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        網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險的應(yīng)對策略分析

        2019-06-11 05:49:05向敏
        財訊 2019年4期
        關(guān)鍵詞:帳戶商戶交易

        向敏

        我們分析了網(wǎng)絡(luò)銀行運行中可能產(chǎn)生的風(fēng)險,針對這些可能出現(xiàn)的風(fēng)險,必須采取相應(yīng)的安全措施以防范風(fēng)險,保障網(wǎng)絡(luò)銀行的安全順暢運行。

        一、依托于法律建設(shè)的網(wǎng)絡(luò)銀行安全發(fā)展

        (1)客戶資格準(zhǔn)入的嚴(yán)格限制

        客戶資格的準(zhǔn)入為網(wǎng)絡(luò)銀行降低風(fēng)險的首要防火墻。就像銀行完成信用卡業(yè)務(wù)時,對申請人的條件進(jìn)行核查,同時對其資信狀況進(jìn)行審查,滿足條件的才能通過。對電話銀行的客戶在信用、收入、經(jīng)濟(jì)活動等方面附和合理的限制條件,只有滿足這些條件才能成為電話銀行客戶。具體就像中國工商銀行手記銀行業(yè)務(wù)管理辦法規(guī)定:申請開通手機(jī)銀行的前提是用戶已經(jīng)有中國工商銀行的信用卡,而且應(yīng)該使用本地移動電話。對用戶資格篩選,既能獲得客戶的信息,維系優(yōu)質(zhì)客戶群體:還可以在起到一定預(yù)防客戶違約的作用。

        (2)通過協(xié)議加以規(guī)范各方當(dāng)事人的關(guān)系

        雖然網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)種類繁多,其基礎(chǔ)還是網(wǎng)上金額支付。但是,和傳統(tǒng)的銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)完成模式不一樣,其處理手段,為讓客戶通過自己的移動終端經(jīng)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商(ISP)連接網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)提供商的主機(jī)體系,由通信途徑或網(wǎng)絡(luò)傳輸至銀行電腦系統(tǒng),完成認(rèn)證及網(wǎng)關(guān)審查后才可以進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移。由于此操作流程里,用戶、銀行、網(wǎng)絡(luò)提供商三方的關(guān)系不明了,同時我國立法對這方面業(yè)務(wù)還沒有詳細(xì)的條例制度,網(wǎng)絡(luò)銀行在進(jìn)行各類業(yè)務(wù)時,應(yīng)該利用協(xié)議避免糾紛。

        (3)落實網(wǎng)絡(luò)銀行主體與客戶交易之間的權(quán)責(zé)明晰

        網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的技術(shù)要求很高,用戶辦理業(yè)務(wù)的過程中,對部分交易步驟和需重現(xiàn)的地方不太清楚。網(wǎng)絡(luò)銀行是交易的主體,需負(fù)責(zé)告知相關(guān)事項,此處和《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》里指出的用戶有知情權(quán)有相近之處,服務(wù)者有告知的責(zé)任。通常來說網(wǎng)絡(luò)銀行需要告知以下事項:網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)范圍、銀行及用戶的權(quán)責(zé)分配、網(wǎng)絡(luò)交易記錄的確定和零取模式、信用卡遺失的處理途徑、不當(dāng)操作的修正方法、系統(tǒng)如何保證安全等等。網(wǎng)絡(luò)銀行和用戶簽約的時候能采用書面形式來闡明交易協(xié)議。用戶在完成網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時,應(yīng)該依從銀行的規(guī)定步驟,支付指令需詳細(xì)正確,如收款人核對、收款人的名稱及帳戶等確切一致、客戶賬上是否有足額資金等。收到用戶的支付指令,網(wǎng)絡(luò)銀行需完成安全認(rèn)證,仔細(xì)審核、確定客戶的身份和指令是否虛假。如果支付指令沒有通過審核,應(yīng)拒絕執(zhí)行同時在規(guī)定期限里告知用戶未通過的原由。網(wǎng)絡(luò)銀行有責(zé)任保護(hù)用戶個人資料和帳戶交易往來,未得到用戶許可或特定執(zhí)法部門的依法批準(zhǔn),不能把資料泄露出去。

        (4)認(rèn)同并維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行電子合同的法律效力

        《中華人民共和國合同法》奠定了通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸和網(wǎng)絡(luò)郵件確立的電子合同的法律效力,同時把其認(rèn)作合同的一類合法書面形式,所以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的立法能確認(rèn)電子合同、紙制合同還有其余電子交易憑證、資料等于滿足法定條件的前提下,擁有相同的法律效力。按照我國現(xiàn)在相應(yīng)法律的要求,電腦保存的數(shù)據(jù)資訊能當(dāng)作視聽資料類證據(jù),然而因為此類證據(jù)被篡改或偽造的可能性很大,提供方一般需承擔(dān)不小的真實性舉證責(zé)任。如此就需要網(wǎng)絡(luò)銀行要完整儲存交易原始數(shù)據(jù),同時一定時間把這些資料通過對帳單等格式給客戶查驗確認(rèn)。系統(tǒng)亦要授權(quán)用戶復(fù)制保管這些交易記錄,在用戶收到對賬單的規(guī)定工作日里,客戶沒有覺得有誤的,網(wǎng)絡(luò)銀行儲存的數(shù)據(jù)憑證和交易流水就成為客戶線上交易內(nèi)容的法定有效憑證。

        二、制定安全防范措施,保障網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)安全

        (1)網(wǎng)上支小!業(yè)務(wù)的安全防范措施分析

        網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)與銀行主帳戶分離,用戶的網(wǎng)絡(luò)賬戶從銀行主帳戶剝離出來,推行一卡分設(shè)。于一卡通主帳戶下建立網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)專戶,利用電話銀行和專戶完成資金轉(zhuǎn)移,用戶支付時登陸網(wǎng)上支伺業(yè)務(wù)帳戶,一卡通主帳戶的帳號不再參與支付活動。資金風(fēng)險僅限于網(wǎng)上支付專戶,不影響主帳戶資金安全。

        消費限額控制資金風(fēng)險,每天網(wǎng)上消費限額限定為10000元,將持卡人資金風(fēng)險控制在限額以內(nèi)。

        嚴(yán)格客戶的資格審查,招商銀行在該項業(yè)務(wù)的管理制度重明確規(guī)定,選擇網(wǎng)上特約商戶時必須考察商戶的資信情況、技術(shù)力量、服務(wù)水平等。唯有信譽(yù)杰出、擁有開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)資質(zhì)同時服務(wù)質(zhì)量優(yōu)良的商戶才有機(jī)會申請為網(wǎng)上特約商戶。

        網(wǎng)上商戶資格的服務(wù)監(jiān)控,商戶管理人員每月定期檢查網(wǎng)上商戶服務(wù)情況,跟進(jìn)處理客戶投訴。對服務(wù)質(zhì)量差的商戶將撤消其網(wǎng)上商戶資格。

        商戶商品訂購的交易跟蹤,在持卡人定購商品時要求輸入用戶信息,包括身份證號碼、聯(lián)系電話、地質(zhì)等內(nèi)容,送貨時簽收核對,一旦發(fā)現(xiàn)異常交易,可以根據(jù)線索追溯到責(zé)任人。

        (2)網(wǎng)上支手!業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)安全

        通過網(wǎng)站認(rèn)證、傳輸安全性、支手何言息保護(hù)、密碼驗證等手段來保證網(wǎng)上支伺業(yè)務(wù)系統(tǒng)的技術(shù)安全性。

        安裝安全證書,完善網(wǎng)站認(rèn)證。網(wǎng)站認(rèn)證是指在網(wǎng)絡(luò)銀行的網(wǎng)站里安裝認(rèn)證中心發(fā)放的安全證書。安裝安全證書,可以有效地保證網(wǎng)絡(luò)銀行的站點不會被假冒。

        加密的Internet安全傳輸協(xié)議。網(wǎng)上支付系統(tǒng)在交換數(shù)據(jù)時采用加密的Internet安全傳輸協(xié)議。此協(xié)議構(gòu)建復(fù)雜全面,很難有失誤。對象為網(wǎng)絡(luò)銀行線上支付系統(tǒng)這種小額支付工具,入侵SSL的要付出的成本會遠(yuǎn)超入侵成功可以得到的利益。

        參考文獻(xiàn)

        [1]陳燕婷,魏燕楓.當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題探討[J]經(jīng)濟(jì)視角旬刊,2015(2):65-67.

        [2]王凱.基于技術(shù)接受模型的我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展問題研究[J]浙江金融,2014(2):38-41.

        [3]王軍強(qiáng).我國商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀、問題與對策[J]江蘇商論,2014(35):197-198.

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