張冰玉 關(guān)宏

摘 要：本研究在農(nóng)村小額信貸及信貸風(fēng)險管理基本理論的基礎(chǔ)上對我國農(nóng)村小額信貸風(fēng)險表現(xiàn)形式、信貸風(fēng)險產(chǎn)生的原因以及信貸風(fēng)險管理中存在的主要問題進(jìn)行了深入的剖析，進(jìn)而針對性的提出一系列可行性建議，對于控制小額信貸風(fēng)險，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟問題發(fā)展有著重要的積極意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村；小額信貸；風(fēng)險管理

一、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險

（1）信用風(fēng)險

信用風(fēng)險也被稱為違約風(fēng)險，是借款人沒有按照合同規(guī)定及時的歸還本金和利息，從而導(dǎo)致銀行貸款不良，產(chǎn)生壞賬。信用風(fēng)險是農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)面臨的最主要的業(yè)務(wù)，農(nóng)戶缺乏必要的抵押擔(dān)保資產(chǎn)，違約之后無法對相關(guān)資產(chǎn)進(jìn)行強制執(zhí)行等因素導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸信用風(fēng)險遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)信貸風(fēng)險。

（2）市場風(fēng)險

農(nóng)戶貸款主要用于擴大農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)經(jīng)營，而農(nóng)戶通常以家庭為單位來進(jìn)行生產(chǎn)的，這種現(xiàn)狀決定了農(nóng)戶在產(chǎn)業(yè)鏈中處于底端位置，受大市場的影響極大，一旦農(nóng)產(chǎn)品價格大幅度下降，再加上農(nóng)戶缺乏其它經(jīng)濟來源就會造成農(nóng)戶無法還款的風(fēng)險。

（3）操作性風(fēng)險

操作性風(fēng)險屬于典型的人為風(fēng)險，導(dǎo)致這一風(fēng)險的原因主要是農(nóng)戶辦理信貸業(yè)務(wù)時流程存在漏洞。

二、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理問題

（1）風(fēng)險管理制度不健全

當(dāng)前農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理制度明顯兩個方面的問題：一方面是缺乏系統(tǒng)完整的信用評級制度。事實上，農(nóng)村現(xiàn)在信譽評價很大程度上是由相關(guān)人員的工作經(jīng)驗決定的，并沒有一套科學(xué)合理，行之有效的信用評級制度；另一方面內(nèi)控機制不完善，導(dǎo)致面對風(fēng)險無法及時有效的采取措施降低風(fēng)險所帶來的損失。

（2）風(fēng)險管理人才匱乏

農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理需要專業(yè)人才來負(fù)責(zé)，但是在實踐中由于種種因素的限制，導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理人才極度匱乏。商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多，對人才的需求量極大，對比之下風(fēng)險管理人才的匱乏愈加突出。

（3）缺乏必要的金融政策支持

由于我國農(nóng)村小額信貸起步于2005年，至今只有十多年的發(fā)展實踐，因此相關(guān)政策不夠完善，小額信貸風(fēng)險管理缺乏必要的金融政策支持，集中表現(xiàn)在以下幾個方面：首先是缺乏貨幣政策的支持；其次是缺乏金融政策來完善農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險保障制度。這些情況下需要中央出臺相應(yīng)的政策來解決因自然風(fēng)險對銀行造成的損失問題，確保信貸風(fēng)險管理取得應(yīng)有效果。

三、優(yōu)化農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理對策

（1）健全農(nóng)村信用機制

信用風(fēng)險是農(nóng)村小額貸款最為常見的風(fēng)險類型，與信用風(fēng)險的控制筆者認(rèn)為可以從以下幾個方面著手：首先是充分發(fā)揮地方人民銀行及金融監(jiān)管部門的監(jiān)管職能，建立農(nóng)戶的完善征信系統(tǒng)，實現(xiàn)農(nóng)戶的相關(guān)檔案資料聯(lián)網(wǎng)及電子化。其次是正負(fù)向激勵并用，促使農(nóng)戶樹立信用觀念，對于信譽較差的農(nóng)戶輕則壓縮器貸款額度，重則將其加入黑名單，拒絕提供貸款，對于信譽良好的農(nóng)戶則可以通過優(yōu)惠利率、延長貸款期限等手段給予鼓勵。以此來提高農(nóng)戶對信用的重視度；最后是組織專業(yè)人員對農(nóng)戶進(jìn)行評級授信和跟蹤調(diào)查。

（2）完善信貸風(fēng)險管理制度

健全信貸過程的審批制度關(guān)鍵在于評級授信制度的完善與否，對此銀行不能向之前那樣通過工作人員的實地調(diào)查和村委會調(diào)查來對農(nóng)戶的信譽進(jìn)行評估，而是應(yīng)當(dāng)確定一系列可量化的具體指標(biāo)體系，以此來實現(xiàn)農(nóng)戶信用的量化，進(jìn)而合理的核實授信額度。一方面要完善小額信貸的風(fēng)險預(yù)警機制，即建立起一套科學(xué)的風(fēng)險評價指標(biāo)體系，通過對各指標(biāo)的分析來確定風(fēng)險發(fā)生的可能性、損失大小等，對潛在的風(fēng)險針對性的采取措施進(jìn)行預(yù)防。另一方面是建立權(quán)責(zé)對應(yīng)的激勵約束機制既要實行獎勵制度，同時也要實行對等的懲罰制度，對于調(diào)查不力、責(zé)任管理不到位的內(nèi)部人員，應(yīng)嚴(yán)格追究其責(zé)任。

（3）強化人才隊伍建設(shè)

專業(yè)的風(fēng)險管理人才是農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理有效的重要保證，對此筆者認(rèn)為可以從采取以下措施來強化人才隊伍建設(shè)。首先是介于商業(yè)銀行在農(nóng)村網(wǎng)點眾多，對專業(yè)人才的需求量較大，而市場上優(yōu)秀人才有限。對此可以通過對現(xiàn)有員工的培訓(xùn)來提高其風(fēng)險管理能力。其次是考慮到很多優(yōu)秀人才對于基層銀行的態(tài)度，可以捆綁式聘用來促使這些人才走入基層，例如在基層工作三年以上方可調(diào)入城市銀行工作等；最后是提高商業(yè)銀行農(nóng)村支行對優(yōu)秀風(fēng)險管理人才的吸引力。通過在招聘會上突出一些宣傳片、紀(jì)錄片等方式來提高對優(yōu)秀人才的吸引力，或者提高農(nóng)村支行的待遇來留住人才。

四、結(jié)論

經(jīng)過多年的發(fā)展我國農(nóng)村小額信貸已經(jīng)基本成熟，對于農(nóng)村社會經(jīng)濟發(fā)展起到了極大的促進(jìn)作用。但受社會環(huán)境和文化環(huán)境的影響，信貸風(fēng)險仍舊處農(nóng)村小額信貸極為突出的一個重要問題，農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理的有效性不僅關(guān)系到農(nóng)村信貸市場的穩(wěn)定性，更對社會主義新農(nóng)村建設(shè)有著重要影響。因此，我們要在信貸風(fēng)險管理理論的基礎(chǔ)上結(jié)合實踐積極的對農(nóng)村小額信貸風(fēng)險管理進(jìn)行探索，以此來促進(jìn)農(nóng)村小額信貸事業(yè)的健康發(fā)展，充分發(fā)揮其對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的重要支撐作用。

參考文獻(xiàn)

[1]陳庭強，王冀寧.基于博弈論的農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險管理研究[J].武漢金融，2017，（10）：22-23.

[2]扈文麗，高銘.農(nóng)村信用社小額信貸的風(fēng)險管理及對策[J].中國集體經(jīng)濟，2016，（21）：36.

[3]趙立華.農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險控制策略分析[J].商場現(xiàn)代化，2016，（16）：16-17.