曾旻 葉珍珍

摘 要：城商行新金融產(chǎn)品的研發(fā)帶來了巨大的洗錢風險，然而為了在激烈的市場中占據(jù)一席之地，城商行必須重視創(chuàng)新，拓寬融資渠道。本文基于風險角度出發(fā)，闡述了城商行在研發(fā)新產(chǎn)品過程中所帶來的洗錢風險，并提出了相應(yīng)的防范措施，旨在為相關(guān)部門提供經(jīng)驗借鑒，降低風險因素的產(chǎn)生。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品研發(fā)；洗錢風險；理財產(chǎn)品；風險防范

城商行不斷加強新產(chǎn)品的研發(fā)，為目標受眾提供理財服務(wù)、投資服務(wù)。伴隨著理財新產(chǎn)品在市場中的逐漸升溫，其在為商業(yè)銀行代理經(jīng)濟利潤的同時，也帶來了巨大的洗錢風險。由于客戶來源較為廣泛，客戶調(diào)查缺失，僅僅重視新產(chǎn)品的推廣，忽視了監(jiān)控制度、管理措施的應(yīng)用，其隱含的洗錢風險成為一大弊端，嚴重影響了銀行的效益以及金融市場的穩(wěn)定。

一、城商行新產(chǎn)品研發(fā)洗錢風險分析

城商行作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，主要依靠網(wǎng)絡(luò)為受眾提供金融服務(wù)。城商行致力于新產(chǎn)品的研發(fā)，但受環(huán)境因素、外界因素影響，帶來了巨大的洗錢風險，具體如下。

基于洗錢風險分析，造成城商行洗錢風險的主要原因包括反洗錢監(jiān)控體系不健全、產(chǎn)品推廣客戶調(diào)查深度不足、人員素質(zhì)嚴重不足、科技能力偏差。城商行在經(jīng)營管理中一直面臨巨大的風險，很多不法分析利用新產(chǎn)品研發(fā)的契機，隱瞞資金的來源，將其變?yōu)楹戏ㄙY金。就目前分析，城商行的洗錢風險包括虛假票據(jù)買賣、多開銀行賬戶、信貸回收洗錢，其原因有管理體系尚未完善、城商行反洗錢工作認識程度有限，觀念落后，以上均是造成城商行新產(chǎn)品研發(fā)存在洗錢風險的主要原因。

二、城商行洗錢風險防范措施及建議

（1）建立科學(xué)監(jiān)督體系

洗錢是不法分子洗白的重要渠道，城商行作為互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，在研發(fā)新產(chǎn)品的過程中，由于監(jiān)控體系缺失，僅僅依靠個別部門預(yù)防洗錢風險存在明顯的不足。基于人民銀行的管理，應(yīng)發(fā)揮各大銀行的聯(lián)合效應(yīng)，通過對現(xiàn)行可疑交易報告的分析，建立科學(xué)的洗錢監(jiān)督體系，明確各大銀行的責任，穩(wěn)步實施對洗錢風險的全面監(jiān)管。各大城商行站點應(yīng)與當?shù)氐乃痉ú块T、稅務(wù)部門、公安部門等進行聯(lián)合作業(yè)，強化各部門之間的聯(lián)系與信息溝通，制定更加完善的市場監(jiān)督體系，當新產(chǎn)品研發(fā)進入市場之中，通過各部門的協(xié)調(diào)作痛，對洗錢風險進行分析，共同對產(chǎn)品的市場發(fā)展情況進行分析，合理規(guī)避城商行新產(chǎn)品研發(fā)的洗錢風險，減少風險因素的產(chǎn)生。

（2）重視客戶深度調(diào)查

城商行在新產(chǎn)品研發(fā)過程中，應(yīng)致力于與客戶之間的合作，建立協(xié)同的反洗錢工作機制，在廣大產(chǎn)品客戶的支持下，降低新產(chǎn)品研發(fā)的洗錢風險。各大城商行站點應(yīng)集合實際的工作情況，通過理念宣傳的方式，提高公眾的反洗錢意識，利用公眾的力量對其進行監(jiān)督。在此，城商行可開展多樣的宣傳活動，引導(dǎo)客戶、公眾參與到活動之中，進而實現(xiàn)對洗錢風險的科學(xué)防范。此外，城商行在新產(chǎn)品研發(fā)中，將市場地位到小眾市場，基于客戶的身份識別開展洗錢風險預(yù)警工作，實現(xiàn)對客戶個人信息的深度調(diào)查。在此產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)營中，盡可能避免個人利用虛假證件開設(shè)賬戶，若客戶存在疑問，則需要在科學(xué)實地考察的基礎(chǔ)上，深入了解客戶的信息。在此基于客戶的信用評估，對客戶進行等級劃分，盡可能減少風險因素的產(chǎn)生。

（3）加強可疑交易報送質(zhì)量

針對深入調(diào)查開展的風險防范工作，必須重視可以交易報送質(zhì)量的提高。針對城商行內(nèi)部的監(jiān)督人員、檢測人員，通過培訓(xùn)、實踐鍛煉的方法，提高員工的識別能力，在信息與產(chǎn)品對比過程中，識別因洗錢而購買產(chǎn)品的行為。因此，城商行在風險防范過程中，必須重視交易識別機制的建立，積極對比交易信息與產(chǎn)品信息，通過個人分析、軟件分析的方式，挖掘潛在的風險因素，并在產(chǎn)品研發(fā)過程中強化各部門之間的交流與溝通，實現(xiàn)各部門產(chǎn)品信息、客戶信息的共享，為科學(xué)發(fā)現(xiàn)風險創(chuàng)造良好的環(huán)境，降低洗錢風險。

（4）重視人員素質(zhì)培養(yǎng)

城商行在經(jīng)營管理中存在人才質(zhì)量、數(shù)量不足等情況，基于新產(chǎn)品開發(fā)的風險預(yù)控工作，城商行必須重視人員素質(zhì)的提高，通過培養(yǎng)專業(yè)反洗錢工作人員的方法，在產(chǎn)品研究過程中對其進行完善，減少產(chǎn)品自身帶來的洗錢風險。首先，城商行必須重視人才的選拔與應(yīng)用，通過績效管理、人員考核制度的落實，對個人的綜合素質(zhì)進行評估，選擇學(xué)習能力強，具有上進心、責任感的人才，并在企業(yè)內(nèi)部形成良性的競爭制度。此外，基于新產(chǎn)品中的洗錢風險，城商行應(yīng)結(jié)合業(yè)務(wù)特點，了解風險因素，培養(yǎng)具有針對性的人才，實現(xiàn)培訓(xùn)計劃的落實。

（5）加快信息化平臺建設(shè)

科技力量是降低反洗錢風險的重要因素，基于新產(chǎn)品研發(fā)中存在的洗錢風險。城商行應(yīng)加快信息平臺建設(shè)，通過規(guī)范化的平臺建設(shè)，開展風險評估、信息數(shù)據(jù)分析工作，通過信息系統(tǒng)主動采集可疑產(chǎn)品交易信息?？茖W(xué)檢測系統(tǒng)的建立是有效阻塞制度風險而引發(fā)洗錢風險的關(guān)鍵，在加快信息化建設(shè)過程中，通過建立科學(xué)的協(xié)作機制，強化信息的共享，實現(xiàn)對產(chǎn)品研發(fā)洗錢風險的科學(xué)預(yù)防，并積極開展反洗錢工作，實現(xiàn)對產(chǎn)品的科學(xué)研發(fā)與推廣。

三、結(jié)語

總而言之，風險是存在很多非可控因素，城商行在新產(chǎn)品研發(fā)以及推廣是為了提高自身的市場占有率，提高銀行收益。但在新產(chǎn)品研發(fā)時，不可避免帶來了一系列風險，而洗錢風險具有很大的危害性?；诖?，政府以及銀行必須強化協(xié)調(diào)合作，充分發(fā)揮各自在風險防范與管理之中的作用，并重視金融市場監(jiān)督，避免因新產(chǎn)品研發(fā)而引起的洗錢風險。

參考文獻

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