張海誠(chéng)

摘要：在本文研究過(guò)程中，房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)會(huì)有很長(zhǎng)的周期，要想降低貸款企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)首先考慮的一個(gè)因素就是長(zhǎng)時(shí)間的資金占用。也就是說(shuō)，房地產(chǎn)企業(yè)如果想要想提高自身信譽(yù)程度，不僅僅是要提高經(jīng)營(yíng)發(fā)展的理念而且還要提高自身的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，從資金運(yùn)轉(zhuǎn)、資金流動(dòng)、資金來(lái)源等方面來(lái)有效的降低房地產(chǎn)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。本文從研究背景出發(fā)，結(jié)合國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究現(xiàn)狀，從濰坊銀行的角度著手，針對(duì)房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目的概念及特點(diǎn)，利用風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)知識(shí)，闡述了房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、評(píng)估及一般控制對(duì)策。

關(guān)鍵詞：濰坊銀行;房地產(chǎn)貸款;風(fēng)險(xiǎn)管理

一、基本原則

首先風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估要注重實(shí)踐性和科學(xué)性的結(jié)合，認(rèn)真仔細(xì)收集并合理使用基礎(chǔ)的評(píng)估材料。在房地產(chǎn)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估過(guò)程中，評(píng)估人員要認(rèn)真核實(shí)各種基礎(chǔ)材料，確保完整性、真實(shí)性和準(zhǔn)確性。評(píng)估人員在進(jìn)行評(píng)估時(shí)，不能僅靠基礎(chǔ)材料，更要注意結(jié)合房地產(chǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀、周邊項(xiàng)目的情況以及市場(chǎng)走勢(shì)，對(duì)借款方的實(shí)際概況、借款方的信用度、財(cái)務(wù)狀況和企業(yè)發(fā)展前景等情況進(jìn)行合理性的比較分析和客觀評(píng)價(jià)，并合理的做出取舍。

深入調(diào)查、分析借款方的經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)和信用狀況。要主動(dòng)與當(dāng)?shù)匦袠I(yè)主管部門加強(qiáng)聯(lián)系，全面了解和掌握當(dāng)?shù)亻_(kāi)發(fā)商的實(shí)際情況。

最后，要嚴(yán)格執(zhí)行和落實(shí)貸款項(xiàng)目資本金額制度。在評(píng)估的過(guò)程中要嚴(yán)格審驗(yàn)合同、發(fā)票、收據(jù)、出資協(xié)議、驗(yàn)資報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告等有關(guān)基礎(chǔ)資料，謹(jǐn)慎評(píng)價(jià)項(xiàng)目出資方的出資能力和項(xiàng)目資本金的落實(shí)情況，確保項(xiàng)目資本金及時(shí)、足額到位

二、濰坊銀行房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法

風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是評(píng)估已識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的影響和可能性的過(guò)程，這一過(guò)程可以用來(lái)確定風(fēng)險(xiǎn)對(duì)項(xiàng)目目標(biāo)可能的影響，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行排序，它在明確特定風(fēng)險(xiǎn)和指導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方面十分重要。常用的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法主要是模糊綜合評(píng)估法。

結(jié)合濰坊銀行在房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目領(lǐng)域內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)內(nèi)容可以將模糊綜合評(píng)價(jià)法按以下步驟進(jìn)行：

（1）模糊綜合評(píng)價(jià)指標(biāo)的構(gòu)建

在濰坊銀行對(duì)待房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目所構(gòu)建的風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系，其中建立了7個(gè)可以較全面的反映出濰坊銀行房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的因素。首先第一步我們要做的就是將這7個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因素統(tǒng)一到風(fēng)險(xiǎn)因素集U中，得到：

U={u₁，u₂，u₃，……u⁷}（3-1）

其中，u1到u7依次代表風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)D1到D7。

（2）建立評(píng)語(yǔ)集

這里的評(píng)語(yǔ)指的是針對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)因素所作出的定性描述，為了便于理解及進(jìn)一步的分析，評(píng)語(yǔ)集里的評(píng)語(yǔ)都是簡(jiǎn)單易懂的評(píng)價(jià)性語(yǔ)言，而且針對(duì)評(píng)價(jià)因素集里的指標(biāo)進(jìn)行評(píng)價(jià)的標(biāo)準(zhǔn)都是一致的。在濰坊銀行針對(duì)房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程中，一般采用的評(píng)語(yǔ)依次為AAA、AA、A、BBB四個(gè)等級(jí)，在建立了評(píng)語(yǔ)集之后，濰坊銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)當(dāng)由專門的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)右當(dāng)人員甚至是聘請(qǐng)有關(guān)專家對(duì)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行出現(xiàn)可能性及損失大小的判斷，并結(jié)合已有的信息及資料，用評(píng)語(yǔ)集里的評(píng)價(jià)指標(biāo)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素做出評(píng)價(jià)。得到評(píng)語(yǔ)加權(quán)系數(shù)矩陣如下：

V={v₁，v₂，v₃，v₄}（3-2）

（3）采用構(gòu)建好權(quán)重向量

通常來(lái)說(shuō)，評(píng)價(jià)因素集內(nèi)的各種風(fēng)險(xiǎn)因素在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估中所占的權(quán)重是不盡相同的，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素進(jìn)行評(píng)估時(shí)，評(píng)價(jià)的結(jié)果不僅僅與風(fēng)險(xiǎn)因素有關(guān)，還取決于各種風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)整個(gè)風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的綜合評(píng)價(jià)所起的作用，因此，我們需要建立一個(gè)確定各風(fēng)險(xiǎn)因素重要程度的權(quán)重分配。這個(gè)權(quán)重集用來(lái)表示我們進(jìn)行評(píng)價(jià)的各風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)于我們達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)因素評(píng)價(jià)目的的重要性，它是與評(píng)價(jià)因素集相對(duì)應(yīng)存在的，作為U集的一個(gè)模糊向量存在，表示為：

W={w₁，w₂，w₃，……w₇}（3-3）

其中，w1到w7的和等于1。

（4）構(gòu)建評(píng)價(jià)矩陣

結(jié)合貸款項(xiàng)目的實(shí)際情況，同時(shí)結(jié)合濰坊銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員對(duì)各風(fēng)險(xiǎn)因素做出的客觀評(píng)價(jià)，形成關(guān)于評(píng)價(jià)因素集U的評(píng)價(jià)矩陣R，用來(lái)表示評(píng)價(jià)因素集U中的各風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合評(píng)估結(jié)果，如下式所示：

其中，n代表的是評(píng)價(jià)因素集內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)因素指標(biāo)，m指的是濰坊銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員對(duì)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)的評(píng)語(yǔ)等級(jí)，矩陣中表示的是在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)襯占過(guò)程中各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)管理專業(yè)人員及專家針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素做出的模糊評(píng)價(jià)。

（5）評(píng)價(jià)矩陣和權(quán)重的合成

這一步值得就是利用第四步中的模糊綜合評(píng)價(jià)矩陣來(lái)進(jìn)行模糊綜合評(píng)價(jià)。模糊綜合評(píng)價(jià)的綜合評(píng)判值為：

B=W×R（3-5）

通過(guò)得到的風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合評(píng)判值B來(lái)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)因素的綜合評(píng)價(jià)，最終得出濰坊銀行在房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理時(shí)各風(fēng)險(xiǎn)因素的影響程度從而幫月雄佳坊銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的管理。

三、濰坊銀行房地產(chǎn)貸款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策

濰坊銀行不斷完善各類風(fēng)險(xiǎn)管理政策制度，優(yōu)化全行層面及單個(gè)業(yè)務(wù)條線層面的風(fēng)險(xiǎn)管理職能，建立了較為全面的符合本行發(fā)展戰(zhàn)略、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和財(cái)務(wù)狀況的風(fēng)險(xiǎn)管理政策與流程。

濰坊銀行主要采取了以下信用風(fēng)險(xiǎn)管理策略：一是制定《濰坊銀行關(guān)于二○一七年授信管理工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確了“促發(fā)展、提質(zhì)量、控風(fēng)險(xiǎn)、強(qiáng)管理”四項(xiàng)工作重點(diǎn)和管理要求。二是著力優(yōu)化授信授權(quán)工作流程，制定2017年授信授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)框架意見(jiàn)，推行差異化授權(quán)、動(dòng)態(tài)管理，區(qū)分客戶、區(qū)域、額度及受權(quán)人風(fēng)控能力，從業(yè)務(wù)種類、金額、期限、擔(dān)保方式等多維度調(diào)整授權(quán)。三是設(shè)計(jì)更為精細(xì)、合理的授信風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)考核體系，對(duì)暴露風(fēng)險(xiǎn)的授信業(yè)務(wù)進(jìn)行總量目標(biāo)控制，動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)、月度考評(píng)。四是修訂完善不良貸款經(jīng)濟(jì)問(wèn)責(zé)處罰和不良貸款責(zé)任認(rèn)定等管理辦法，按照責(zé)、權(quán)、利對(duì)等原則，強(qiáng)調(diào)新增從嚴(yán)、違規(guī)嚴(yán)懲、劃段追責(zé)。五是加大風(fēng)險(xiǎn)摸排力度，對(duì)全行信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面摸底，找出風(fēng)險(xiǎn)隱患和管理薄弱環(huán)節(jié)，有針對(duì)性落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管控措施。

濰坊銀行主要采取了以下市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理策略：一是嚴(yán)格執(zhí)行交易賬戶每日估值。二是按季開(kāi)展市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。三是強(qiáng)化利率風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。四是加強(qiáng)對(duì)匯率風(fēng)險(xiǎn)的表內(nèi)管理。

濰坊銀行主要采取了以下操作風(fēng)險(xiǎn)管理策略：一是組織開(kāi)展了“合規(guī)制度角量年”活動(dòng)，強(qiáng)化各項(xiàng)監(jiān)督檢查，培育“人人合規(guī)”、“主動(dòng)雀掛見(jiàn)”、“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”的合規(guī)文化理念。二是在全行范圍內(nèi)組織開(kāi)展了重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)排查和運(yùn)行業(yè)務(wù)飛行檢查，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)全行員工行為的監(jiān)督與管理，嚴(yán)防操作風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。三是組織開(kāi)展監(jiān)省法規(guī)和崗位禁止性規(guī)定考試，持續(xù)增強(qiáng)員工依法合雋聰圣營(yíng)意識(shí)。四是嚴(yán)格督促行內(nèi)外檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的整改落實(shí)，增強(qiáng)經(jīng)營(yíng)單元的操作風(fēng)險(xiǎn)管控意識(shí)。

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