李福林

摘要：普惠金融是緩解我國(guó)金融排斥現(xiàn)象，為我國(guó)弱勢(shì)群體提供基礎(chǔ)金融服務(wù)強(qiáng)有力的手段。論文通過(guò)對(duì)普惠金融領(lǐng)域的相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行了系統(tǒng)的梳理，在明確普惠金融概念及發(fā)展歷程的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)對(duì)普惠金融發(fā)展過(guò)程中存在的突出問(wèn)題，普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的實(shí)現(xiàn)途徑等方面進(jìn)行歸納總結(jié)，以期為我國(guó)普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展提供思路。

關(guān)鍵詞：普惠金融;歷程;途徑

普惠金融，這一概念在宣傳“2005國(guó)際小額信貸年”時(shí)首次使用。2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”，把發(fā)展普惠金融第一次寫人黨的決議，標(biāo)志著普惠金融上升為國(guó)家戰(zhàn)略。2015年審議通過(guò)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，指出“立足機(jī)會(huì)平等要求和商業(yè)可持續(xù)性原則，以可負(fù)擔(dān)成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。近些年來(lái)，國(guó)內(nèi)外相關(guān)學(xué)者從不同角度對(duì)普惠金融展開了研究。

一、普惠金融相關(guān)簡(jiǎn)介

（1）普惠金融定義

國(guó)內(nèi)外組織機(jī)構(gòu)、相關(guān)學(xué)者已從不同角度對(duì)普惠金融的相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行了研究與探索，對(duì)普惠金融做出了多樣化的定義，但大同小異。聯(lián)合國(guó)在2005年“國(guó)際小額信貸年”將普惠金融定義為“一個(gè)能夠有效地、全方位地，為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系?！眹?guó)內(nèi)學(xué)者普遍將普惠金融定義為“一個(gè)能夠?yàn)樯鐣?huì)所有階層和群體廣泛、持續(xù)地提供合理、便捷、安全的全方位、多層次金融服務(wù)體系。

（2）普惠金融的發(fā)展歷程

普惠金融這一概念提出時(shí)間較短，但普二惠金融的理念和思想形成已有較長(zhǎng)歷史，在實(shí)踐中的探索也一直沒(méi)有停止。對(duì)普惠金融探索大致經(jīng)歷了三個(gè)階段，分別是小額信貸、微型金融、普惠金融。

第一階段是小額信貸。20世紀(jì)70年代，孟加拉國(guó)的尤努斯進(jìn)行小額信貸的實(shí)驗(yàn)，創(chuàng)立“鄉(xiāng)村銀行”有效的為該國(guó)鄉(xiāng)村地區(qū)的貧困人群提供基礎(chǔ)金融服務(wù)。1993年，中國(guó)社會(huì)科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所率先在孟加拉“鄉(xiāng)村銀行”的支持下成立“扶貧經(jīng)濟(jì)合作社”，并在河南虞城縣、河北易縣建立了小額信貸扶貧社。

第二階段是微型金融。20世紀(jì)80年代微型金融在發(fā)展中國(guó)家興起，發(fā)展勢(shì)頭迅猛，使得微型金融很快成為發(fā)展中國(guó)家傳統(tǒng)正規(guī)金融體系的有益補(bǔ)充。微型金融相較于小額信貸而言，向商業(yè)化方向演進(jìn)并引入私人投資者，追求可持續(xù)性成為微型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)突破;產(chǎn)品范圍不再僅是信貸產(chǎn)品，而是包括提供儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、緊急貸款、保險(xiǎn)等在內(nèi)的一系列基礎(chǔ)金融服務(wù)。

第三階段是普惠金融。發(fā)展普惠金融的t直接目的是改變金融體系中的金融排斥，消除金融歧視，致力于“建立一個(gè)惠及所有群體的金融服務(wù)體系”。

概括來(lái)說(shuō)，與小額信貸和微型金融相比，普惠金融其內(nèi)涵和外延都有了新的突破，普惠金融更加強(qiáng)調(diào)“公平獲取金融服務(wù)機(jī)會(huì)”的理念，并力圖通過(guò)全民參與來(lái)促進(jìn)“普惠金融”可持續(xù)發(fā)展。

二、普惠金融發(fā)展中存在突出問(wèn)題

長(zhǎng)久以來(lái)，普惠金融被視為可以解決貧困問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)包容性社會(huì)的一種重要機(jī)制，在增加金融系統(tǒng)穩(wěn)定性，提高民眾的“金融獲得感”起到了至關(guān)重要的作用。但是，普惠金融在實(shí)踐過(guò)程中存在諸多問(wèn)題PR待解決，相對(duì)突出的有如下三個(gè)方面：法律法規(guī)和政策環(huán)境不健全、金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、缺乏協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。

（1）法律法規(guī)不健全。目前，我國(guó)有關(guān)普惠金融領(lǐng)域的法律法規(guī)不健全主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是小額信貸機(jī)構(gòu)的法律定位不明確;二是監(jiān)管模式不合理。

（2）金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。發(fā)展普惠金融所需要的金融基礎(chǔ)設(shè)分為前端基礎(chǔ)設(shè)施和后端基礎(chǔ)設(shè)施。雖然經(jīng)過(guò)不斷努力的探索，我國(guó)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)取得了進(jìn)步，但與旺盛的需求相比，相差甚遠(yuǎn)，甚至在一些偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)還存在著金融基礎(chǔ)設(shè)施空白的現(xiàn)象。

（3）缺乏協(xié)調(diào)溝通機(jī)制。推進(jìn)普惠金融工作及相關(guān)管理工作，涉及到不同政府部門之間以及政府部門和社會(huì)公眾的關(guān)系，如何實(shí)現(xiàn)各方面利益的均衡是發(fā)展普惠金融的難題。

三、普惠金融進(jìn)一步發(fā)展的途徑

（1）制定相應(yīng)的法律制度。法律是金融市場(chǎng)運(yùn)行的基礎(chǔ)規(guī)則，法律制度的健全程度決定著金融的公平性和開放性。我國(guó)法律制度可謂完善，但在普惠金融方面表現(xiàn)為限制與約束，完善有效的普惠金融領(lǐng)域的相關(guān)法律制度是當(dāng)務(wù)之急。一是明確小額信貸機(jī)構(gòu)的法律地位。在法律制度上承認(rèn)小額信貸機(jī)構(gòu)是國(guó)家金融體系的組成部分，能夠平等的享受正規(guī)金融體系的相關(guān)優(yōu)惠政策。二是構(gòu)建合理的普惠金融監(jiān)管模式。

（2）建設(shè)協(xié)調(diào)溝通體系。首先要確定發(fā)展普惠金融的領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)廠具有較高威望和政治獨(dú)立性的中央銀行作為領(lǐng)導(dǎo)機(jī)構(gòu)是大多數(shù)國(guó)家的選擇。其次，建立制度化的普惠金融議事機(jī)制，明確政府部門內(nèi)部如何合作，政府部門和其他非政府機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾如何溝通，以確保在落實(shí)普惠金融國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和執(zhí)行具體措施時(shí)都能夠?qū)崿F(xiàn)良好溝通和協(xié)調(diào)運(yùn)作。

（3）加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?；A(chǔ)設(shè)施的完善要從兩個(gè)方面入手：一是擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面。優(yōu)先辦理和批準(zhǔn)各類金融機(jī)構(gòu)在縣域或村鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的申請(qǐng)，嚴(yán)格評(píng)估和審查在縣域或村鎮(zhèn)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)撤并，有效控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)重點(diǎn)由村鎮(zhèn)向縣城轉(zhuǎn)移的趨勢(shì)。二是拓寬融資渠道。立足實(shí)際，進(jìn)一步促進(jìn)農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)的多元化，鼓勵(lì)商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。

參考文獻(xiàn)

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