劉玉海

摘 要：自20世紀(jì)80年代開展有系統(tǒng)的、大規(guī)模扶貧開發(fā)工作以來，我國扶貧開發(fā)工作的廣度和深度不斷加強(qiáng)。在這個(gè)過程中，國家不斷改善頂層設(shè)計(jì)，加強(qiáng)政策支持，充分調(diào)動(dòng)金融資源，商業(yè)銀行扶貧開發(fā)的參與度逐漸提高，在扶貧開發(fā)過程中，對(duì)解決資金短缺問題發(fā)揮著重要作用。鑒于此，本文對(duì)商業(yè)銀行在金融精準(zhǔn)扶貧中的問題及建議進(jìn)行了分析，以供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;金融精準(zhǔn)扶貧;問題;建議

引言

商業(yè)銀行是金融精準(zhǔn)扶貧的重要組成部分，幫助扶貧對(duì)象盡快擺脫貧困。另一方面，商業(yè)銀行要完善扶貧制度，創(chuàng)新扶貧模式，滿足不同地區(qū)的扶貧資金需求，扶貧對(duì)象促進(jìn)扶貧和實(shí)現(xiàn)財(cái)富目標(biāo)。另一方面，商業(yè)銀行需要聯(lián)合政府等多方面的能力，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，誘導(dǎo)農(nóng)民形成誠實(shí)可靠的行為規(guī)范，為消除精密貧困做出貢獻(xiàn)。

1 精準(zhǔn)扶貧概述

“扶貧"通常意義上講是幫助困難群眾脫貧的工作，以往我國扶貧措施粗放化，救助資源的配置低，真正貧困人口很難獲得救助資源，無疑降低了扶貧效率，為此，要推行精準(zhǔn)扶貧工作。精準(zhǔn)扶貧是針對(duì)不同的致貧場域，不同的貧困狀況，通過科學(xué)的程序進(jìn)行精準(zhǔn)識(shí)別，精準(zhǔn)幫扶、精準(zhǔn)管理、精準(zhǔn)考核，以此流程開展扶貧工作，保證良好的脫貧成效。具體來講，精準(zhǔn)識(shí)別往往以村居為單位。入戶調(diào)查，建檔立卡，探尋致貧根源，井關(guān)注貧困的動(dòng)態(tài)進(jìn)出機(jī)制，摸清貧困底數(shù)。精準(zhǔn)幫扶是對(duì)精準(zhǔn)識(shí)別出的貧困戶建立責(zé)任清單，制定幫扶措施，細(xì)化到戶，克服救助資源的滴漏效應(yīng)。精準(zhǔn)管理就是要實(shí)時(shí)更新扶貧系統(tǒng)信息，建立扶貧信息共享平臺(tái)，扶貧人才的儲(chǔ)備庫，保證扶貧資源、扶貧項(xiàng)目、扶貧人員與貧困人員無縫對(duì)接。精準(zhǔn)考核就是對(duì)扶貧工作進(jìn)行量化處理，優(yōu)化精準(zhǔn)扶貧環(huán)境，確保精準(zhǔn)扶貧政策落到實(shí)處。

2商業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧工作面臨的主要問題

2.1貧困地區(qū)信息嚴(yán)重不對(duì)稱，扶貧目標(biāo)偏移問題凸顯

受歷史性、地理性因素的影響，貧困家庭的信用記錄不足，交易流動(dòng)等能夠有效地表明自己危險(xiǎn)類型的輕信息存在著貧困地區(qū)信用市場引人注目的信息不對(duì)稱問題。為了防止風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)貸款審查程序，提高保修門檻，是商業(yè)銀行的必然選擇。貧民救濟(jì)金融很容易被“村子兩個(gè)委員會(huì)”，“財(cái)富名”等精英剝奪，金融的正確扶貧是偏離目標(biāo)的主要原因之一。扶貧信用能否到達(dá)，如何到達(dá)建設(shè)卡貧困家庭是商業(yè)銀行進(jìn)行金融正確扶貧的思考問題。

2.2融資渠道單一

由于金融體系構(gòu)成影響，在貧困地區(qū)融資過度依賴銀行，社會(huì)融資渠道狹窄。銀行融資審批期限長，股票債券融資準(zhǔn)入門檻高，信托、基金、金融租賃財(cái)務(wù)公司等非銀機(jī)構(gòu)覆蓋不到，小貸公司、典當(dāng)?shù)葯C(jī)構(gòu)及民間借貸的資金價(jià)格過高，金融精準(zhǔn)扶貧一定程度上變成了向銀行的“攤派”。

2.3缺乏政策保障

銀行機(jī)構(gòu)擔(dān)當(dāng)金融精準(zhǔn)扶貧重任，主要方式之一是支持貧困地區(qū)中小微企業(yè)的發(fā)展，增強(qiáng)貧困地區(qū)的“造血”功能，以企業(yè)用工輻射扶貧對(duì)象，增強(qiáng)扶貧人群的勞動(dòng)收入，而這部分勞動(dòng)群體一般文化水平較低，需要專門的上崗前培訓(xùn)，客觀上拉長了企業(yè)建設(shè)周期，但現(xiàn)有政策方面支持幫助貧困地區(qū)中小企業(yè)用工培訓(xùn)的政策保障機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制還不健全。對(duì)初創(chuàng)期、成長期企業(yè)，缺乏有力的政策扶持和引導(dǎo)，企業(yè)融資缺乏啟動(dòng)條件。對(duì)遭遇自然災(zāi)害等外部沖擊影響的企業(yè)，救助機(jī)制發(fā)揮作用不強(qiáng)，企業(yè)后續(xù)自救能力不足。

3提升商業(yè)銀行金融精準(zhǔn)扶貧效果的政策建議

3.1加強(qiáng)扶貧信息平臺(tái)的共建共享

第一：加強(qiáng)扶貧信息的正確扶貧標(biāo)準(zhǔn)和質(zhì)量管理。地圖的制作改善了貧困家庭的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)機(jī)制，規(guī)定了減貧標(biāo)準(zhǔn)，提高了減貧信息的質(zhì)量，并確保金融資本和社會(huì)資本集中于減貧的正確優(yōu)先事項(xiàng)和優(yōu)先領(lǐng)域。二、促進(jìn)大型數(shù)據(jù)平臺(tái)的信息交流，以減少貧困和發(fā)展。改善大型數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，以促進(jìn)貧困的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)能夠接觸大型數(shù)據(jù)平臺(tái)，交流數(shù)據(jù)，準(zhǔn)確支持金融穩(wěn)定。第三：完成溝通機(jī)制。加強(qiáng)與貧窮地區(qū)各國政府和金融機(jī)構(gòu)、大型企業(yè)的溝通，尋求標(biāo)準(zhǔn)化的溝通機(jī)制，鞏固減貧項(xiàng)目執(zhí)行階段的資源優(yōu)化。

3.2強(qiáng)化金融扶貧領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解

金融扶貧對(duì)消除貧困沒有意義，但對(duì)貧窮的財(cái)政支助與消除貧窮無關(guān)，但隨著消除貧窮的增加，金融部門的風(fēng)險(xiǎn)問題越來越明顯。為了滿足各方中央和外交部長在防范金融體系風(fēng)險(xiǎn)方面的要求，地方政府和各級(jí)金融機(jī)構(gòu)必須共同努力，制定防范金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)減輕貧困的解決辦法。第一，風(fēng)險(xiǎn)管理基金方案得到有效優(yōu)化，以確保風(fēng)險(xiǎn)管理基金得到適當(dāng)規(guī)劃和補(bǔ)充。二是加強(qiáng)政府放款人的意識(shí)，為工業(yè)發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境，規(guī)范勞動(dòng)力市場，防止工業(yè)項(xiàng)目順利進(jìn)行。第三，改善貧困家庭的培訓(xùn)，加強(qiáng)貧困家庭的自我意識(shí)和技能意識(shí)，更嚴(yán)格地為非生產(chǎn)性領(lǐng)域的貸款提供資金，防止貧困家庭因不正當(dāng)投資而陷入信貸陷阱。

3.3找準(zhǔn)發(fā)力點(diǎn)，推動(dòng)建立金融扶貧長效機(jī)制

一是領(lǐng)導(dǎo)工業(yè)扶貧，進(jìn)一步擴(kuò)大支持領(lǐng)域。以支援主體為中心，推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)與扶貧產(chǎn)業(yè)化領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、專家、家庭農(nóng)場等新農(nóng)業(yè)主體為中心，加強(qiáng)利潤聯(lián)動(dòng)機(jī)制的保障模式的政府增信機(jī)制，落實(shí)扶貧小額金融貧困家庭的保障豁免要求，遵循“私權(quán)”改革示范，充分利用農(nóng)村睡眠資產(chǎn)，在解決積極的保障問題的過程中，促進(jìn)小額金融事業(yè)的在線化、整批第二個(gè)是以激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力為起點(diǎn)，以建立造血機(jī)制為目標(biāo)，通過改善貧困地區(qū)的整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境提高財(cái)富積極性，促進(jìn)貧困家庭的領(lǐng)導(dǎo)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提高扶貧能力的基本路徑，不盲目遵守個(gè)別地區(qū)的短期政策行為，尊重市場法律，三個(gè)信用對(duì)象、主導(dǎo)主體和扶貧工作在產(chǎn)品和服務(wù)設(shè)計(jì)水平上進(jìn)一步適應(yīng)貧困者的特征，例如，根據(jù)太陽能項(xiàng)目的定位，放寬借款人的年齡參與要求，通過延長償還期限適度降低貧困人群的償還壓力，，以及通過合理設(shè)計(jì)還款期限避免貧困戶出現(xiàn)階段貧困加劇，對(duì)脫貧人口繼續(xù)適用扶貧信貸政策等。

3.4推進(jìn)信用體系建設(shè)，致力實(shí)現(xiàn)合作共贏

一是推進(jìn)“商業(yè)銀行+”扶貧模式，促進(jìn)銀政、銀保、銀負(fù)擔(dān)合作，結(jié)合農(nóng)村“熟人社會(huì)”特點(diǎn)，加大村兩委、村集體經(jīng)濟(jì)組織、影響農(nóng)民專業(yè)合作社等組織與主體的合作力度，充分發(fā)揮其地緣政治優(yōu)勢(shì)，最大限度地減少信息的不對(duì)稱性。第三，促進(jìn)貧困地區(qū)農(nóng)村信貸系統(tǒng)的建設(shè)，開展信貸信息的收集和評(píng)估，加強(qiáng)與公共部門、基層組織等相關(guān)行為體的溝通，開展創(chuàng)造“信貸用戶”、“信貸村”和“信貸”的活動(dòng)，與多個(gè)部門合作，開展債務(wù)減免和債務(wù)減免工作。提高金融認(rèn)識(shí)和培訓(xùn)，提高窮人的認(rèn)識(shí)，與地方政府促進(jìn)信貸和招聘的運(yùn)動(dòng)合作，創(chuàng)造良好的信貸環(huán)境，不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，傳播信貸概念和知識(shí)，加強(qiáng)保護(hù)窮人信貸的意識(shí)，提高窮人的認(rèn)識(shí)，創(chuàng)造積極的信貸環(huán)境。

結(jié)束語

商業(yè)銀行參與適當(dāng)減貧的主要原因是對(duì)減貧攻勢(shì)的資本儲(chǔ)備要求嚴(yán)格。國家部門單獨(dú)提供的稅收不僅不能滿足減貧要求，而且增加了國家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。因此，為了最大限度地利用商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)杠桿作用，我們必須彌補(bǔ)扶貧時(shí)期形成的財(cái)政差距，確保貧困地區(qū)在正確的扶貧戰(zhàn)略下繼續(xù)繁榮。

參考文獻(xiàn)：

[1]蔣慶正.商業(yè)銀行實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧可持續(xù)問題研究[J].金融經(jīng)濟(jì)，2018（12）：13-15.

[2]汪雪川.金融扶貧益貧效果研究[D].江南大學(xué)，2018.

[3]李彥杰.內(nèi)蒙古金融精準(zhǔn)扶貧問題研究[D].內(nèi)蒙古師范大學(xué)，2018.

[4]連育青.商業(yè)銀行扶貧：以“數(shù)”為基[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，2018（09）：62-67.