摘 要 不可抗辯條款是我國(guó)保險(xiǎn)法中一個(gè)比較重要的條款。這一條款適用于所有的保險(xiǎn)合同，是一個(gè)一般性的條款。這一條款于2009年被引入我國(guó)保險(xiǎn)法中，引入其主要目的在于保護(hù)投保人的合法權(quán)益，防止一些保險(xiǎn)人利用自己所處的有利地位，損害投保人的利益，以達(dá)到其二者權(quán)益的相互平衡。但是這一條款在我國(guó)適用過(guò)程中出現(xiàn)了諸多問(wèn)題，因此本文通過(guò)分析解讀這一條款，并結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)中的一些實(shí)際應(yīng)用情況，對(duì)這一條款提出一些完善建議。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)法 不可抗辯條款 人身保險(xiǎn)

作者簡(jiǎn)介：羅娜，西北政法大學(xué)2017級(jí)民商法學(xué)研究生。

中圖分類(lèi)號(hào)：D922.28 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ?DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.05.265

一、 “不可抗辯”條款的含義及法理分析

（一） “不可抗辯”條款的含義

這一條款主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同之中，其規(guī)定在保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人如果想要解除合同，必須要在法律所規(guī)定的時(shí)間內(nèi)才可以行駛權(quán)利，解除合同。如果一旦保險(xiǎn)人錯(cuò)過(guò)這一期間，即使投保人實(shí)施了欺詐等重大不利于保險(xiǎn)人的行為，保險(xiǎn)人也不可以再解除合同。設(shè)置不可抗辯條款的主要目的在于，保護(hù)投保人的合法權(quán)益，增加民眾對(duì)保險(xiǎn)人的信任，提高投保人購(gòu)買(mǎi)人身保險(xiǎn)的積極性，從而促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展。目前，在全世界國(guó)家立法中，這一條款已經(jīng)成為保險(xiǎn)法中必不可少的規(guī)定，成為保險(xiǎn)法的強(qiáng)制性法律規(guī)范，為各國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)所遵循。

（二） “不可抗辯”條款的法理分析

在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 16 條中，規(guī)定了在訂立保險(xiǎn)合同的過(guò)程中，保險(xiǎn)人在關(guān)于保險(xiǎn)合同的一些相關(guān)問(wèn)題方面，有權(quán)利向投保人提出問(wèn)題，投保人有義務(wù)如實(shí)回答這些相關(guān)問(wèn)題。這一條款要求在保險(xiǎn)合同訂立過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人必須如實(shí)回答保險(xiǎn)人所詢問(wèn)問(wèn)題的真實(shí)情況，不得做任何欺騙性的回答，此義務(wù)是法律明確規(guī)定的，當(dāng)事人不得在合同中商定排除其具體適用。

在不可抗辯條款中明確規(guī)定，保險(xiǎn)人必須在法律所規(guī)定的時(shí)間內(nèi)行駛權(quán)力，如果一旦保險(xiǎn)人錯(cuò)過(guò)這一期間，即使投保人實(shí)施了欺詐等重大不利于保險(xiǎn)人的行為，保險(xiǎn)人也不可以再解除合同，保險(xiǎn)合同固然繼續(xù)有效。這一規(guī)定在一定程度上要求保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在這一規(guī)定的期間內(nèi)行使權(quán)利，解除合同，防止手握權(quán)利的保險(xiǎn)人躺在權(quán)力上睡大覺(jué)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)捍衛(wèi)自己的權(quán)力。這一條款的規(guī)定在本質(zhì)上制約了保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)力。在合同法的規(guī)定中，欺詐會(huì)發(fā)生合同無(wú)效的后果，此規(guī)定與這一條款存在很大的沖突。但法律為什么如此規(guī)定呢？其主要是因?yàn)椴豢煽罐q條款的存在有很大的合理性：首先，人身保險(xiǎn)合同的期限通常是兩年以上，如果合同訂立多年且投保人履行合同多年，但是由于投保人違反了合同約定的義務(wù)，保險(xiǎn)人行使了權(quán)力解除合同，這一結(jié)果對(duì)于年老體弱的投保人，被保險(xiǎn)人是極其不公平的，是缺乏人道主義關(guān)懷的。其次，在人身保險(xiǎn)合同中，投保人大都確定了自己保險(xiǎn)合同的受益人，對(duì)于受益人而言，其擁有了對(duì)將來(lái)保險(xiǎn)金的期待權(quán)。如果因?yàn)橥侗Ｈ说脑?，致使保險(xiǎn)人解除了合同，會(huì)對(duì)受益人的期待權(quán)產(chǎn)生重大的不利影響，因此必須要對(duì)其的合同解除權(quán)加以制約，保護(hù)受益人的合法權(quán)益。最后，投保人可以用保險(xiǎn)單質(zhì)押，向第三人貸款，如果不對(duì)保險(xiǎn)人終止合同的權(quán)力進(jìn)行限制，對(duì)于第三人來(lái)說(shuō)，那么以后獲取保險(xiǎn)的金不確定因素會(huì)大大增加，會(huì)削弱其借款的積極性，對(duì)于保險(xiǎn)單的安全交易也是很不利的。

二、 “不可抗辯”條款的適用范圍

但是對(duì)于這一條款，其適用范圍，一直存在很大的爭(zhēng)論。其主流觀點(diǎn)主要有肯定說(shuō)和否定說(shuō)兩種?？隙ㄕf(shuō)認(rèn)為這一條款適用于所有保險(xiǎn)合同。否定說(shuō)認(rèn)為這一條款只適用與人身保險(xiǎn)合同，不適用于所有的合同。在筆者看來(lái)，肯定說(shuō)更具有合理性，除了上述理由外，還有如下理由：

第一，從立法宗旨來(lái)看，設(shè)置這一條款的目的在于防止保險(xiǎn)人濫用權(quán)力，損害處于劣勢(shì)地位投保人的正當(dāng)權(quán)益。但是對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人的正當(dāng)權(quán)益也需要法律予以保護(hù)，法律作為一切行為之準(zhǔn)則，應(yīng)當(dāng)一視同仁，維護(hù)公平正義，不能區(qū)別對(duì)待。

第二，對(duì)于人民大眾來(lái)說(shuō)“法無(wú)禁止即自由”，投保人和保險(xiǎn)人完全有簽訂保險(xiǎn)合合同期限在兩年以上的自由和意愿，只要雙方協(xié)商一致即可，無(wú)需法律加以干涉。所以，將這一條款只適用于人身保險(xiǎn)合同中，即不符合法律的立法邏輯，也不利于法律的正確合理適用。

第三，英美法系中，在這一條款發(fā)展早期的制定法中，將其適用于人身保險(xiǎn)是毋庸置疑，但是，對(duì)其可否適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，一直以來(lái)爭(zhēng)議不斷。在大陸法系中，這一條款的主要理論來(lái)源是合同法，應(yīng)而將其從人身保險(xiǎn)合同應(yīng)用發(fā)展到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用范圍，有一定的學(xué)理支撐。

第四，從社會(huì)生活方面來(lái)看。財(cái)產(chǎn)對(duì)于一個(gè)家庭或者個(gè)人是至關(guān)重要的，如果重要財(cái)產(chǎn)發(fā)生損毀或滅失，對(duì)于個(gè)人和家庭會(huì)產(chǎn)生重大的不利影響，甚至?xí)p害其基本生活。其次，對(duì)保險(xiǎn)人而言將這一條款適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并不會(huì)過(guò)于加重其所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)。即可以在給處于弱勢(shì)地位的投保人更多的保護(hù)并且不過(guò)分加重保險(xiǎn)人責(zé)任，不僅符合情理，而且也符合我國(guó)的立法宗旨。

在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條中規(guī)定了這一條款的適用情況，其可以適用于所有的保險(xiǎn)合同，說(shuō)明這一條款不是特殊性條款，所以不應(yīng)該對(duì)其做區(qū)分理解，限制其具體適用。因此筆者認(rèn)為不可抗辯條款應(yīng)當(dāng)適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其有充足的理論依據(jù)，即合乎情理又符合我國(guó)的立法規(guī)定。

三、我國(guó)“不可抗辯”條款存在的問(wèn)題

此條款已被成功納入了我國(guó)的保險(xiǎn)法，它已成為我國(guó)保險(xiǎn)法中的強(qiáng)制性法律規(guī)定，為所有人所遵循。這一規(guī)定的加入體現(xiàn)了我國(guó)保險(xiǎn)法的與時(shí)俱進(jìn)，順應(yīng)了當(dāng)代保險(xiǎn)立法的先進(jìn)理念。但是我國(guó)這一條款規(guī)定的過(guò)于簡(jiǎn)略，在現(xiàn)實(shí)適用中缺乏具體細(xì)化的規(guī)定，在適用中存在很多問(wèn)題，筆者認(rèn)為主要問(wèn)題主要有：

第一，我國(guó)沒(méi)有對(duì)這一條款的適用做出任何例外情形的規(guī)定。比如，在保險(xiǎn)合同訂立中，即使投保人或被保險(xiǎn)人實(shí)施了很?chē)?yán)重的欺詐行為，但是由于保險(xiǎn)人未發(fā)現(xiàn)，從而沒(méi)有解除合同，一旦兩年的抗辯期經(jīng)過(guò)，即使投保人嚴(yán)重欺詐行為構(gòu)成了刑事犯罪，保險(xiǎn)人也無(wú)法行使權(quán)力，解除合同，必須無(wú)條件負(fù)擔(dān)賠償責(zé)任或支付保險(xiǎn)金，這明顯是很不合理的規(guī)定。

第二，在我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條中規(guī)定投保人必須如實(shí)告知保險(xiǎn)人一些關(guān)于保險(xiǎn)合同的真實(shí)情況，不得做一些虛假錯(cuò)誤的陳述， 欺騙保險(xiǎn)人。如果投保人由于自身故意或者重大過(guò)失沒(méi)有履行此義務(wù)，保險(xiǎn)人有權(quán)在這一規(guī)定期限內(nèi)行使權(quán)力，解除合同。這一條款的規(guī)定主要是由于在保險(xiǎn)合同中信息是極不對(duì)稱(chēng)的，防止投保人做一些虛假的陳述，保護(hù)保險(xiǎn)人的利益。但是對(duì)于我們個(gè)人來(lái)說(shuō)，總會(huì)因?yàn)樽约赫J(rèn)識(shí)不足，觀念的限制，倫理的約束，做出一些模糊的，錯(cuò)誤的表達(dá)，這是情有可原的。

第三，在我國(guó)保險(xiǎn)法中規(guī)定了這一條款只適用于未履行如實(shí)告知的“重要內(nèi)容”和申報(bào)年齡不實(shí)而產(chǎn)生的合同解除權(quán)。這一規(guī)定在很大程度上與這一條款的立法宗旨是相互背離的，不利于保護(hù)投保人的正當(dāng)權(quán)益，對(duì)于具體適用這一條款會(huì)產(chǎn)生非常大的的阻礙?？v觀世界各國(guó)的保險(xiǎn)立法，對(duì)于保險(xiǎn)合同的承保范圍、除外責(zé)任抗辯范圍的突破，已經(jīng)漸漸成為了世界保險(xiǎn)立法潮流。而我國(guó)的規(guī)定過(guò)于死板，有待加以改進(jìn)。

第四，我國(guó)在這一條款之中規(guī)定了保險(xiǎn)人必須要在兩年這個(gè)時(shí)間內(nèi)解除合同，一旦保險(xiǎn)人錯(cuò)過(guò)這個(gè)時(shí)間，他就喪失了解除合同的這一權(quán)利。對(duì)于條款中這個(gè)兩年的規(guī)定，其主要目的也是為了讓保險(xiǎn)人好好的行駛自己所擁有的權(quán)利。但是我國(guó)保險(xiǎn)法中卻缺乏對(duì)于這一時(shí)間點(diǎn)如何起算，還有如果保險(xiǎn)合同重新復(fù)效后怎么計(jì)算這個(gè)時(shí)間點(diǎn)的規(guī)定，讓這一權(quán)利的行駛變得困難起來(lái)。

四、 我國(guó)“不可抗辯”條款的完善建議

從上文的分析可以看出，不可抗辯條款作為一個(gè)新增的條款，有很多問(wèn)題的出現(xiàn)，筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面去完善：

第一，明確這一條款的適用范圍并對(duì)其加以細(xì)化。在世界各國(guó)保險(xiǎn)立法中， 對(duì)于這一條款適用于人身保險(xiǎn)已經(jīng)毋庸置疑，但是可否適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一直以來(lái)爭(zhēng)議不斷。雖然我國(guó)這一條款規(guī)定了其可以適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，但規(guī)定的過(guò)于籠統(tǒng)， 并沒(méi)有具體細(xì)化的規(guī)定，執(zhí)行起來(lái)很困難。因此，筆者認(rèn)為應(yīng)該對(duì)其做出具體細(xì)化的規(guī)定，不要過(guò)于籠統(tǒng)，方便執(zhí)行，避免適用時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題。

第二，明確規(guī)定這一條款中關(guān)于除斥期間的起算時(shí)間點(diǎn)。

第三，明確規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù)的具體內(nèi)容。

第四，對(duì)這一條款明確規(guī)定適用的例外情形。我國(guó)需要從本國(guó)實(shí)際情況出發(fā)，從以下幾個(gè)方面規(guī)定其適用的例外情形，去完善這一條款：

1.規(guī)定嚴(yán)重欺詐的例外情形。欺詐是為了讓他人的意識(shí)產(chǎn)生錯(cuò)誤而故意欺騙他人的行為。欺詐又可以分一般的欺詐和嚴(yán)重欺詐，應(yīng)該對(duì)這兩種情形分別看待。一般的欺詐危害性小，損害不大。如果對(duì)其適用除外，對(duì)投保人而言處罰太過(guò)苛刻，不利于其市場(chǎng)的長(zhǎng)期發(fā)展。但是對(duì)于嚴(yán)重欺詐而言，投保人對(duì)保險(xiǎn)人的損害極其嚴(yán)重。如果不對(duì)其適用除外，則明顯違反公平正義原則，會(huì)打擊保險(xiǎn)人的積極性，加大了保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)規(guī)定嚴(yán)重欺詐為其例外情形。

2.規(guī)定無(wú)效合同的例外情形。我國(guó)合同法中規(guī)定無(wú)效合同主要指合同中規(guī)定的主要要件在法律上的缺失，對(duì)當(dāng)事人不能產(chǎn)生約束力。保險(xiǎn)合同一旦被確定無(wú)效，對(duì)于保險(xiǎn)人和投保人而言均不會(huì)產(chǎn)生相互的權(quán)力義務(wù)關(guān)系，任何一方都不用履行合同商定的義務(wù)或行使商定的權(quán)利。這一條款應(yīng)當(dāng)適用于保險(xiǎn)合同成立的條件下，對(duì)于無(wú)效合同而言，合同都未成立，何談對(duì)其具體適用問(wèn)題。

3.規(guī)定未交足保險(xiǎn)費(fèi)的例外情形。在合同中，權(quán)力和義務(wù)是相互的，履行好自己的義務(wù)才能更好的享有自己擁有的權(quán)力。在保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有給付義務(wù)，其必須足額交納保險(xiǎn)費(fèi)履行好合同中商定的義務(wù)，才能享有獲取保險(xiǎn)金的權(quán)力。如果在投保人未足額交納保險(xiǎn)費(fèi)的狀況下，限制了保險(xiǎn)人的解除合同的權(quán)力，對(duì)于保險(xiǎn)人是極為不公平的。因此，規(guī)定未足額交納保險(xiǎn)費(fèi)不適用此條款， 是極為公平公正的。

五、結(jié)論

不可抗辯條款引入我國(guó)的時(shí)間不是很久，所以還不夠成熟完善。這一條款作為保險(xiǎn)法中新出現(xiàn)的一個(gè)條款，在應(yīng)用過(guò)程中出現(xiàn)了很多不好的狀況，這是很正常的。它對(duì)于投保人，保險(xiǎn)人而言有好處也有壞處，必須正確去運(yùn)用理解它。對(duì)于這一條款出站的不足，我們要學(xué)會(huì)去借鑒一些國(guó)外先進(jìn)的制度，取長(zhǎng)補(bǔ)短，不斷去學(xué)習(xí)，不斷去完善。唯有創(chuàng)建立了良好的法律基礎(chǔ)，才能更好的加快我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)穩(wěn)健的發(fā)展。

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