劉楚 曹玉環(huán) 馮菊 李明星 劉為鴻

摘 要：針對(duì)當(dāng)今新興的手機(jī)理財(cái)，首先進(jìn)行了理論分析，設(shè)計(jì)調(diào)研問卷，了解大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀;然后結(jié)合調(diào)研數(shù)據(jù)，對(duì)適合大學(xué)生的幾種投資方式進(jìn)行了橫向和縱向?qū)Ρ确治?，在總結(jié)后提出規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的建議，為大學(xué)生的投資決策提供參考依據(jù)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;手機(jī)理財(cái);規(guī)避意見

文章編號(hào)：1004-7026（2019）04-0138-02? ? ? ? ?中國圖書分類號(hào)：F275? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

1? 大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀分析

1.1? 理財(cái)?shù)闹匾?/p>

理財(cái)已滲透到每個(gè)人的生活中，大學(xué)生理財(cái)?shù)闹匾钥梢愿爬橐韵?點(diǎn)。①可以提高自律能力，使大學(xué)生養(yǎng)成及時(shí)記賬的好習(xí)慣，合理分配開支，避免過度消費(fèi)。②可以減輕家庭負(fù)擔(dān)，培養(yǎng)大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)。③可以提前適應(yīng)社會(huì)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)和對(duì)資金的管理能力，使大學(xué)生對(duì)今后的人生有更清晰的定位[1]。

1.2? 理財(cái)?shù)姆N類及特征

主要選取10種理財(cái)方式，并對(duì)其特征進(jìn)行對(duì)比分析。①銀行理財(cái)產(chǎn)品收益穩(wěn)定，但投資門檻較高，一般為5萬元起投。②貴金屬投資前景好，但價(jià)格波動(dòng)大。③投資基金無需專業(yè)理財(cái)知識(shí)，但基金種類較多，風(fēng)險(xiǎn)較大。④信托收益高，但風(fēng)險(xiǎn)也高，起投高達(dá)100萬元。⑤股票收益高，但易受莊家操控。⑥期貨較靈活，能隨進(jìn)隨出，但風(fēng)險(xiǎn)也高。⑦債券穩(wěn)定性強(qiáng)，但無經(jīng)營管理權(quán)[2]。⑧房產(chǎn)回報(bào)率高，但資金投入較大。⑨P2P投資門檻低，但問題平臺(tái)眾多，難以辨別。⑩銀行儲(chǔ)蓄風(fēng)險(xiǎn)低，但易貶值。

1.3? 問卷調(diào)查情況分析

武昌周邊高校調(diào)研結(jié)果顯示，有55%的大學(xué)生表示不愿意承擔(dān)損失本金10%的風(fēng)險(xiǎn)，27%的大學(xué)生不能承受風(fēng)險(xiǎn)，只有18%的人愿意承擔(dān)損失本金30%及以上的風(fēng)險(xiǎn)。

2? 大學(xué)生投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)收益比較

對(duì)理財(cái)工具進(jìn)行定性分析后，就要從橫向和縱向?qū)τ囝~寶、理財(cái)通和手機(jī)銀行進(jìn)行定量分析。

2.1? 余額寶、理財(cái)通和存入銀行的縱向?qū)Ρ?/p>

2.1.1? 余額寶

支付寶作為日常生活中最常用的軟件之一，具有理財(cái)、網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等多種功能，并且收益穩(wěn)定，能隨用隨取。2014年，余額寶預(yù)期7日年化收益率達(dá)到7%，到2015年6月中旬，收益率跌至3.9%，截至2019年初，下滑到2.6%。盡管收益有所下降，且從2018年6月6日0點(diǎn)起，余額寶轉(zhuǎn)到銀行卡的快速到賬額度已從5萬元調(diào)整為單日單戶1萬元，但理財(cái)人數(shù)不減反增。

2.1.2? 理財(cái)通

理財(cái)通于2014年1月開始運(yùn)行，用戶超過1億人。據(jù)理財(cái)通官網(wǎng)資料顯示，截至2019年初，理財(cái)通累計(jì)交易金已超過20 000億元，累計(jì)成交90萬筆，7日年化率在3%左右。隨著微信用戶群的不斷增加，理財(cái)通“一分購”的低門檻使其知名度與使用量不斷上漲，與其相關(guān)的業(yè)務(wù)，例如微信紅包、QQ黃鉆充值等使用量也越來越多[4]。理財(cái)通的收益比較平穩(wěn)，但操作比較繁瑣，金額只能轉(zhuǎn)出到一張銀行卡內(nèi)，且僅可使用安全卡購買贖回。

2.1.3? 存入銀行

毫無疑問，存入銀行是最安全、最保險(xiǎn)的一種理財(cái)方式，但近年來，銀行存款的利率不斷下降。從1996—2012年，銀行利率由10.98%下降到3%，結(jié)合目前通貨膨脹的速度，存入銀行可以說是負(fù)利率。但是很多人的理財(cái)觀念比較保守，雖然銀行定期的利率低，但受國家法律保護(hù)，風(fēng)險(xiǎn)幾乎為零，所以仍然選擇存入銀行。

2.2? 余額寶、理財(cái)通和存入銀行的橫向?qū)Ρ?/p>

將收益對(duì)比分析后可以發(fā)現(xiàn)，理財(cái)通略高于余額寶，而余額寶又遠(yuǎn)高于銀行定期。為了更直觀地反映三者的差距，以1萬元存1 a為例，存入建設(shè)銀行定期1 a的利率為1.75%，理財(cái)通易方達(dá)易和余額寶天弘基金的萬份收益為0.825 6和0.713 9，結(jié)果顯示，1 a后存入銀行的收益為175元，余額寶為261元，理財(cái)通為301元。由此可見，在存入的金額相等時(shí)，理財(cái)通的收益接近銀行的兩倍。但是在理財(cái)過程中，貨幣資金收益率也會(huì)波動(dòng)，本次數(shù)據(jù)僅體現(xiàn)歷史收益情況，并不能斷定未來發(fā)展趨勢。

3? 大學(xué)生投資決策建議

3.1? 保守型投資貨幣基金或存入銀行

收益和風(fēng)險(xiǎn)都較低，一般年化收益率低于5%的銀行理財(cái)產(chǎn)品，都屬于保守的理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于理財(cái)觀念比較保守的大學(xué)生來說，余額寶和理財(cái)通這種無需手續(xù)費(fèi)的“低門檻”貨幣基金，能讓大學(xué)生輕松享受到理財(cái)?shù)目鞓?。?duì)于存入銀行這種最為保守的理財(cái)方式，建議采用零存整取或者復(fù)利的方式，每個(gè)月固定地將300元存入銀行，等產(chǎn)生一定的利息之后取出，再存入。存款期限越長，所獲得的利息也就越高。

同時(shí)，還可以使用儲(chǔ)水池投資法。假設(shè)有1萬元，第一年用它購買年利率為3.5%的寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，得到收益350元，第二年再拿1萬元，用來投資年利率為3.5%的其他保守型理財(cái)產(chǎn)品，并用第一年賺的350元投資激進(jìn)型理財(cái)，如年利率為10%的P2P，則第二年到手的收益約為350+350×10%=385元，到第三年，就可以拿1 000元和385元的收益來投資激進(jìn)理財(cái)，其余的9 000元?jiǎng)t繼續(xù)投資保守型理財(cái)。這樣一來，3 a賺的錢會(huì)逐年增加，本金的風(fēng)險(xiǎn)也很小。因此，保守型理財(cái)方式雖然收益較低，但也可以通過一些理財(cái)方法，讓錢增值。

3.2? 適中型投資基金定投或P2P

對(duì)于一些可以承受較小虧損的大學(xué)生，建議可以嘗試基金定投和P2P理財(cái)，比銀行理財(cái)、余額寶、理財(cái)通收益高，且起投門檻低，其風(fēng)險(xiǎn)主要來源于平臺(tái)?？梢酝ㄟ^參考網(wǎng)貸之家、融360等第三方評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)選擇可靠的平臺(tái)，并通過巨潮資訊等網(wǎng)站時(shí)刻關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表披露狀況，從而做到心中有數(shù)。

3.3? 激進(jìn)型投資股票和基金

收益高風(fēng)險(xiǎn)也高，股票和基金的年化收益率一般在8%以上，如果能夠承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)，想要獲得更高收益，就可以選擇股票和基金。在投資基金時(shí)可以選擇股票型基金和債劵型基金，這兩種理財(cái)?shù)耐顿Y風(fēng)險(xiǎn)比上面提到的幾種理財(cái)方式都要高。但與股票相比，風(fēng)險(xiǎn)略低，因?yàn)榛鹩袑I(yè)的團(tuán)隊(duì)幫忙投資，而股票是自己進(jìn)行投資。在投資股票時(shí)，需要有專業(yè)知識(shí)，盲目投資容易造成虧損。此外，也可以采用分散投資的方法，將資金的20%用于投資股票，30%用于投資基金，50%用于投資其他各種理財(cái)產(chǎn)品，從而降低風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊琦，湯敏，楊秋慧，等.淺析大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)現(xiàn)狀及理財(cái)建議[J].現(xiàn)代商業(yè)，2018（36）：89-90.

[2]張權(quán)中.淺談大學(xué)生投資理財(cái)現(xiàn)狀及改進(jìn)措施[J].黑河學(xué)院學(xué)報(bào)，2018，9（11）：75-76.

[3]李安琪.在校大學(xué)生投資理財(cái)觀念培養(yǎng)及發(fā)展[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（36）：94-95.

[4]牛犇，劉闖.基于大數(shù)據(jù)背景下大學(xué)生投資理財(cái)方式的實(shí)證研究[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2018，39（20）：67-69.