王姣

【摘要】“螞蟻花唄”是一款可以讓消費(fèi)者“先消費(fèi)后付款”的新型電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品。盡管這款產(chǎn)品十分適用當(dāng)代消費(fèi)者，但一些潛在的風(fēng)險仍需引起關(guān)注，例如“螞蟻花唄”的監(jiān)管風(fēng)險、技術(shù)風(fēng)險、過度信貸風(fēng)險、信用風(fēng)險、套現(xiàn)風(fēng)險和信息泄漏風(fēng)險等。面對這些風(fēng)險，本文提出了一系列消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的風(fēng)險防范措施，另一方面，作為推出“螞蟻花唄”的阿里巴巴集團(tuán)也應(yīng)為消費(fèi)者著想，與消費(fèi)者共同將產(chǎn)品發(fā)展得更好，基于此，本文也提出了“螞蟻花唄”的可持續(xù)發(fā)展建議。

【關(guān)鍵詞】螞蟻花唄 風(fēng)險 風(fēng)險防范 可持續(xù)發(fā)展建議

一、“螞蟻花唄”簡介

（一）“螞蟻花唄”簡介

“螞蟻花唄”是螞蟻金服推出的一款無擔(dān)保、無抵押的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500—50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)。根據(jù)“螞蟻花唄”公布的數(shù)據(jù)現(xiàn)實(shí)，2015年“雙十一”當(dāng)天，“螞蟻花唄”的支付交易筆數(shù)達(dá)到了6045萬，支付成功率達(dá)到了99.99%，“螞蟻花唄”提升支付成功率2—3個百分點(diǎn)，而一個百分點(diǎn)的提升，至少促進(jìn)了1.3億元的消費(fèi)。2018年，支付寶推出一系列領(lǐng)紅包、賺賞金等使用“花唄”的活動，活動內(nèi)容涉及消費(fèi)者的吃穿住行四個方面，以此增加消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的粘性，搶占支付市場。

（二）“螞蟻花唄”優(yōu)勢

專業(yè)的平臺優(yōu)勢是“螞蟻花唄”迅速發(fā)展的原因之一。作為國家三大電子商務(wù)平臺之一的阿里巴巴，其自身在發(fā)展的過程之中已經(jīng)積累了大量的用戶資源，商品的多樣化和合作商戶的數(shù)量之多，使得阿里巴巴在中國家喻戶曉。近年來，越來越多的銀行和信貸公司相繼推出自己的個人信貸產(chǎn)品，但是與“螞蟻花唄”相比，擁有電子商務(wù)平臺作為后盾的“螞蟻花唄”具有客戶數(shù)量多、范圍廣等特點(diǎn)。

“螞蟻花唄”采用了互聯(lián)網(wǎng)化的運(yùn)作方式，大大降低了自己的運(yùn)營成本，從而可以降低客戶的分期費(fèi)用和逾期違約金來吸引客戶。而便捷靈活的操作使得人們在需要使用個人消費(fèi)信貸時可以更加節(jié)省時間和精力。

產(chǎn)品場景化、個性化、定制化也是“螞蟻花唄”的優(yōu)勢之一。面對客戶日益細(xì)化的金融要求，“螞蟻花唄”推出更加詳細(xì)明確的產(chǎn)品可供消費(fèi)者選擇，這使得不管是什么經(jīng)濟(jì)能力的人都可以找到切合自己的一款信貸產(chǎn)品?！拔浵伝▎h”可以根據(jù)用戶的各項(xiàng)指標(biāo)分析，得出有效用戶的消費(fèi)額度，并且其通過和很多商家合作，用戶消費(fèi)時可以選擇使用花唄，進(jìn)行自己的資金信貸管理。這種個性化是它最大的特色，每個人都有屬于自己特色的花唄屬性。

二、消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的風(fēng)險分析

（一）監(jiān)管風(fēng)險

雖然阿里巴巴將“螞蟻花唄”定義為互聯(lián)網(wǎng)時代的依托于場景的信用消費(fèi)工具，但是其本質(zhì)是與銀行的信用卡業(yè)務(wù)相識，具有消費(fèi)、貸款這樣的一般特征，而且它已經(jīng)被商業(yè)銀行和業(yè)內(nèi)視為貸款產(chǎn)品，涉嫌違規(guī)。而作為以互聯(lián)網(wǎng)公司為金融中介的“螞蟻花唄”，國家對如何管理、如何制約、如何監(jiān)督這一方面，尚沒有明確的法律法規(guī)。因此，作為消費(fèi)者，其本身使用“螞蟻花唄”其實(shí)是沒有在法律保護(hù)的范圍內(nèi)的。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，相關(guān)法律法規(guī)必將會出臺，到時，“螞蟻花唄”也必將受到法律法規(guī)的制約。

（二）技術(shù)風(fēng)險

類似于“螞蟻花唄”這樣的一些電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品依靠的都是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)公司通過整理消費(fèi)者的消費(fèi)記錄，分析消費(fèi)者的消費(fèi)能力來給予消費(fèi)者一定的信用額度，這都是依賴于計(jì)算機(jī)來完成的。因此，消費(fèi)者們也有可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)問題使自己的利益受損?；▎h是一張網(wǎng)絡(luò)虛擬信用卡，存在跟信用卡一樣的盜刷風(fēng)險，計(jì)算機(jī)的保護(hù)和操作問題是十分重要的，一旦出現(xiàn)問題，那么帶來的損失將是不可估量的。

另一方面，如果問題產(chǎn)生，那么不單單是互聯(lián)網(wǎng)公司方面將會受到巨大的損失，消費(fèi)者們也有可能因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)公司方面受到損失而使自己的虛擬流動資金也一起受到不可估量的損失。就好像如果因?yàn)榧夹g(shù)風(fēng)險而導(dǎo)致阿里巴巴公司受到了嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，那么相對應(yīng)的消費(fèi)者們存放于支付寶內(nèi)的資金將有可能因此而受到損失。因此，消費(fèi)者們應(yīng)當(dāng)注意保管好自己的資金，以免因風(fēng)險而導(dǎo)致自己的資金的損失。

（三）過度信貸風(fēng)險

因?yàn)橄嚓P(guān)的法律法規(guī)暫未出臺的原因，互聯(lián)網(wǎng)公司可以通過額度的提升來吸引客戶，這樣的行為有可能帶來過度信貸，而過度信貸產(chǎn)生的“經(jīng)濟(jì)泡沫”一旦增大增加，到了不可挽回的時候集體破裂，將會帶來不可估量的損失。而過度信貸會使得催款難度在無形中加大，這對于消費(fèi)者來說是一項(xiàng)潛在的風(fēng)險。同時，逾期帶來的利息如果稍不注意，也將會給消費(fèi)者們帶來嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)創(chuàng)傷。

（四）信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)公司使用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)來收集和分析客戶的信用，但是這僅僅是網(wǎng)絡(luò)上的，現(xiàn)實(shí)中的實(shí)際消費(fèi)能力是記錄和計(jì)算不到的，而且，不同的互聯(lián)網(wǎng)公司對客戶的記錄是沒有整合在一起的，這就導(dǎo)致同一個人在不同平臺的信用額度不同，因此，信用風(fēng)險存在是必然的。信用風(fēng)險的存在使得互聯(lián)網(wǎng)信貸存在對客戶的消費(fèi)能力的判斷不一定準(zhǔn)確，從而導(dǎo)致一些還款能力不足以支撐消費(fèi)能力的人取得更大的消費(fèi)信用，從而使得互聯(lián)網(wǎng)公司的流動資金可能出現(xiàn)危險，進(jìn)而威脅到消費(fèi)者們的資金安全。站在消費(fèi)者的角度，螞蟻花唄可能會讓消費(fèi)者過度消費(fèi)過度消費(fèi)，消費(fèi)者一旦因?yàn)檫^度消費(fèi)不能還款，極有可能會去螞蟻借唄其他的信用借貸軟件上借款用來還螞蟻花唄。這就造成了拆東墻補(bǔ)西墻的糟糕局面，空洞會越來越大，存在使消費(fèi)者過度信貸的風(fēng)險。

（五）套現(xiàn)風(fēng)險

近期有關(guān)支付寶花唄套現(xiàn)的新聞受到很多人的關(guān)注，一位生活于重慶的劉姓90后男子杜某因?yàn)樘赚F(xiàn)“螞蟻花唄”470萬元人民幣，被警方抓捕并判刑2年6個月，成為全國首例“花唄套現(xiàn)”案。相對信用卡，花唄套現(xiàn)更為方便，額度也更大，因此短時間內(nèi)掀起一陣花唄套現(xiàn)狂潮。然而套現(xiàn)的背后卻是高昂的手續(xù)費(fèi)和暗藏的風(fēng)險。經(jīng)了解有些花唄套現(xiàn)的手續(xù)費(fèi)高達(dá)10%，為了解決一時用錢之急，很多人也愿意付出這樣的代價，同時忽視了其暗藏的風(fēng)險。

伴隨著“螞蟻花唄”的出現(xiàn)和發(fā)展，大量的套現(xiàn)行為也跟著出現(xiàn)，這樣的行為大大的侵害了支付寶第三方支付平臺的安全性。大量套現(xiàn)行為的出現(xiàn)，使得支付寶平臺的資金處于無信用擔(dān)保的狀態(tài)，這樣的貸款一旦無法還上，將變成一筆壞賬，從而進(jìn)一步威脅到消費(fèi)者們的資金安全。雖然阿里巴巴方面對此進(jìn)行了約束和限制，但是“上有政策下有對策”，這樣的行為至今一直存在著。

同時，“螞蟻花唄”其實(shí)質(zhì)上與銀行信用卡類似，套現(xiàn)行為實(shí)際上是一種非法的行為，消費(fèi)者們?nèi)绻麨榱私馊济贾倍赚F(xiàn)，將有可能受到法律的制裁。

雖然“螞蟻花唄”套現(xiàn)簡單，但是其存在的高手續(xù)費(fèi)和面對法律的制裁等風(fēng)險，是作為消費(fèi)者們應(yīng)當(dāng)著重注意的。

（六）信息泄漏風(fēng)險

據(jù)相關(guān)信息透漏，有消費(fèi)者于2015年9月22日因?yàn)橹Ц秾毨锩鏇]有余額了，銀行卡快捷支付也沒有錢在里面，又要買些東西，懶得去銀行存錢進(jìn)去，就第一次使用了螞蟻花唄支付了75塊錢。結(jié)果5分鐘以后，立馬有電話詢問，是不是最近缺資金，需要貸款？對方說本公司可以為您辦理5至50萬的貸款資金。

“螞蟻花唄”等電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品若要開通則需要客戶填寫身份證、銀行卡號、手機(jī)號等個人信息，而這些信息在互聯(lián)網(wǎng)公司那一旦保密不好，則很有可能被一些不法分子盜取，從而使得個人信息泄漏。所以，作為消費(fèi)者，應(yīng)注重個人信息的保護(hù)。

三、消費(fèi)者使用“螞蟻花唄”的風(fēng)險防范措施

針對這樣的一些風(fēng)險，作為消費(fèi)者，應(yīng)當(dāng)時刻警惕，要做到防范于未然，這樣才能讓消費(fèi)者們更好的規(guī)避風(fēng)險。

（一）認(rèn)清公司

清楚的認(rèn)識互聯(lián)網(wǎng)公司的規(guī)模和實(shí)力是消費(fèi)者首先要規(guī)避風(fēng)險的前提。隨著越來越多的互聯(lián)網(wǎng)信貸產(chǎn)品的推出，認(rèn)清推出產(chǎn)品公司的規(guī)模和實(shí)力是十分重要的，因?yàn)樾刨J產(chǎn)品的推出使得互聯(lián)網(wǎng)公司存在著財(cái)務(wù)風(fēng)險，只有實(shí)力強(qiáng)大的公司才能更好防范風(fēng)險，從而保證消費(fèi)者的利益。即使是像“螞蟻花唄”這樣的擁有強(qiáng)大公司的產(chǎn)品，有時候一旦操作不當(dāng)，也會產(chǎn)生一些人們意想不到的后果，但是，相比于一些實(shí)力一般的公司，強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力使得“螞蟻花唄”這一產(chǎn)品更加讓人們放心。

（二）提供意見

作為消費(fèi)者，可以對國家和互聯(lián)網(wǎng)公司提供意見，讓互聯(lián)網(wǎng)公司們加強(qiáng)合作，建立起一個信用信息共享庫。如若建立起這樣的一個信息信用共享庫，那么有助于互聯(lián)網(wǎng)公司對消費(fèi)者不單單在一個平臺的消費(fèi)表現(xiàn)做出評價，而是消費(fèi)者在整個網(wǎng)絡(luò)的消費(fèi)表現(xiàn)，這樣才能更好的對消費(fèi)者進(jìn)行更加全面、更加完整、更加真實(shí)的分析，從未維護(hù)好大部分消費(fèi)者的利益。

（三）共抗不法

全民合作，一起對有套現(xiàn)行為的不法產(chǎn)業(yè)進(jìn)行封殺。只有每個人都遵守法律法規(guī)，讓違法的行為無處萌芽，這樣才能維護(hù)好大多數(shù)人的利益，避免“一顆老鼠屎壞了一鍋湯”的風(fēng)險發(fā)生在消費(fèi)者自己身上。因此，如若發(fā)現(xiàn)不法行為，及時舉報(bào)，及時制止，及時處理，是全民為了自身經(jīng)濟(jì)安全而必須要去做的事。

（四）抵制誘惑

消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)合理面對消費(fèi)信貸，自身的思想境界要提高。當(dāng)消費(fèi)者面對這樣的信貸誘惑的時候，更應(yīng)該理性思考，自身的貸款是否合理，是否必要，不能盲目信貸，從而導(dǎo)致過度信貸，引發(fā)自己的欲望無限放大而又無法還上債款，從而產(chǎn)生不良的社會風(fēng)氣。對電商平臺信貸產(chǎn)品如“螞蟻花唄”的發(fā)展產(chǎn)生不好的影響。

（五）依法治理

對電商信貸平臺作出反饋，表達(dá)希望電商平臺建立一個優(yōu)質(zhì)的法律管理系統(tǒng)的愿望。這對于促進(jìn)電商平臺的規(guī)范化管理有很重要的作用，消費(fèi)者通過法律限制自身行為的同時也給平臺進(jìn)行了一定程度的限制，至讓它們不能為所欲為，各種操作也都將更加規(guī)范話。處于起步發(fā)展階段的消費(fèi)信貸市場急需要一個這樣的法律來約束。

四、“螞蟻花唄”可持續(xù)發(fā)展建議

（一）提高安全性

作為規(guī)模和實(shí)力如此巨大的阿里巴巴，在客戶信息保密方面和客戶資金安全方面，完全可以做更好的改進(jìn)，來讓客戶這些方面的安全性得到更完美的保障。例如，“螞蟻花唄”應(yīng)該提升自身信息管理系統(tǒng)，凡是客戶的信息資料全部在公司內(nèi)部做加密處理。沒有經(jīng)過允許，公司的內(nèi)部人員不能隨意查看。平時由特定人員管理，管理層人員監(jiān)督。一經(jīng)泄露，管理人負(fù)主要責(zé)任，客戶可以憑借信息泄露憑據(jù)來索要賠償。

（二）切合消費(fèi)者利益進(jìn)行改進(jìn)

從消費(fèi)者的角度來說，切合利益是消費(fèi)者真正的需要，沒有利益的電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品是不會被大部分人需要的。因此，阿里巴巴方面可以把“螞蟻花唄”改進(jìn)得更加讓消費(fèi)者們愿意去使用，讓消費(fèi)者們在用了“螞蟻花唄”這樣的產(chǎn)品之后感覺更為符合自己的要求，減少消費(fèi)者使用之后的擔(dān)心和憂慮，也可以讓消費(fèi)者們不會因?yàn)槭褂谩拔浵伝▎h”之后產(chǎn)生了不愉快的心情而停止對“螞蟻花唄”的使用。可以通過在控制風(fēng)險的基礎(chǔ)上不斷推出新的平臺政策和貸款逾期優(yōu)惠政策，不斷更新消費(fèi)者對平臺的印象，從而使“螞蟻花唄”更加深入人心。

（三）擴(kuò)大用戶群，增加貸款渠道

目前“螞蟻花唄”的用戶群基本上是90后一代的小年輕，這些人正處于剛出社會工作的階段，消費(fèi)能力和經(jīng)濟(jì)能力并不呈正比，如果“螞蟻花唄”長期依靠這類用戶群，長此以往，對于它的發(fā)展是十分不利的。因此，要考慮擴(kuò)大用戶群至老一輩身上，可以通過跟實(shí)體店合作，建立線下消費(fèi)信貸系統(tǒng)，比如消費(fèi)者到店里去消費(fèi)，可以先賒賬，這個款項(xiàng)由“螞蟻花唄”這款電商消費(fèi)信貸產(chǎn)品先付款，付完以后消費(fèi)者可以選擇在一定期限內(nèi)去支付寶把款項(xiàng)結(jié)清。

（四）與其他平臺相互合作，擴(kuò)大合作范圍

電商平臺可以通過和其他領(lǐng)域的平臺互相合作，增加其曝光率，甚至，可以將“螞蟻花唄”引出國門，將其方便快捷性提供給那些在華工作的外國人，給國外消費(fèi)者使用的權(quán)限，從而加大其知名度，這樣也促進(jìn)其合作范圍。并且，只有走出國門這樣的長遠(yuǎn)目光才會對平臺的發(fā)展具有可持續(xù)性的影響，市場不斷擴(kuò)大，曝光度不斷增強(qiáng)，平臺就會健康發(fā)展。