吳靜梅

摘要：縱觀我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展大局，其金融產(chǎn)業(yè)不僅占據(jù)著重要地位，也在核心程度上推動著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。尤其在新時期下，中國農(nóng)村金融在面臨一系列挑戰(zhàn)的背景下，其發(fā)展路徑如何選擇成為了目前需要解決的重點問題。與此同時，我國農(nóng)村政策效果也發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變，因此更好的為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展提供穩(wěn)定的政策保障。本文首先分析了當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，其次，具體闡述了農(nóng)村金融發(fā)展路徑，最后基于發(fā)展路徑背景下對政策效果進行分析。

關(guān)鍵詞：中國農(nóng)村經(jīng)濟;金融發(fā)展;改革路徑;政策效果

一、當(dāng)前我國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善

改革開放以后，我國高度重視農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，近幾年，又將關(guān)注重點轉(zhuǎn)向了農(nóng)村金融上，并相繼出臺了一系列關(guān)于政策措施，旨在不斷完善農(nóng)村金融體系。雖然國家加大了對農(nóng)村金融的支持，也取得了一些積極作用，但僅僅依靠這些政策無法形成完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，因此許多農(nóng)村地區(qū)的金融機構(gòu)只是將國家政策當(dāng)做輔助措施，限制了自身的發(fā)展。此外，再加上農(nóng)村地區(qū)的資源限制，很多金融行業(yè)人員不愿前往農(nóng)村工作，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟管理人員專業(yè)素質(zhì)低下，在內(nèi)部管理上缺乏工作經(jīng)驗，無法創(chuàng)新新的管理模式，進而阻礙著農(nóng)村金融服務(wù)體系的積極發(fā)展。

（二）農(nóng)業(yè)機構(gòu)與金融機構(gòu)發(fā)展不協(xié)調(diào)

我們知道，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域在農(nóng)村經(jīng)濟中占據(jù)著最大、最核心的地位，因此我國相關(guān)部門及政府都非常重視農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展和進步。就目前來說，在我國農(nóng)村經(jīng)濟市場中，大部分中小型企業(yè)和農(nóng)業(yè)個體戶的資金需求是最主要的，這種現(xiàn)象反映到農(nóng)村金融機構(gòu)上，信貸為了滿足各種經(jīng)濟需求，因此衍生的多種金融模式改變著農(nóng)村的經(jīng)濟體系。另外，農(nóng)村金融機構(gòu)中的債務(wù)問題近幾年來越發(fā)嚴(yán)重，農(nóng)村要想健康發(fā)展經(jīng)濟，就需要獲取大量的資金支持，但農(nóng)村主要經(jīng)濟收入還是以農(nóng)產(chǎn)品為主，若農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟收入無法滿足經(jīng)濟發(fā)展時，就容易出現(xiàn)金融債務(wù)問題，不僅降低了經(jīng)濟管理工作效率，還影響著農(nóng)村經(jīng)濟的長久發(fā)展。

（三）農(nóng)村金融市場監(jiān)管力度不足

另一方面，我國農(nóng)村金融市場還存在監(jiān)管力度不足，發(fā)展相對落后等問題。這是由于大部分農(nóng)村工人、農(nóng)民自身不具備較高的文化素養(yǎng)，甚至從未接觸過金融資本市場，主要的收入都是來源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，但我國農(nóng)村農(nóng)民的耕地面積具有分布廣泛、個體面積小的特點，因此其經(jīng)濟收入有限，再加上農(nóng)村金融市場中的主要金融產(chǎn)品為信貸和保險，在缺乏合理的監(jiān)管體系下，金融市場的缺陷就大大阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

二、農(nóng)村金融發(fā)展路徑

（一）加強農(nóng)村金融體系的完善工作

筆者就上述中國農(nóng)村金融體系存在的問題，簡單提出一些加強農(nóng)村金融體系的完善工作。第一，加強農(nóng)村金融發(fā)展，開展金融工作過程中注意強化信息基礎(chǔ)設(shè)施體系的建設(shè)工作，并基于移動網(wǎng)絡(luò)，媒體網(wǎng)絡(luò)等多種宣傳渠道向農(nóng)村地區(qū)普及信息技術(shù)程度，從而提升中國農(nóng)村金融行業(yè)信息采集工作的效率，之后對農(nóng)村地區(qū)金融用戶信用等級進行統(tǒng)一評估。第二，優(yōu)化農(nóng)村金融行業(yè)信息保存系統(tǒng)，金融信息管理人員要按照銀行規(guī)定，提高信息保護意識，落實個人責(zé)任制，避免出現(xiàn)用戶信息被盜用、信息缺失等現(xiàn)象出現(xiàn)。第三，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村縣政府應(yīng)盡好監(jiān)督和引導(dǎo)工作，加大對當(dāng)?shù)貐^(qū)域金融行業(yè)的資金和政策扶持，通過積極鼓勵保險行業(yè)參與到農(nóng)村金融保險建設(shè)項目中，從而有效降低農(nóng)村用戶的金融貸款風(fēng)險率。在完善農(nóng)村金融體系過程中，政府部門及金融行業(yè)也應(yīng)積極建設(shè)人才培育體系，在實際操作方面，當(dāng)?shù)卣部梢越o予地方科研機構(gòu)及高校政策支持，以此為農(nóng)村金融行業(yè)建設(shè)人才隊伍提供保障。

（二）加強農(nóng)村金融產(chǎn)品管理

此外，加強農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的管理。地方金融機構(gòu)應(yīng)認(rèn)清自身發(fā)展特點，明確發(fā)展方向，并與地方金融政策相結(jié)合，實施有效的服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)和應(yīng)用?；诖?，我國農(nóng)村金融行業(yè)在產(chǎn)品管理前要做好地方經(jīng)濟情況調(diào)查，通過采集近幾年的經(jīng)濟發(fā)展和金融信息，結(jié)合當(dāng)?shù)赜脩籼攸c及服務(wù)需求，尋求新的產(chǎn)品創(chuàng)新。在對金融產(chǎn)品進行管理時，金融單位應(yīng)要求管理人員誠信服務(wù)，不以私欲影響金融產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量，為機構(gòu)建設(shè)良好的社會形象。在農(nóng)村金融產(chǎn)品發(fā)展過程中，金融機構(gòu)要定期結(jié)合農(nóng)民需求變化，對金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整管理，加強優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)產(chǎn)品研發(fā)力度，為當(dāng)?shù)亟鹑谟脩籼峁└妗⒏咝У慕鹑诜?wù)。最后，在對農(nóng)村金融進行管理時，還要注重構(gòu)建和完善金融風(fēng)險預(yù)防和管理機構(gòu)，持續(xù)關(guān)注金融產(chǎn)品風(fēng)險管理制度建設(shè)是否完善、合理，不斷探索新的產(chǎn)品管理方法，最大限度的保障農(nóng)民利益。

（三）強化農(nóng)村金融市場監(jiān)督管理

最后，強化中國農(nóng)村金融市場監(jiān)督管理，建設(shè)完善監(jiān)管部門，當(dāng)?shù)卣块T與金融機構(gòu)進行合作，共同對金融市場進行監(jiān)督管理，從而為農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的環(huán)境。同時，監(jiān)管部門在收集到當(dāng)?shù)亟鹑谑袌鲇行畔r，必須及時傳輸給政府直屬部門，遣派專業(yè)監(jiān)管人員對信息進行管理。在農(nóng)村金融市場建設(shè)過程中，也要重點關(guān)注欺詐和投機行為的監(jiān)督管理，加強投資理念偏差防范工作，在如何應(yīng)對政府過分擔(dān)保金融產(chǎn)品帶來風(fēng)險方面，必須建風(fēng)險補償機制，并通過采取分?jǐn)側(cè)牍尚问浇档秃凸芾斫鹑陲L(fēng)險。此外，政府在制定金融體系存款利率及貸款利息方面，可以適當(dāng)留出當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)額度調(diào)整空間，鼓勵其進行自主定價，以此大力推進當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融行業(yè)的自主發(fā)展。在農(nóng)村金融機構(gòu)的監(jiān)督和管理體系建設(shè)方面，當(dāng)?shù)卣谋O(jiān)管部門可以加大資源投入，例如：扶持金融人才隊伍建設(shè)，提升金融管理人員綜合素質(zhì)，為金融機構(gòu)的發(fā)展與建設(shè)提供豐富的人才儲備。此外，當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門也可創(chuàng)設(shè)并應(yīng)用多元化的監(jiān)管方法，包括風(fēng)險監(jiān)管、功能監(jiān)管以及審查監(jiān)管等進行有效監(jiān)督管理，并在管理過程中及時發(fā)展解決農(nóng)村地區(qū)金融市場風(fēng)險問題，最終促進農(nóng)村金融體系的有效建設(shè)。

三、我國農(nóng)村金融發(fā)展的政策效果

中國農(nóng)村的金融機構(gòu)與其經(jīng)濟發(fā)展之間有著密不可分的關(guān)系，因此很多學(xué)者在研究我國農(nóng)村金融發(fā)展時首先突破口為尋求農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。改革開放后，我國農(nóng)村金融開始全面普及，其發(fā)展政策更是為農(nóng)村經(jīng)濟進步提供更了重要保障。早在1984年，中國政府就以確立農(nóng)村信用社發(fā)展之路，并相繼出臺各類政府，為我國農(nóng)村地區(qū)的金融企業(yè)提供了政策文件參考?，F(xiàn)如今，我國大部分農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟也逐漸朝著規(guī)范化、市場化進行，這也在一定程度上促進著當(dāng)?shù)亟鹑谛袠I(yè)多元化發(fā)展進程。為了滿足農(nóng)村居民便利存款、貸款等金融業(yè)務(wù)，國內(nèi)首先建立了郵政儲蓄業(yè)務(wù)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟和金融服務(wù)業(yè)務(wù)的多元化，各類金融企業(yè)為了謀求更高的競爭位置，在市場經(jīng)濟與政策文件的宏觀調(diào)控下，大量商業(yè)銀行陸續(xù)發(fā)展并壯大起來。在農(nóng)村金融發(fā)展領(lǐng)域上，不可避免的出現(xiàn)了一些問題，例如金融機構(gòu)內(nèi)部組織與服務(wù)錯位，農(nóng)村金融市場混亂，政府過分干預(yù)等，這些也大大阻礙著農(nóng)村經(jīng)濟提升和發(fā)展。在此背景下，我國政府為了保障和促進農(nóng)村地區(qū)金融行業(yè)穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，在2007年，我國銀監(jiān)會部門制定并出臺了一系列關(guān)于金融組織管理的政策文件，從而為金融機構(gòu)完善內(nèi)部管理提供了有效的法律參考。此外，我國農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)在長久的發(fā)展和創(chuàng)新道路中，隨著政府的有效監(jiān)管，農(nóng)村金融機構(gòu)逐漸趨于正規(guī)化，金融服務(wù)產(chǎn)品也越來越多，極大的推進著農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的繁榮穩(wěn)定發(fā)展。

四、總結(jié)

本文通過分析中國農(nóng)村金融發(fā)展的路徑選擇和政策效果，不難發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的核心力量，大力發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，建設(shè)金融服務(wù)體系，縮小我國城鄉(xiāng)差距對于完善農(nóng)村金融體制有著關(guān)鍵作用?，F(xiàn)如今，就當(dāng)前中國農(nóng)村金融理論發(fā)展來看，農(nóng)村金融的發(fā)展并不能完放任市場體制調(diào)節(jié)，政府除了要發(fā)揮自身主導(dǎo)作用外，還應(yīng)結(jié)合各個部門，相互配合提升農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟收入，以此提高農(nóng)村人員的生活質(zhì)量。

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