張憲濤

摘要：隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，金融行業(yè)迎來(lái)了最佳發(fā)展時(shí)機(jī)，作為商業(yè)銀行眾多經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)之一，個(gè)人消費(fèi)貸款有著極其重要的作用。與之相對(duì)應(yīng)的是，消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，也對(duì)商業(yè)銀行造成了不利的影響，如何提高信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，則成為商業(yè)銀行相關(guān)工作中的重要工作之一。在此，本文針對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范這一問(wèn)題，做如下論述。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;個(gè)人消費(fèi)貨款;風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著個(gè)人消費(fèi)貸款數(shù)量及規(guī)模的增加，該項(xiàng)業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)也慢慢顯現(xiàn)出來(lái)，部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)表現(xiàn)的尤為明顯，直接影響了商業(yè)銀行的發(fā)展，對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范措施，并及時(shí)采取實(shí)施，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

一、個(gè)人消費(fèi)貸款違約行為發(fā)生的原因分析

1.借款人的收入波動(dòng)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

至今為止，受技術(shù)及多方面因素的影響，我國(guó)至今未建立起完善的個(gè)人信用制度，不同的銀行之間無(wú)法對(duì)借款人的征信進(jìn)行全方面的調(diào)查，再加上個(gè)人收入具有一定的隱蔽性，個(gè)人征信機(jī)制不健全，銀行方面很難對(duì)借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入狀況的穩(wěn)定性等征信作出客觀準(zhǔn)確的判斷。部分借款人在貸款發(fā)放后，肆意消費(fèi)甚至拒絕還款，這種狀況都在很大程度上影響了商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，與之相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)也大大提升。

2.銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大。

與西方一些發(fā)達(dá)國(guó)家相比，當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行的管理水平仍有欠缺，消費(fèi)管理方面的經(jīng)驗(yàn)少之又少，如對(duì)同一人的貸款信息，都比較分散，無(wú)法實(shí)現(xiàn)資源共享。再加上當(dāng)前尚未形成一套完善的管理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)制度，操作上仍以人工為主，無(wú)法對(duì)貸款人的相關(guān)狀況進(jìn)行綜合評(píng)估，部分業(yè)務(wù)人員的綜合素質(zhì)不高，對(duì)借款人的資料審查不嚴(yán)，難免出現(xiàn)疏漏，貸款后的監(jiān)督檢查制度無(wú)法落到實(shí)處，一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)也無(wú)法第一時(shí)間采取措施，大大增加了消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

1.創(chuàng)建完善的個(gè)人信用征信體系。

在降低商業(yè)銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程中，前提在于建立一套科學(xué)完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，從當(dāng)前個(gè)人消費(fèi)貸款的現(xiàn)象來(lái)看，完善的個(gè)人征信系統(tǒng)，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行提供客觀的參考依據(jù)，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)及貸款業(yè)務(wù)成本。目前，個(gè)人消費(fèi)貸款信用信息不健全，針對(duì)個(gè)人信息系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)信息共享，能有效的提高商業(yè)銀行對(duì)用戶信用的全面評(píng)估。與此同時(shí)，信息交換制度、個(gè)人信用管理制度的建立，都離不開(kāi)人民銀行、法律、保險(xiǎn)等多個(gè)部門的支持與幫助，以此來(lái)兌個(gè)人的收入狀況、資產(chǎn)進(jìn)行全面科學(xué)的了解。另一方面，人民銀行也應(yīng)定期對(duì)用戶的個(gè)人征信資料進(jìn)行更新，以此來(lái)了解客戶的還款能力，將貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

2.完善相關(guān)法律體系。

正所謂“無(wú)規(guī)矩不成方圓”，科學(xué)合理的法律體系，既能夠保障商業(yè)銀行自身的利益，同時(shí)還能避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失，進(jìn)而完善消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理。在完善相關(guān)法律體系中，常見(jiàn)的方式有：

首先，結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際狀況，建立起貸款抵押制度，對(duì)抵押物進(jìn)行合理的評(píng)估，并創(chuàng)建消費(fèi)品擔(dān)保貨款制度。

其次，對(duì)貸款人的個(gè)人資料進(jìn)行全面了解，一旦發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，應(yīng)及時(shí)指出并進(jìn)行修改，務(wù)必確?？蛻籼峁┵Y料信息的準(zhǔn)確性及可靠性;同時(shí)還應(yīng)尊重客戶的隱私權(quán)，避免資料外泄。

最后，商業(yè)銀行部門負(fù)責(zé)人應(yīng)對(duì)破產(chǎn)法進(jìn)行深入了解，目前來(lái)看，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，大大擴(kuò)大了借款范圍，貸款人在拿到款項(xiàng)后，很可能用來(lái)償還之前所欠債務(wù)，其自身的資產(chǎn)無(wú)法償還貸款。由此可見(jiàn)，相關(guān)部門的工作人員應(yīng)本著一切從實(shí)際出發(fā)的原則，建立起科學(xué)完善的個(gè)人貸款法律體系，在保護(hù)商業(yè)銀行與借款人利益的同時(shí)，還能加深商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的未來(lái)發(fā)展，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失及貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

3.建立銀行內(nèi)部消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，逐步做到在線查詢、分級(jí)審查審批，集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的再檢查和監(jiān)督。銀行內(nèi)部要建立專門機(jī)構(gòu)，具體辦理消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)建立消費(fèi)貸款審批委員會(huì)，作為發(fā)放消費(fèi)貸款的最終決策機(jī)構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機(jī)制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

4.實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，分散消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)貸款一般期限較長(zhǎng)，造成商業(yè)銀行短資長(zhǎng)貸，加大了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。西方國(guó)家的對(duì)策是實(shí)現(xiàn)消費(fèi)貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達(dá)到分散消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)、縮短放款機(jī)構(gòu)持有時(shí)間的目的。我國(guó)商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)證券化進(jìn)程。

5.進(jìn)一步完善消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度。

完善的貸款擔(dān)保制度，能夠有效保障商業(yè)銀行的利益，維護(hù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。在其建立的過(guò)程中，可以從以下幾個(gè)方面出發(fā)：第一，建立起完善的擔(dān)保制度，尤其是個(gè)人消費(fèi)貸款方面;第二，結(jié)合經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的實(shí)際發(fā)展需求，建立抵押品銷售的二級(jí)市場(chǎng)，確保在最短時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)抵押物變現(xiàn);第三，在條件允許的前提下，政府應(yīng)從維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展秩序出發(fā)，建立起消費(fèi)擔(dān)保公司，為長(zhǎng)期消費(fèi)貸款人提供擔(dān)保。第四，結(jié)合貸款人申請(qǐng)的金額，國(guó)家應(yīng)對(duì)固定金額及其至上的貸款設(shè)定擔(dān)保，銀行在接到這些貸款時(shí)，結(jié)合申請(qǐng)人的資信狀況，嚴(yán)格審查申請(qǐng)人提供的資料及資信狀況。

總結(jié)：

近些年人，隨著商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款人員的增加，商業(yè)銀行開(kāi)始注重個(gè)人消費(fèi)貸款管理，個(gè)人消費(fèi)貸款在滿足個(gè)人投資、消費(fèi)的同時(shí)，還能有效的改善自身的生活質(zhì)量。在個(gè)人消費(fèi)貸款中仍存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，這一問(wèn)題需要盡快解決。由此，在今后的工作中，商業(yè)銀行相關(guān)部門的工作人員應(yīng)本著一切從實(shí)際出發(fā)的原則，制定出科學(xué)、完善的審查防范，仔細(xì)核對(duì)申請(qǐng)人的個(gè)人信用征信體系，進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，避免不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

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