王海平

[摘要]伴隨著一系列互聯(lián)網(wǎng)工具的出現(xiàn)，人們的生活也越來(lái)越被互聯(lián)網(wǎng)影響著，如用微信，支付寶等支付工具來(lái)支付人們?cè)谌粘Ｖ械南M(fèi)，包括衣食住行等等，五花八門(mén)的支付方式逐漸在現(xiàn)實(shí)生活中流通開(kāi)來(lái)。第三方支付模式的迅速發(fā)展以及廣泛應(yīng)用，已經(jīng)有越來(lái)越多的第三方支付系統(tǒng)被開(kāi)發(fā)以及利用起來(lái)，并且以其方便快捷的特點(diǎn)，發(fā)展也越來(lái)越迅速，其中第三方支付和交易系統(tǒng)作為我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展過(guò)程中的重要產(chǎn)物，更是促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在隨著第三方支付方式迅速發(fā)展的同時(shí)，其本身的弊端也逐漸顯現(xiàn)，而其與商業(yè)銀行的利益沖突也越來(lái)越尖銳，商業(yè)銀行等一系列企業(yè)不會(huì)任由第三方支付發(fā)展，第三方支付將何去何從，有待商榷。

[關(guān)鍵詞]第三方支付 前景 未來(lái) 商業(yè)銀行

一、第三方支付的基本概念

第三方支付即有商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)、顧客所組成的具有網(wǎng)上在線支付的一種新型商業(yè)支付方式，商業(yè)銀行、中介機(jī)構(gòu)、顧客各自扮演不同的角色。其中商業(yè)銀行作為實(shí)體商，通過(guò)線下現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)辦理，進(jìn)行發(fā)卡綁卡服務(wù)，也充當(dāng)信譽(yù)提供者，提高第三方支付的交易信譽(yù)。中介機(jī)構(gòu)即第三方支付平臺(tái)充當(dāng)中介，進(jìn)行網(wǎng)上在線支付服務(wù)。顧客作為消費(fèi)者是最基礎(chǔ)、最重要的一環(huán)，消費(fèi)者先在銀行辦理辦卡業(yè)務(wù)，綁定一切網(wǎng)上支付所需要的信息，然手可以通過(guò)手機(jī)、電腦等具有上網(wǎng)功能的工具，進(jìn)行自己所需要的活動(dòng)或交易。

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

1.近些年來(lái)，隨著第三方支付的迅速崛起，第三方支付企業(yè)如支付寶、財(cái)付通、快錢(qián)、銀聯(lián)商務(wù)等眾多企業(yè)百家爭(zhēng)鳴，百花齊放。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時(shí)，緊跟互聯(lián)網(wǎng)腳步，呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)，其中以支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)的發(fā)展見(jiàn)長(zhǎng)，逐漸在第三方支付領(lǐng)域呈三足鼎立的局面。隨著第三方企業(yè)的發(fā)展，支付寶也逐漸嶄露頭角，成為這一領(lǐng)域的老大?？傮w來(lái)看，第三方支付市場(chǎng)逐漸趨于穩(wěn)定，而支付寶的優(yōu)勢(shì)仍然比較明顯，而支付寶和財(cái)付通合計(jì)占據(jù)了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)94%的份額，顯然已經(jīng)是他們兩者之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。但在隨著第三方支付發(fā)展的同時(shí)，其與傳統(tǒng)的以現(xiàn)金流為主要業(yè)務(wù)的企業(yè)，如商業(yè)銀行等企業(yè)有越來(lái)越多的業(yè)務(wù)上的重復(fù)，自然而然利益沖突等也逐漸被放大，第三方支付企業(yè)該如何抉擇，有待商榷。

2.第三方支付市場(chǎng)份額分析（以2017年Q1為例）

據(jù)咨詢公司艾瑞（iResearch）近日公布了國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)各品牌份額的調(diào)查數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)顯示，支付寶目前在國(guó)內(nèi)第三方支付市場(chǎng)中的份額最高，并且優(yōu)勢(shì)比較明顯。具體數(shù)據(jù)顯示，2017年第一季度中國(guó)第三方移動(dòng)支付交易市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到22.7萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)113.4%而支付寶的份額同比增長(zhǎng)2.2%，目前已經(jīng)達(dá)到了54%，另一方面，騰訊旗下的財(cái)付通漲幅為1.7%，達(dá)到40%。財(cái)付通包含微信支付，總體來(lái)看，支付寶的優(yōu)勢(shì)仍然比較明顯，而支付寶和財(cái)付通合計(jì)占據(jù)了國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)94%的份額，顯然已經(jīng)是他們兩者之間的戰(zhàn)爭(zhēng)。

三、第三方支付與傳統(tǒng)的以商業(yè)銀行等代表的企業(yè)共存問(wèn)題及自身的局限

1.目前移動(dòng)支付的分類。（1）以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主體的運(yùn)營(yíng)模式。（2）以銀行為主體的運(yùn)營(yíng)模式。（3）以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運(yùn)營(yíng)模式。（4）銀行與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商合作的運(yùn)營(yíng)模式。

2.自身的局限性。（1）容易利用該平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)上洗錢(qián)。（2）依托網(wǎng)絡(luò)作為交易環(huán)境，容易引發(fā)一系列的法律責(zé)任問(wèn)題。（3）隨著網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度的加大，政府政策也是有變化，有可能進(jìn)行企業(yè)重組。（4）虛擬網(wǎng)絡(luò)再加上是三方交易，容易引發(fā)信譽(yù)問(wèn)題。（5）自身技術(shù)及自身操作風(fēng)險(xiǎn)。（6）資金沉淀及盈利能力風(fēng)險(xiǎn)。

3.共存問(wèn)題。（1）第三方支付平臺(tái)市場(chǎng)份額的不斷擴(kuò)大，直接影響了以傳統(tǒng)的現(xiàn)金流利息為主要業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行的直接利潤(rùn)。如今，獨(dú)立于銀行之外的第三方支付平臺(tái)以網(wǎng)絡(luò)支付為一分流業(yè)務(wù)，其與銀行的柜臺(tái)存貸款業(yè)務(wù)其實(shí)無(wú)本質(zhì)區(qū)別，此外通過(guò)第三方支付平臺(tái)還能夠?yàn)榭蛻籼峁┛缧羞€款、異地轉(zhuǎn)賬以及形成代理等服務(wù)，第三方支付平臺(tái)的相關(guān)服務(wù)更為便捷，同時(shí)收取的相關(guān)費(fèi)用更低，這些特點(diǎn)使第三方支付平臺(tái)的使用者更多，而以手續(xù)費(fèi)為主要收入來(lái)源的傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則受到了一定的影響，相應(yīng)的就會(huì)給商業(yè)銀行的柜臺(tái)結(jié)算業(yè)務(wù)帶來(lái)了一定的沖擊，從而銀行在該業(yè)務(wù)領(lǐng)域就受到了排擠。（2）銀行的潛在客戶大大減少。隨著第三方支付的迅速發(fā)展，勢(shì)必會(huì)擠占商業(yè)銀行的市場(chǎng)顧客占有率，市場(chǎng)本來(lái)的“蛋糕”就那么大，分的人越多，每個(gè)人所占有的份額就勢(shì)必會(huì)減少，再加上第三方支付平臺(tái)的各種福利政策或活動(dòng)，原本屬于商業(yè)銀行的潛在客戶就會(huì)流向第三方支付的市場(chǎng)，商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額就會(huì)被再次受到擠壓，在線的客戶就會(huì)縮減。

3.解決方案。（1）商業(yè)銀行應(yīng)該盡快找準(zhǔn)自己定位，迅速制定相應(yīng)對(duì)策，構(gòu)建更加便捷的移動(dòng)支付，擴(kuò)展業(yè)務(wù)渠道。（2）構(gòu)建更加合理的金融支付生態(tài)模式，以銀行、顧客和第三方支付平臺(tái)為生態(tài)圈，以顧客為中心，打造更加方便快捷的金融支付體系，以便吸引顧客，此外應(yīng)盡快推出各種金融支付套餐，加之更舒心的現(xiàn)場(chǎng)客戶服務(wù)，打造線上一線下服務(wù)模式為一體的商業(yè)模式。（3）利用自身現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，保留原有客戶。隨著第三方支付的崛起卻強(qiáng)勢(shì)發(fā)展，肯定會(huì)有越來(lái)越多的銀行原來(lái)潛在客戶群流向收益更加有利于自身的第三支付平臺(tái)，為了不是原來(lái)老客戶流失，商業(yè)銀行必須制定出有利于客戶的制度，必須在原有體系下，開(kāi)發(fā)出更加吸引顧客及潛在客戶的商業(yè)對(duì)策。（4）互利共贏才是當(dāng)今商業(yè)聯(lián)盟的王道，加強(qiáng)同第三方支付平臺(tái)的合作及潛在業(yè)務(wù)交流，共創(chuàng)未來(lái)。

四、發(fā)展前景

1.互聯(lián)網(wǎng)支付尤其是第三方支付將迎來(lái)大整合

2.第三方支付將在不久的將來(lái)實(shí)現(xiàn)各個(gè)領(lǐng)域的拓展延伸，擺脫單一領(lǐng)域的發(fā)展

3.跨境發(fā)展也在不久的將來(lái)迎來(lái)大爆發(fā)

4.移動(dòng)支付領(lǐng)域占比會(huì)逐漸擴(kuò)展

5.移動(dòng)支付將更加貼合場(chǎng)景應(yīng)用支付