方鐵麗

[摘要]依托于大數(shù)據(jù)技術(shù)、云技術(shù)等技術(shù)的快速發(fā)展，銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評估體系日臻完善，銀行信貸業(yè)務(wù)的決策也更加具有精準性，在一定范圍內(nèi)有效地降低了銀行信貸風(fēng)險。本文主要探討了大數(shù)據(jù)背景下銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，并提出了防范風(fēng)險的相關(guān)建議，以供參考。

[關(guān)鍵詞]大數(shù)據(jù) 銀行 信貸風(fēng)險 防范 建議

在我國經(jīng)濟飛速發(fā)展的新經(jīng)濟常態(tài)背景下，社會各界對于金融服務(wù)的需求量日益增加。信貸業(yè)務(wù)作為銀行體系內(nèi)常見的金融服務(wù)，在我國社會金融結(jié)構(gòu)中處于重要的主導(dǎo)地位。大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)量激增，所面臨的風(fēng)險也是前所未有的復(fù)雜。找出銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因，并提出具有針對性的防范措施，對于銀行完善風(fēng)險管理體系有重要的意義。

一、大數(shù)據(jù)背景下銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要原因

傳統(tǒng)金融背景下，銀行信貸風(fēng)險產(chǎn)生最主要來自于信息的不對稱性。大數(shù)據(jù)背景下，龐大的信息體量、多元化的信息源為銀行信貸業(yè)務(wù)提供更加全面、直觀的信息與數(shù)據(jù)，一定程度上弱化了信息不對稱，降低傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險。大數(shù)據(jù)背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)新的風(fēng)險則取決于銀行對信息甄別能力，結(jié)合實踐來看，信貸風(fēng)險產(chǎn)生的主要歸因體現(xiàn)在以下兩個方面：

1對數(shù)據(jù)挖掘能力有限

風(fēng)險的測量依賴于數(shù)據(jù)，通過建立數(shù)學(xué)模型，運用統(tǒng)計學(xué)方法對大量的數(shù)據(jù)進行分析，根據(jù)相對應(yīng)的數(shù)據(jù)指標，并通過評估工具（采用設(shè)置風(fēng)險閾值的方式）進行風(fēng)險提示。大數(shù)據(jù)背景下，銀行所接觸到的客戶信息來源更加豐富，除了用戶提交的數(shù)據(jù)之外，還有來自于互聯(lián)網(wǎng)生成的關(guān)于客戶的智能數(shù)據(jù)（包括社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、網(wǎng)絡(luò)行為、偏好等）以及來與第三方機構(gòu)數(shù)據(jù)（社會保險、法律記錄）等。但許多銀行信貸評估工具對于大數(shù)據(jù)的融合存在一定的局限性，繼而導(dǎo)致一些數(shù)據(jù)無法納入到評估體系之中，沒有起到既定的作用，繼而導(dǎo)致風(fēng)險評估的不準確。

2對數(shù)據(jù)真實性甄別不嚴謹

對數(shù)據(jù)的挖掘和分析都是建立在數(shù)據(jù)真實有效的基礎(chǔ)上，銀行將風(fēng)險量化后，過分依賴數(shù)據(jù)，忽視了對信息真實性的甄別，這也是致使風(fēng)險產(chǎn)生的重要原因。一方面，信貸人員在審貸過程中，過于著重短期效益，在數(shù)據(jù)審核方面也著重審核財務(wù)性數(shù)據(jù)，例如資產(chǎn)負債率等，而對于非財務(wù)性數(shù)據(jù)的真實性甄別工作卻比較忽視，甚至還存在一些信貸人員為了業(yè)績而幫助客戶造假的現(xiàn)象，促使信貸風(fēng)險的增加;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，數(shù)據(jù)的真實性甄別難度較大，為了獲取到貸款，一些不符合貸款資質(zhì)的企業(yè)或者個人，會采用數(shù)據(jù)資質(zhì)包裝的方式，躲過審貸環(huán)節(jié)的審查，導(dǎo)致信貸風(fēng)險的增加。

二、大數(shù)據(jù)背景下對銀行信貸風(fēng)險防范措施的建議

1建立以大數(shù)據(jù)思維為中心的信貸風(fēng)險管理理念

我國因引入全面風(fēng)險管理體系時間較晚，許多銀行和企業(yè)尚未引起足夠重視，大數(shù)據(jù)背景下，這種理念上的意識缺乏雖然有所緩解，但并沒有將思想管理納入到體系之中。

事實上，銀行需要加強全行風(fēng)險管理文化，建設(shè)銀行全面風(fēng)險管理體系不能僅僅認為是一種建章立制、一套系統(tǒng)軟件。它更強調(diào)的是在銀行各業(yè)務(wù)條線、各部門之間形成的一種綜合性的風(fēng)險管理理念，將“防范風(fēng)險”、“事前管理”等先進思想納入到風(fēng)險管理的政策制定中。

2實現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的綜合應(yīng)用

大數(shù)據(jù)時代背景下，銀行想要實現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的綜合運用，需要構(gòu)建一套完善的金融風(fēng)險控制系統(tǒng)。

一方面要完成以客戶為中心的信貸風(fēng)險管理體系，集中統(tǒng)一管理數(shù)據(jù)，合理的選取數(shù)據(jù)樣本，制定數(shù)據(jù)甄別機制，在大量全面的數(shù)據(jù)信息統(tǒng)計分析的基礎(chǔ)上，結(jié)合不同信貸產(chǎn)品的風(fēng)險準入政策制定風(fēng)險閾值;另一方面，銀行需要構(gòu)建風(fēng)險識別數(shù)字系統(tǒng)，將各類風(fēng)險進行具體的量化，在金融風(fēng)險仿真系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，對現(xiàn)代銀行金融管理的趨勢進行綜合考量，最終構(gòu)建一個能夠融合風(fēng)險識別、計量與控制的綜合性金融風(fēng)險業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)。

3實現(xiàn)對信貸業(yè)務(wù)全過程風(fēng)險監(jiān)測

在貸前階段，要著重于對信貸數(shù)據(jù)的真實性進行重點審核，需要及時的提醒客戶提供全面的申請材料，在評級授信機制方面，不妨引入信用6C評級法，根據(jù)借款人的品德、能力、資本、抵押品、經(jīng)營環(huán)境和連續(xù)性等六個因素評定其信用程度。

在貸后階段，對客戶進行全面持續(xù)的風(fēng)險監(jiān)測，形成全方位、全流程的監(jiān)測體系，對保證人和抵押品價值變化的持續(xù)觀測，有效防止擔(dān)保虛化等風(fēng)險的發(fā)生。一經(jīng)發(fā)現(xiàn)了違規(guī)風(fēng)險，應(yīng)該立即執(zhí)行相關(guān)的措施予以解決，充分確保信貸資金的安全贖回。

4注重風(fēng)險防范專業(yè)人才的培養(yǎng)

在銀行信貸業(yè)務(wù)過程中，數(shù)據(jù)是風(fēng)險的主要部分，人為因素也是風(fēng)險的一部分。想要降低人為因素對風(fēng)險的影響，銀行應(yīng)當加強以下幾個方面的管理：

一是要加強對信貸制度的建設(shè)，落實信貸業(yè)務(wù)的“審核、貸款、檢查”相互獨立分離制度，從源頭上保證信貸業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)的真實性、準確性，制定相關(guān)人員責(zé)任追究制度，貸前明確各個環(huán)節(jié)專員的責(zé)任，貸后出現(xiàn)不良情況后，進行一定程度的責(zé)任追究，避免由人為疏忽造成的不良貸款風(fēng)險。

二是要進一步健全風(fēng)險防范專業(yè)人才的培養(yǎng)機制，在大數(shù)據(jù)背景下，風(fēng)險防范是一門更加專業(yè)的課題，需要更加專業(yè)的數(shù)據(jù)處理技能。而隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的快速發(fā)展以及升級，銀行風(fēng)險防控專員也應(yīng)當及時更新數(shù)據(jù)操作能力。

三、結(jié)束語

大數(shù)據(jù)社會背景下，宏觀經(jīng)濟的發(fā)展對銀行信貸風(fēng)險的防范與控制提出了新的要求。銀行想要更好的發(fā)展信貸業(yè)務(wù)，勢必要進一步的提升銀行對信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制能力。在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，只要能夠有效的甄別信息，并形成對數(shù)據(jù)科學(xué)合理的全面分析，配合銀行的相關(guān)風(fēng)險制度的構(gòu)建，銀行的信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范必然會起到更加有效的作用，從而達成社會經(jīng)濟發(fā)展與銀行穩(wěn)健運營的雙贏局面。