左玉靜 岳深圳 簡巍巍

摘 要：隨著中國的發(fā)展，金融在社會經(jīng)濟中起著越來越重要的作用。它對于發(fā)揮農(nóng)村金融的重要支持作用，解決“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收具有重要意義。本文主要采用搜集數(shù)據(jù)法與建立模型法在以鄭州市為中心對近幾年的農(nóng)商行發(fā)展現(xiàn)狀進行總結(jié)，找出農(nóng)商行發(fā)展與三農(nóng)的關(guān)系并提處可行性意見。

關(guān)鍵詞：三農(nóng)；農(nóng)村經(jīng)濟；農(nóng)村商業(yè)銀行

一、河南省農(nóng)村金融供給現(xiàn)狀

作為中國第一人口大省，截至2017年底，河南省總?cè)丝跒?08，285，500人。比上年末增加647，100人，其中常住人口95，591，300人，比上年底增加267，100人。全市常住人口4774.86萬人，常住人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到50.16%，比上年末提高1.66個百分點。為河南省眾多的農(nóng)村人口提供所需的金融服務(wù)是當(dāng)?shù)卣\求發(fā)展的重要目標(biāo)，建立一個積極，安全，健康的農(nóng)村金融市場對于推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，增加就業(yè)人數(shù)，減少貧困等也起到很重要的作用。截至2014年底，河南省金融機構(gòu)發(fā)放人民幣貸款約5.91萬億元，比上年末增長9.4%。

新農(nóng)村建設(shè)不能離開財政支持，農(nóng)村金融體制改革后，農(nóng)村金融發(fā)展迅速，但不可忽視的是，還存在以下幾類問題：

（1）農(nóng)村金融場主體功能較弱。農(nóng)村金融供給結(jié)構(gòu)不健全，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，服務(wù)模式單一，無法滿足農(nóng)村對金融服務(wù)的多樣化需求，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、抵御風(fēng)險能力較弱。

（2）農(nóng)村非農(nóng)化問題嚴(yán)重。主要是兩個非農(nóng)化：正規(guī)機構(gòu)加劇了資金的非農(nóng)轉(zhuǎn)化，主要表現(xiàn)在資金由農(nóng)業(yè)向非農(nóng)、由饑渴的農(nóng)村向城市流動；結(jié)構(gòu)非農(nóng)化，為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供的金融服務(wù)越來越少。

（3）其他矛盾。農(nóng)村信貸需求期限多元化與短期貸款期限之間的矛盾。在貸款時間上，農(nóng)戶借貸需求與工商業(yè)貸款有很大的不同，農(nóng)民貸款期限一般較長（水產(chǎn)養(yǎng)殖通常需要1-3年，林業(yè)和水果工業(yè)一般需要3-5年，農(nóng)產(chǎn)品運輸和加工一般需要1-4年）。借款期的很大一部分是不確定的，即農(nóng)民在計劃貸款時不考慮償還期的長短。這種貸款可以根據(jù)還款人的還款能力進行延期，其通常存在于親屬之間。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與貸款期限不匹配。

二、農(nóng)商行在河南省的近年發(fā)展?fàn)顩r

（1）政策支持

作為我國重要的農(nóng)業(yè)大省，河南省農(nóng)業(yè)的發(fā)展不僅對河南省的經(jīng)濟發(fā)展具有重要的意義，而且對我國的經(jīng)濟發(fā)展也具有重要的意義。近十年以來，中央一號文件多次提到農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)，2017年，黨中央關(guān)于“三農(nóng)”主題發(fā)布了第十四份中央文件?？梢钥闯觯h中央十分重視“三農(nóng)”問題。然而，作為一個弱勢產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)需要大量的金融資本來支持其發(fā)展，可目前中國的農(nóng)民已被排除在金融體系之外，無法直接享受到金融政策的直接扶持。而農(nóng)商行（前身是農(nóng)村信用合作社）的出現(xiàn)，它的主要工作是為本地農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。作為農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的主力軍，農(nóng)村商業(yè)銀行長期以來立足農(nóng)村金融市場，一定程度上緩解農(nóng)村資金的問題。

2019年春，國家對鄉(xiāng)村振興發(fā)布文件，做出宏觀規(guī)劃與部署，3月8日，習(xí)近平總書記參加十三屆全國人大二次會議河南代表團審議時，對實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出要求。同時，今年兩會也會對綠色金融、金融監(jiān)管、金融科技等方面進行探討并對農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提出新的要求。

（2）農(nóng)村商業(yè)銀行的數(shù)量和規(guī)模的擴大

據(jù)統(tǒng)計，截至2016年底，河南省56家農(nóng)商銀行資產(chǎn)總額6162.6億元，其中伊川農(nóng)商銀行（見表1）資產(chǎn)規(guī)模最大，資產(chǎn)總額368.7億元，其次是洛陽農(nóng)商銀行，資產(chǎn)總額362.8億元。洛陽市農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行是2016年由市農(nóng)業(yè)信貸辦和洛陽市“一行三社”合并重組的地市級股份制商業(yè)銀行。它于1月29日正式開放，在河南省農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行注冊資本名單上，伊川農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行和洛陽農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行也位居前兩位。此外，新鄭農(nóng)商銀行在2016年的注冊資本已超過300億元。

三、對農(nóng)村信用社貸款額因素分析

（1）模型構(gòu)建

由于各市銀行數(shù)量的不斷增長及銀行信息數(shù)據(jù)的不公開，我們著重分析研究鄭州市近兩年的農(nóng)商行情況。數(shù)據(jù)來自2018年鄭州統(tǒng)計年鑒。本部分選取7個地區(qū)作為樣本，分別是：中牟縣、鞏義市、滎陽市、新密市、新鄭市、上街區(qū)和登封市。建立多元線性回歸方程：

y=a+bx1+cx2+dx3

其中：a是常數(shù)項，自變量x1是農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值，x2是農(nóng)村居民人均總收入，x3是農(nóng)信社存款額，因變量y是各地區(qū)農(nóng)信社貸款額，b c d是系數(shù)。

（2）變量關(guān)系描述

銀行的主要利潤來源于貸款，于是我們將農(nóng)村信用社貸款額作為研究的目的，農(nóng)林牧漁作為第一產(chǎn)業(yè)，是農(nóng)村經(jīng)濟的主要組成部分，也是農(nóng)商行貸款的對象。農(nóng)村居民人均總收入與農(nóng)信社存款額也會對農(nóng)信社貸款額有很大聯(lián)系。利用軟件回歸得：y=15.833+0.128x1-38569.07x2+0.4553x3（注：模型中的數(shù)據(jù)單位為：億元）。

（3）模型解釋

模型總體的調(diào)整擬合優(yōu)度達(dá)到97.4%，說明擬合效果較好，方差分析（Significance F=0.007094）也通過。統(tǒng)計意義解釋如下：當(dāng)農(nóng)林牧漁總產(chǎn)值增加1單位（農(nóng)信社存款額增加1個單位）時，農(nóng)信社貸款額可增加0.128個單位（農(nóng)信社貸款額增加0.4553個單位），是正相關(guān)關(guān)系；農(nóng)村居民人均總收入增加1單位，農(nóng)信社貸款額將減少38569.07個單位，是負(fù)相關(guān)關(guān)系，換句話說就是農(nóng)村居民錢多時，農(nóng)村信用社的貸款量就會減少。

四、結(jié)語

由以上分析知，各地區(qū)的農(nóng)信社貸款作用很顯著，這也要求農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展必須提高其自身的放貸能力，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)質(zhì)量，增加業(yè)務(wù)中類，吸引農(nóng)村居民存款才能發(fā)揮更大的經(jīng)濟推動作用，增加農(nóng)村居民的人均總收入，真正做到“為民服務(wù)”。相信農(nóng)村商業(yè)銀行在以后的發(fā)展創(chuàng)新中，會找到促進該地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的的存貸款額平衡點，為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展注入新的動力。

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