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        經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下浙江中小企業(yè)融資的障礙與對(duì)策分析

        2019-06-11 07:50:44倪偉清
        今日財(cái)富 2019年3期
        關(guān)鍵詞:銀企金融機(jī)構(gòu)浙江

        倪偉清

        一、浙江中小企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

        (一)融資規(guī)模

        在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下,浙江中小企業(yè)的還貸壓力不斷上升,經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型致使企業(yè)發(fā)展后勁不足,部分浙江中小企業(yè)仍處于低端制造業(yè)階段,面臨經(jīng)營(yíng)不善、利潤(rùn)下滑、融資困難等問題,導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)資金鏈緊張、斷裂、無力還款等情況。但是近年來浙江中小企業(yè)貸款余額增幅不斷降低,2013年增幅為20.24%,2014年增幅為16.67%,2015年增幅為13.24%,2016年增幅為9.48%,說明浙江中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與轉(zhuǎn)型勢(shì)頭在向上發(fā)展,還貸能力在不斷恢復(fù)。

        (二)融資渠道

        浙江省大多數(shù)的中小企業(yè)嚴(yán)重依賴間接融資的銀行貸款,但是從浙江中小企業(yè)自身來看,浙江中小企業(yè)自身規(guī)模較小,資產(chǎn)數(shù)量有限,可提供抵押擔(dān)保進(jìn)行大額貸款的能力不足,企業(yè)自身財(cái)務(wù)管理不健全,造成信息不對(duì)稱,財(cái)務(wù)報(bào)表披露不真實(shí),倒閉破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)加大;從金融機(jī)構(gòu)來看,傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于缺乏充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境,對(duì)小企業(yè)放貸成本高,風(fēng)險(xiǎn)較大,導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)“親大疏小”,對(duì)中小企業(yè)“惜貸、慎貸”的傾向一直存在。

        (三)融資方式

        在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下,浙江中小企業(yè)獲得融資的渠道狹窄,如果浙江中小企業(yè)可以利用折舊的抵稅效應(yīng)獲得內(nèi)源融資,就可以在一定程度上減輕資金壓力,從而更有利于浙江中小企業(yè)的發(fā)展。從浙江省中小企業(yè)的發(fā)展階段來看,留存盈余融資是企業(yè)成長(zhǎng)階段的首選融資方式。但在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下,不少浙江中小企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)期,其留存利潤(rùn)拮據(jù),更甚者入不敷出,根本談不上以留存盈余融資作為融資方式。

        (四)融資成本

        企業(yè)的融資成本除了籌資費(fèi)用和利息支出外,還包括一定的時(shí)間成本和公關(guān)成本。由于浙江中小企業(yè)自身存在信息不透明、資產(chǎn)抵押價(jià)值偏低、擔(dān)保手續(xù)過于復(fù)雜且費(fèi)用高昂等劣勢(shì),加上經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下勞動(dòng)力成本上升,企業(yè)獲利能力減弱,銀行貸款的審查和限制越來越嚴(yán)格等因素,部分浙江中小企業(yè),一方面在借款時(shí)無法獲得與國(guó)有大中型企業(yè)一樣的待遇,反而需要比國(guó)有大中型企業(yè)支出更多的浮動(dòng)利息和擔(dān)保費(fèi)用,來保證借款的按時(shí)償還,另一方面,銀行的高要求和各種限制性條款,推升了浙江中小企業(yè)融資和信用的成本,導(dǎo)致企業(yè)面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)加大。

        二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下浙江中小企業(yè)的融資障礙分析

        (一)政府宏觀調(diào)控層面

        1.浙江中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不完善

        自2002年首次出臺(tái)浙江中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制以來,全省至今仍然沒有建立起統(tǒng)一的管理制度,也尚未設(shè)立專門的政府性機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督和完善,各地政府部門因地方保護(hù)差異,對(duì)各自行政管轄區(qū)的國(guó)有商業(yè)銀行實(shí)行了差異化的管理制度,以保護(hù)地方財(cái)稅為由,公開實(shí)行未經(jīng)嚴(yán)格法律程序通過的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,制定的實(shí)施細(xì)則和補(bǔ)償條例存在諸多風(fēng)險(xiǎn)與漏洞,其條款只能因地制宜地滿足地方貸款風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,而不能在全省通行。

        2.互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)體系不規(guī)范

        技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)的防控和監(jiān)管是互聯(lián)網(wǎng)金融首當(dāng)其沖的重點(diǎn)、難點(diǎn)。在第三方支付市場(chǎng)中,由于交易都在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中進(jìn)行,對(duì)于雙方的私人信息會(huì)存在審查不充分的情況,很有可能為不法分子提供“可乘之機(jī)”。而這些都需要進(jìn)行政府和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體聯(lián)合監(jiān)管來加以控制,而當(dāng)下浙江省在該領(lǐng)域的監(jiān)管還處于不完善、不到位的情況,因?yàn)檎憬行∑髽I(yè)相對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)會(huì)比較缺乏專業(yè)知識(shí)以及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的能力,易于受到欺詐等行為侵害自身的權(quán)益。

        3.社會(huì)信用體系維護(hù)存在缺口

        現(xiàn)階段,我國(guó)已經(jīng)形成了一種由國(guó)家權(quán)威維持的縱向信用關(guān)系,這種信用關(guān)系以國(guó)家信譽(yù)為依托,并由政府監(jiān)管部門掌控著各個(gè)環(huán)節(jié),主要為國(guó)有大型企業(yè)服務(wù),卻將民營(yíng)中小企業(yè)排斥在這種信用體系之外。信用是經(jīng)濟(jì)主體在長(zhǎng)期博弈過程中為追求自身利益最大化而形成的行為約束。當(dāng)前浙江中小企業(yè)的社會(huì)信用發(fā)展水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度相比嚴(yán)重滯后。

        (二)金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)層面

        1.銀企信息不對(duì)稱

        浙江省跨區(qū)域(縣)銀行合作互信機(jī)制十分薄弱,銀行之間各自為政,內(nèi)部信貸管理存在缺陷,企業(yè)在內(nèi)部財(cái)務(wù)信息和還貸意愿上擁有信息的絕對(duì)優(yōu)勢(shì),而銀行在可貸額度申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)上也擁有自己的絕對(duì)優(yōu)勢(shì),這些因素都導(dǎo)致了銀企之間不能完全按照金融市場(chǎng)資金的自由分配原則相互選擇,導(dǎo)致了銀企之間信息的嚴(yán)重不對(duì)稱。

        2.放貸業(yè)務(wù)觀念保守

        對(duì)于一些經(jīng)營(yíng)形勢(shì)較好的浙江中小企業(yè),或者在經(jīng)濟(jì)大環(huán)境上行的情況下,金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的放貸總體較為寬松,甚至積極“勸貸”;對(duì)于那些具備發(fā)展?jié)摿?,但有暫時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難的黑馬企業(yè),在迫切需要貸款的時(shí)候,金融機(jī)構(gòu)卻往往缺乏積極性。特別是收緊銀根時(shí),金融機(jī)構(gòu)通常會(huì)為完成自我“行政”指標(biāo),不顧企業(yè)資金運(yùn)轉(zhuǎn)周期,抽回貸款。這對(duì)于本就處于拓展期的資金儲(chǔ)備不足的浙江中小企業(yè),無異于釜底抽薪,對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)造成的影響是災(zāi)難性的。

        (三)企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)層面

        1.輕視企業(yè)信用的重要性

        長(zhǎng)期以來,我國(guó)的企業(yè)征信體系不夠完善和透明,導(dǎo)致企業(yè)的失信和違約成本不高,所以很多中小企業(yè)依然保持著對(duì)企業(yè)信用不重視、不珍惜的習(xí)慣與傳統(tǒng)。近年來,隨著全國(guó)信用體系建設(shè)的逐步完善,中小企業(yè)對(duì)自身信用的維護(hù)已日益重視,但在企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難的時(shí)候,很多中小企業(yè)會(huì)不顧后果地直接失信,或者選擇其他非法融資渠道而陷入泥潭。

        2.財(cái)務(wù)管理制度不完善

        浙江中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)者主要依托創(chuàng)新技術(shù)和高性價(jià)比產(chǎn)品開拓市場(chǎng),對(duì)財(cái)務(wù)管理缺乏重視,也缺乏相應(yīng)的高級(jí)財(cái)管人員。一方面,不重視財(cái)務(wù)制度建設(shè),規(guī)章不健全,管理人員財(cái)務(wù)管理意識(shí)薄弱、專業(yè)知識(shí)欠缺,企業(yè)缺乏相應(yīng)的內(nèi)部控制,對(duì)公賬戶與私人賬戶混淆,很多情況下企業(yè)不能提供符合金融機(jī)構(gòu)要求的財(cái)務(wù)報(bào)表;另一方面,不重視現(xiàn)金流的管理周期,缺乏資金融通、運(yùn)營(yíng)計(jì)劃,不注重財(cái)款的提前儲(chǔ)備,又未能適時(shí)、及時(shí)地引進(jìn)外源投資。

        3.融資方式固定單一

        從浙江中小企業(yè)的發(fā)展階段來看,留存盈余融資是企業(yè)成長(zhǎng)階段的首選內(nèi)源性融資方式。但在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)背景下,不少中小企業(yè)面臨轉(zhuǎn)型升級(jí)期,其留存利潤(rùn)拮據(jù),更有甚者入不敷出,根本談不上以留存盈余融資作為融資方式。

        三、對(duì)策建議

        (一)政府宏觀調(diào)控手段方面

        1.完善中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

        首先,應(yīng)該完善管理架構(gòu),健全有關(guān)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制的管理制度和管理機(jī)構(gòu),然后簡(jiǎn)化貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金審批流程的同時(shí),確保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償資金的對(duì)象是經(jīng)過檢查審核確定后的真正的不良貸,最后應(yīng)設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金與專門政策性金融機(jī)構(gòu),中小企業(yè)政策性銀行可直接為中小企業(yè)提供服務(wù),以降低融資市場(chǎng)上信息不對(duì)稱的程度。

        2.推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”助力融資市場(chǎng)

        鼓勵(lì)、引導(dǎo)并監(jiān)督中小企業(yè)積極地合理利用 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)、眾籌金融等網(wǎng)絡(luò)融資新渠道;鼓勵(lì)、引導(dǎo)并支持互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)積極與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作共贏,探索出一條以互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)為支撐,傳統(tǒng)金融體系為依托,政府監(jiān)管為導(dǎo)向的線上線下結(jié)合的融資創(chuàng)新模式。

        3.加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)

        建立健全各類企業(yè)的信用檔案數(shù)據(jù)庫(kù),積極引導(dǎo)民事與行政主體參與規(guī)則的制定,為浙江中小企業(yè)從金融機(jī)構(gòu)獲得擔(dān)保貸款和信用貸款建立授信基礎(chǔ)。推動(dòng)浙江中小企業(yè)、銀行和信貸機(jī)構(gòu)的征信互聯(lián)共享,全面協(xié)同構(gòu)建企業(yè)信用、機(jī)構(gòu)信用與個(gè)人信用均得以合理評(píng)估的綜合征信體系。借鑒歐美政府經(jīng)驗(yàn),靈活運(yùn)用信用產(chǎn)品和信用評(píng)審制度,采取多種手段引導(dǎo)更多的主體參與信用評(píng)審,構(gòu)建良好的金融秩序,優(yōu)化升級(jí)浙江中小企業(yè)發(fā)展的信用環(huán)境。

        (二)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)改革方面

        1.創(chuàng)建新型銀企關(guān)系

        創(chuàng)建平等互信、開放互利的新型銀企關(guān)系,需要政府、銀行、中小企業(yè)三方共同的努力,而銀企信息之間的對(duì)稱是打造新型銀企關(guān)系的重要樞紐。銀行應(yīng)詳細(xì)審理中小企業(yè)所提供的貸款信息,合理評(píng)估抵押資產(chǎn),對(duì)借款企業(yè)進(jìn)行有效監(jiān)控,銀行內(nèi)部則應(yīng)明確信貸崗位職責(zé),健全并完善放貸風(fēng)控機(jī)制。建立完善中小企業(yè)的信息披露機(jī)制,加強(qiáng)銀企之間的定期溝通和交流。

        2.提升金融服務(wù)水平

        金融機(jī)構(gòu)應(yīng)拓寬思路,轉(zhuǎn)變放貸觀念,不斷推動(dòng)放貸模式創(chuàng)新,大膽嘗試“供應(yīng)鏈金融”,以供應(yīng)鏈為主線將中心企業(yè)和上下游企業(yè)捆綁在一起進(jìn)行評(píng)估,并基于此為中小企業(yè)定制提供金融服務(wù)。這可以改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)僅針對(duì)單一企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)審并作出授信決策的信貸模式,使金融機(jī)構(gòu)從專注于對(duì)中小企業(yè)自身的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審,轉(zhuǎn)移為對(duì)整個(gè)供應(yīng)鏈及其核心大企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)審,從而更利于金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)中小企業(yè)的核心價(jià)值所在,提升金融服務(wù)水平。

        (三)中小企業(yè)內(nèi)部?jī)?yōu)化方面

        1.重視企業(yè)信用建設(shè)

        中小企業(yè)必須牢固樹立誠(chéng)信意識(shí),珍惜信用這一無價(jià)的無形資產(chǎn)。中小企業(yè)應(yīng)量入而出,謹(jǐn)慎選擇客戶,實(shí)施穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的策略,不宜盲目擴(kuò)展,提升合理規(guī)劃和使用資金的能力,不要輕易借用民間高利貸來緩解資金壓力。中小企業(yè)應(yīng)本著誠(chéng)實(shí)守信、互利互惠的原則與金融機(jī)構(gòu)協(xié)同合作,打造屬于每個(gè)中小企業(yè)自身的信用資源,以自己的實(shí)際履約能力贏得銀行的支持。

        2.提高財(cái)務(wù)管理水平

        中小企業(yè)應(yīng)提高財(cái)務(wù)管理人員的金融專業(yè)知識(shí)水平,熟練掌握企業(yè)內(nèi)部資金動(dòng)向,充分利用好閑置資金和現(xiàn)金資源的分配 。企業(yè)內(nèi)部要完善財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制,優(yōu)化財(cái)務(wù)管理流程,動(dòng)態(tài)更新財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)信息庫(kù),強(qiáng)化稽核制度,落實(shí)內(nèi)部牽制,完善內(nèi)部控制;同時(shí)要加強(qiáng)會(huì)計(jì)核算、預(yù)算管理、資金管理等,協(xié)同發(fā)揮各個(gè)崗位的財(cái)務(wù)監(jiān)督作用。

        3.創(chuàng)新融資方式

        在外源融資上,中小企業(yè)除了通過銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)融資,還要結(jié)合自身實(shí)際情況,拓展其他可行性渠道,比如運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng) + 金融模式、眾籌融資、虛擬電子貨幣(比特幣)等,其他新興融資模式如P2P、P2B、BMB等也可為中小企業(yè)融資另辟蹊徑。同時(shí),也要重視企業(yè)內(nèi)部融資方式的創(chuàng)新,充分利用留存盈余融資,企業(yè)變賣融資,應(yīng)收賬款融資,票據(jù)貼現(xiàn)融資,資產(chǎn)典當(dāng)融資等方式。(作者單位:浙江樹人大學(xué))

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