呂維芳

2007年美國(guó)爆發(fā)新一輪的經(jīng)濟(jì)危機(jī)即次貸危機(jī)，隨后該危機(jī)立即波及世界各國(guó)，包括歐洲以及亞洲等多個(gè)國(guó)家。當(dāng)時(shí)世界上所有銀行均直接或者間接在兩房與相關(guān)債權(quán)中有較大規(guī)模的投資，因此均出現(xiàn)了大面積虧損情況。我國(guó)銀行業(yè)也不例外，同樣受到次貸危機(jī)的波及出現(xiàn)嚴(yán)重?fù)p失。

一、次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的影響分析

全球范圍內(nèi)涉及兩房債權(quán)與相關(guān)債務(wù)的銀行當(dāng)時(shí)均受次貸危機(jī)的影響而出現(xiàn)巨大虧損。我國(guó)銀行也不理例外，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)2007年前三季度中國(guó)銀行持有美國(guó)次級(jí)住房押債券達(dá)74億美元，周邊關(guān)聯(lián)性的債務(wù)抵押為5億美元左右;四大行之一的工商銀行2007年第四季度統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，其持有美國(guó)次級(jí)住房貸款達(dá)12億美元;建行、招行以及中信銀行等均或多或少持有一定美國(guó)次級(jí)住房貸款，未有徹底放開(kāi)。但與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)銀行無(wú)論在債券規(guī)模上還是次貸危機(jī)所波及的影響面均明顯低于國(guó)外銀行，實(shí)際所造成的損失也基本在銀行可控范圍內(nèi)。

另?yè)?jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，2008年我國(guó)銀行稅后總利潤(rùn)達(dá)5800多億元，相較于上一年度增加了百分之三十。當(dāng)年我國(guó)銀行業(yè)在利潤(rùn)總額以及增長(zhǎng)情況均位居世界前列。但這并不意味著我國(guó)在銀行管理水平上有了顯著提升，而是再次警醒國(guó)內(nèi)銀行。美國(guó)無(wú)論在管理水平還是產(chǎn)品覆蓋面等多個(gè)方面均位于世界最前列，依然因?yàn)閷捤傻馁J款政策以及周邊產(chǎn)品的管理而造成一系列危機(jī)。相較于當(dāng)前我國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)持續(xù)走強(qiáng)，我國(guó)在該方面的管理是否存在隱藏風(fēng)險(xiǎn)值得深入思考。

二、次貸危機(jī)對(duì)我國(guó)銀行業(yè)的感觸

深入分析次貸危機(jī)原因，我國(guó)也曾發(fā)生過(guò)類似情況。全國(guó)出現(xiàn)過(guò)度的標(biāo)高，經(jīng)濟(jì)泡沫越來(lái)越大，貸款利率持續(xù)走強(qiáng)。此外，我國(guó)銀行業(yè)大部分信貸貸款主要被房地產(chǎn)占據(jù)，因此目前我國(guó)商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)也在于房地產(chǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)?？v觀國(guó)內(nèi)房地產(chǎn)市場(chǎng)，約有百分之八十以上的資金由商業(yè)銀行承擔(dān)，且房地產(chǎn)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)能力較低，一旦相關(guān)企業(yè)出現(xiàn)資金鏈問(wèn)題勢(shì)必導(dǎo)致其后臺(tái)銀行出現(xiàn)垮臺(tái)，造成巨大損失。與此同時(shí)，國(guó)內(nèi)個(gè)人貸款在信用等級(jí)以及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面建設(shè)尚不完善，假按揭以及假收入證明等情況依然存在。近些年隨著貸款人次的不斷增加，不良貸款占比逐年提升，尤其最近幾年我國(guó)房?jī)r(jià)不斷遭受多方?jīng)_擊，國(guó)外資本的轉(zhuǎn)移等，個(gè)人房貸質(zhì)量正在進(jìn)行新的考驗(yàn)。對(duì)于銀行而言，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)長(zhǎng)期性的工作，無(wú)論是經(jīng)濟(jì)處于低迷階段還是持續(xù)走強(qiáng)階段均需要做好風(fēng)險(xiǎn)管理方面工作。隨著我國(guó)加息措施的實(shí)施，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)預(yù)先完善風(fēng)險(xiǎn)管理相關(guān)工作。臨時(shí)抱佛腳形式的加息方式只會(huì)釀成美國(guó)一樣的次貸危機(jī)。

三、提高銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)抵御能力措施探討

（一）提高風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

近些年，因?yàn)槲覈?guó)資金的流動(dòng)性較為流暢，類似于房地產(chǎn)等行業(yè)價(jià)格迅速飆漲，包括住房抵押以及貸款等消費(fèi)型貸款增長(zhǎng)迅速，高利潤(rùn)面前銀行極有可能忽視高風(fēng)險(xiǎn)的存在。一旦市場(chǎng)出現(xiàn)變動(dòng)，極有可能遭受牽連。次貸危機(jī)一系列影響充分說(shuō)明房?jī)r(jià)迅速上漲將掩蓋大量潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)客觀認(rèn)識(shí)房地產(chǎn)兩面性，既要抓住機(jī)遇獲得更多效益同時(shí)也應(yīng)當(dāng)將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。將風(fēng)險(xiǎn)管理作為一項(xiàng)長(zhǎng)期的銀行日常工作內(nèi)容，避免臨時(shí)抱佛腳情況。

（二）完善風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

基于培訓(xùn)以及考核機(jī)制建立一支專業(yè)化的放貸隊(duì)伍，提高整體抗風(fēng)險(xiǎn)水平，避免在貸款辦理期間可能存在的其它干擾，確保客戶資料的真實(shí)性、有效性以及合理性，并對(duì)其各方面綜合能力進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)。放貸辦理應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照相關(guān)章程，嚴(yán)禁不合規(guī)開(kāi)發(fā)貸款以及個(gè)人貸款，避免或者降低假按揭以及企業(yè)不良放貸情況存在。就整體上提高銀行對(duì)房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)管控能力。

此外還應(yīng)當(dāng)建立健全完善的信用評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估防護(hù)平臺(tái)。對(duì)于商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完善并推進(jìn)存款實(shí)名制措施，基于客戶信息等建立客戶專項(xiàng)檔案數(shù)據(jù)庫(kù)，各銀行之間搭建信息平臺(tái)，確保信息共享交互。對(duì)于信用不良的企業(yè)或者個(gè)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)進(jìn)行公開(kāi)，并聯(lián)合抵制，對(duì)其金融行為進(jìn)行限制。政府部門可以構(gòu)建信用管理體系，對(duì)于客戶誠(chéng)信等進(jìn)行全面了解，繼而提高信貸質(zhì)量，維護(hù)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定。

（三）深入研究，提高信息共享力度

提高研究以及分析水平，確?？梢栽趶?fù)雜的金融市場(chǎng)中保持較為客觀理性的態(tài)度，及時(shí)潛在風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)采取措施。此次美國(guó)次貸危機(jī)使得當(dāng)?shù)亟^大多數(shù)銀行遭受巨大損失，但一家名為貝萊德的投行卻沒(méi)有受到嚴(yán)重影響。究其原因主要是由于該機(jī)構(gòu)在對(duì)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與投資行為多年的深耕細(xì)作。對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行而言，雖然在構(gòu)架宏觀經(jīng)濟(jì)等方面的研究相對(duì)深入，但研究范圍始終不夠完善，如若可以基于金融市場(chǎng)各方的研究成果，則可以有效提高銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。構(gòu)建有效的信息共享平臺(tái)，將各方研究成果進(jìn)行共享交換，彌補(bǔ)各方在研究上的不足，繼而可以幫助國(guó)內(nèi)銀行業(yè)及早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并及時(shí)進(jìn)行危機(jī)預(yù)警。當(dāng)前銀行信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有待進(jìn)一步調(diào)整，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解當(dāng)前自身經(jīng)濟(jì)情況，有計(jì)劃有目的的擴(kuò)大房地產(chǎn)投資國(guó)模，科學(xué)合理的調(diào)整自身信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

四、結(jié)語(yǔ)

次貸危機(jī)的爆發(fā)使得世界范圍內(nèi)的金融市場(chǎng)均遭到不同程度的損失。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)受到損失雖然低于國(guó)外金融機(jī)構(gòu)，但也應(yīng)當(dāng)以此為戒，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制。包括信用體系的建立、高素養(yǎng)放貸隊(duì)伍的建立、宏觀政策與行業(yè)動(dòng)向的研究等均是較為有效的風(fēng)險(xiǎn)抵御措施。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)應(yīng)當(dāng)較以往更加緊密的結(jié)合，共享信息、互相彌補(bǔ)等提高各個(gè)銀行間的聯(lián)系，共同抵御金融風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定，企業(yè)自身安全管理與長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。（作者單位：中國(guó)銀行昆明市新迎北區(qū)支行）