求獨立地向房地產(chǎn)數(shù)據(jù)和可信賴的律師或其他授權(quán)代理人核對信息，并有權(quán)復制相關數(shù)據(jù)。為保護債權(quán)人的合法權(quán)益，維護公平交易，中國金融機構(gòu)和其他資產(chǎn)管理服務人民銀行實行公證合同和貸款的制度，在某些情況下要求提供有關債務人資產(chǎn)和銀行賬戶的信息，這些信息由債務人的銀行提供。從而可以證明貸款和擔保合同。如果債權(quán)人銀行向人民法院提供擔保，地區(qū)法院應給予協(xié)助，以增加對債權(quán)人銀行的支持，并提供持有銀行賬戶和其他房地產(chǎn)信息。

5.建立對法院侵害當事人利益行為的法律救濟制度

案件結(jié)束后，國務院的有關決定和最高人民法院的司法解釋在償還預付款方面都非常明確。目前的主要問題不是糾結(jié)于地區(qū)法院的判定，事實上，不僅可以拒絕法院的非法收費，未經(jīng)允許，地區(qū)法院會扣留其成本，而不正規(guī)的其他侵犯權(quán)利和當事人的合法權(quán)益沒有理由拒絕調(diào)查，人民法院是仲裁機構(gòu)，象征著公平。債權(quán)銀行這樣的各方都處于非常弱勢的地位，目前，中國行政法院的法律制度非常復雜，可能導致“訴訟”，但無論是否起訴，這都違反了法院規(guī)定。沒有違規(guī)的發(fā)生時，某些地區(qū)法院不會進行上訴監(jiān)督，因此，當事人不能起訴。

6.建立對自然人保證人的財產(chǎn)監(jiān)控制度

為了確?；凇懊穹ǖ洹钡耐暾院蛢敻赌芰υ瓌t的民事交易的穩(wěn)定性，國家法律需要建立一個限制財產(chǎn)轉(zhuǎn)移的條款和制度[3]。在一定時間內(nèi)，避免債務問題并保護債權(quán)人的合法權(quán)益。同時，保護債權(quán)人權(quán)益和“第三方福祉”制度之間的平衡，促進正常交易。例如，假設在合同訂立后，債務人有權(quán)采用責任合同，向債權(quán)人提供經(jīng)核證的擔保合同和相關清單，擔保人的財產(chǎn)隸屬于司法登記和財產(chǎn)管理機構(gòu)。與第三方擔保人商討時，我們將保證履行應盡的義務。如果不能，商業(yè)行為不受法律保護，債權(quán)人有權(quán)退出。

三、結(jié)語

重大銀行貸款信用風險是中國社會經(jīng)濟發(fā)展最主要的問題之一。預防重大銀行貸款信用風險是黨中央、國務院為中國大部分企業(yè)申請銀行貸款的輔助政策，也是資金流動性的主要來源。銀行貸款權(quán)的實施和保護是銀行資產(chǎn)保護的基礎，銀行資產(chǎn)的安全穩(wěn)定是實現(xiàn)金融體系活動風險的均衡發(fā)展前提。

參考文獻：

[1]郭宏偉，張家祎，郭芳曉.當前銀行債權(quán)保護中的幾個難點問題及其對策建議[J].甘肅金融，2018.（08）：20- 25.

[2]楊海燕.上市公司破產(chǎn)重整中銀行債權(quán)保護的研究[D].西南財經(jīng)大學，2018.（06）：67- 69.

[3]褚景元.中國商業(yè)銀行信用風險轉(zhuǎn)移機制研究[D].武漢理工大學，2017.