曹宇 岳也 鄭彬 王銘揚 賈枝潤

摘 要：道德風險使保險經(jīng)營成本不斷升高，隨著新興科技的高速發(fā)展，具有不可逆、可追蹤特性的區(qū)塊鏈技術應運而生。對貨運保險存在的問題和風險因素進行分析，找到區(qū)塊鏈技術應用于貨運保險的切入點，以減小信息的不對稱性，提升保險服務效率，降低道德風險。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);區(qū)塊鏈;貨運風險

中圖分類號：F840 ? ? ? ?文獻標志碼：A ? ? ?文章編號：1673-291X（2019）07-0092-02

一、貨運保險發(fā)展現(xiàn)狀

1.承保及理賠狀況。我國保險業(yè)發(fā)展十分迅速，1992年全國總保費收入只有368億元，到了2017年保費收入達到了3.66萬億元，二十多年間業(yè)務增長了近百倍。貨運保險作為一個重要的險種，呈現(xiàn)出與整個保險行業(yè)大致相同的發(fā)展趨勢（見下表）。

從表中數(shù)據(jù)可以看出，貨運保險總體上保費收入不斷上升，但是發(fā)展相對緩慢，仍不成熟;從經(jīng)營狀況來看，貨運險屬于盈利型的險種，應給予更好的發(fā)展環(huán)境和更多的重視。

2.現(xiàn)存的主要問題。首先，展業(yè)不重視。貨運保險業(yè)務分散，展業(yè)難度大，在競爭激烈的市場條件下，保險公司往往重規(guī)模、輕效益，重速度、輕質(zhì)量。一方面，保險主要的展業(yè)宣傳工作集中于市場份額大、見效快的險種，對貨運保險重視不足;另一方面，保險公司為了追求最大利潤，經(jīng)營行為往往短期化，展業(yè)過程不重視質(zhì)量，沒有對客戶信息進行精細化管理，風險防范工作不細致，給業(yè)務經(jīng)營帶來安全隱患。其次，理賠新技術缺乏。目前，貨運保險在理賠技術手段上還處于相對滯后的狀態(tài)，案件處理停留在初級的保險服務模式，通過人工手段接受報案、查勘、立案，不僅耗費大量人力資源，案件處理效率低下，而且容易出現(xiàn)道德風險，實務經(jīng)營中不乏篡改保險信息、謊報保險事故的欺詐行為。

二、區(qū)塊鏈技術運用于貨運保險的可行性分析

1.區(qū)塊鏈技術的特點。隨著比特幣誕生的區(qū)塊鏈技術也被稱為分布式記賬技術，在實現(xiàn)方案上具有獨特之處，主要體現(xiàn)在以下幾方面：一是不可篡改。被確認的所有交易記錄將鏈接到區(qū)塊鏈中，即使交易方的輸入錯誤也無法撤銷。二是可追溯。任何一方的所有信息變更都可追溯其歷史，每一筆資金流向都可追蹤，每個節(jié)點的交易記錄都可查詢。三是點對點的對等網(wǎng)絡。運用區(qū)塊鏈技術的去中心化信任模式，賬本由全網(wǎng)節(jié)點共同掌握，某一電腦終端受到破壞可從其他終端獲得所有交易記錄。四是智能合約。通過預定義的程序，將多個企業(yè)之間的協(xié)議固化在IT系統(tǒng)中，在條件滿足時自動觸發(fā)、不可抵賴。

2.運用到貨運保險中的可行性。貨運保險與其他險種重要區(qū)別在于保險標的具有流動性，面臨的風險比靜止狀態(tài)的財產(chǎn)更加復雜。運輸過程中保險標的掌握在承運人手中，裝卸不當、運輸工具交通事故、運輸過程貨物碰撞、被污染等等都會造成貨物損失。貨物運輸大多異地出險，保險公司難以及時掌握其動態(tài)過程，導致欺詐行為層出不窮。

區(qū)塊鏈技術可驗證的數(shù)據(jù)結(jié)構、不可篡改性、點對點的對等網(wǎng)絡以及分布式的共識機制特點，能夠使保險公司掌握貨物運輸過程動態(tài)變化，防止被保險人篡改任意信息，降低當事人之間信用建立和維護的成本。同時，保險公司在貨運保險業(yè)務過程中伴隨著大量的清算，目前很多流程采用大量人工介入的方法進行數(shù)據(jù)不一致的處理，解決“摩擦”，區(qū)塊鏈是一個非常好的解決信任問題的基礎平臺，能夠大大降低處理“摩擦”的成本。

三、區(qū)塊鏈技術在貨運保險中的運用

1.展業(yè)。大數(shù)定律是財產(chǎn)保險科學經(jīng)營的數(shù)理基礎，通過保險展業(yè)增加保險標的數(shù)量，使可保風險在空間和時間上得以廣泛分散，能夠保持保險經(jīng)營的穩(wěn)定性。在貨運保險借助互聯(lián)網(wǎng)渠道開展線上業(yè)務，可以減少人員和機構的配備，突破傳統(tǒng)保險展業(yè)方式的地域限制，擴大展業(yè)范圍;運用區(qū)塊鏈技術的可追溯性，清晰反映保險展業(yè)人員的工作步驟，杜絕展業(yè)人員過度考慮自身業(yè)績而忽視被保險人實際風險狀況的行為。

2.承保。承保是指保險人在投保人提出要保請求后，經(jīng)審核認為符合承保條件并同意接受投保人申請，承擔保單合同規(guī)定的保險責任的行為。核保是承保中最主要的工作，其目的是審核風險狀況以降低逆向選擇。區(qū)塊鏈技術的公開性可以使保險公司直觀地看到被保險人的歷史情況，包括業(yè)務范圍、出險記錄、索賠情況等，避免被保險人偽造自身歷史記錄，能夠更全面地進行風險評價和核定保額，為保險公司安排安全和盈利的業(yè)務分布與組合。

3.理賠。貨運保險經(jīng)營中準確、合理的理賠工作關系到保險公司的正常運營和可持續(xù)發(fā)展，當前的理賠工作中卻存在著錯賠、騙賠等情況，區(qū)塊鏈的智能合約能夠較大程度上避免理賠中的道德風險。從狹義上來，講智能合約是一個自動擔保賬戶，當滿足特定條件時程序會釋放和轉(zhuǎn)移資金，從根本上解決理賠中的難題。例如，貨物運輸?shù)竭_目的地未出險，保險合同自動結(jié)束，避免事后虛假索賠;如果出險，被保險人申請理賠后智能合約自動連接網(wǎng)上官方信息，保險公司首先審查裝運記錄和運輸路線，在此基礎上勘驗損失，確定理賠金額，在智能合約計算后再進行審核，這將很大程度上降低經(jīng)營成本，同時也將降低核保人員的道德風險，提高理賠效率。

四、結(jié)語

在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，金融科技的應用是貨運保險發(fā)展的重要契機，這既是科技的革命，也是思維方式的變革。雖然區(qū)塊鏈技術運用于保險行業(yè)面臨諸多的困境，但這并不意味著無法突破，進而將兩者結(jié)合。當前，全球范圍內(nèi)區(qū)塊鏈技術的發(fā)展仍處于早期階段，各種技術方案、應用場景和商業(yè)模式仍需進一步探索和完善。因此，也要客觀看待區(qū)塊鏈技術發(fā)展與應用過程中面臨的客觀挑戰(zhàn)，推動保險行業(yè)朝向更技術、更高效、更安全的方向發(fā)展。

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