摘 要：普惠金融旨在為社會各階層提供適當(dāng)?shù)慕鹑诜?wù)，從而使更廣泛的群體參與到金融市場當(dāng)中來，讓各個階層都能享受到金融帶來的好處，真正解決中小企業(yè)融資難，融資貴的問題，推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。本文通過對普惠金融發(fā)展歷程的介紹和對普惠金融概念的解釋引出普惠金融，繼而闡釋普惠金融在發(fā)展過程中遇到的問題，并提出相應(yīng)的解決策略。研究發(fā)現(xiàn)，提升商業(yè)銀行服務(wù)水平，鼓勵金融創(chuàng)新，加強立法，普及金融知識，完善風(fēng)險評估體系是促進(jìn)普惠金融發(fā)展的有效手段。

關(guān)鍵詞：普惠金融；中小企業(yè)；融資

一、我國普惠金融發(fā)展歷程

第一階段：公益性小額信貸。20世紀(jì)90年代，最早出現(xiàn)的普惠金融模式為小額信貸，主要目的是扶貧，這樣做能幫助減緩農(nóng)民的貧困，是普惠金融的本質(zhì)的表現(xiàn)，也是扶貧的一種新的嘗試。

第二階段：發(fā)展性微型金融。2000-2005年，此階段的普惠金融的形成了有規(guī)模的金融體系，正規(guī)的金融機構(gòu)也參與其中，其主要手段為介入小額信貸，自此，我國的普惠金融又邁上了新臺階。

第三階段：綜合性普惠金融。2006-2010年，此階段銀行業(yè)也參與到其中，提供支付借貸等金融服務(wù)。這也是普惠金融從“自然生長”向“非自然生長”的轉(zhuǎn)變，將普惠金融與銀行系統(tǒng)接軌，更好的規(guī)范普惠金融的發(fā)展。

第四階段：創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)金融。2011-2015年，在此階段由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展并推動金融業(yè)，形成了更便捷的新型金融業(yè)務(wù)。

二、我國普惠金融發(fā)展存在的的問題

隨著技術(shù)的不斷推進(jìn)，普惠金融也在迅速發(fā)展和成熟，并產(chǎn)生了諸多問題。事實上，普惠金融是否真的普惠在眾多研究中有諸多質(zhì)疑的聲音。普惠金融的一大目的就是消除金融排斥，而在發(fā)展過程中的許多問題限制了其作用的發(fā)揮。

（1）區(qū)域普惠金融發(fā)展不平衡

城鄉(xiāng)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點分布差異顯著、區(qū)域發(fā)展不平衡。農(nóng)村銀行，ATM機等覆蓋率明顯低于城鎮(zhèn)。中西部地區(qū)由于經(jīng)濟條件的不同，其普惠金融發(fā)展水平差異顯著，這種發(fā)展的不平衡大大的侵蝕了普惠金融的效力。

（2）普惠金融發(fā)展缺乏健全的制度規(guī)范

我國針對普惠金融發(fā)展的規(guī)章制度雖然已經(jīng)提出，但還未提升到法律層面。許多針對小為企業(yè)貸款的文件不夠明確，導(dǎo)致企業(yè)無法切實的享受到政策帶來的優(yōu)惠，那么普惠金融的效力也無從體現(xiàn)。在信用評估方面，難度也很大，搜集信息難，信用評估沒有基礎(chǔ)。

（3）金融排斥帶來的中小企業(yè)融資難成本高

實踐中經(jīng)常會由于中小企業(yè)穩(wěn)定性差，承受風(fēng)險能力低等問題出現(xiàn)金融排斥，即商業(yè)銀行會變相提高中小企業(yè)融資成本，使普惠金融作用力受限。

（4）普惠金融要求的數(shù)據(jù)分析能力高，部分商業(yè)銀行難以達(dá)到

眾所周知普惠金融面向的是廣大社會群體，受眾廣，人員龐雜，數(shù)據(jù)難以收集和處理，需要借助大數(shù)據(jù)分析手段進(jìn)行分析和處理。但是部分商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力并不能達(dá)到期待水準(zhǔn)，各個企業(yè)的發(fā)展情況參差不齊，缺乏符合企業(yè)實情的數(shù)理模型以解讀數(shù)據(jù)，使普惠金融的分析難上加難。

三、結(jié)論與建議

綜上所述，普惠金融的發(fā)展給我國的宏觀調(diào)控帶來了機遇和挑戰(zhàn)，我們應(yīng)該辯證的對待普惠金融，深刻的認(rèn)識到普惠金融對我國經(jīng)濟的促進(jìn)作用，對于以上提出的問題，應(yīng)該從以下四個角度著手解決：

（1）普惠金融區(qū)域協(xié)同發(fā)展

政府應(yīng)高度重視經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地區(qū)及群體，因為在任何經(jīng)濟震蕩的階段，受損失的往往是這些社會底層階級。政府應(yīng)積極引導(dǎo)商業(yè)銀行對小微企業(yè)予以平等對待，并積極主動的研發(fā)具有針對性的金融產(chǎn)品供廣大社會群體選擇，讓金融工具不再是社會上層資本社會的專屬產(chǎn)品。其次，應(yīng)普及金融知識，恰恰是因為對金融行業(yè)的不了解才讓廣大低收入群體對金融產(chǎn)品避之不及。

（2）加強普惠金融基礎(chǔ)建設(shè)，完善體制

制度是基礎(chǔ)，只有完善法律才能讓中小企業(yè)能享受到稅收優(yōu)惠，且有法可依。其次，要提高對中小企業(yè)的包容度，降低中小企業(yè)融資成本才是普惠金融的最終落腳點。

（3）提高商業(yè)銀行服務(wù)效率，鼓勵金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該為不同的企業(yè)量身定做金融產(chǎn)品，謀求共贏。在科技不斷創(chuàng)新的浪潮中，銀行業(yè)務(wù)被大大的擠占了，商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動的另謀發(fā)展，進(jìn)行金融創(chuàng)新，以探尋新的出路。

（4）建立中小企業(yè)數(shù)據(jù)庫

要想切實的為其謀福利，必要的數(shù)據(jù)分析不可缺。我國目前還沒有形成面向此群體的數(shù)據(jù)庫，中小企業(yè)的數(shù)據(jù)獲取困難，這給信用評級帶來了阻礙，也提高了銀行的業(yè)務(wù)成本和中小企業(yè)的貸款成本。

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作者簡介：李儷平（1996—），女，漢族，遼寧丹東人，學(xué)生，金融碩士，天津財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院金融專碩，研究方向：國際金融。