席云峰

隨著我國(guó)城商行的不斷發(fā)展，對(duì)信貸管理水平也提出了更高要求。城商行由于錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，定位于小微客戶，故不能采用對(duì)大型客戶的傳統(tǒng)信貸審批模式。傳統(tǒng)信貸審批模式存在效率低、信貸標(biāo)準(zhǔn)不一致、信貸審查人員道德風(fēng)險(xiǎn)等問題。因此派件隨機(jī)化、審批標(biāo)準(zhǔn)化、管理集約化的信貸工廠模式是城商行小微客戶信貸審批轉(zhuǎn)型的方向。

一、我國(guó)城商商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）我國(guó)城商行在全國(guó)金融體系中基本情況

據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年年報(bào)顯示，截止2017年末，我國(guó)共有城商行134家，其中有18家已在A股或H股上市，資產(chǎn)規(guī)模317217億。城商行在全國(guó)金融體系中占據(jù)著重要席位（見表1），其信貸質(zhì)量及發(fā)展影響著整個(gè)金融體系的健康發(fā)展。

表1：截止2017年12月31日城商行總資產(chǎn)和總負(fù)債情況

項(xiàng)目 資產(chǎn)總額（億元） 比上年同比增長(zhǎng)率 占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的比例 負(fù)債總額（億元） 比上年同比增長(zhǎng)率 占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)比例

城商行 317217 12.3% 12.6% 295342 11.9% 12.7%

來源：根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)2017年年報(bào)整理

（二）小微客戶對(duì)城商行的重要性

由于城商行的資本和地域限制，其定位大多為小微客戶群。像浙江泰隆商業(yè)銀行、臺(tái)州銀行等一系列打響小微品牌的城商行，小微貸款客戶占各項(xiàng)貸款比重在80%以上，戶均貸款為80-100萬之間。一方面是與全國(guó)股份制銀行和大型銀行錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，爭(zhēng)取這部分長(zhǎng)期得不到有效金融服務(wù)的群體，形成自身利潤(rùn)源;另一方面是獲取更多的監(jiān)管政策紅利，用服務(wù)小微換取更多政策支持和獎(jiǎng)勵(lì)。

二、現(xiàn)行小微信貸審批模式及其缺點(diǎn)

2009年-2010年由于監(jiān)管政策松動(dòng)，城商行開始跨省和異地經(jīng)營(yíng)，大規(guī)模擴(kuò)張。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年全年有62家城商行跨區(qū)域設(shè)立103家異地分支行（含籌建），數(shù)量遠(yuǎn)超2009年。2010年齊魯銀行騙貸案發(fā)生，引發(fā)監(jiān)管和民眾對(duì)中小銀行異地分行瘋狂擴(kuò)張的擔(dān)憂。2011年，城商行跨省異地分支機(jī)構(gòu)擴(kuò)張被證實(shí)叫停。

但客觀結(jié)果是，大多數(shù)的城商行規(guī)模在這一過程中得到了擴(kuò)張，伴隨規(guī)模壯大，業(yè)務(wù)品種的豐富和發(fā)展，大多數(shù)城商行信貸業(yè)務(wù)管理水平卻并未跟上。審批模式還是遵循傳統(tǒng)信貸管理模式。即貸前調(diào)查、貸中審查、貸后檢查。貸款審批遵循審貸分離、分級(jí)審批。貸款審批權(quán)限分散在支行-分行-總行三級(jí)，根據(jù)業(yè)務(wù)種類和金額的不同，在各層級(jí)授權(quán)范圍內(nèi)開展信貸審批制度。

現(xiàn)行審批制度的缺點(diǎn)：

（一）效率低下，不能有效滿足小微客戶貸款需求

小微客戶資金需求一般短、平、快，現(xiàn)行這種三級(jí)審批體系，即使據(jù)某城商行對(duì)外宣傳的服務(wù)時(shí)限，支行權(quán)限內(nèi)的一般新增的需要三天時(shí)間，存量周轉(zhuǎn)的也需要一天時(shí)間，如果是分行權(quán)限內(nèi)，新增一般需要五到七天，存量周轉(zhuǎn)需要三天時(shí)間，總行權(quán)限內(nèi)的時(shí)間將半個(gè)月甚至更久。在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展的今天，P2P等融資模式依靠其大數(shù)據(jù)信息、無需擔(dān)保和抵押，秒批貸款，迅速搶占著市場(chǎng)。如宜人貸推出的APP，可實(shí)現(xiàn)一分鐘顯示貸款額度，10分鐘完成信貸審核，最快半小時(shí)資金可到借款人賬戶的速度。傳統(tǒng)的信貸審批模式在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代已不具備效率優(yōu)勢(shì)。

（二）貸款標(biāo)準(zhǔn)不一致，造成客戶體驗(yàn)欠佳

傳統(tǒng)的進(jìn)件和審批模式，造成客戶可以在一家支行審批不過，可以去另外一家支行申請(qǐng)貸款。由于支行權(quán)限內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)偏好和發(fā)展思路不統(tǒng)一，同樣的客戶在不同機(jī)構(gòu)可能有截然不同的授信結(jié)果，銀行的對(duì)外專業(yè)形象受損，客戶體驗(yàn)欠佳。

（三）信貸審查人員存道德風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)困境

傳統(tǒng)的信貸審批模式讓基層信貸審查人員面臨職業(yè)困境。支行的審查人，如果人事管理權(quán)在支行，面臨嚴(yán)苛的業(yè)績(jī)發(fā)展指標(biāo)，很難獨(dú)立客觀地對(duì)一筆貸款進(jìn)行判斷，且支行的審查人一般需現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查客戶，增加了與客戶的接觸面，極易造成道德風(fēng)險(xiǎn)。部分城商行開始實(shí)行垂直管理，但由于缺少良好的制衡機(jī)制，下派的信貸審查人員，往往是以一己之力對(duì)抗基層整個(gè)管理團(tuán)隊(duì)。同時(shí)由于垂直管理體系缺少良好的晉升評(píng)價(jià)機(jī)制（日常工作情況并不在垂直領(lǐng)導(dǎo)上級(jí)視野里，僅從定量指標(biāo)如審查量、不良率，考核指標(biāo)不夠全面和客觀），造成基層信貸審查人員兩面不討好，從而工作動(dòng)力不足。

三、城商行小微客戶信貸審批模式轉(zhuǎn)型方向

從以上分析可以看出，城商行要想堅(jiān)守定位和利潤(rùn)來源，提升信貸審查效率，控制信貸審查質(zhì)量，小微信貸審批模式急需改變。

轉(zhuǎn)型方向，可參考目前大型商業(yè)銀行和部分股份制商業(yè)銀行針對(duì)零售客戶和個(gè)人經(jīng)營(yíng)客戶的信貸工廠模式。該概念源于新加坡淡馬錫控股公司。其核心在于商業(yè)銀行像工廠制造標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品一樣對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行批量處理，按照流水線作業(yè)方式對(duì)小微貸款的設(shè)計(jì)、申報(bào)、審批、發(fā)放、風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行批量操作。以“流程銀行”取代“職能導(dǎo)向”。小微和個(gè)人消費(fèi)業(yè)務(wù)，因其信息標(biāo)準(zhǔn)化程度高，運(yùn)用該模式具有天然優(yōu)勢(shì)。

城商行可打破過去層級(jí)管理模式，針對(duì)小微信貸業(yè)務(wù)設(shè)立大片區(qū)的信貸審批中心。將貸前調(diào)查權(quán)限仍放在一線，紙質(zhì)資料收集變?yōu)榭蛻糍Y料拍照上傳實(shí)時(shí)上傳，審查審批權(quán)限上收至片區(qū)或總行。目前如瀘州商行、四川天府銀行等均采取此類模式，派件隨機(jī)化，審查、審批、放款、出賬均集中化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。這樣既減少中間環(huán)節(jié)內(nèi)耗，提高專業(yè)人員熟練度，從而提高效率，也能有效避免了信貸審查人員道德風(fēng)險(xiǎn)和職業(yè)困境，有利于城商行核心人才隊(duì)伍建設(shè)。（作者單位：昆侖銀行股份有限公司運(yùn)營(yíng)服務(wù)中心）