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        “互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”模式的啟示與思考

        2019-06-19 01:01:26陳通
        商業(yè)經(jīng)濟 2019年4期
        關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)

        陳通

        [摘 要] 相互保險公司歷史悠久,但對于我國保險業(yè)而言仍屬于新生事物??傮w而言,我國保險業(yè)的發(fā)展相比國外較為遲緩,“互聯(lián)網(wǎng)+”時代的到來,為相互保險公司的發(fā)展帶來了低成本、高效率、快速發(fā)展投保人以及專注開發(fā)新型保險品種的機遇。結(jié)合支付寶新推出的“相互?!北kU服務(wù)案例,分析了“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”模式具有龐大的潛在客戶群體、大幅度降低經(jīng)營成本、有利于擴大品牌影響力的優(yōu)勢,并提出了對互聯(lián)網(wǎng)保險商業(yè)模式的啟示和思考。

        [關(guān)鍵詞] “互聯(lián)網(wǎng)+”;相互保險;風(fēng)險共擔(dān)

        [中圖分類號] F470[文獻標(biāo)識碼] A[文章編號] 1009-6043(2019)04-0155-02

        一、相互保險簡介

        保險即風(fēng)險保障,而相互保險,就是那些有相同風(fēng)險保障需求的群體或者個體,以要約、協(xié)議的方式組成一個團體,按規(guī)定共同出資,形成一定數(shù)量的資金池并儲蓄下來,用以承擔(dān)之后發(fā)生的協(xié)議范圍內(nèi)規(guī)定的損失責(zé)任并給付保險金的保險。相互保險最早可追溯到古巴比倫、古羅馬等時期,發(fā)展起了針對火災(zāi)、海難、家畜損失等的風(fēng)險保障組織。隨著經(jīng)濟社會的發(fā)展,相繼出現(xiàn)了相互保險社、保險合作社、交互保險社等。它秉承著“利益共享,風(fēng)險共擔(dān)”的理念,也因此很受社會的歡迎,但在中國仍然處于發(fā)展的初級階段。

        二、螞蟻保險“相互寶”案例介紹

        螞蟻保險其實是阿里巴巴旗下的子公司螞蟻金服與國內(nèi)的保險公司合作搭設(shè)的保險第三方銷售平臺,據(jù)了解,目前已經(jīng)有中國人壽、中國平安、中國太平、太平洋保險、眾安保險、國華人壽、泰康人壽、信美人壽相互保險社等多家保險公司加入。螞蟻保險依托支付寶平臺,經(jīng)營涉及車險、健康險、人壽險、意外險、旅行險、財產(chǎn)性等的多個險種,其中“相互寶”就是其在主推的一款產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)時代的浪潮中,螞蟻金服抓住機會迅速擁有了一大批會員,即支付寶用戶。螞蟻保險已成為中國互聯(lián)網(wǎng)保險中一個重要的組成部分。

        螞蟻保險和信美人壽在2018年10月16日,向螞蟻會員推出了“相互保”產(chǎn)品(后改為“相互寶”),可提供包括惡性腫瘤等100種大病保障。規(guī)定芝麻信用分在650以上、年齡不超過60周歲且身體健康的螞蟻會員,即可免費加入。但要求被保險人近兩年內(nèi)沒有連續(xù)服藥超過30天或連續(xù)住院超過15天,以及其他事項。實際所需保費會根據(jù)所有加入者的實際出險情況進行分攤。每月兩次公示期、兩次分攤(每月14號與28號,支付寶自動扣款),以每單出險案例來講,如果加入的人越多,將來分攤的金額就越少,每個用戶被分攤的金額不會超過0.1元。另外,患病成員經(jīng)二級及以上公立醫(yī)院確診為承包范圍內(nèi)的重疾后,可通過“相互寶”申領(lǐng)互助金(分為40周歲以下和40到59周歲兩個檔次,對應(yīng)30萬元、10萬元)。

        “相互寶”運用其靈活的互助模式,一經(jīng)面市就吸引了廣大客戶的關(guān)注,根據(jù)官方統(tǒng)計顯示已有近3900萬人加入了該項計劃。而它的出現(xiàn)為“互聯(lián)網(wǎng)+相互保險”的發(fā)展提供了新的可能性,當(dāng)然,作為一個新生事物,難免會出現(xiàn)支持者和反對者。但這也推動了“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的成長,未來將發(fā)展的如何讓我們拭目以待吧。

        三、“互聯(lián)網(wǎng)+保險”模式的優(yōu)勢

        (一)龐大的潛在客戶群體

        “相互寶”可以直接利用支付寶龐大的用戶群輕松積累長期優(yōu)質(zhì)客戶。歷史資料顯示,在“相互保”產(chǎn)品準備推出的預(yù)約階段,就有1000多萬人主動投保,其中特別是年輕人對互助保險接受度頗高。此外,有別于傳統(tǒng)保險行業(yè)通過線下宣傳,互聯(lián)網(wǎng)具有效率高,信息量大,數(shù)字化的特點,跨越傳統(tǒng)意義上的空間局限,更容易挖掘到目標(biāo)客戶群體,進一步提高了經(jīng)營效率。支付寶約有8.7億的年度活躍用戶,在這一流量級別的用戶群體下,為“相互保”提供了一個龐大的潛在市場。

        (二)大幅度降低經(jīng)營成本

        根據(jù)規(guī)定,“相互寶”每月公布兩次,考核兩次。到了公告日,在適當(dāng)隱瞞敏感信息的前提下,公司會對該期間發(fā)生的已確認的賠償案件予以公告和受理異議上訴。對于無異議的賠償案件所產(chǎn)生的賠款償和10%的管理費,將在預(yù)先設(shè)定的分攤?cè)掌谟伤袇⒈T一起分擔(dān)。每位成員對資金的流向都是知情的,真正做到了公開透明。此外,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有效解決了人們的溝通困難問題,突破了地理位置不集中的這一局限因素。利用互聯(lián)網(wǎng)公示,“相互寶”在一定程度上做到了公開透明,也強化了參保人的參與度,從而降低了道德風(fēng)險,能夠提高損失補償?shù)臏蚀_率,既為客戶群體提供了高效質(zhì)優(yōu)的保險服務(wù),又降低了運營成本。而“相互保”之所以能做到相對較低的價格,與互聯(lián)網(wǎng)時代背景是分不開的,省去了大量的保險銷售人員,也就隨之降低了銷售成本。

        (三)有利于擴大品牌影響力

        在互聯(lián)網(wǎng)+背景的催生下,一款好的保險產(chǎn)品能迅速提升品牌形象,擴大企業(yè)影響力。在互聯(lián)網(wǎng)這個公共平臺,保險公司的必然面臨社會成員對其的監(jiān)督,客戶參與度明顯增強。“相互寶”正是采取了這種方式,官方定期公開相關(guān)信息,確保信息透明,發(fā)布公告征求大家的意見,參保會員可在評論區(qū)評論發(fā)表自己的看法。通過互聯(lián)網(wǎng)高效討論,參與管理,不斷改進產(chǎn)品,解決實際問題。人人參與,一傳十十傳百,建立起了良好的口碑,參與人數(shù)呈現(xiàn)出滾雪球式的增長。

        四、關(guān)于“互聯(lián)網(wǎng)+保險”商業(yè)模式的啟示與思考

        中國互聯(lián)網(wǎng)誕生二十多年以來,經(jīng)歷了從搜索到社交化網(wǎng)絡(luò)再到移動互聯(lián)網(wǎng)的轉(zhuǎn)變,互聯(lián)網(wǎng)與中國人民的日常生活變得越來越密不可分,隨之帶來了“互聯(lián)網(wǎng)+”經(jīng)濟。如“互聯(lián)網(wǎng)+教育”、“互聯(lián)網(wǎng)+醫(yī)療”等新的商業(yè)模式應(yīng)運而生,在這樣的歷史機遇面前,保險行業(yè)逐漸融合進來,出現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+保險”,那么它帶來了哪些新的變化呢?

        (一)基于用戶特點進行互聯(lián)網(wǎng)保險精準營銷

        通過分析用戶的基本屬性我們可以發(fā)現(xiàn),家庭、學(xué)歷、經(jīng)濟、心理、社會等因素會影響消費者對保險產(chǎn)品的購買。在中國國情下,其中最核心的就是家庭因素,那么我們可將保險產(chǎn)品和親情相聯(lián)系,以親情為賣點;對于高學(xué)歷群體往往注重精神層面的感受,那么互聯(lián)網(wǎng)保險公司就要把重點放在對客戶精神層面的挖掘上;改革開放以來,中產(chǎn)階級數(shù)量的快速增長帶來了對不同場景的高端服務(wù)需求,對于互聯(lián)網(wǎng)保險企業(yè)來說,精準定位,增加服務(wù)場景,提升服務(wù)質(zhì)量是關(guān)鍵;面對未來可能存在的風(fēng)險,不同的人有不同的心理,也就產(chǎn)生了不同的動機,進而影響保險消費行為。

        (二)以客戶為中心,創(chuàng)新保險品種

        與傳統(tǒng)保險不同,互聯(lián)網(wǎng)時代衍生出的新問題,新風(fēng)險為保險產(chǎn)品的創(chuàng)新提供了機會,保險公司要結(jié)合生產(chǎn)生活中的新變化,設(shè)計相應(yīng)的保險品種,滿足社會出現(xiàn)的新的保險需求。在互聯(lián)網(wǎng)時代,我們可以看到已經(jīng)出現(xiàn)了“運費險”、“高溫險”、“補考險”等新面孔,此外,還可以將傳統(tǒng)保險結(jié)合新行業(yè),在不同場景下,為保險產(chǎn)品賦予新的意義,如報價運輸在快遞行業(yè)的應(yīng)用。只有堅持產(chǎn)品創(chuàng)新,場景創(chuàng)新,滿足客戶多樣化的需求,才能激發(fā)保險活力。

        (三)多元化的營銷模式,提升用戶粘性

        “酒香也怕巷子深”,在信息爆炸,物質(zhì)充裕的時代特點下,好的產(chǎn)品必須輔以多種營銷方式,擴大產(chǎn)品的知名度,提升服務(wù)體驗度,吸引客戶的參與,幫助產(chǎn)品銷售。保險公司應(yīng)該關(guān)注社會熱點及傳統(tǒng)節(jié)假日等策劃有趣的宣傳文案和特色組合產(chǎn)品,如:2019年春節(jié)前夕“啥是佩奇”的熱點,保險公司可結(jié)合自己產(chǎn)品的特點進行創(chuàng)新,介紹組合保險,吸引消費者配齊各類保險。此外,還可通過紅包營銷,答題送保險金,防騙小貼士,免費保險體驗,建立社群等方式,增加與客戶的互動,延展服務(wù)鏈,提升用戶粘性和用戶的活躍度。

        (四)加強風(fēng)險管控,防止逆向選擇

        支付寶通過芝麻信用評分,初步建立了系統(tǒng)的征信體系,對該平臺“互聯(lián)網(wǎng)+保險”的發(fā)展起到了保駕護航的作用。互聯(lián)網(wǎng)為保險品種的創(chuàng)新帶來了機遇,但也帶來了挑戰(zhàn),而支付寶的“相互?!?,有芝麻分650分的參加門檻,這是一道獨特的篩選機制,已經(jīng)間接隔離出了潛在的風(fēng)險人群,一定程度上起到了控制信用風(fēng)險的作用,這無疑是一個積極的舉措,但互聯(lián)網(wǎng)本身還存在許多信息安全方面的不確定性風(fēng)險,仍需注意防控。

        [參考文獻]

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        [責(zé)任編輯:趙磊]

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