王亞勇

摘 要：目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行的壓力有增無減，但是仍然會遇到各種機(jī)遇，同時也存在著矛盾和風(fēng)險隱患，銀行所面對環(huán)境不斷改變，需要在機(jī)遇和挑戰(zhàn)中進(jìn)行合理抉擇，不斷提升自身自己的管理水平，完善相應(yīng)的風(fēng)險防控體系。幫助商業(yè)銀行在全面風(fēng)險管理中既能夠扛住外界的壓力，也可以穩(wěn)步向前。因此對于商業(yè)銀行的風(fēng)險管理需要從宏觀形勢上進(jìn)行討論，通過相應(yīng)的研究分析來不斷完善風(fēng)險防范措施。

關(guān)鍵詞：宏觀形勢;商業(yè)銀行;風(fēng)險管理

一、宏觀形勢下商業(yè)銀行面對的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

目前我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速放緩，同時對銀行監(jiān)管的力度不斷提升，利率市場化改革不斷深化，導(dǎo)致銀行在經(jīng)營方面有較大的變化。同時科技發(fā)展的迅速，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在金融領(lǐng)域的比重在逐漸增大，因此傳統(tǒng)的銀行發(fā)展模式以及風(fēng)險管理方法都需要進(jìn)行更新，新技術(shù)的運用也給銀行業(yè)發(fā)展帶來了機(jī)遇。而目前商業(yè)銀行需要做的就是滿足當(dāng)前形勢的需要，進(jìn)行改革創(chuàng)新，利用現(xiàn)有優(yōu)勢進(jìn)行模式改變，在多變的環(huán)境下站穩(wěn)腳跟。

1.1新時代遇到的新挑戰(zhàn)

當(dāng)下已經(jīng)處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，信息技術(shù)的快速發(fā)展使得人們對于銀行的服務(wù)效率以及金融產(chǎn)品要求更加趨向于高效化和個性化，而且隨著環(huán)境不穩(wěn)定因素的影響，導(dǎo)致傳統(tǒng)的風(fēng)險管理形式也遇到了更大的問題。當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展使得商業(yè)銀行遇到從多個方面遇到問題，比如，潛在客戶的動搖，由于傳統(tǒng)的管理模式有一定的風(fēng)險，而且對于業(yè)務(wù)的普及和參與度都相對落后，而且當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)時代對于金融產(chǎn)品的設(shè)計更加靈活，而且同時也可以根據(jù)不同需求進(jìn)行特色化的產(chǎn)品設(shè)計?；ヂ?lián)網(wǎng)時代金融產(chǎn)品可以為更多的銀行忽略的弱勢客戶例如小型企業(yè)提供更多的金融支持，而且目前銀行的小額信貸提升在很大程度上改變了銀行的客戶基礎(chǔ)。而且傳統(tǒng)的銀行服務(wù)模式主要是利用實體的網(wǎng)點通過柜臺人員進(jìn)行產(chǎn)品的推銷以及服務(wù)，這樣的服務(wù)很容易受到地理以及天氣的影響，而且對于服務(wù)信息后期的收集處理都比較封閉，導(dǎo)致服務(wù)效率大幅度降低，而當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)采用大數(shù)據(jù)進(jìn)行風(fēng)險管理，使得業(yè)務(wù)的辦理轉(zhuǎn)移到線上，也更加的快捷更方便。傳統(tǒng)的銀行主要采用存款、貸款、表外業(yè)務(wù)進(jìn)行經(jīng)營，而互聯(lián)網(wǎng)時代下人們不需要將銀行作為中介進(jìn)行撮合交易，而是可以利用網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行數(shù)據(jù)甄別，選擇適合自身的金融服務(wù)。

1.2商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新

當(dāng)下商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新需要根據(jù)國家制定的政策進(jìn)行重點業(yè)務(wù)的調(diào)整，銀行應(yīng)該更加趨向于服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，避免出現(xiàn)資本有利于實體之外的“空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象。要不斷的推進(jìn)普惠金融服務(wù)，完善金融服務(wù)的短板，擴(kuò)大服務(wù)范圍，建立信息平臺，加強(qiáng)對小型企業(yè)與三農(nóng)的支持力度。

商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型還需要經(jīng)營形式的不斷更新，經(jīng)營模式要向信息化進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在當(dāng)下信息時代，銀行之間的競爭不僅僅局限于傳統(tǒng)銀行之間的競爭，還需要考慮當(dāng)下時代發(fā)展的需求，要加大對于科技創(chuàng)新的投入，對于服務(wù)平臺的建立和完善以及后期服務(wù)數(shù)據(jù)的整合都要更加趨向滿足客戶的需求，后期服務(wù)平臺的構(gòu)建也可以有效進(jìn)行風(fēng)險的控制，同時借助當(dāng)下技術(shù)手段實現(xiàn)商業(yè)銀行價值的體現(xiàn)，以此來提高金融服務(wù)的精準(zhǔn)度。

二、風(fēng)險防范應(yīng)對措施

2.1完善風(fēng)險防控管理機(jī)制

首先要從管理部門入手，進(jìn)行風(fēng)險管理策略的制定，確保風(fēng)險走向與風(fēng)險管理的要求相吻合，因為風(fēng)險管理廣泛分布于等每個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，所以，這就要求每個部門和員工都必須按照相應(yīng)的制度進(jìn)行執(zhí)行，從實際監(jiān)督入手，創(chuàng)建一個合理監(jiān)管的風(fēng)險管理環(huán)境，同時管理高層也要對各個機(jī)構(gòu)所面對的風(fēng)險進(jìn)行管理職責(zé)的明確，對于貸款的風(fēng)險流程要進(jìn)行程序化管理，此外還要注重風(fēng)險管理的詳細(xì)程度，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)風(fēng)險管理的主動性和關(guān)鍵作用，設(shè)立監(jiān)管人員體系，請專家進(jìn)行建議分析。通過標(biāo)準(zhǔn)的制定，建立關(guān)鍵環(huán)節(jié)的審批標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，加強(qiáng)對分支機(jī)構(gòu)的管理，同時加強(qiáng)高層的管理能力的培訓(xùn)和指導(dǎo)，同時加大相應(yīng)的監(jiān)察力度。

2.2風(fēng)險防控技術(shù)的優(yōu)化

對于風(fēng)險管理技術(shù)也要進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。目前處于“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，傳統(tǒng)的風(fēng)險管理體系都相對落后，因此必須利用現(xiàn)代的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)來實現(xiàn)風(fēng)險管理體系的健全，通過動態(tài)的內(nèi)部管理體系幫助，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的明確以及業(yè)務(wù)安全的有序進(jìn)行，同時有助于后期客戶問題的反饋，通過一系列的措施來保障業(yè)務(wù)的有效進(jìn)行和合理落實，從而保證風(fēng)險管理制度的運行。

2.3工作人員意識強(qiáng)化

銀行還需要增強(qiáng)員工的風(fēng)險意識，不斷完善內(nèi)部管理，控制風(fēng)險還需要進(jìn)行管理人員和從業(yè)人員的自覺意識培養(yǎng)，從業(yè)人員的風(fēng)險管理意識可以實現(xiàn)業(yè)務(wù)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險及時化解和優(yōu)先處理，工作人員在日常經(jīng)驗中總結(jié)風(fēng)險帶來的危害以及可預(yù)見的風(fēng)險程度，在控制風(fēng)險的同時，學(xué)會從分享中吸取經(jīng)驗，以此來不斷地去適應(yīng)新型業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.4完善獎懲制度

要不斷的完善獎懲制度，對于違規(guī)行為要增強(qiáng)問責(zé)力度，要對違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)測，從重處理相應(yīng)的違規(guī)人員。在加大相關(guān)負(fù)責(zé)人的處罰力度同時，還要對相應(yīng)的操作流程進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范，做好相應(yīng)工作流程的預(yù)案。通過違規(guī)行為的問責(zé)以及相應(yīng)處罰后期的完善，做好責(zé)任意識的樹立。

2.5管理的規(guī)范化

當(dāng)下商業(yè)銀行的監(jiān)管模式也要不斷進(jìn)行更新，商業(yè)銀行要成立專門的團(tuán)隊，不斷完善管理制度，嚴(yán)格制度的規(guī)范可以有效降低風(fēng)險，以客戶為中心，有效提高風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和服務(wù)效率的提升。

三、結(jié)語

目前面對的不僅僅是變化多樣的嚴(yán)峻形勢，商業(yè)銀行要在不斷的沖擊當(dāng)中抓取機(jī)遇，充分利用快速發(fā)展的先進(jìn)技術(shù)來完善相應(yīng)監(jiān)管系統(tǒng)，培養(yǎng)銀行從業(yè)人員的責(zé)任意識，要對違規(guī)行為的人員進(jìn)行嚴(yán)格的懲戒，從多個方面進(jìn)行風(fēng)險防控，通過對發(fā)展業(yè)務(wù)的明確和風(fēng)險管理的重要作用的認(rèn)知，依照自身情況進(jìn)行相應(yīng)風(fēng)險防控的具體措施的制定，杜絕出現(xiàn)不良貸款的現(xiàn)象，從而有效的抵制金融風(fēng)險，實現(xiàn)商業(yè)銀行快速持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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