劉賽男

【摘要】近些年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國的新型城鎮(zhèn)化道路邁上了一個新臺階，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的進(jìn)程也逐漸推進(jìn)，而農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的一個衍生品，也得到了很好的發(fā)展機(jī)會。在本文的研究中，我先講述了我國新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展歷程以及農(nóng)業(yè)保險的重要性，然后引出了新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中農(nóng)業(yè)保險面臨的一些問題。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險 新型城鎮(zhèn)化 問題

一、前言

我國目前已經(jīng)成為世界上第二大農(nóng)業(yè)保險市場，僅次于美國，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮了非常積極的作用。隨著我國全面深化改革的進(jìn)一步推進(jìn)以及城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)、WTO規(guī)則限制和財(cái)政稅收政策有效性等因素，對促進(jìn)農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和建設(shè)城鎮(zhèn)化提出了一系列新的需要解決的問題。我國最開始發(fā)展的產(chǎn)業(yè)便是農(nóng)業(yè)，農(nóng)業(yè)所占的比重大相應(yīng)也就不可避免很多的自然災(zāi)害。所以對于我國來說，控制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險就有了極其重要的意義，所以農(nóng)業(yè)保險開始慢慢受到了應(yīng)有的重視。但是近些年來，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展也并不是一帆風(fēng)順的。在“十二五”期間，隨著新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的加速推進(jìn)，農(nóng)村各個方面也都開始慢慢進(jìn)步，農(nóng)業(yè)保險面臨挑戰(zhàn)的同時也有了很大的發(fā)展空間。

二、中國新型城鎮(zhèn)化道路的發(fā)展和農(nóng)業(yè)保險及我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的研究

城鎮(zhèn)化的意思是農(nóng)村人口遷移到城市地區(qū)的歷程。也就是隨著經(jīng)濟(jì)市場化進(jìn)程的加快，使廣大農(nóng)村居民離開其賴以生存的土地，去到城市生活，從而加快城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，最后使我國人口城市和鄉(xiāng)村居住分布發(fā)生調(diào)整。自1949年至今，我國的城鎮(zhèn)化開始快速發(fā)展。新中國成立前，我國還是以小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為主，城鎮(zhèn)化水平及其滯后，在國民經(jīng)濟(jì)之中城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)所占比例非常小，城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展并沒有太大的差異，也就是說，在新中國成立之前我國城鎮(zhèn)話的發(fā)展并不是很明顯，屬于萌芽階段。此后，又先后經(jīng)歷了1949年至1956年的恢復(fù)與初步發(fā)展階段，1957年至1987年的調(diào)整與曲折發(fā)展階段，然后是改革開放至今，城鎮(zhèn)化成長進(jìn)程逐漸趨于平穩(wěn)，城鎮(zhèn)化結(jié)構(gòu)也更加合理，更加科學(xué)。

農(nóng)業(yè)保險在我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展過程中占據(jù)著重要的地位，對于我們國家來說，自古就以農(nóng)業(yè)發(fā)展來帶動其他產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，也明顯看出農(nóng)業(yè)對于我們國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要程度，但是農(nóng)業(yè)一旦發(fā)生自然災(zāi)害等風(fēng)險，對農(nóng)民來說就是滅頂之災(zāi)，這時候農(nóng)業(yè)保險的作用就顯現(xiàn)出來了，它在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中發(fā)揮著重要的用處，對農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)活動的進(jìn)行、農(nóng)村社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者生活的和諧安寧都有促進(jìn)作用。農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化二者相互依存相互影響，推動了農(nóng)業(yè)保險的不斷穩(wěn)步成長。農(nóng)業(yè)保險促進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化組織利益機(jī)制的形成，而且農(nóng)業(yè)保險又是推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的有效途徑，是世界通行的支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策手段之一。

三、新型城鎮(zhèn)化道路背景下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的問題

（一）農(nóng)業(yè)風(fēng)險形式趨于多元化

在新型城鎮(zhèn)化這個大的時代背景之下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式產(chǎn)生了巨大改變，逐漸從粗放勞動密集型轉(zhuǎn)變成為集約技術(shù)密集型，大批多余的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者涌向城市，總的來說，推動了農(nóng)村規(guī)模管理和專業(yè)化的發(fā)展。也正是如此，使農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)過程中如果想要更加快速的發(fā)展就必須依靠各種先進(jìn)的技術(shù)和專業(yè)化知識作為基礎(chǔ)，但是這樣恰恰又使農(nóng)業(yè)除了面臨自然災(zāi)害的風(fēng)險之外，還要面臨技術(shù)，市場等方面的風(fēng)險，風(fēng)險形式多元化。農(nóng)戶如果使用新的專業(yè)手段，他們所需要承受的風(fēng)險也會增大，各種風(fēng)險的影響，就使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所可能面臨的風(fēng)險更加繁雜。

（二）供給與需求之間的不平衡

我國地大物博，自然環(huán)境比較復(fù)雜，而且各種自然災(zāi)害也頻繁發(fā)生，每年受自然災(zāi)害的農(nóng)業(yè)面積所占總農(nóng)業(yè)面積的比重不是一個小數(shù)目，在這種情況下，農(nóng)民往往會選擇購買農(nóng)業(yè)保險來將自己的損失降到最低，因此，農(nóng)業(yè)保險的需求就會增加。但是，和財(cái)險和壽險近些年來的快速發(fā)展相比，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一直處于一種低迷的狀態(tài)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險的供給不足，這形成了農(nóng)業(yè)保險市場上供求不平衡的狀態(tài)。

（三）農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展不成熟

我們都知道，農(nóng)業(yè)保險市場有一個很重要的特點(diǎn)，那就是信息不對稱現(xiàn)象，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的道德風(fēng)險與逆向選擇時有發(fā)生。市場行為的不規(guī)范最直接的是影響了廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對農(nóng)業(yè)保險這個行業(yè)的可信度，但是農(nóng)民群眾作為農(nóng)業(yè)保險的消費(fèi)者，如果不能獲得廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者對這個行業(yè)的信任，直接就會使農(nóng)業(yè)保險的需求下降，影響整個行業(yè)的發(fā)展。

（四）農(nóng)業(yè)保險相關(guān)產(chǎn)品過于單一

我們都知道，近些年來隨著我國各方面的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)也在逐漸增加，看似農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢頭良好，但是這并沒有彌補(bǔ)險種單一的缺點(diǎn)。保險公司要有足夠的創(chuàng)新發(fā)展能力，才能設(shè)計(jì)出適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)發(fā)展的保險產(chǎn)品，增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品鏈條的完善程度，所以這對于保險公司的用人要求也是非常高的。但是實(shí)際上，由于保險產(chǎn)業(yè)自身的特點(diǎn)來看，尤其是農(nóng)業(yè)保險方面，公司員工大多文化程度不高，專業(yè)知識有所欠缺，不能設(shè)身處地的去了解廣大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的對保險的需求，相應(yīng)的也就無法設(shè)計(jì)出既創(chuàng)新又能切實(shí)的滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者需求的險種。