李紫薇 蔡洋萍

[摘 要]隨著國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，脫貧扶貧成為我國(guó)當(dāng)下要解決的問(wèn)題。普惠金融的發(fā)展將成為推動(dòng)精準(zhǔn)扶貧的中堅(jiān)力量，結(jié)合我國(guó)數(shù)字技術(shù)的提升，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生。文章通過(guò)對(duì)我國(guó)普惠金融的現(xiàn)狀及其助力精準(zhǔn)扶貧現(xiàn)狀進(jìn)行分析，探討數(shù)字普惠金融的優(yōu)勢(shì)，針對(duì)其存在的問(wèn)題提出數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的措施及建議。

[關(guān)鍵詞]數(shù)字普惠金融;精準(zhǔn)扶貧;農(nóng)村地區(qū)

[中圖分類號(hào)]F323.8;F832

1 引 言

在黨的十九大會(huì)議上，我國(guó)提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)決打贏精準(zhǔn)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，并對(duì)鄉(xiāng)村振興進(jìn)行了階段化規(guī)劃。為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村美好藍(lán)圖，我國(guó)大力發(fā)展普惠金融，借助普惠金融進(jìn)行精準(zhǔn)扶貧，但仍然存在一些問(wèn)題，如對(duì)農(nóng)村地區(qū)給予的小額金融供給不足、存在財(cái)務(wù)可持續(xù)性差、扶貧精度低等問(wèn)題。而近年來(lái)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融與金融科技快速發(fā)展，在全球金融科技產(chǎn)業(yè)規(guī)模中處于領(lǐng)先地位，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等五大技術(shù)領(lǐng)域取得了重大成果，借助我國(guó)新興金融科技力量，大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，定將為我國(guó)精準(zhǔn)扶貧注入新的力量。

2 我國(guó)普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 我國(guó)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

自十八屆三中全會(huì)提出發(fā)展普惠金融的決議以來(lái)，我國(guó)出臺(tái)了大量普惠金融政策法規(guī)，中央財(cái)政設(shè)立普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，央行將普惠金融定向降準(zhǔn)小型和微型企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)由單戶授信小于500萬(wàn)元調(diào)整為小于1000萬(wàn)元。財(cái)政部及稅務(wù)局鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村地區(qū)發(fā)放貸款，對(duì)于貸款取得的利息收入免征增值稅。據(jù)2019年1月25日央行發(fā)布的《2018年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2018年年末，人民幣普惠金融領(lǐng)域貸款余額13.39萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)13.8%，增速比上年年末高5.3個(gè)百分點(diǎn);全年增加1.62萬(wàn)億元，同比多增6958億元。國(guó)家相關(guān)部門(mén)加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村地區(qū)的財(cái)政投入，同時(shí)積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展普惠金融，將資金流向更需要的農(nóng)村地區(qū)以及企業(yè)。

2.2 普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧

為實(shí)現(xiàn)我國(guó)第一個(gè)百年目標(biāo)——2020年建成全面小康社會(huì)，國(guó)家大力推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧工作，在2018年中央一號(hào)文件中提到，我國(guó)要通過(guò)開(kāi)拓農(nóng)村投融資渠道強(qiáng)化鄉(xiāng)村振興，將普惠金融重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村，明確國(guó)發(fā)行和農(nóng)發(fā)行對(duì)鄉(xiāng)村振興給予長(zhǎng)期信貸的支持。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布的2018年三季度末數(shù)據(jù)，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額33萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)6.6%。用于小微企業(yè)的貸款余額33萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款同比增長(zhǎng)19.8%。小微金融、中國(guó)小額信貸聯(lián)盟的建立以及農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行開(kāi)展的創(chuàng)新金融服務(wù)模式給農(nóng)村地區(qū)注入了新的經(jīng)濟(jì)活力。

3 數(shù)字普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的優(yōu)勢(shì)

《中國(guó)普惠金融藍(lán)皮書(shū)》指出我國(guó)的政策引導(dǎo)大大加快了中國(guó)普惠金融的發(fā)展速度，但仍面臨著挑戰(zhàn)。2016年我國(guó)提出數(shù)字普惠金融高級(jí)原則，倡導(dǎo)利用數(shù)字技術(shù)推動(dòng)普惠金融發(fā)展。對(duì)于我國(guó)當(dāng)前利用普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧所存在的問(wèn)題，如扶貧成本高、風(fēng)險(xiǎn)防控以及普惠深度與廣度等問(wèn)題，數(shù)字技術(shù)與普惠金融的結(jié)合將有效改善我國(guó)當(dāng)前面臨的問(wèn)題。以宜農(nóng)貸為例，作為我國(guó)第一家公益助農(nóng)的P2P平臺(tái)，借用數(shù)字科技開(kāi)創(chuàng)可持續(xù)公益的創(chuàng)新模式，將網(wǎng)絡(luò)借貸與公益性事業(yè)相結(jié)合，為有信貸需求的農(nóng)戶提供資金，大力推動(dòng)我國(guó)扶貧事業(yè)，并在2018年成功入圍MIT普惠創(chuàng)新大獎(jiǎng)。[1-2]隨著我國(guó)數(shù)字金融的快速發(fā)展，出現(xiàn)了第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)借貸、網(wǎng)上銀行、數(shù)字保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)投資等新型金融業(yè)務(wù)。[2]這些業(yè)務(wù)借助數(shù)字技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，拓寬了精準(zhǔn)扶貧廣度與深度，同時(shí)降低了扶貧成本，提高了扶貧效益。

3.1 拓寬精準(zhǔn)扶貧廣度

農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)，農(nóng)民居住分散度大，銀行線下業(yè)務(wù)難以在農(nóng)村開(kāi)展，網(wǎng)點(diǎn)較少。而隨著我國(guó)智能電話以及3G、4G網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上銀行的設(shè)立將大大拓寬普惠金融的范圍，推動(dòng)普惠金融規(guī)模化發(fā)展。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，小額信貸工作的開(kāi)展和精準(zhǔn)扶貧特惠產(chǎn)品的推廣將更加具有效益。以中銀富登村鎮(zhèn)銀行為例，通過(guò)建立外圍IT系統(tǒng)平臺(tái)，開(kāi)設(shè)快捷支付、移動(dòng)發(fā)卡、二維碼等新興電子渠道，使得更廣范圍內(nèi)的農(nóng)村地區(qū)可以享受數(shù)字普惠金融帶來(lái)的便利。[3]

3.2 降低扶貧成本，提高扶貧效率

通過(guò)數(shù)字普惠金融大大降低了融資成本，借助數(shù)字平臺(tái)，眾多金融機(jī)構(gòu)發(fā)起扶貧眾籌，開(kāi)啟中國(guó)公益性制度主義小額信貸扶貧，通過(guò)集聚龐大的社會(huì)資金，給予農(nóng)村扶貧支持。網(wǎng)上銀行的建立，減少了銀行對(duì)于線下設(shè)備及人員的成本，農(nóng)民足不出戶就可以辦理業(yè)戶，大大節(jié)省了時(shí)間與精力，更具便捷性。通過(guò)數(shù)字金融，可實(shí)現(xiàn)線上線下一體化服務(wù)，提高普惠金融助力精準(zhǔn)扶貧的效率。[4]

3.3 借助大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提升扶貧精度

數(shù)字金融利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，可對(duì)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r及當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)深入了解，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息的整合，了解農(nóng)民金融需求，定制個(gè)性化金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)定位和精準(zhǔn)扶貧，同時(shí)達(dá)到優(yōu)化資源配置的效果。

4 促進(jìn)數(shù)字普惠金融更好助力精準(zhǔn)扶貧的措施

數(shù)字普惠金融在給我國(guó)精準(zhǔn)扶貧事業(yè)帶來(lái)發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也產(chǎn)生了一些問(wèn)題，如相關(guān)法律法規(guī)的缺失、監(jiān)管的不到位、農(nóng)村征信體制的缺失、數(shù)字普惠金融技術(shù)發(fā)展不充分等問(wèn)題，使得數(shù)字普惠金融的推廣受限。

同時(shí)，近年來(lái)我國(guó)的P2P網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)數(shù)量劇增，一些網(wǎng)貸平臺(tái)把目光投向了三農(nóng)，開(kāi)展了P2P農(nóng)貸業(yè)務(wù)和公益助農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，這有利于我國(guó)數(shù)字普惠金融助力扶貧，但涌現(xiàn)了一批打著“普惠金融”旗號(hào)進(jìn)行欺詐的違規(guī)平臺(tái)，對(duì)農(nóng)村地區(qū)人民以及資金提供者帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

4.1 完善法律法規(guī)及監(jiān)管

數(shù)字普惠金融發(fā)展較快，但數(shù)字普惠金融監(jiān)管體系相對(duì)滯后，風(fēng)險(xiǎn)較大。國(guó)家要完善數(shù)字普惠金融相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行整治與審查，對(duì)于違規(guī)操作平臺(tái)予以嚴(yán)厲懲治，規(guī)范數(shù)字普惠金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，定期對(duì)平臺(tái)進(jìn)行抽查，以防止部分平臺(tái)打著扶貧公益性事業(yè)的名號(hào)集資圈錢。

4.2 完善數(shù)字普惠金融征信體系

農(nóng)村貧困群體信用意識(shí)不強(qiáng)，存在借款農(nóng)戶無(wú)法及時(shí)還款的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村信息數(shù)據(jù)缺乏，也難以對(duì)個(gè)體農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行考核審查。

因此國(guó)家要建立一套覆蓋面廣、有權(quán)威、開(kāi)放性高的征信系統(tǒng)，地方政府與相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)部分信息予以公示，對(duì)平臺(tái)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效整合，促進(jìn)信息資源共享。針對(duì)數(shù)字普惠金融，結(jié)合數(shù)字金融科技優(yōu)勢(shì)，建立征信數(shù)據(jù)庫(kù)。

4.3 普及農(nóng)村地區(qū)人口金融知識(shí)

農(nóng)村地區(qū)人口受教育水平及經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平有限，對(duì)數(shù)字普惠金融認(rèn)識(shí)不清，這成為推廣數(shù)字普惠金融的主要障礙之一。地方政府可與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展金融知識(shí)、數(shù)字普惠金融的講座，舉辦宣講活動(dòng)。利用報(bào)紙、電視等媒體，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)關(guān)于精準(zhǔn)扶貧金融政策和金融服務(wù)的宣傳，解答當(dāng)?shù)厝嗣駥?duì)于相關(guān)政策的疑惑。[5]

4.4 加大數(shù)字科技投入

數(shù)字普惠金融相對(duì)于傳統(tǒng)普惠金融，利用率和普及率不高。國(guó)家要提高數(shù)字金融科研投入，通過(guò)數(shù)字普惠金融推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧，建立良好的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，降低技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)國(guó)家要加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，提高3G、4G網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村的覆蓋率。通過(guò)數(shù)字金融技術(shù)的提高，為農(nóng)村地區(qū)人口提供個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張藝凡，李業(yè)祥，李璇，等.探究“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的普惠化發(fā)展——以“宜農(nóng)貸”為例[J].現(xiàn)代商業(yè)，2019（5）：156-157.

[2]董潤(rùn)杉. 數(shù)字金融在普惠金融發(fā)展上的重要作用分析[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2018（24）：112-113.

[3]本刊編輯部.2018十大普惠金融人物[J].銀行家，2019（2）：1-20.

[4]曲家文.金融科技時(shí)代數(shù)字普惠金融實(shí)踐[J].中國(guó)金融家，2019（Z1）：129-130.

[5]劉永禮.基于普惠金融理論下的農(nóng)村金融扶貧工作研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（1）：112-113.