摘 要：施行農(nóng)村普惠金融是改善農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水品，提升農(nóng)民生活水平的重要舉措。本文以農(nóng)村普惠金融為研究對(duì)象，對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品現(xiàn)狀梳理和難點(diǎn)分析，以得出有效的解決方向。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)村；金融機(jī)構(gòu)

一、我國農(nóng)村普惠金融的概述與特點(diǎn)

普惠金融也稱包容性金融（Inclusive Financial System），是一種以政府的新政策和完善的市場(chǎng)機(jī)制為基點(diǎn)，將種類豐富多彩和符合成本預(yù)期的金融服務(wù)提供給貧困地區(qū)小微企業(yè)、低收入人群等弱勢(shì)群體，以達(dá)到提升金融服務(wù)覆蓋面和可獲得性的目的。我國國務(wù)院結(jié)合中國國情明確了中國特色社會(huì)主義“普惠金融”的概念，即在公平與商業(yè)可持續(xù)的前提下，盡可能滿足全體社會(huì)成員的金融服務(wù)需求。

我國農(nóng)村普惠金融特點(diǎn)主要有：覆蓋面廣，以覆蓋包括山區(qū)、極貧困地區(qū)等全部農(nóng)村地區(qū)為目的；可持續(xù)性強(qiáng)，以經(jīng)濟(jì)杠桿引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的持久、長效發(fā)展；系統(tǒng)性強(qiáng)，建立符合我國農(nóng)村地區(qū)特殊狀況，貼合農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，貫穿農(nóng)民生活各方面的綜合性金融服務(wù)。

二、我國農(nóng)村普惠金融的現(xiàn)狀分析

（1）我國普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.金融惠及能力。首先，國家大力發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)，努力探索適合農(nóng)村地區(qū)的小微型信貸產(chǎn)品。截至2018年底，據(jù)央行《2018年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》顯示，全國小額信貸余額達(dá)到9762.73億元，農(nóng)業(yè)大省山東、河南地區(qū)小額信貸余額分別達(dá)到了488.67億元、229.74億元。其次，農(nóng)民獲得小額貸款的途徑更加豐富，近年來央行、農(nóng)村農(nóng)業(yè)部等多部門試點(diǎn)開展農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)、住房財(cái)產(chǎn)權(quán)抵押貸款，確定了多個(gè)試點(diǎn)區(qū)、縣、市。最后，農(nóng)村地區(qū)小額信貸前景廣闊，根據(jù)中央《深化農(nóng)村改革綜合性實(shí)施方案》，我國將持續(xù)建設(shè)完善的農(nóng)村金融體系。2018年中央數(shù)次發(fā)布降準(zhǔn)降息也都意味著將要降低農(nóng)村地區(qū)貸款門檻、簡(jiǎn)化程序。

2.金融服務(wù)半徑。根據(jù)我國2019年2月發(fā)布的《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見》，確定了本階段金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)，打造體系完整、產(chǎn)品豐富的綜合體系，最終實(shí)現(xiàn)資源合理配置，金融服務(wù)均等化的目的。而且“三農(nóng)”金融也能解決我國7億農(nóng)村人口的就業(yè)問題，數(shù)據(jù)顯示，每3萬元資金流入就能解決1個(gè)農(nóng)民就業(yè)，僅2016一年年“三農(nóng)”網(wǎng)絡(luò)金融交易額就達(dá)到了250萬億。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身業(yè)務(wù)實(shí)際，積極開展金融服務(wù)產(chǎn)品、服務(wù)更新，發(fā)展金融app、手機(jī)銀行、農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品等差異化金融服務(wù)。

3.金融宣傳內(nèi)容。中國現(xiàn)階段大部分人對(duì)普惠金融甚至是金融了解還處于較低水平。目前大多數(shù)人只知曉基本的金融服務(wù)，只有很少一部分人真正知曉普惠金融。大部分農(nóng)村地區(qū)由于農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善，加上一些農(nóng)戶受傳統(tǒng)觀念的影響，缺乏主動(dòng)了解普惠金融的積極性?？梢砸龑?dǎo)農(nóng)村普惠金融網(wǎng)絡(luò)化，鼓勵(lì)農(nóng)商行、農(nóng)信社等村鎮(zhèn)銀行加大數(shù)字化建設(shè)，降成本、降門檻、擴(kuò)范圍，利用科技工具服務(wù)“三農(nóng)”，為農(nóng)民提供小額、方便的普惠金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村地區(qū)特定的金融需求。

三、我國農(nóng)村普惠金融的熱點(diǎn)問題探究

（1）農(nóng)村普惠金融服務(wù)成本問題研究

由于農(nóng)業(yè)經(jīng)營生產(chǎn)大多分散且規(guī)模不一，加上金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村建立網(wǎng)點(diǎn)的成本高，盡管近年來各個(gè)銀行機(jī)構(gòu)都在大力推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，完善城鄉(xiāng)基礎(chǔ)金融服務(wù)，但始終離全面覆蓋仍有一段距離，因此村鎮(zhèn)銀行、金融機(jī)構(gòu)面臨著風(fēng)險(xiǎn)大收益低的困境。例如，一般農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求資金少且不定期，而一個(gè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營成本和營業(yè)成本都相對(duì)較高且固定，因此會(huì)造成該網(wǎng)點(diǎn)成本高、盈利少、入不敷出。普惠金融雖以為各階層提供合適有效的金融服務(wù)為核心，但卻不是政策補(bǔ)貼和扶貧。商業(yè)銀行具有逐利性，既要為弱勢(shì)群體提供服務(wù)，也要追求一定的商業(yè)可持續(xù)性。2015年，各銀行基層網(wǎng)點(diǎn)虧損20%，不僅在收益上不可觀，甚至已經(jīng)達(dá)到了“賠錢支農(nóng)”的地步。這樣的高成本是普惠金融在農(nóng)村繼續(xù)發(fā)展的重要阻力。

（2）偏遠(yuǎn)地區(qū)金融信用風(fēng)險(xiǎn)防范問題探究

由于農(nóng)戶受教育程度低，貸款農(nóng)戶經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)貸款利息不會(huì)計(jì)算而不敢貸款，還款不及時(shí)、不足額，資金使用不當(dāng)導(dǎo)致的到期無法償還貸款等信用風(fēng)險(xiǎn)問題。

這就需要普惠金融機(jī)構(gòu)及時(shí)了解不同地區(qū)不同的農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營情況，探尋低收入農(nóng)戶、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)農(nóng)戶以及有一定風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力農(nóng)戶的不同金融服務(wù)需求，針對(duì)具體需求情況和特征，創(chuàng)新適合不同農(nóng)村地區(qū)的普惠金融產(chǎn)品。在這一點(diǎn)上可以借鑒格萊珉模式的經(jīng)驗(yàn)，通過簡(jiǎn)易的考試制度來促使農(nóng)戶了解普惠金融的具體情況和自己應(yīng)有的風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任。同時(shí)，普惠金融機(jī)構(gòu)還需要加大對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品、移動(dòng) APP 等技術(shù)研發(fā)，以此推動(dòng)普惠金融發(fā)展。

（3）多樣化農(nóng)村普惠金融的政府監(jiān)管問題探究

我國農(nóng)村普惠金融雖然已經(jīng)經(jīng)過了三、四年的發(fā)展，但對(duì)于政府和農(nóng)戶自身而言還屬于新事物，缺乏應(yīng)有的認(rèn)知和監(jiān)管，存在大量的監(jiān)管空白。這就要求政府監(jiān)管機(jī)關(guān)明確自身的職責(zé)，不斷制定地方政策和發(fā)展規(guī)劃來達(dá)到監(jiān)管和引導(dǎo)的作用；農(nóng)村普惠金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展要求相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)的組織與督促；保證農(nóng)村地區(qū)金融安全還需要一個(gè)強(qiáng)有力的支撐，國家應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)法律法規(guī)，明確風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)和違約責(zé)任認(rèn)定，保障農(nóng)民參與金融產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)深度發(fā)展的信心。

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作者簡(jiǎn)介：程新宇（1997—），女，漢族，山東青州市人，金融學(xué)本科在讀，單位：山東師范大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)專業(yè)，研究方向：金融學(xué)。