摘 要：校園網(wǎng)絡(luò)借貸是一種互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，滿(mǎn)足大學(xué)生借貸需求，但存在高利放貸、個(gè)人信息泄露、違約失信高和非法手段催款等問(wèn)題，究其原因主要是專(zhuān)門(mén)性法律缺位導(dǎo)致監(jiān)管不力、適用于大學(xué)生的借貸平臺(tái)匱乏和大學(xué)生理性消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差。因此，應(yīng)從三大途徑對(duì)校園網(wǎng)絡(luò)借貸進(jìn)行整治：一是出臺(tái)《校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》，全方位監(jiān)管校園網(wǎng)絡(luò)借貸;二是積極引入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，拓寬大學(xué)生獲取貸款渠道;三是增強(qiáng)大學(xué)生理性消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

關(guān)鍵詞：校園網(wǎng)絡(luò)借貸;問(wèn)題;監(jiān)管

校園網(wǎng)絡(luò)借貸（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“校園貸”），是為滿(mǎn)足大學(xué)生對(duì)學(xué)業(yè)、消費(fèi)或創(chuàng)業(yè)投資需求為目的，金融公司或互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等市場(chǎng)主體成立非存款性借貸公司或借貸中介平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)，向在校大學(xué)生出借資金，并獲得分期償還的借貸業(yè)務(wù)。校園貸是隨著“互聯(lián)網(wǎng)”興起的新興金融服務(wù)，在現(xiàn)實(shí)中是一把雙刃劍。校園貸發(fā)展過(guò)程中，一方面校園貸憑借其便捷、高效和全方位的個(gè)性化服務(wù)，滿(mǎn)足大學(xué)生在學(xué)業(yè)上、消費(fèi)上、創(chuàng)業(yè)上的資金需求，另一方面也不斷爆出各種負(fù)面新聞，甚至發(fā)生一些大學(xué)生因無(wú)力還貸而選擇結(jié)束生命的悲劇?？梢?jiàn)，直視校園貸發(fā)展過(guò)程中的各項(xiàng)問(wèn)題，深入剖析問(wèn)題成因，尋求解決問(wèn)題的有效對(duì)策具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)性和迫切性。

一、校園貸存在的問(wèn)題

（一）以合法形式掩蓋非法目的，涉嫌高利放貸

在普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下放貸機(jī)構(gòu)追逐利潤(rùn)，變相收取費(fèi)用，把“校園貸”變成了“高利貸”?，F(xiàn)在許多的校園貸款平臺(tái)都打著無(wú)息貸款的旗號(hào)吸引大學(xué)生貸款，但是設(shè)置很多各式各樣的費(fèi)用項(xiàng)目，如約定高額服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、違約金等相關(guān)費(fèi)用等。這些費(fèi)用收取的名目確實(shí)不同于貸款利息，以此變相操作既能夠躲避監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)督，又可麻痹借貸學(xué)生。然而，當(dāng)這些約定情形發(fā)生時(shí)，實(shí)質(zhì)上是在將這類(lèi)費(fèi)增加入學(xué)生的實(shí)際貸款數(shù)額。且大多數(shù)校園貸都允許借貸大學(xué)生分期還款，校園貸平臺(tái)通過(guò)分期還款的特性巧妙收取過(guò)高的服務(wù)費(fèi)或利息，導(dǎo)致學(xué)生實(shí)際借貸金額比本意所要借貸的金額要高得多，涉嫌高利放貸，以合法形式掩蓋非法目的，制造假象吸引學(xué)生貸款。甚至有一些互聯(lián)網(wǎng)金融為規(guī)避監(jiān)管，以社交工具為平臺(tái)和幌子，進(jìn)行個(gè)人約定、私下交易完成非法高利放貸。

（二）個(gè)人信息泄露，不法分子有機(jī)可乘

現(xiàn)實(shí)生活中注冊(cè)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的用戶(hù)收到垃圾短信及電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)，甚至個(gè)人網(wǎng)絡(luò)賬戶(hù)被盜用的案例逐年升高。信息泄露包括互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部泄露及技術(shù)安全問(wèn)題造成的信息泄露兩種情況。這些信息存在被機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員售賣(mài)的風(fēng)險(xiǎn)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部客戶(hù)信息被售賣(mài)、與其他機(jī)構(gòu)交換客戶(hù)信息在今天已經(jīng)成為了一種行業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)。校園貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)審批不嚴(yán)、質(zhì)量良莠不齊，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的活動(dòng)始終處于法律的邊緣，由于監(jiān)管不到位，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)忽視對(duì)客戶(hù)信息的妥善保管，使得一些不法分子有機(jī)會(huì)侵入平臺(tái)盜取借貸學(xué)生信息或網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員買(mǎi)賣(mài)客戶(hù)信息，導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息的泄露，不法分子利用學(xué)生個(gè)人信息實(shí)施詐騙等行為。

（三）貸款門(mén)檻過(guò)低，違約失信高

校園貸平臺(tái)大多打著借款人借款無(wú)需擔(dān)保、無(wú)需抵押、零手續(xù)費(fèi)、快速審核、快速放款等宣傳廣告以博人眼球，且多數(shù)校園貸平臺(tái)對(duì)借貸人信息審核非常簡(jiǎn)單，大學(xué)生只需上傳身份證件、學(xué)生證等基本信息就可以申請(qǐng)到貸款，貸款額度大小不一，可以是幾百，也可以是幾萬(wàn)元。一些大學(xué)生更是可以在多個(gè)平臺(tái)上同時(shí)借到款，拆東墻補(bǔ)西墻的現(xiàn)象比比皆是，導(dǎo)致最終借貸數(shù)額超出自身及其家庭所能承受的范圍，給自身和借貸平臺(tái)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。

（四）非法手段催款，侵犯人身財(cái)產(chǎn)安全

由于學(xué)生償還貸款能力有限，校園貸的逾期還款的概率很高，若違約，一些非法校園貸平臺(tái)和催債公司往往會(huì)采取非法手段催收，威脅大學(xué)生的人身財(cái)產(chǎn)安全。很多校園貸平臺(tái)雇有專(zhuān)業(yè)催債人員，這些人員以日常接單催債賺錢(qián)，他們共享催債攻略，具有統(tǒng)一的催債專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，每次催債前都是整裝齊備，如文身、佩戴金項(xiàng)鏈，采取的手段一般有跟蹤、騷擾電話(huà)、毆打等，進(jìn)行威脅恐嚇甚至傷害學(xué)生及其家人，由此來(lái)催促學(xué)生還貸。這種方式不僅有違公序良俗，更是嚴(yán)重侵害女大學(xué)生的人身權(quán)益，極易引發(fā)了社會(huì)問(wèn)題，不利于社會(huì)和諧。

二、校園貸問(wèn)題成因剖析

校園貸作為國(guó)家發(fā)展惠普金融的一種方式，作為民間借貸的一種形式，為在校大學(xué)生提供分期借貸服務(wù)，滿(mǎn)足大學(xué)生借貸需求，彌補(bǔ)了當(dāng)前大學(xué)生借貸市場(chǎng)荒蕪的不足。之所以存在以上諸多問(wèn)題，主要是專(zhuān)門(mén)性法律缺位導(dǎo)致監(jiān)管不力、大學(xué)生獲取貸款渠道少以及大學(xué)生非理性貸款等原因。

（一）專(zhuān)門(mén)性法律缺位導(dǎo)致監(jiān)管不力

我國(guó)并未出臺(tái)針對(duì)校園貸問(wèn)題的專(zhuān)門(mén)性法律，法律未對(duì)校園貸機(jī)構(gòu)和提供技術(shù)等平臺(tái)的屬性、運(yùn)營(yíng)規(guī)則等做出明確規(guī)定，處于相對(duì)較空白的階段，只限于意見(jiàn)、指導(dǎo)、通知等規(guī)范性文件，缺乏法律強(qiáng)制執(zhí)行力。

1.法律或司法解釋規(guī)定片面

法律或司法解釋的規(guī)定過(guò)于片面，不能在制度和運(yùn)行過(guò)程中對(duì)校園貸予以規(guī)范。《合同法》中的規(guī)定對(duì)借貸人的保護(hù)過(guò)于片面，僅限于在利率過(guò)高和違約金方面的保護(hù)?！缎谭ā丰槍?duì)裸貸、暴力催款等問(wèn)題，在網(wǎng)上公布借貸人裸照以“裸條”貸款脅迫大學(xué)生從事色情交易，或視頻以及催款的暴力程度，如果達(dá)到刑法規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，才會(huì)涉嫌侮辱罪、強(qiáng)迫賣(mài)淫罪、傳播淫穢物品罪、尋釁滋事罪等刑事責(zé)任，僅限于對(duì)校園貸觸犯法律時(shí)的制裁，且由于此種經(jīng)濟(jì)類(lèi)案件較為復(fù)雜，調(diào)查取證存在較大難度。我國(guó)最高人民法院《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》也只是從民間借貸利率方面進(jìn)行規(guī)定。

2.規(guī)范性文件無(wú)強(qiáng)制執(zhí)行力

規(guī)范性文件對(duì)校園貸的規(guī)范雖起到了積極的促進(jìn)作用，但無(wú)強(qiáng)制執(zhí)行力，并不能使校園貸走向規(guī)范化、法治化。我國(guó)關(guān)于整治校園貸多是以規(guī)范性文件進(jìn)行。2016年4月教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確各高校對(duì)不良校園貸的監(jiān)管職責(zé)，要求建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和處置機(jī)制。同月銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》，重點(diǎn)排查從事校園網(wǎng)貸等業(yè)務(wù)的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，若發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)不合規(guī)的，采取整改或者予以取締等措施。2016年8月銀監(jiān)會(huì)又下發(fā)《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，對(duì)開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。2017年4月《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》又進(jìn)一步禁止網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)向未成年的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸服務(wù)。同年5月銀監(jiān)會(huì)、教育部、人力資源社會(huì)保障部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》，禁止未經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立的機(jī)構(gòu)提供校園貸服務(wù)，全面叫停網(wǎng)貸平臺(tái)的校園貸業(yè)務(wù)?？傊覈?guó)法律法規(guī)不健全導(dǎo)致校園貸始終處于法律的邊緣，導(dǎo)致各部門(mén)在監(jiān)管過(guò)程中沒(méi)有法律依據(jù)，相關(guān)部門(mén)在校園貸監(jiān)管中的職責(zé)范圍界定不清，面臨監(jiān)管重疊或監(jiān)管真空的極端局面，無(wú)法對(duì)其實(shí)施有效監(jiān)管，使得校園貸亂象叢生，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。

（二）適用于大學(xué)生的借貸平臺(tái)匱乏

大學(xué)生難以通過(guò)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)，校園貸的市場(chǎng)份額非常大，優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有作用，導(dǎo)致校園貸野蠻發(fā)展。根據(jù)2009 年銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，銀行不得向未滿(mǎn)18歲的學(xué)生發(fā)放信用卡;經(jīng)由父母等第二還款來(lái)源方的書(shū)面同意，才能給年滿(mǎn)18周歲的學(xué)生發(fā)放信用卡。至此，各銀行基本暫停了大學(xué)生的信用卡業(yè)務(wù)，加之大學(xué)生的資金需求額度并不高和償款能力有限，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)向大學(xué)生放貸的積極性并不高，因此很難通過(guò)銀行獲得貸款。并且現(xiàn)有條件下正規(guī)機(jī)構(gòu)的貸款手續(xù)繁瑣，審批周期較長(zhǎng)，因此對(duì)于借貸大學(xué)生相當(dāng)復(fù)雜，而民營(yíng)公司借貸程序簡(jiǎn)單，不用抵押，放款時(shí)間短，且大學(xué)生非理性消費(fèi)和超前消費(fèi)理念的特點(diǎn)，更進(jìn)一步促使了借貸雙方能夠迅速建立借貸關(guān)系。較正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的融資高難度，簡(jiǎn)單便捷的網(wǎng)貸更深得大學(xué)生的喜愛(ài)，加上大學(xué)生社會(huì)經(jīng)驗(yàn)淺，容易被不良校園貸所蒙蔽，從而造成人身財(cái)產(chǎn)損害。

（三）大學(xué)生理性消費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)差

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步，大學(xué)生消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式也隨之發(fā)生變化，部分大學(xué)生受拜金主義和享樂(lè)主義的影響，加上脫離家庭的管控，消費(fèi)欲望膨脹、盲目攀比、超前享樂(lè)等現(xiàn)象越來(lái)越嚴(yán)重，但自身經(jīng)濟(jì)能力有限，容易傾向于申請(qǐng)校園貸以滿(mǎn)足消費(fèi)需求。大學(xué)生作為在校生，心智還未成熟，社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，無(wú)法系統(tǒng)認(rèn)識(shí)校園貸產(chǎn)品的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，缺乏金融、法律等專(zhuān)業(yè)認(rèn)識(shí)，不能準(zhǔn)確理解借款合同的法律責(zé)任。同時(shí)，大學(xué)生進(jìn)行借貸時(shí)沒(méi)有合理評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)防范能力，缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，為了滿(mǎn)足短期消費(fèi)需求所需要的幾千塊錢(qián)，就把所有的隱私信息提供給網(wǎng)貸平臺(tái)。正是風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和法律意識(shí)的薄弱導(dǎo)致其一步步陷入各種套路貸的泥潭，為此付出慘重代價(jià)。校園貸引發(fā)的悲劇事件頻發(fā)暴露出我國(guó)在教育方面存在不足，家庭教育和學(xué)校教育注重學(xué)習(xí)成績(jī)，導(dǎo)致部分大學(xué)生缺乏“財(cái)商”，喪失正確的價(jià)值觀。

三、解決校園貸問(wèn)題的途徑

解決校園網(wǎng)貸問(wèn)題，應(yīng)專(zhuān)門(mén)性立法，對(duì)校園網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和平臺(tái)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、特殊義務(wù)等層面進(jìn)行制度設(shè)計(jì)，拓寬大學(xué)生獲取貸款的正規(guī)途徑，并增強(qiáng)大學(xué)生理性消費(fèi)和法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)校園貸的立體整治，杜絕非法校園貸。

（一）專(zhuān)門(mén)性立法，實(shí)現(xiàn)校園貸的全方位監(jiān)管

國(guó)務(wù)院應(yīng)加快《校園網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法》的出臺(tái)，確保監(jiān)管部門(mén)有法可依、執(zhí)法有據(jù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)校園貸有效監(jiān)管，堅(jiān)決打擊校園貸的違法行為。該管理辦法應(yīng)該精細(xì)化校園網(wǎng)貸規(guī)則的內(nèi)容，強(qiáng)化權(quán)威性和可操作性。

1.關(guān)于校園貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范

對(duì)校園貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、日常運(yùn)營(yíng)、市場(chǎng)退出進(jìn)行持續(xù)監(jiān)管。首先，校園貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入應(yīng)該采取審批制。校園貸機(jī)構(gòu)除了依法進(jìn)行注冊(cè)登記外，還須獲得銀保監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)。通過(guò)設(shè)立審批管理，政府當(dāng)局可以從源頭有效把控校園貸機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，防止劣質(zhì)校園貸機(jī)構(gòu)混入市場(chǎng)，減少風(fēng)險(xiǎn)隱患。堅(jiān)決杜絕公共就業(yè)人才服務(wù)機(jī)構(gòu)、租賃公司、健身會(huì)所等以求職、房屋租賃、健身會(huì)員等名義，捆綁推薦信貸服務(wù)。其次，銀保監(jiān)會(huì)派出機(jī)構(gòu)對(duì)已經(jīng)設(shè)立的校園貸機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性與風(fēng)險(xiǎn)性進(jìn)行持續(xù)性監(jiān)管。就校園貸機(jī)構(gòu)的資本水平、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)管理、借貸條件、貸款規(guī)模、內(nèi)部控制、財(cái)務(wù)指標(biāo)、業(yè)務(wù)審核、放款程序以及催款程序等方面設(shè)立監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，增強(qiáng)校園貸機(jī)構(gòu)的信息披露義務(wù)，包括定期或不定期向監(jiān)管當(dāng)局報(bào)送經(jīng)營(yíng)狀況和向公眾披露運(yùn)行信息，接受社會(huì)監(jiān)督。最后，明確校園貸機(jī)構(gòu)退出市場(chǎng)的事由，及時(shí)清退已出險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和僵尸類(lèi)機(jī)構(gòu)，對(duì)于存量業(yè)務(wù)要制定整改計(jì)劃，明確退出時(shí)間表，實(shí)現(xiàn)無(wú)風(fēng)險(xiǎn)退出。

2.關(guān)于校園貸平臺(tái)的規(guī)范

立法要明確為校園貸機(jī)構(gòu)提供平臺(tái)、技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的權(quán)利義務(wù)，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)正規(guī)化，取締非法機(jī)構(gòu)。校園貸平臺(tái)，不是正規(guī)的金融企業(yè)，只需要在工商局拿營(yíng)業(yè)執(zhí)照，在工信部備案就可以營(yíng)業(yè)，不受銀監(jiān)局的監(jiān)管。這一點(diǎn)的風(fēng)險(xiǎn)很大，需要明確由銀保監(jiān)會(huì)牽頭，聯(lián)合工信部、工商局等機(jī)構(gòu)共同對(duì)校園貸平臺(tái)嚴(yán)加查證和監(jiān)管。根據(jù)合同法的規(guī)定和金融風(fēng)險(xiǎn)防控的需要，校園貸平臺(tái)提供的網(wǎng)絡(luò)借貸格式文本應(yīng)當(dāng)具體、明確、內(nèi)容詳實(shí)、利息公式推衍完整，符合產(chǎn)品發(fā)行說(shuō)明書(shū)內(nèi)容，對(duì)注意事項(xiàng)和合同風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行合理提醒，如字體加粗、標(biāo)紅或下劃線(xiàn)等;仔細(xì)審核貸款人的基本信息，確保真實(shí)性;綜合評(píng)估貸款人還款能力，必要時(shí)線(xiàn)進(jìn)行線(xiàn)下核對(duì)，可參考美國(guó)的做法，根據(jù)借貸學(xué)生所畢業(yè)院校和所學(xué)專(zhuān)業(yè)充分考慮其畢業(yè)后的發(fā)展前景，從而決定是否提供借貸服務(wù)或者借貸額度的高低。一是加強(qiáng)校園貸平臺(tái)信息共享的義務(wù)。加大大數(shù)據(jù)投入，由政府監(jiān)管當(dāng)局帶頭建立網(wǎng)貸數(shù)據(jù)庫(kù)，數(shù)據(jù)庫(kù)成員包括相關(guān)監(jiān)管當(dāng)局和校園貸平臺(tái)，各平臺(tái)通過(guò)提供數(shù)據(jù)并使用數(shù)據(jù)，既有助于監(jiān)管當(dāng)局對(duì)校園貸平臺(tái)的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，又實(shí)現(xiàn)各平臺(tái)間的數(shù)據(jù)合作與共享。且該數(shù)據(jù)庫(kù)與征信機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，校園貸平臺(tái)根據(jù)申請(qǐng)人的基本信息就可以查詢(xún)到申請(qǐng)人征信情況，防止大學(xué)生多平臺(tái)過(guò)度借貸。二是加強(qiáng)校園貸平臺(tái)保護(hù)客戶(hù)信息的義務(wù)。校園貸平臺(tái)應(yīng)注重硬件投入，尤其是安全網(wǎng)的建設(shè)，在講究信息化高效率的同時(shí)提高信息安全水平，確保數(shù)據(jù)安全、登錄安全、交易安全等，防止客戶(hù)個(gè)人信息和交易信息的泄露。校園貸平臺(tái)不得非法泄露或買(mǎi)賣(mài)消費(fèi)者個(gè)人信息，在合同中應(yīng)詳列明網(wǎng)貸平臺(tái)的網(wǎng)站隱私保護(hù)的具體措施以及造成信息泄露應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。三是明確校園貸平臺(tái)法律責(zé)任。專(zhuān)門(mén)制定校園貸平臺(tái)違規(guī)違法處罰機(jī)制，提高處罰金額，嚴(yán)重情節(jié)應(yīng)入刑。如針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)暴力催收、出售裸照、脅迫借貸大學(xué)生性交易等行為，應(yīng)作為構(gòu)成相關(guān)罪名的加重情節(jié)。

（二）積極引入正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，拓寬大學(xué)生獲取貸款渠道

政府監(jiān)管部門(mén)應(yīng)正視大學(xué)生創(chuàng)業(yè)、學(xué)業(yè)或消費(fèi)需求，積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適用于大學(xué)生的金融產(chǎn)品，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與銀行進(jìn)行合作，運(yùn)用金融技術(shù)手段服務(wù)在校大學(xué)生，保證借貸流程規(guī)范化。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與學(xué)校密切合作，通過(guò)講座、宣傳標(biāo)語(yǔ)等形式提升學(xué)生對(duì)金融理財(cái)及其風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，通過(guò)正規(guī)渠道，向?qū)W生提供正規(guī)金融服務(wù)。根據(jù)客戶(hù)適當(dāng)性原則，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)借貸大學(xué)生的信用狀況、個(gè)人收入、還款能力等進(jìn)行綜合評(píng)估，在此基礎(chǔ)上為大學(xué)生適當(dāng)?shù)慕鹑诋a(chǎn)品。另外，可以通過(guò)校友融資貸款模式，解決借貸雙方信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，為校友與本校學(xué)生溝通搭建橋梁，不僅讓捐資人獲得較大的回報(bào)，也降低了借貸大學(xué)生支付的利息。

（三）增強(qiáng)大學(xué)生理性消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

增強(qiáng)大學(xué)生理性消費(fèi)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)需要大學(xué)生、學(xué)校和家庭三方共同努力。首先，大學(xué)生應(yīng)樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，應(yīng)該秉承勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，拒絕鋪張浪費(fèi)，專(zhuān)心學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，不攀比不虛榮;主動(dòng)學(xué)習(xí)金融、法律等知識(shí)，在借貸時(shí)，大學(xué)生應(yīng)仔細(xì)審查借貸合同的每一條款，注意放貸方是否適格，利息、服務(wù)費(fèi)和違約金的約定是否合法，貸款憑證是否規(guī)范等，避免陷入非法校園貸的陷阱，若遇到非法校園貸應(yīng)該通過(guò)法律途徑尋求救濟(jì)。其次，學(xué)校要重視對(duì)大學(xué)生社會(huì)主義價(jià)值觀的教育，通過(guò)將金融信用安全教育納入大學(xué)必修課或邀請(qǐng)金融、法律等方面的專(zhuān)家、學(xué)者到校開(kāi)展講座，普及金融、法律等知識(shí)，構(gòu)建大學(xué)生校園誠(chéng)信體系;若出現(xiàn)大學(xué)生遭受非法催債的，應(yīng)及時(shí)報(bào)警。最后家庭除了重視大學(xué)生學(xué)習(xí)成績(jī)，應(yīng)加強(qiáng)與其溝通，了解在其消費(fèi)狀況，培養(yǎng)其正確的消費(fèi)觀，引導(dǎo)其進(jìn)行理性消費(fèi)。

參考文獻(xiàn)：

[1]王懷勇，鄧若翰.校園網(wǎng)貸法律規(guī)制的路徑選擇[J].西南政法大學(xué)學(xué)報(bào)2017年第6期，第84頁(yè).

[2]于光耀，王浩任.“校園貸”案件犯罪機(jī)理及偵查策略[J].國(guó)刑警學(xué)院學(xué)報(bào)2019年地1期，第54頁(yè).

[3]邢美華，校園網(wǎng)絡(luò)借貸的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].法制與社會(huì)2018年第17期，第98-99頁(yè).

[4]王奕璇，校園貸款法律問(wèn)題研究[J].佳木斯職業(yè)學(xué)院學(xué)報(bào)2018年第2期，第165頁(yè).

[5]邱格磊，許志明，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展存在的問(wèn)題及對(duì)策探析——以校園貸現(xiàn)象為例[J].福建金融管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)2017年第3期，第13-14頁(yè).

[6]蘇宇，夏志輝，新形勢(shì)下高校“校園貸”的特點(diǎn)分析[J].經(jīng)濟(jì)師2019年第3期，第45-46頁(yè).

[7]馮明光，高瑜，大學(xué)生接受校園貸的原因與對(duì)策分析[J].法制與社會(huì)2019年第8期，第143-144頁(yè).

[8]陳丹，石東強(qiáng)，P2P互聯(lián)網(wǎng)金融問(wèn)題探析——以“校園貸”為視角[J].浙江萬(wàn)里學(xué)院學(xué)報(bào)2019年第1期，第14頁(yè).

[9]鄭春梅，賈珊珊，國(guó)內(nèi)外校園貸平臺(tái)比較及規(guī)制分析[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版）2016年第17期，第351頁(yè).

作者簡(jiǎn)介：

司馬子鳴（1994.11～ ），男，湖北武漢人，碩士研究生，研究方向：經(jīng)濟(jì)法學(xué)。