楊雪

【摘要】第三方支付是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，通過與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。本文選取四川商通為例，對第三方支付進行現(xiàn)狀分析，第三方支付形式逐步多樣化，不僅是指傳統(tǒng)上的第三方支付，并且將其與慈善等多方面結(jié)合，充分利用社會資源。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 四川商通 定向支付 互聯(lián)網(wǎng)平臺

一、產(chǎn)生背景

支付作為經(jīng)濟活動最后一個環(huán)節(jié)，一直在國民經(jīng)濟中扮演著重要的角色。第三方支付的誕生源于非現(xiàn)金交易的需求，在交易雙方在時間和空間錯開時，作為中介機構(gòu)介入其中，承擔便利支付和信用中介等職能，促成交易發(fā)生。從1998年，paypal的誕生到2003年的支付寶的成立，第三方支付迅速崛起。隨著互聯(lián)網(wǎng)電商和020爆發(fā)式增長，在2018年第一季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達403645.1億元人民幣，環(huán)比增長6.99%。

2010年，央行頒布《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》并于第二年開始發(fā)放第三方支付牌照，第三方支付行業(yè)正式納入央行金融監(jiān)管體系。自央行2011年首次發(fā)放第三方支付牌照以來，共272家第三方支付機構(gòu)獲得了牌照。

二、發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付規(guī)模保持高速增長態(tài)勢，其中移動支付的占比不斷提升。移動支付是大勢所趨，掃碼支付是目前主流模式。

2014年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模達到32.2萬億元，同比增長90.3%，到2018年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模將達到230.4萬億元。預計2020年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模將突破達到388.6萬億元。

2013-2020年中國第三方支付綜合支付交易規(guī)模情況

三、盈利模式

1.手續(xù)費。即第三方支付向用戶收取手續(xù)費與向銀行支付的手續(xù)費之差。無論是線上的支付寶還是線下的拉卡拉，手續(xù)費都是其傳統(tǒng)的盈利模式之一。手續(xù)費的區(qū)間一般在0.08%-1.25%之間。但這種盈利方式技術(shù)含量較低，邊際利潤也較低，第三方支付平臺只能通過增大交易流量來增加收入。

2.廣告費。第三方支付平臺擁有的互聯(lián)網(wǎng)平臺以及移動客戶端，都會收取各種商戶的廣告費用。

3.沉淀資金的利息收入。沉淀資金也就是《支付機構(gòu)客戶備付金管理辦法》中所稱的備付金，是支付機構(gòu)為辦理客戶委托的支付業(yè)務而實際收到的預收貨幣代付資金。其中風險準備金比例不得低于其銀行賬戶利息所得10%，這也就意味著第三方支付機構(gòu)最多可以獲得90%的利息收入。按照4%-5%的協(xié)議存款率和0.78%的手續(xù)費來估算，利潤空間還是很大。

4.服務費。是指第三方支付平臺為其客戶提出支付解決方案，提供支付系統(tǒng)以及各種增值服務。這也是第三方支付平臺最核心的盈利模式。第三方支付平臺企業(yè)必須通過為客戶提供安全、便捷、高效、成本較低的支付解決方案來提升其產(chǎn)品溢價，吸引更多客戶，獲得企業(yè)核心競爭力。

四、四川商通

2018年7月，工業(yè)和信息化部公布100個2018年新型信息消費示范項目。四川共有5個項目上榜，四川商通“定向支付”信息消費數(shù)字管理服務平臺名列其中。放眼全國，四川商通也是國內(nèi)238家第三方支付機構(gòu)中專注于創(chuàng)新運用“定向支付”，為細分市場各行業(yè)及政府提供資金定向管理、會員粘性管理和內(nèi)容迭代服務的金融科技公司。

1.“定向支付”護航信息消費升級。此次獲選工信部新型信息消費示范項目的“定向支付”信息消費數(shù)字管理服務平臺，是四川商通以“定向支付”為基本邏輯，靈活疊加使用大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等高新技術(shù)，加上支付行業(yè)的獨特屬性，為各行業(yè)提供了平臺。

四川商通數(shù)字管理服務平臺應用場景廣泛，目前已在陽光福利、智慧教育、文化消費等領(lǐng)域，為我省多個企事業(yè)單位提供了量身打造的綜合服務，并因此成為我國提升服務供給、加快服務創(chuàng)新和優(yōu)化消費環(huán)境、促進線上線下融合服務等方面試點先行、示范引領(lǐng)的代表項目。

這一創(chuàng)新舉措得到了客戶與社會各界的認可，一系列合作項目相繼落地：為五糧液集團定制開發(fā)的“五糧液家園”數(shù)字工會項目已為五糧液集團以及5萬名員工提供基于陽光福利管理、互聯(lián)網(wǎng)+工會普惠、企業(yè)大數(shù)據(jù)管理在內(nèi)的綜合性服務。該公司打造的企事業(yè)機關(guān)單位陽光福利數(shù)字管理服務平臺——“陽光福利匯”開放版）現(xiàn)有單位客戶2萬多家，個人用戶100多萬。

2.響應政府引導積極創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。2007年9月，四川商通秉持利民惠商的宗旨而生，成為中西部地區(qū)首批獲得央行頒發(fā)《支付業(yè)務許可證》的第三方支付機構(gòu)。

2016年12月26日，省政府印發(fā)了《四川省推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，特別提到“積極推動四川商通等法人機構(gòu)爭取互聯(lián)網(wǎng)支付、移動支付、銀行卡收單等牌照，進一步整合各方資源、拓展業(yè)務范圍”。四川商通積極響應政府引導，順應消費形勢變化，大力開展轉(zhuǎn)型創(chuàng)新。

五、結(jié)論

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)時代的爆發(fā)，基于移動端的支付工具使支付與場景結(jié)合的更加緊密，未來第三方支付機構(gòu)對于個人用戶而言將不僅僅是提供支付服務的工具，而是成為用戶全方位生活服務必備工具。