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        商業(yè)銀行貸款定價(jià)的方法和應(yīng)用

        2019-06-25 02:29:30李怡佳
        商情 2019年25期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行應(yīng)用方法

        李怡佳

        [摘要]隨著時(shí)代的發(fā)展以及現(xiàn)代化進(jìn)程的不斷推進(jìn),我國(guó)市場(chǎng)在不斷地向前發(fā)展,我國(guó)商業(yè)銀行貸款也在隨著利率市場(chǎng)化的進(jìn)程不斷加快發(fā)展。因此,我國(guó)商業(yè)銀行的貸款定價(jià)的方法也應(yīng)當(dāng)隨之進(jìn)行改善才能夠更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)化的時(shí)代挑戰(zhàn)。為了促進(jìn)商業(yè)銀行更好的適應(yīng)當(dāng)代市場(chǎng)變化的需求,因此一定要對(duì)原有的商業(yè)銀行貸款定價(jià)方法進(jìn)行改善,才能更好地適應(yīng)當(dāng)前市場(chǎng)利率的重大變化,應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。

        [關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 貸款定價(jià) 方法 應(yīng)用

        正文:

        一、商業(yè)銀行貸款的定義

        貸款業(yè)務(wù)作為我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的主要業(yè)務(wù),貸款業(yè)務(wù)的良好運(yùn)行對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展有著重大的作用。貸款可以很好的為商業(yè)銀行帶來(lái)盈利,貸款作為商業(yè)銀行盈利的主要來(lái)源,也是銀行的一大核心業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的貸款可以保證銀行經(jīng)營(yíng)獲得相應(yīng)的利潤(rùn),保障期實(shí)現(xiàn)利益最大化。因此商業(yè)貸款的定價(jià)在銀行進(jìn)行商業(yè)運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中具有重大的作用,商業(yè)貸款的定價(jià)可以協(xié)調(diào)銀行經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律之間的密切聯(lián)系,銀行的貸款定價(jià)方式在很大程度上決定著銀行的總體效益。保證貸款定價(jià)能夠與市場(chǎng)做到統(tǒng)籌兼顧,既保證銀行能夠在其中盈利,又保證其在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力達(dá)到一定程度;通過(guò)優(yōu)異的貸款定價(jià)策略來(lái)為銀行吸引更多的客戶資源,降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著當(dāng)前時(shí)代的發(fā)展,以及利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加快,商業(yè)銀行在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)以及重大的風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。因此只有不斷進(jìn)行商業(yè)貸款定價(jià)方法的改革與創(chuàng)新,才能在市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中占據(jù)有利地位,更好的應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化風(fēng)險(xiǎn),才能確保商業(yè)銀行的盈利目標(biāo)。

        二、目前我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)的方法現(xiàn)狀

        在目前來(lái)看,我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)的方法比較墨守成規(guī),仍然按照傳統(tǒng)的利率進(jìn)行貸款。與此同時(shí)我國(guó)對(duì)于商業(yè)銀行的貸款利率管制也十分嚴(yán)格,為此我國(guó)還頒布了相關(guān)的銀行貸款利率法律對(duì)商業(yè)銀行的利率管制進(jìn)行了嚴(yán)格的限制。由于商業(yè)銀行長(zhǎng)期受?chē)?guó)家利率管制,因此在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)表現(xiàn)的不夠活躍,從而導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行喪失了對(duì)貸款定價(jià)管理的積極性,也導(dǎo)致了銀行相關(guān)人才缺少對(duì)于貸款定價(jià)方面的理論知識(shí)研究。

        在當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)的過(guò)程中,仍然存在著一定程度的弊端。例如商業(yè)銀行在進(jìn)行市場(chǎng)定價(jià)的模式探索時(shí)缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn),無(wú)法更好地揣摩市場(chǎng)變化規(guī)律,為此不能夠建立一套科學(xué)合理的商業(yè)銀行貸款定價(jià)制度體系。其主要原因就是因?yàn)樯虡I(yè)銀行不能夠正確的評(píng)估市場(chǎng)變化規(guī)律,對(duì)于市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)性以及波動(dòng)缺乏預(yù)測(cè),僅僅是對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行單一的定位,因此不能夠更好的發(fā)揮銀行貸款利用利率的浮動(dòng)變化所帶來(lái)的銀行盈利。商業(yè)銀行的這種現(xiàn)狀不利于在市場(chǎng)變化中處于一個(gè)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)地位,尤其是在商業(yè)銀行進(jìn)行優(yōu)質(zhì)客戶資源的競(jìng)爭(zhēng)時(shí)會(huì)因?yàn)樵O(shè)計(jì)不好一個(gè)良好的貸款定價(jià)利率,從而會(huì)把商業(yè)銀行在客戶資源競(jìng)爭(zhēng)這一個(gè)層面降到一個(gè)十分不利的地位。很多大型企業(yè)的客戶在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款時(shí),會(huì)因?yàn)樯虡I(yè)銀行貸款利率高而產(chǎn)生顧慮,從而導(dǎo)致商業(yè)銀行的客源下降,無(wú)法獲得正常的貸款盈利,也不利于商業(yè)銀行的總體發(fā)展。因此一些商業(yè)銀行為了能夠更好地在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于一個(gè)優(yōu)勢(shì)地位,刻意的降低貸款定價(jià)以及相應(yīng)的貸款利率,這種方式雖然能夠?yàn)殂y行吸引較多的客戶資源,但是從長(zhǎng)期來(lái)看卻不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展,因此選擇一個(gè)合適的貸款定價(jià)方法才是商業(yè)銀行所要考慮的一個(gè)重要問(wèn)題。

        我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行商業(yè)貸款的定價(jià)方式改革時(shí)不能夠良好的評(píng)估市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn),缺乏防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)以及應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的商業(yè)管理。國(guó)家對(duì)于商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)的利率管制限制,也給商業(yè)銀行造成了一定的困擾,長(zhǎng)期以來(lái)會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行對(duì)于利率風(fēng)險(xiǎn)變化的認(rèn)識(shí)程度比較薄弱,無(wú)法正確的評(píng)估銀行貸款利率風(fēng)險(xiǎn)。不能控制市場(chǎng)利率變化所對(duì)商業(yè)銀行造成的經(jīng)濟(jì)波動(dòng)影響,更不能對(duì)銀行的經(jīng)濟(jì)管理作出具體的管理措施。

        商業(yè)銀行在對(duì)匯率以及各種數(shù)據(jù)的管理方面沒(méi)有及時(shí)的對(duì)其進(jìn)行信息整理以及數(shù)據(jù)分析,商業(yè)銀行對(duì)于貸款匯率的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)首先要提前做出一個(gè)評(píng)估,才能夠根據(jù)其評(píng)估的數(shù)據(jù)以及信息整理程度做出專(zhuān)業(yè)性的貸款定價(jià)。但是當(dāng)前商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí),往往不能夠準(zhǔn)確的利用所收集的相關(guān)經(jīng)濟(jì)信息以及數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)來(lái)進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,從而無(wú)法預(yù)計(jì)市場(chǎng)在運(yùn)營(yíng)中所對(duì)商業(yè)銀行所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)情況,造成了銀行的商業(yè)損失。

        三、商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)的方法探究

        目前市場(chǎng)變化十分激烈,利率市場(chǎng)化的現(xiàn)象在當(dāng)前市場(chǎng)逐漸蔓延開(kāi)來(lái),因此商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)的競(jìng)爭(zhēng)因素主要來(lái)源于利率市場(chǎng)化。商業(yè)銀行要制定適合貸款定價(jià)才能更促進(jìn)自身的發(fā)展,如果商業(yè)銀行將貸款定價(jià)設(shè)置的較低就會(huì)影響商業(yè)銀行的自身盈利以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展,如果商業(yè)銀行將貸款定價(jià)設(shè)置的較高那么就會(huì)不利于商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于一個(gè)有優(yōu)勢(shì)的地位。雖然在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)性比較高,但是我國(guó)大部分商業(yè)銀行并沒(méi)有對(duì)此付出更大的重視,反而會(huì)使商業(yè)貸款在市場(chǎng)中的利率風(fēng)險(xiǎn)會(huì)越來(lái)越高,這樣不僅不利于銀行經(jīng)濟(jì)效益的提高,也不利于推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。為此本文針對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行在,進(jìn)行貸款定價(jià)方法探究的過(guò)程中所出現(xiàn)的問(wèn)題展開(kāi)了對(duì)商業(yè)銀行改善商業(yè)貸款定價(jià)方法的討論與探究,幫助商業(yè)銀行在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中更好的處于一個(gè)優(yōu)勢(shì)的地位。

        第一,商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)的同時(shí)一定要顧及銀行的最基本成本,在確?;A(chǔ)成本的同時(shí)進(jìn)行貸款定價(jià)的調(diào)整以及改善。因?yàn)殂y行進(jìn)行貸款定價(jià)調(diào)整時(shí)需要考慮諸多方面,貸款定價(jià)的調(diào)整是具有復(fù)雜性的,如果在調(diào)整定價(jià)時(shí)沒(méi)有顧及到各種因素,那么在調(diào)整過(guò)程中就會(huì)受到很多的阻礙,從而不能夠確定企業(yè)在進(jìn)行經(jīng)濟(jì)貸款的同時(shí)獲得收益。

        第二,在商業(yè)銀行進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)一定要以價(jià)格為領(lǐng)導(dǎo)進(jìn)行定價(jià)方法的調(diào)整,根據(jù)具體的資金利率做出調(diào)整以及貸款的定價(jià),防止因貸款定價(jià)改變出現(xiàn)短期利率變化而對(duì)銀行的利率收益造成一定的影響。還要考慮銀行客戶在進(jìn)行貸款時(shí)出現(xiàn)違約情況的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行一定程度的評(píng)估,如果企業(yè)因破產(chǎn)而無(wú)力償還銀行貸款,那么這時(shí)商業(yè)銀行就要對(duì)這種情況進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)估,在最大限度上減少銀行的損失。

        第三,商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)會(huì)考慮一個(gè)最低的優(yōu)惠率,想要在市場(chǎng)當(dāng)中保證有利的競(jìng)爭(zhēng)地位,可以在定價(jià)時(shí)把貸款定價(jià)降低在優(yōu)惠利率一下,這樣可以減少市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),最大程度上提高商業(yè)銀行在票據(jù)市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)中的競(jìng)爭(zhēng)地位。其主要就是通過(guò)對(duì)貨幣市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)考察,確定貨幣市場(chǎng)的貸款利率以及商業(yè)銀行所產(chǎn)生的總體利潤(rùn)。把這兩者進(jìn)行總和以及數(shù)據(jù)分析來(lái)產(chǎn)生商業(yè)銀行最后的貸款定價(jià),這種貸款定價(jià)主要為一些中小企業(yè)進(jìn)行短期貸款索提供了一個(gè)貸款保障,但是不利于大企業(yè)進(jìn)行長(zhǎng)期貸款,如果這種貸款定價(jià)應(yīng)用于長(zhǎng)期貸款那么就不利于商業(yè)銀行的長(zhǎng)期盈利性發(fā)展。

        第四,對(duì)于利率的評(píng)估以及設(shè)定一定要有一個(gè)限制,利率有一個(gè)上限才能夠更好的適應(yīng)市場(chǎng)利率的變化,從而減少商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)當(dāng)中所存在的風(fēng)險(xiǎn)。確保商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)時(shí)有一個(gè)明確的上下限標(biāo)準(zhǔn),從而對(duì)市場(chǎng)利率的變化規(guī)律能夠有一個(gè)充分的了解。

        第五,商業(yè)銀行在進(jìn)行商業(yè)貸款定價(jià)方法的調(diào)整時(shí),應(yīng)當(dāng)充分考慮已經(jīng)進(jìn)行貸款的客戶的總體利益,如果客戶在其中得不到好處反而會(huì)產(chǎn)生更大的損失,那么將不利于商業(yè)銀行的貸款定價(jià)調(diào)整,也不利于商業(yè)銀行的總體發(fā)展。并且要根據(jù)客戶的自身經(jīng)濟(jì)條件來(lái)決定是否對(duì)客戶進(jìn)行商業(yè)貸款,這樣能夠很好地為商業(yè)銀行預(yù)支貸款后風(fēng)險(xiǎn)做出了保障,減少客戶在貸款后出現(xiàn)一些突發(fā)情況,無(wú)法還上貸款而對(duì)商業(yè)銀行所造成經(jīng)濟(jì)損失。

        結(jié)束語(yǔ)

        綜上所述,針對(duì)當(dāng)前市場(chǎng)的變化以及市場(chǎng)利率化的不斷發(fā)展,對(duì)于商業(yè)銀行在市場(chǎng)中的運(yùn)營(yíng)造成了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)以及運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行為了能夠更好地應(yīng)對(duì)這種利率化市場(chǎng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),并在其中獲得一定程度的盈利,那么一定要改善原有的貸款定價(jià)方法,進(jìn)行適合市場(chǎng)規(guī)律發(fā)展的貸款定價(jià)才能更好地促進(jìn)商業(yè)銀行,自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。本文通過(guò)對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行在市場(chǎng)定價(jià)方面所存在的問(wèn)題進(jìn)行了集中的分析與討論,顯而易見(jiàn)的是這種傳統(tǒng)的商業(yè)貸款定價(jià)不利于商業(yè)銀行更好地應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化的波動(dòng)對(duì)商業(yè)銀行所造成的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)以及風(fēng)險(xiǎn),在確保市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位的同時(shí)也要保證商業(yè)銀行在進(jìn)行貸款定價(jià)調(diào)整時(shí),能夠保證自身的利潤(rùn),才能夠更好地立足市場(chǎng)從而促進(jìn)發(fā)展。

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