李健

摘 要：2007年，我國環(huán)保總局、中國人民銀行和銀監(jiān)會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）三部門聯(lián)合發(fā)布了綠色信貸政策《關(guān)于落實環(huán)境保護政策法規(guī)防范信貸風險的意見》，開啟了綠色信貸的時代序幕。綠色信貸，即“green-credit policy”，是為了遏制高污染產(chǎn)業(yè)盲目擴張、實現(xiàn)生態(tài)保護和可持續(xù)發(fā)展而提出的一項新型信貸業(yè)務(wù)，其本質(zhì)在于正確處理金融業(yè)與可持續(xù)發(fā)展的關(guān)系，為生態(tài)保護、生態(tài)建設(shè)和綠色產(chǎn)業(yè)融資，構(gòu)建新的金融體系和完善的金融工具。“綠水青山就是金山銀山”，本文在對商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀和總體情況進行歸納整理的基礎(chǔ)上，進一步找尋該業(yè)務(wù)下一步發(fā)展的相關(guān)策略，借以推動我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：綠色信貸；赤道原則；商業(yè)銀行

一、引言

綠色信貸是為了遏制高耗能高污染產(chǎn)業(yè)盲目擴張，為保護生態(tài)環(huán)境、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展而提出的一項新型信貸業(yè)務(wù)，具體來說，就是指商業(yè)銀行在為企業(yè)進行貸款的時候，遵循環(huán)境保護和可持續(xù)發(fā)展的原則，限制污染環(huán)境的企業(yè)或項目所采取的一些措施。

目前國際普遍認可的綠色信貸原則為赤道原則，赤道原則是2002年世界銀行下屬的國際金融公司和荷蘭銀行提出的一項企業(yè)貸款準則，這項原則對金融機構(gòu)的項目投資提出要求，金融機構(gòu)應(yīng)對投資的企業(yè)或項目可能對環(huán)境和社會產(chǎn)生的影響進行綜合評估，并且利用金融杠桿促進該項目在環(huán)境保護以及周圍社會和諧發(fā)展方面發(fā)揮積極作用，由于它在評估項目融資是否符合環(huán)保原則上具有很強的操作性，因此已經(jīng)成為綠色信貸的原則，并在行業(yè)中被認可和遵循。

二、我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

自2007年綠色信貸政策出臺實施以來，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)已經(jīng)走過了十多個年頭。在這十多年中，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)取得了一定的實質(zhì)性成果，但也暴露出一些弊病和局限性。一方面，我國各商業(yè)銀行緊跟步伐，大力開展綠色信貸業(yè)務(wù)，從興業(yè)銀行“一枝獨秀”到全國所有銀行紛紛踐行，全國絕大多數(shù)商業(yè)銀行都開展了綠色信貸業(yè)務(wù)；另一方面，我國已初步建立了相關(guān)的綠色信貸規(guī)范、制度和體制。2012年我國銀監(jiān)會制定了《綠色信貸指引》建立起商業(yè)銀行綠色信貸總的體制和總規(guī)范，在這之后，各省、各商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)具體實施和開展過程中也紛紛制定了自己的文件。

但不得不承認，我國的商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)同國外綠色金融的發(fā)展情況對比來看，發(fā)展較為單一且落后。一方面，我國綠色信貸落實主體仍然只有銀行，綠色金融發(fā)展仍受局限，另一方面，我國商業(yè)銀行在相關(guān)金融產(chǎn)品開發(fā)上阻礙重重，綠色金融在我國倡導了多年，但在商業(yè)銀行所有信貸業(yè)務(wù)中所占比例規(guī)模仍然很小。

三、我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)分析

總體來看，我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)勢與劣勢并存，機遇與挑戰(zhàn)并行。

一方面，我國商業(yè)銀行是金融機構(gòu)的主體，資金實力雄厚，價值觀念、知名度、信譽度深入人心，業(yè)務(wù)流程和組織架構(gòu)不斷改進，專業(yè)性、服務(wù)水平和綜合管理能力不斷增強；現(xiàn)如今的中國，經(jīng)濟、環(huán)保兩“手”并舉，政府大力倡導創(chuàng)新驅(qū)動、綠色金融，這為我國商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)提供了政策支持和引導；加強生態(tài)文明建設(shè)，落實可持續(xù)發(fā)展的理念深入人心，為發(fā)展綠色信貸提供了良好的社會背景和輿論環(huán)境，在這樣的國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展趨勢之下，我國商業(yè)銀行緊跟潮流發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)無疑是順應(yīng)時代發(fā)展、充滿無限機遇的。

但另一方面，我國各銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展情況參差不齊，缺乏配套且詳細的法律法規(guī)文件，缺乏相關(guān)法律問責機制的制約和約束；激勵體制有待健全和完善；各商業(yè)銀行沒有統(tǒng)一、明確的執(zhí)行標準；商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏開展綠色信貸業(yè)務(wù)的專業(yè)型人才，外部在具體業(yè)務(wù)的執(zhí)行過程中也缺乏環(huán)保部門、銀行、企業(yè)間有效的信息溝通機制，信息披露機制也不健全，這些問題嚴重制約了我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。

四、我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（1）政府方面

1.完善相關(guān)的法律法規(guī)條款，加強法制監(jiān)管工作

完善我國綠色信貸相關(guān)的法律法規(guī)是綠色金融、可持續(xù)發(fā)展發(fā)展的制度支持和保障，因此我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)健全工作要盡快進行。我國相關(guān)法律部門應(yīng)根據(jù)銀行、企業(yè)、環(huán)保、社會等實際情況，盡快制定完善且細致的法律條款，對現(xiàn)有的金融法律法規(guī)體系也要不斷地修改和調(diào)整。對違反綠色信貸原則的企業(yè)予以法制處罰，形成綠色信貸的法制保障，保證商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的健康持續(xù)發(fā)展。相信只要建立了比較完善的金融法律體系，綠色信貸業(yè)務(wù)就能發(fā)揮好資金調(diào)配功能，更好促進資源環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展。

2.找尋銀行、環(huán)保部門和企業(yè)之間的業(yè)務(wù)關(guān)鍵點，建立全面實時的信息溝通機制

綠色信貸業(yè)務(wù)想要實現(xiàn)實質(zhì)性、全方位的進展，就需要商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)實行過程中確保銀行間以及銀行和環(huán)保部門間的及時溝通，找到銀行、環(huán)保部門和企業(yè)之間的業(yè)務(wù)關(guān)鍵點，并努力在各級主體間建立起互信互利的互動平臺和信息溝通機制。例如，可要求或鼓勵中央及地方各級的環(huán)保部門、金融機構(gòu)、企業(yè)定期舉行座談會，匯報綠色貸款的發(fā)放情況和企業(yè)污染的處理及控制情況，加強環(huán)保部門和銀行企業(yè)之間的溝通，確保數(shù)據(jù)公布的及時與準確。

3.結(jié)合實際情況建立有效激勵機制，采取多元化獎勵方法

商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)要想持續(xù)的發(fā)展和壯大，離不開外界的支持與鼓勵，應(yīng)建立一定的激勵機制，讓銀行和企業(yè)自愿加入到綠色信貸業(yè)務(wù)中來。對于獎勵手段可以采取物質(zhì)和精神兩方面，物質(zhì)上可以通過采取稅收和補貼兩種方式進行政策的激勵，對于有利于環(huán)境健康發(fā)展和節(jié)能環(huán)保的企業(yè)，可以通過減免稅收或提供一定的補貼來獎勵企業(yè)對環(huán)保做出的貢獻；精神上，可以在政府年會上對環(huán)保企業(yè)和嚴格踐行綠色信貸的銀行予以表揚，或評選優(yōu)秀企業(yè)來對企業(yè)進行頒獎，并通過相關(guān)媒體對環(huán)保事業(yè)做出重大貢獻的企業(yè)進行宣傳，帶動其他企業(yè)效仿，促使社會形成一種風氣，逐漸使綠色環(huán)保的理念深入人心。

（2）銀行方面

1.提高銀行對綠色信貸的認識，構(gòu)建可持續(xù)發(fā)展理念

在全新的金融經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行要從市場風險和社會使命兩個層面重新定位綠色信貸，深入了解“赤道原則”內(nèi)涵，進一步拓展國際合作關(guān)系。如果銀行自身實力較強，可以申請加入赤道銀行，并結(jié)合我國國情建立與之相適應(yīng)的綠色信貸評估考核體系，將綠色理念貫穿于各項業(yè)務(wù)始末，以此提高銀行的國際競爭力。如果銀行規(guī)模較小，則需要結(jié)合國家綠色信貸政策以及自身業(yè)務(wù)特點，在一定范圍內(nèi)開展綠色信貸業(yè)務(wù)，構(gòu)建起發(fā)展綠色信貸的基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)。結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)類型、國家環(huán)保政策以及產(chǎn)業(yè)環(huán)境，制定更具實踐價值的綠色信貸管理規(guī)范，促進銀行業(yè)務(wù)的根本轉(zhuǎn)型。

2.積極推進綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

西方發(fā)達國家的各級銀行為了滿足各類客戶群體的需求，開發(fā)了類型豐富的綠色信貸產(chǎn)品。如花旗銀行開發(fā)了在住房抵押貸款中的結(jié)構(gòu)化節(jié)能抵押品，并通過房屋凈值貸款項目向購置民用太陽能技術(shù)的客戶提供便捷的融資；英國巴克萊銀行推出綠色信用卡業(yè)務(wù)，持卡者在刷卡搭乘鐵路與公車等交通工具，可享受5.9%循環(huán)利息（英國利率較高），購買綠色能源與環(huán)保假期也有相應(yīng)折扣；愛爾蘭銀行為符合條件的“轉(zhuǎn)廢為能項目”提供貸款支持。

國有商業(yè)銀行應(yīng)借鑒上述做法，積極推進綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。努力拓展客戶群，針對不同類型的企業(yè)客戶和消費者設(shè)計個性化綠色信貸產(chǎn)品，如環(huán)保信用卡、綠色汽車貸款、基于碳排放權(quán)、排污權(quán)等環(huán)境權(quán)益抵質(zhì)押貸款等綠色信貸衍生產(chǎn)品。

3.加快培養(yǎng)綠色信貸專業(yè)型人才，可適當對外引進

綠色信貸業(yè)務(wù)中，具體的項目考核和環(huán)境風險評估都需要專業(yè)型人才，而且對于“符合環(huán)保標準”的企業(yè)或項目進行審核和提供貸款幫助時都需要大量的經(jīng)驗和專業(yè)知識作支撐，根據(jù)綠色信貸的要求，進行貸款的人員不僅要熟練銀行貸款相關(guān)的業(yè)務(wù)知識和業(yè)務(wù)流程，同時還需要具備環(huán)境和法律背景。如果商業(yè)銀行存在大量即能熟練操作銀行業(yè)務(wù)，又掌握相關(guān)政策法規(guī)知識，又了解環(huán)境知識的專業(yè)人才，那銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)自然會得到很大的發(fā)展。

首先，商業(yè)銀行可對內(nèi)部員工進行培訓，使其可以較快成為一名合格的綠色信貸業(yè)務(wù)人員；其次，商業(yè)銀行可以適當進行外部人才的引進，一些專業(yè)的測評項目可以聘請環(huán)保方面的專家學者來負責，利用其專業(yè)知識來降低環(huán)境風險；最后，應(yīng)加強后備梯隊建設(shè)，提倡各大院校注重培養(yǎng)具有金融、環(huán)保和法律的復合型人才，為我國發(fā)展綠色信貸業(yè)務(wù)積蓄后備人才力量。