張林中

隨著社會的發(fā)展，我國已經(jīng)慢慢往新常態(tài)的趨勢發(fā)展，不僅如此，在供給側改革的背景下，我國的商業(yè)銀行信貸風險已面臨嚴峻的形勢。而目前，我國經(jīng)濟不斷發(fā)展，銀行出現(xiàn)了一些不良貸款，以往傳統(tǒng)的需求側已經(jīng)無法緊跟時代的步伐，所以才會有供給側改革的出現(xiàn)。這對于銀行來說是一個巨大的發(fā)展機遇，但是如果沒有采取積極有效的措施來推動商業(yè)銀行的發(fā)展、滿足客戶的需求、實現(xiàn)金融的綠色發(fā)展、優(yōu)化和調整銀行信貸結構，就無法實現(xiàn)供給側的改革。在供給側改革的背景下，不僅要防控好商業(yè)銀行信貸風險，還要處置好不良貸款的問題。

在我國經(jīng)濟增速逐漸放緩以及經(jīng)濟結構逐漸轉型背景下，必須支持供給側的改革，并且積極推進供給側的全面發(fā)展。商業(yè)銀行逐漸受到市場波動、同行業(yè)的競爭、盈利能力的降低等問題的影響，而且商業(yè)銀行為了追求高利潤所制定的信貸風險已經(jīng)坐實，從而導致不良貸款等問題增多。

一、分析供給側改革背景下我國商業(yè)銀行信貸風險防控的問題

從長遠的角度看，在經(jīng)濟發(fā)展的影響下，我國商業(yè)銀行面臨的信貸風險發(fā)生了巨大變化。一方面，經(jīng)濟的快速發(fā)展和更新，企業(yè)跟不上這樣快節(jié)奏的步伐，企業(yè)運轉不開，導致風險狀況不斷出現(xiàn)，稍不注意，違約的話，違約金的賠償可能是好幾倍。而公司根本沒有那么多的流動資金來賠償，只能夠在商業(yè)銀行貸款彌補資金的漏洞，久而久之，商業(yè)銀行信貸風險也會越來越大。另一方面，在市場變化環(huán)境的影響下，商業(yè)銀行信貸，往往都會限定時間周期。但目前，有很多商業(yè)銀行的信貸時間會透露出來，不能夠做到保密性，導致潛在的風險隱患層出不窮，從實際出發(fā)，我國商業(yè)銀行貸款的管理模式已經(jīng)更新?lián)Q代，并不是單一地對商業(yè)銀行的信貸風險進行抵觸，更為重要的是，應用風險的管理實施是否得當。雖然在近幾年的發(fā)展中，我國商業(yè)銀行風險的防控已經(jīng)越來越往新的局勢發(fā)展，但是信貸風險的管理還是存在很大的缺點和不足。第一，信貸投放行業(yè)沒有分散，特別是在經(jīng)濟不斷發(fā)展的影響下，會受到很多條件的制約。第二，商業(yè)銀行考慮不周，并沒有給出相應的、準確的信貸預算，這樣可能會導致財產(chǎn)的流失。第三，我國商業(yè)銀行的信貸風險的管理組織分工不夠明確，流程不夠詳細，會出現(xiàn)分割不對、流程對接不上、內部控制力度不夠等問題。這一系列的問題都會使信貸風險產(chǎn)生潛移默化的影響，都會成為制約商業(yè)銀行的條件和絆腳石。不僅如此，我國商業(yè)銀行的信貸投放行業(yè)都是集中在一起的，很多的行業(yè)存在的風險都是相同的，如果信貸風險爆發(fā)，我國商業(yè)銀行就面臨著較大的挑戰(zhàn)。

二、供給側改革背景下商業(yè)銀行信貸風險防控的積極策略

（一）積極分類好銀行資產(chǎn)

從某種意義上分析，我國銀行資產(chǎn)分類主要包括風險評估和不良資產(chǎn)處置的關鍵載體?，F(xiàn)階段，大部分的商業(yè)銀行會特別關注貸款和不良貸款的比例問題，但是很少關注貸款的上升情況。我國商業(yè)銀行會將企業(yè)債券、金融同業(yè)資產(chǎn)的風險進行多個方面的分類，比如正常、良好、不良等，并且還會在這上面計提損失，并準確分類好債券、認真分析計提損失。

（二）增強銀行信貸風險的管理意識

在供給側改革的大環(huán)境下，經(jīng)濟增速放緩的趨勢下，我國商業(yè)銀行壓力逐漸增大。這就必須要增強銀行信貸風險的管理和防控意識，落到實處。銀行風險管理的范疇較大，比如：市場風險、信用風險、操作風險等等。并且，銀行可以制作詳細的流程，讓前臺、中臺、后臺的員工們熟悉流程，從而加強他們的分工和配合，特別是要注意強化重點領域的風險的控制與管理。

（三）打破傳統(tǒng)的銀行信貸與服務的模式

創(chuàng)新是經(jīng)濟發(fā)展的源泉和動力。基于銀行面臨巨大的挑戰(zhàn)，要加強信貸風險的防控能力，就要打破以往傳統(tǒng)的銀行信貸和服務的模式。從商業(yè)銀行的角度分析，第一，不僅要推動各項信貸業(yè)務的發(fā)展，還需要增加銀行貸款的多種模式，并且多渠道的進行盈利，積極扮演好全能型服務中介的角色。第二，如今商業(yè)銀行有著大把的資源，就必須要管理好資源，完善銀行的營銷機制體制，調整信貸的內部機構，從而提高信貸風險的規(guī)避能力。

（四）深入客戶內部，及時滿足客戶需求

以往的經(jīng)濟改革注重的是需求側，現(xiàn)在推行的是需求和供給兼顧，所以雖然是現(xiàn)在的改革重點是供給側，但是對于需求側不能置之不理。在互聯(lián)網(wǎng)和社會逐漸融合的時代，客戶對銀行的問題和要求逐漸增加，商業(yè)銀行要學會利用創(chuàng)新型的服務，給客戶一個全新的感受，并且打造一個耳目一新的供給關系。隨著各個行業(yè)融合的趨勢以及技術的變更，商業(yè)銀行必須把產(chǎn)業(yè)發(fā)展的新趨勢作為一個切入點，迅速地轉變和創(chuàng)新發(fā)展商業(yè)銀行服務模式，才能使客戶在財富管理、資本投資、資金處理等問題上得到解決。在加強技術方面，商業(yè)銀行必須與互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)之間打造緊密的聯(lián)系，進而整體地提高服務水平，同時對于一定要支持相關產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展，把這個作為根本以此滿足客戶的個性化需求。

三、結語

商業(yè)銀行在推動供給側的改革中，不要再為了追求高利潤，而出現(xiàn)一系列棘手的問題，必須做到優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結構，實現(xiàn)真正意義上滿足客戶的需求，同時充分發(fā)揮出商業(yè)銀行的積極作用。（作者單位：煙臺銀行）