馬毅　李遲芳　李丹

摘 要：發(fā)展創(chuàng)新商務(wù)信用體系是增強中小微企業(yè)、人才誠信，促進社會互信，減少多元利益經(jīng)濟矛盾的有效手段。結(jié)合我國中小微企業(yè)創(chuàng)新融資特征，對創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系建設(shè)的主要內(nèi)容、技術(shù)模式、功能與系統(tǒng)、推廣與實施進行系統(tǒng)的介紹與分析。

關(guān)鍵詞：創(chuàng)新;中小微企業(yè);商務(wù)信用;大數(shù)據(jù);服務(wù)體系

中小微企業(yè)缺乏過硬的不動產(chǎn)抵押及社會擔(dān)保，其信用評估、無形資產(chǎn)變現(xiàn)等問題一直制約著它的發(fā)展。隨著信息技術(shù)發(fā)展，大數(shù)據(jù)等新型技術(shù)為人們提供了大量、高速、多樣、低價值密度、真實性的數(shù)據(jù)資料，也讓創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)業(yè)務(wù)發(fā)展迎來了新的發(fā)展契機。

一、創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系的概念

隨著大數(shù)據(jù)發(fā)展，以阿里巴巴、Lending club為代表的融資創(chuàng)新讓我們開闊了眼界：它們運用大數(shù)據(jù)追蹤、分析相關(guān)自然人和法人的物流、商流、資金流、信息流軌跡，圍繞人和物的行為、狀態(tài)信息開展融資授信評價與監(jiān)測，大幅地降低了信用服務(wù)管理的成本，并提高了效率，這開啟了大數(shù)據(jù)商務(wù)信用服務(wù)管理的新篇章。創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系建設(shè)對于降低知識產(chǎn)權(quán)融資征信成本及效率，及增進創(chuàng)社會互信、增強企業(yè)誠信、減少經(jīng)濟矛盾都有著重要的作用。

創(chuàng)新商務(wù)信用是對一個創(chuàng)新企業(yè)在創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)中，基于創(chuàng)新資源不足或降低成本為目的，各種創(chuàng)新商務(wù)活動過程的誠信和信譽程度的綜合反映。它體現(xiàn)了該企業(yè)與上下游、互補企業(yè)、各類第三方中介及政府等創(chuàng)新商務(wù)活動過程中的行為特征、經(jīng)營方式、信譽狀況、信貸能力和市場公眾形象等，是一種創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)集群活動與關(guān)系的體現(xiàn)。它包含了有關(guān)法律規(guī)章、組織機構(gòu)、市場管理、文化建設(shè)、宣傳教育等。創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系是應(yīng)用前沿的信息技術(shù)，基于創(chuàng)新單位的商務(wù)活動的大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)，它對企業(yè)靜態(tài)信息和動態(tài)數(shù)據(jù)持續(xù)挖掘、監(jiān)測、分析、評估，并最終為相關(guān)創(chuàng)新單位提供客觀公正的信用評估支持，其最主要的功能是為融資借貸市場服務(wù)，同時也可以服務(wù)于商品交易和勞動力市場。

二、創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系主要內(nèi)容

1.技術(shù)體系

創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系是獨立于商務(wù)活動交易雙方的第三方信用評價平臺，在產(chǎn)業(yè)商務(wù)自律基礎(chǔ)上，由政府監(jiān)管、協(xié)調(diào)及政策支持的一個社會綜合信用服務(wù)組織網(wǎng)絡(luò)。包含：數(shù)據(jù)庫，數(shù)據(jù)挖掘，信用評測、授信、管理、發(fā)行、風(fēng)控，資本、監(jiān)管、報告體系。整個體系由政府主導(dǎo)，數(shù)據(jù)庫鏈接各大商務(wù)、社交平臺，協(xié)調(diào)和匯集海量相關(guān)的物流、商流、信息流、資金流數(shù)據(jù)庫，并利用動態(tài)信用評估模型持續(xù)、精準地開展信用評估活動。

2.服務(wù)內(nèi)容

與央行征信體系不同，創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系最重要的是創(chuàng)新活動中的信用資產(chǎn)。它能為企業(yè)創(chuàng)新活動提供方便的跨平臺誠信服務(wù)、在線交易糾紛談判、在線商務(wù)誠信擔(dān)保，為商務(wù)平臺提供信用標識與實名管理服務(wù)，為中小微企業(yè)和創(chuàng)新服務(wù)的消費者提供一站式維權(quán)、糾紛解決、咨詢等服務(wù)。

3.大數(shù)據(jù)支持

大數(shù)據(jù)是指工業(yè)傳感器、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等固定及移動設(shè)備記錄產(chǎn)生的海量結(jié)構(gòu)、非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)的總和，包含多種格式的物流、商流、資金流、信息流的海量數(shù)據(jù)，且常規(guī)軟件工具很難捕捉、管理和處理。創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用，首先是讓創(chuàng)新活動主體在互聯(lián)網(wǎng)平臺上留下活動軌跡，為相關(guān)信用評估的交叉驗證提供依據(jù);其次是經(jīng)用戶授權(quán)的數(shù)據(jù)收集，如商務(wù)交易、物流、財務(wù)、水電消費、通信運營等數(shù)據(jù)，這些都是信用評級的重要指標;然后是精準的風(fēng)險建模，針對行業(yè)、產(chǎn)業(yè)鏈主體的信用違約、行為模式等進行實時、量化、動態(tài)監(jiān)測與評估。

三、創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系的大數(shù)據(jù)應(yīng)用

創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系要求突破傳統(tǒng)報文征信方式，認為一切數(shù)據(jù)都與信用有關(guān)，應(yīng)盡可能地挖掘信用信息，捕捉信息行為，它將體現(xiàn)在大數(shù)據(jù)采集和大數(shù)據(jù)分析兩個層面，并重視數(shù)據(jù)深度和廣度上挖掘。

1.數(shù)據(jù)來源

在數(shù)據(jù)采集方面：創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系的數(shù)據(jù)是多元化的，最重要的數(shù)據(jù)還是通過購買或者第三方交換而來主要包括第三方數(shù)據(jù)、企業(yè)主要商品性能狀態(tài)數(shù)據(jù)、平臺交易數(shù)據(jù)和相關(guān)用戶網(wǎng)絡(luò)軌跡數(shù)據(jù)四個部分。并由此衍生出二級指標，囊括了：經(jīng)濟性數(shù)據(jù)（如：財務(wù)、贏利能力、創(chuàng)新研發(fā)成本等）;應(yīng)用性數(shù)據(jù)（如：專利被引率、權(quán)利要求數(shù)等）;法律狀態(tài)數(shù)據(jù)（如：法律權(quán)利執(zhí)行次數(shù)、法律訴訟次數(shù)等）;市場狀態(tài)數(shù)據(jù)（如市場規(guī)模、同族產(chǎn)品規(guī)模）;商務(wù)交易數(shù)據(jù)（如的物流、水電與生存消費、通信運營等）。

2.數(shù)據(jù)分析

創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系的信用評估需融合多源信息，主要采用先進的機器學(xué)習(xí)的預(yù)測和集成學(xué)習(xí)策略。首先要對大量第三方渠道原始數(shù)據(jù)進行導(dǎo)入、轉(zhuǎn)換;其次是基于關(guān)聯(lián)性對數(shù)據(jù)進行大類整合，如長期、短期的信用風(fēng)險數(shù)據(jù)整合;然后將較大變量指標導(dǎo)入不同分析模型;最后用模型投票原則確定將每個模型輸出結(jié)論，并最終形成信用分數(shù)。

3.大數(shù)據(jù)分析的模型

在進行創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系開發(fā)時，主要用到的大數(shù)據(jù)處理方法和模型包括：A-FA綜合評價、、IF直覺模糊評價、SVM支持向量機識別、Copula連接函數(shù)、Blind Number盲數(shù)處理、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)模式，它們分別在訓(xùn)練樣本、分布計算、擬合程度、模糊判讀等方面各有優(yōu)勢，可以有效解決不同類型大數(shù)據(jù)模糊、主觀、殘缺、不確定、有限訓(xùn)練樣本、數(shù)據(jù)未知等問題。

4.大數(shù)據(jù)云服務(wù)策略

創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系要求跨主體的多層次單位的協(xié)作調(diào)查、分析、測定和綜合大數(shù)據(jù)評判，這也是目前信用服務(wù)體系所欠缺的。而云服務(wù)策略則是將分散在不同信用服務(wù)機構(gòu)、各部門、不同格式的數(shù)據(jù)，通過分布式存儲、分布式計算進行有效融合。

四、大數(shù)據(jù)發(fā)展下創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系的特點

（1）數(shù)據(jù)的多源異構(gòu)（包括了工商、法律、政府監(jiān)管、公共網(wǎng)絡(luò)、交易平臺等各類不同形式數(shù)據(jù)）;（2）客觀的指標體系（通過綜合經(jīng)驗分析和數(shù)據(jù)挖掘及評價相結(jié)合的方式展開）;（3）動態(tài)化數(shù)據(jù)處理（持續(xù)、動態(tài)的數(shù)據(jù)監(jiān)測與評估）;（4）智能化的評價（云計算與大數(shù)據(jù)的應(yīng)用）。

五、創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)體系的實施與推廣

創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)的客戶主要有下述三類：第一類是電商企業(yè)，創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)平臺可以為他們提供信用咨詢、信用聯(lián)盟、信用標識、信用服務(wù)培訓(xùn)、信用記錄管理、商務(wù)糾紛、信用認證及其他后續(xù)服務(wù)。第二類是廣大企業(yè)客戶，包括各類從事生產(chǎn)、制造、流通、設(shè)計的上網(wǎng)企業(yè)，并為他們提供安全、低成本的供應(yīng)鏈咨詢服務(wù)。第三類是國內(nèi)外各種第三方機構(gòu)，包括政府、研究院所、事業(yè)機構(gòu)、新聞媒體、院校等，為他們提供信息、咨詢等各類綜合服務(wù)。

創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)至少包括：信用認證及評估服務(wù)、信用標識認證與發(fā)放、品牌價值的第三方評估、產(chǎn)業(yè)行業(yè)資質(zhì)認定、產(chǎn)業(yè)行業(yè)權(quán)益保護、爭端調(diào)解服務(wù)、跨境保理、信用信息開放聯(lián)盟與管理等。

為推進創(chuàng)新商務(wù)信用服務(wù)的體系化建設(shè)，應(yīng)在國家信用監(jiān)管部門指導(dǎo)下，協(xié)調(diào)各大商務(wù)大數(shù)據(jù)龍頭機構(gòu)，在現(xiàn)行各大數(shù)據(jù)平臺的基礎(chǔ)上進行系統(tǒng)、流程等控制方面的數(shù)據(jù)質(zhì)量改造;并加強與供應(yīng)鏈金融的融合，有效防范產(chǎn)業(yè)鏈信貸風(fēng)險;同時調(diào)動主管部門和社會各界力量，不斷培養(yǎng)中小企業(yè)誠信意識與信用文化，建立可行度高的個人、法人征信數(shù)據(jù)庫;另外還要繼續(xù)探索信用擔(dān)保體系的建設(shè)，有效降低物化資產(chǎn)或有價證券等資產(chǎn)的抵押成本，推動創(chuàng)新商務(wù)活動的發(fā)展。

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