王惟達(dá) 么玥瑩

當(dāng)前金融科技正在與傳統(tǒng)金融共同重新定義金融，在這個(gè)過程中必然伴隨著現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，以金融科技為核心的新型場(chǎng)域正在構(gòu)建。本文結(jié)合從金融科技業(yè)務(wù)合作和風(fēng)險(xiǎn)防控兩方面，闡述其在銀行金融科技戰(zhàn)略實(shí)踐過程中的作用。

金融科技（Fintech）作為Financial technology的合成詞，金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board，簡(jiǎn)稱：FSB）詮釋一個(gè)較為完整的定義：金融科技是指科技通過實(shí)現(xiàn)對(duì)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)模式等真正意義上的金融創(chuàng)新，從而帶動(dòng)整個(gè)傳統(tǒng)金融體系在運(yùn)行機(jī)制、服務(wù)渠道等方面的全方位改革（FSB， 2017）。隨著金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來(lái)的沖擊，商業(yè)銀行已逐漸轉(zhuǎn)變成為一個(gè)強(qiáng)數(shù)據(jù)導(dǎo)向的行業(yè)。銀行以平臺(tái)數(shù)據(jù)為支撐，提高在風(fēng)險(xiǎn)控制、授信管理、產(chǎn)品定價(jià)等領(lǐng)域的效率，提升金融的可達(dá)性和普惠性，以金融資源的最優(yōu)配置來(lái)達(dá)到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的目的。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)能夠提供精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)模型及定位，已成為提升服務(wù)水平及金融效率的有效工具。

伴隨云計(jì)算、人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈等科技彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融的不足，同樣也表現(xiàn)出有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)特征。因此，本文將論述金融科技在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型中業(yè)務(wù)合作和風(fēng)險(xiǎn)防控方面的實(shí)際應(yīng)用。

一、防控洗錢風(fēng)險(xiǎn)

最近，紐約DFS針對(duì)阿聯(lián)酋Mashreqbank PSC銀行的美元結(jié)算業(yè)務(wù)開出4000萬(wàn)美元罰單。當(dāng)前反洗錢、合規(guī)經(jīng)營(yíng)已成為全球性商業(yè)銀行的關(guān)注要點(diǎn)。在美元結(jié)算方面，大多數(shù)境內(nèi)商業(yè)銀行反洗錢系統(tǒng)還缺少自身數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)端口。通過與金融科技平臺(tái)的深層次數(shù)據(jù)對(duì)接，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行可積極引入外部多樣化的數(shù)據(jù)，例如平臺(tái)項(xiàng)下的交易量、金額、上下游客戶信息、航線、保險(xiǎn)等信息，從而深入調(diào)查貿(mào)易背景真實(shí)性。

在實(shí)務(wù)操作中，柜面業(yè)務(wù)在反洗錢可疑交易監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)的應(yīng)用過程中，經(jīng)常會(huì)遇到同名客戶的反洗錢識(shí)別提示。柜員及相關(guān)人員必須通過“加強(qiáng)盡職調(diào)查”、“人工確認(rèn)”、“重新識(shí)別”等步驟對(duì)客戶進(jìn)行人工篩查及確認(rèn)，過程繁瑣冗長(zhǎng)，以致客戶流失。在信貸業(yè)務(wù)中，隨著洗錢活動(dòng)特點(diǎn)的不斷變化，若融資主體故意隱瞞，銀行難以精準(zhǔn)識(shí)別公司客戶實(shí)際控制人及關(guān)聯(lián)企業(yè)。此外由于進(jìn)出口貿(mào)易，特別是轉(zhuǎn)口貿(mào)易等活動(dòng)的復(fù)雜性，銀行難以獲取完整的貨物流及資金流信息，在有效信息缺失的情況下，難以核實(shí)客戶信息及交易的真實(shí)性，甄別可疑交易。因此不斷提高內(nèi)部數(shù)據(jù)的質(zhì)量管理，構(gòu)建一套時(shí)效性與準(zhǔn)確性并存的銀行反洗錢系統(tǒng)勢(shì)在必行。

通過大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)并結(jié)合人工智能，銀行可以建立一套參數(shù)化、靈活監(jiān)控和分析大額與可疑交易的反洗錢智能分析系統(tǒng)。馬晨明（2018）認(rèn)為反洗錢智能分析系統(tǒng)主要有兩個(gè)功能：一個(gè)是反洗錢智能關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，它通過后臺(tái)大數(shù)據(jù)計(jì)算后將與客戶有關(guān)的資金鏈路和數(shù)據(jù)分析結(jié)果直觀展示給可疑交易分析人員，用于快速定位和識(shí)別洗錢風(fēng)險(xiǎn);另一個(gè)是智能審理，它能夠智能學(xué)習(xí)可疑交易審理人員的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)可疑交易案件進(jìn)行自動(dòng)分析，并將分析結(jié)果提供給審理人員參考。

二、業(yè)務(wù)合作新模式

2014年摩根大通銀行（JPMorgan Chase）與美國(guó)線上貸款機(jī)構(gòu)OnDeck Capital達(dá)成合作意向。OnDeck提供數(shù)據(jù)風(fēng)控，大通銀行優(yōu)化其信貸流程，可大幅縮短貸款的申請(qǐng)、審核及投放時(shí)間，并可加強(qiáng)貸后管理流程。OnDeck作為一家受眾客群較低的線上機(jī)構(gòu)，其數(shù)據(jù)技術(shù)較為先進(jìn)，做出有效的財(cái)務(wù)及經(jīng)營(yíng)分析，三分之二的貸款可實(shí)現(xiàn)人工智能審核。

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)外已涌現(xiàn)出一大批金融科技公司，例如Mintech、Kreditech、Atom Bank等。銀行與其合作開發(fā)針對(duì)性較強(qiáng)的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，用于分析客戶的個(gè)人消費(fèi)能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、企業(yè)經(jīng)營(yíng)及財(cái)務(wù)狀況，提高銀行對(duì)客戶評(píng)級(jí)的針對(duì)性和精準(zhǔn)性，從而提升金融資產(chǎn)的高效配置和貸款效率。

銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)模型的數(shù)據(jù)端口可來(lái)源于金融平臺(tái)的日常交易數(shù)據(jù)。利用高質(zhì)量的數(shù)據(jù)源，銀行可通過建立模型并根據(jù)交易頻率對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次分析，開展不同等級(jí)的調(diào)查，對(duì)重點(diǎn)客戶交易持續(xù)監(jiān)控，分析客戶的經(jīng)營(yíng)情況。翟冀（2013）通過研究發(fā)現(xiàn)，盡管傳統(tǒng)商業(yè)銀行在以往的經(jīng)營(yíng)中積累了大量的客戶資金交易信息， 但對(duì)于客戶需求數(shù)據(jù)獲取難度較大， 而金融科技可以通過自身交易平臺(tái)獲得并不斷積累客戶日常交易信息， 通過形成大數(shù)據(jù)庫(kù)建立模型分析來(lái)篩選、甄別潛在客戶， 使銀行能夠定制服務(wù)， 大大增強(qiáng)客戶體驗(yàn)， 實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷。

三、自身數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

李明選（2015）研究發(fā)現(xiàn)：2006年以后，隨著金融科技的蓬勃發(fā)展， 中國(guó)城市商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)雖然在整體上呈現(xiàn)下降趨勢(shì)， 但是金融科技在放大信用風(fēng)險(xiǎn)方面的作用卻是明顯的。金融科技不僅技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)更加突出，業(yè)務(wù)發(fā)展有賴于先進(jìn)的技術(shù)和交易平臺(tái)系統(tǒng)，技術(shù)和系統(tǒng)選擇失誤可能給銀行帶來(lái)更大風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)相互交織，由于數(shù)據(jù)使用和保護(hù)不當(dāng)，將同時(shí)帶來(lái)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)（孫國(guó)峰，2017）。

大數(shù)據(jù)的應(yīng)用安全已對(duì)傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控體系造成了全方位的沖擊，在系統(tǒng)升級(jí)、優(yōu)化加密技術(shù)、數(shù)據(jù)處理的有效性等方面對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理及網(wǎng)絡(luò)金融部門提出更高的要求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立多源異構(gòu)的數(shù)據(jù)模型，不斷提高數(shù)據(jù)的有序性及聚焦性。

此外智能化系統(tǒng)應(yīng)用對(duì)工作人員的專業(yè)技能和職業(yè)操守均提高了標(biāo)準(zhǔn)。商業(yè)銀行應(yīng)加大復(fù)合型人才的儲(chǔ)備及培養(yǎng)，不僅注重傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)技能及內(nèi)控合規(guī)知識(shí)的培訓(xùn)，更要加大對(duì)員工在信息技術(shù)和大數(shù)據(jù)分析挖掘等知識(shí)技能的投入，使專業(yè)崗位工作人員能夠獨(dú)立的進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘和甄別，并使數(shù)據(jù)分析結(jié)果更加準(zhǔn)確及聚焦。

綜上所述，面對(duì)金融科技的迅猛發(fā)展，商業(yè)銀行以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)、技術(shù)為手段，一方面數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)帶動(dòng)風(fēng)控體系的完善，構(gòu)造和搭建更加精確的風(fēng)險(xiǎn)控制模型，另一方面提高授信效率和優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提高金融資源的服務(wù)配置和普惠性，更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司天津自由貿(mào)易試驗(yàn)區(qū)分行）