李昂 杜思佳 楊楠 李鑫

摘要：在全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代浪潮和激烈的市場競爭環(huán)境下，我國政府提倡發(fā)展創(chuàng)新型產(chǎn)品。因此創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品成了保險(xiǎn)業(yè)成長的新潮流，并為保險(xiǎn)業(yè)注入了一股新的動(dòng)力。近年來理論與實(shí)務(wù)界對此進(jìn)行了深切的切磋并取得了豐富的功效。本文對我國保險(xiǎn)創(chuàng)新理論的文獻(xiàn)舉行體系總結(jié)的基礎(chǔ)上，扼要評析今朝的整體研究近況，并指出當(dāng)前亟待進(jìn)行深入鉆研的問題。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新研究文獻(xiàn)綜述;創(chuàng)新型保險(xiǎn)

基金項(xiàng)目：2018年度中華女子學(xué)院國家大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目：霧霾環(huán)境下的京津地區(qū)保險(xiǎn)需求調(diào)查分析的研究成果（編號：201811149022;項(xiàng)目主持人：中華女子學(xué)院金融系本科大三學(xué)生：李昂，杜思佳，楊楠;指導(dǎo)老師：李鑫，中華女子學(xué)院講師）

一、我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展

自從改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了近40年的長足發(fā)展。2014年8月，國務(wù)院在頒布的《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》中提出要提高保險(xiǎn)業(yè)的行業(yè)地位，將保險(xiǎn)業(yè)視為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展布局中的重要部分。

從2010年到2015年我國保險(xiǎn)保費(fèi)收入整體呈現(xiàn)上升趨勢。剛剛召開的兩會(huì)政府工作報(bào)告中，銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2018年，保險(xiǎn)業(yè)提供保險(xiǎn)金額6897.04萬億元，同比增長66.23%。其中，產(chǎn)險(xiǎn)公司保險(xiǎn)金額5777.37萬億元，增長90.65%;人身險(xiǎn)公司當(dāng)年累計(jì)新增保險(xiǎn)金額1119.67萬億元，增長0.10%。如今，無論是市場規(guī)模、保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)市場主體的數(shù)量都獲得了長足的發(fā)展。伴隨著這一趨勢，各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也取得了令人矚目的成就。開辦的險(xiǎn)種也由最初單一的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，擴(kuò)展到了包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)四大版塊的上百個(gè)險(xiǎn)種。

二、我國保險(xiǎn)創(chuàng)新的研究歷程

當(dāng)今社會(huì)保險(xiǎn)具備社會(huì)保障、資金融通、社會(huì)治理三個(gè)作用。而保險(xiǎn)業(yè)隸屬于金融業(yè)，具備金融屬性和金融作用。保險(xiǎn)的作用：（1）資金整合的作用;（2）金融資產(chǎn)的再次創(chuàng)造功能，保險(xiǎn)公司是金融中介體，也是一種創(chuàng)造性工具;（3）高效運(yùn)用資金的功能。

保險(xiǎn)創(chuàng)新是通過使用新技術(shù)，在金融管理政府和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)斟酌社會(huì)微觀利弊和宏觀利弊后，為了適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)變化、順應(yīng)金融環(huán)境的改變，創(chuàng)新制度和管理方法，用轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)系統(tǒng)的組合和與其他金融業(yè)要素重組的方式，從而提出新的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過程。依照保險(xiǎn)創(chuàng)新的方式來看，可以將保險(xiǎn)創(chuàng)新分為以下三類：（1）保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新;（2）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新;（3）保險(xiǎn)組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新。保險(xiǎn)創(chuàng)新的根本目標(biāo)在宏微觀的角度看來有兩方面。從微觀來看.是為了盈利;從宏觀金融管理機(jī)構(gòu)來看，是為了提高全部金融業(yè)的效率;再次，保險(xiǎn)創(chuàng)新的主要目標(biāo)是保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)造性變化，最后，保險(xiǎn)創(chuàng)新的表現(xiàn)形式是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)工具的創(chuàng)新及保險(xiǎn)制度的創(chuàng)新，既有微觀層次的創(chuàng)新，也有宏觀層次的變革。

三、為什么進(jìn)行保險(xiǎn)創(chuàng)新

近幾年，在市場區(qū)隔化、精細(xì)化發(fā)展的前提下，各個(gè)行業(yè)均在推進(jìn)產(chǎn)品標(biāo)新立異，“創(chuàng)新”儼然成為行業(yè)推動(dòng)的必經(jīng)之路，保險(xiǎn)產(chǎn)品也一樣。近日，陸續(xù)有對于創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)的呼吁，同時(shí)也有創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品落地之聲。一方面，保險(xiǎn)公司在大數(shù)據(jù)、AI等技術(shù)的加持下，主動(dòng)開始產(chǎn)品創(chuàng)新，觸達(dá)消費(fèi)者;另一方面，新型場景的呈現(xiàn)帶來了新型危害，消費(fèi)者對新型風(fēng)險(xiǎn)的保障需求倒逼保險(xiǎn)公司開始產(chǎn)品創(chuàng)新。具體來看，大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)等科技手段的發(fā)展使得保險(xiǎn)公司降低運(yùn)營成本，同時(shí)降低產(chǎn)品觸達(dá)成本，使保險(xiǎn)產(chǎn)品觸達(dá)消費(fèi)者的效率提升。在此前提下，保險(xiǎn)公司將對消費(fèi)者細(xì)分與區(qū)隔，將目光轉(zhuǎn)向小眾用戶，推出針對特定群體的精準(zhǔn)化定制的創(chuàng)新產(chǎn)品以滿足長尾效應(yīng)以及市場需求。應(yīng)用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈技術(shù)，專注于創(chuàng)新車險(xiǎn)和企業(yè)保險(xiǎn)定制的保險(xiǎn)科技企業(yè)北京朋友?？萍加邢薰镜木銕熽愾璋僬J(rèn)為“以往在保險(xiǎn)產(chǎn)品落地方面存在諸多實(shí)操方面的困難，如數(shù)據(jù)問題，科技的應(yīng)用使得保險(xiǎn)公司能夠獲取相對充足的數(shù)據(jù)，同時(shí)依托于過往經(jīng)驗(yàn)，將新型保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行精算定價(jià)”。

四、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素

目前我國保險(xiǎn)市場主體數(shù)量較少，尤其是中小型保險(xiǎn)企業(yè)所占市場份額較小，市場集中導(dǎo)致保險(xiǎn)市場中的供給主體之間競爭不足，因此創(chuàng)新的動(dòng)力以及積極性相對較弱。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種特殊的金融服務(wù)產(chǎn)品，它是由保單條款組成的，因此在創(chuàng)新的過程中，保險(xiǎn)產(chǎn)品極易被競爭對手模仿。此外創(chuàng)新本身就蘊(yùn)含了風(fēng)險(xiǎn)，如果政府不考慮給予創(chuàng)新者一定的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，那么創(chuàng)新的機(jī)會(huì)成本就太低，大多數(shù)創(chuàng)新者寧愿選擇放棄。目前我國的保險(xiǎn)處在快速發(fā)展時(shí)期，保險(xiǎn)人才需求旺盛，但市場上專業(yè)人才缺乏，不能很好地滿足保險(xiǎn)創(chuàng)新的需要。因此市場競爭不充分、創(chuàng)新產(chǎn)品欠缺保護(hù)、創(chuàng)新人才缺乏等都成為保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的制約因素。

五、如何進(jìn)行有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

Michael Menhart， Andreas Pyka， Bernd Ebersterger 和 Horst Haunch（2003）將保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新分為兩種：一種可稱之為市場創(chuàng)新，即保險(xiǎn)公司為市場提供一種舊有市場沒有的全新產(chǎn)品;另一種產(chǎn)品創(chuàng)新稱之為內(nèi)部創(chuàng)新，即保險(xiǎn)公司提供一種對公司而言全新的產(chǎn)品，但是這種產(chǎn)品在市場中早已出現(xiàn)。對于內(nèi)部創(chuàng)新，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都可以做到有效且合理的創(chuàng)新。而市場創(chuàng)新則要具備優(yōu)秀的創(chuàng)新型人才，遵循市場發(fā)展規(guī)律，并且極大可能的滿足大眾需求。

2018年4月至2019年4月，我們小組就京津地區(qū)對“霧霾保險(xiǎn)”的需求進(jìn)行為期一年的調(diào)查分析。我們得出如下結(jié)論：目前的京津地區(qū)市場，并不適合推出“霧霾保險(xiǎn)”這一創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，還存在很大部分居民還未打破對保險(xiǎn)這個(gè)行業(yè)的固有偏見，對其接受度很低。即使對于客觀認(rèn)識保險(xiǎn)這一金融產(chǎn)品的居民來說，也對這一新興產(chǎn)品存在諸多疑慮。必須尋求到這些問題的解決方案，才有可能打開“霧霾保險(xiǎn)”的市場。此時(shí)推出“霧霾保險(xiǎn)”很有可能會(huì)迎來無人問津、無人購買的尷尬局面。

“霧霾保險(xiǎn)”的推出還受到相關(guān)客觀因素的制約：首先，保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上銷售的霧霾險(xiǎn)產(chǎn)品與向保監(jiān)會(huì)備案的條款存在一定差異，需調(diào)查存在產(chǎn)品的合規(guī)性。此外，曾推出的霧霾險(xiǎn)與保險(xiǎn)本身相悖，想要推向市場必須要符合“大數(shù)原則”“可保利益”。最后，也有很多的聲音表示，聞所未聞的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，噱頭越來越響，也許會(huì)離保險(xiǎn)的保障功能越來越遠(yuǎn)，種種關(guān)于保險(xiǎn)廣泛撒網(wǎng)的創(chuàng)新方式，可能導(dǎo)致諸如理賠難等后果，加上新奇險(xiǎn)種憑借噱頭吸引眼球，其實(shí)與其他的常規(guī)意外險(xiǎn)，人身險(xiǎn)項(xiàng)目多有重合，一時(shí)新鮮過后熱度驟減，場地以往將會(huì)挫傷受眾信心，給行業(yè)帶來危害。

因此進(jìn)行有效的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新必須結(jié)合消費(fèi)者，保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)者及保險(xiǎn)公司以及監(jiān)管部門三個(gè)方面進(jìn)行調(diào)節(jié)。只要保險(xiǎn)市場發(fā)展日趨成熟，傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，人身險(xiǎn)使得保險(xiǎn)的真實(shí)意義得以普及，才能為保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新打造良好環(huán)境，有關(guān)新興金融產(chǎn)品才能發(fā)揮作用，推向市場。

六、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的未來發(fā)展趨勢

隨著我國居民保險(xiǎn)普及力度的加強(qiáng)，國家將進(jìn)一步加大對保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新力度。在全球經(jīng)濟(jì)一體化的時(shí)代浪潮和激烈的市場競爭環(huán)境下，創(chuàng)新發(fā)展才是極具挑戰(zhàn)性和競爭力的發(fā)展趨勢。創(chuàng)新引領(lǐng)時(shí)代發(fā)展，無疑體現(xiàn)出了保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新蒸蒸日上的未來。

綜上，在當(dāng)今新興經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的背景下，作為金融業(yè)三大組成部分之一，保險(xiǎn)的創(chuàng)新已經(jīng)成為其取得發(fā)展的必經(jīng)之路。為了使我國保險(xiǎn)業(yè)市場高速且健康的發(fā)展，應(yīng)建立良好的市場秩序，加強(qiáng)保險(xiǎn)創(chuàng)新力度，加大保險(xiǎn)業(yè)的人才培養(yǎng)。而在我國的環(huán)境下，只有金融業(yè)不斷發(fā)展，保險(xiǎn)行業(yè)主體不斷豐富完善，才能更好地促進(jìn)其競爭，激勵(lì)創(chuàng)新。保險(xiǎn)主體的進(jìn)步加之以政府部門逐步完善的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償共同推動(dòng)“新興保險(xiǎn)市場”的發(fā)展。保險(xiǎn)創(chuàng)新接下來需要聚焦于產(chǎn)品的開發(fā)，在迎合市場需求的同時(shí)，更要重視使其符合保險(xiǎn)所要遵循的原則，還要注意使其區(qū)別于已存有保險(xiǎn)的功能性。只有不斷完善和發(fā)展，才能使保險(xiǎn)真正進(jìn)入新時(shí)代。

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