王天會(huì) 田治威

關(guān)鍵字：森林保險(xiǎn)；打包聯(lián)保；承包到戶

一、引言

浙江省位于中國(guó)東南沿海，屬亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)，是一個(gè)森林災(zāi)害多發(fā)的省份，災(zāi)害類型主要有火災(zāi)、氣象災(zāi)害和病蟲(chóng)害。隨著林業(yè)產(chǎn)業(yè)的逐漸發(fā)展，浙江省從2006年開(kāi)始試行林木火災(zāi)保險(xiǎn)，2008年末開(kāi)展浙江省政策性林木綜合保險(xiǎn)工作，2010年第二批納入中央財(cái)政森林保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼范圍。2015年，浙江全省總參保面積為6822.67萬(wàn)畝，總保險(xiǎn)金額284.61億元，總保費(fèi)5921.9萬(wàn)元。其中，公益林參保面積4548.45萬(wàn)畝，商品林參保面積2362.78萬(wàn)畝。雖然政策性林木參保面積逐年增加，但是在試行過(guò)程中還是出現(xiàn)了很多的阻礙，比如農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求不高、森林保險(xiǎn)保費(fèi)保額制定困難、保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)設(shè)森林保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種的興趣不足等，即使政府提供農(nóng)戶大量的保費(fèi)補(bǔ)貼，給予保險(xiǎn)公司相應(yīng)的財(cái)政支持，也沒(méi)有轉(zhuǎn)變農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司對(duì)于森林保險(xiǎn)的冷淡態(tài)度，造成浙江省森林保險(xiǎn)發(fā)展較慢，無(wú)法向正常的市場(chǎng)化進(jìn)程發(fā)展。本文以該現(xiàn)象為出發(fā)點(diǎn)，探討影響浙江省森林保險(xiǎn)供需不足的原因，在此基礎(chǔ)上提出能夠提高浙江省森林保險(xiǎn)供需水平的意見(jiàn)和改進(jìn)措施。

二、浙江省森林保險(xiǎn)運(yùn)行模式

（一）浙江省森林保險(xiǎn)實(shí)施現(xiàn)狀

1.浙江省森林保險(xiǎn)保額情況。浙江省林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，經(jīng)濟(jì)作物種類多，與其他省簡(jiǎn)單將森林保險(xiǎn)產(chǎn)品按林種分為公益林和商品林不同，浙江省的森林保險(xiǎn)產(chǎn)品分為火災(zāi)險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩大類，即將森林保險(xiǎn)分為公益林火災(zāi)險(xiǎn)、公益林綜合險(xiǎn)、商品林火災(zāi)險(xiǎn)和商品林綜合險(xiǎn)四大類，并在此基礎(chǔ)上對(duì)保額、費(fèi)率進(jìn)行了區(qū)分。公益林火災(zāi)險(xiǎn)的保額為300元/畝，商品林火災(zāi)險(xiǎn)的保額由農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定(每畝保額在200元—800元)。浙江省林木保險(xiǎn)的金額，在全國(guó)統(tǒng)一林木保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了一定的改變，浙江省林木保險(xiǎn)金額遵循“保成本、低保障”的原則，最大程度減少農(nóng)戶的負(fù)擔(dān)，對(duì)不同品種林木的單位保險(xiǎn)金額在再植成本的50-60%之間確定，具體如下：

2.浙江省森林保險(xiǎn)保費(fèi)情況。公益林屬于綠色生態(tài)屏障建設(shè)的重要載體，政府為了加速浙江省森林保險(xiǎn)的發(fā)展，公益林保險(xiǎn)全部實(shí)行政府統(tǒng)保制度。至于商品林，政府承擔(dān)75%的保費(fèi)，農(nóng)戶只需承擔(dān)25%，且政府將根據(jù)各地不同發(fā)展情況采取不同的承擔(dān)比例。具體保險(xiǎn)保費(fèi)情況如表2所示。

通過(guò)觀察表2可以發(fā)現(xiàn)，政府對(duì)浙江省森林保險(xiǎn)支持力度較大，公益林保費(fèi)全部由政府承擔(dān)，商品林保費(fèi)只需要農(nóng)戶承擔(dān)總保費(fèi)的25%，政府區(qū)別省內(nèi)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)采取不同的保費(fèi)補(bǔ)貼政策，不存在農(nóng)戶在投保過(guò)程中投保費(fèi)用過(guò)大的問(wèn)題。

表1：浙江省商品林保險(xiǎn)金額表

（二）浙江省森林保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)

2015年，浙江省總參保面積為6822.67萬(wàn)畝，其中公益林參保面積為4548.45萬(wàn)畝，商品林參保面積為274.12萬(wàn)畝，總保險(xiǎn)金額為284.61億元，投保費(fèi)用為5925.91萬(wàn)元，實(shí)際賠款額為2291.46萬(wàn)元。2015年農(nóng)戶投保情況較2014年比有所上升，保險(xiǎn)公司的世紀(jì)賠款額也有所上升。2012年至2015年的浙江省森林保險(xiǎn)情況如表3所示。

從表3可以看到，從2012到2015年浙江省森林保險(xiǎn)投保面積逐漸增加，公益林和商品林的投保面積均以不同速度增加，總保險(xiǎn)金額和投保費(fèi)用也呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。但是2014年實(shí)際賠款額較2013年有所減少，原因在于2014年浙江省發(fā)生的自然災(zāi)害較少，受自然災(zāi)害影響需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行賠償?shù)牧值剌^少，因此賠付金額有所下降，為1549.16萬(wàn)元。

表2：浙江省森林保險(xiǎn)實(shí)施情況

表3 2012-2015年浙江省森林保險(xiǎn)投保及賠付情況

三、浙江省森林保險(xiǎn)面臨的問(wèn)題

（一）農(nóng)戶有效需求不足

在討論農(nóng)戶有效需求問(wèn)題時(shí)，本文引用學(xué)者2012年8月就森林保險(xiǎn)運(yùn)行情況對(duì)于浙江省臨安市11個(gè)村部分農(nóng)戶的問(wèn)卷調(diào)查。調(diào)查小組主要運(yùn)用入戶問(wèn)卷調(diào)查的方法，樣本分布在隨機(jī)抽樣的11個(gè)村中，它們分別是天目村、交口村、九獅村、門(mén)口村、一都村、月亮橋村、白鶴村、告領(lǐng)村、徐村、武山村、西游村。由村委會(huì)協(xié)助，在調(diào)查過(guò)程中，調(diào)查小組在每個(gè)村隨機(jī)抽取15戶進(jìn)行調(diào)查，一共有164位農(nóng)戶參與了本次調(diào)查，即樣本總量為164，有效樣本量為140，樣本有效率為84.8%，農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度研究結(jié)果如表4所示。

通過(guò)觀察表4結(jié)果，浙江省有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶遠(yuǎn)少于無(wú)保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶，保險(xiǎn)需求率僅為35.71%，數(shù)據(jù)表明浙江省森林保險(xiǎn)需求較少。另外，通過(guò)觀察農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的了解程度以及對(duì)森林保險(xiǎn)重要性的判斷，筆者發(fā)現(xiàn)有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶大部分對(duì)森林保險(xiǎn)比較了解，且認(rèn)為森林保險(xiǎn)非常重要，有保險(xiǎn)需求但是不了解森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶只有三位，并且有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶認(rèn)為森林保險(xiǎn)比較重要或者非常重要；但是相反，沒(méi)有保險(xiǎn)需求的農(nóng)戶大部分根本不了解森林保險(xiǎn)，并且認(rèn)為森林保險(xiǎn)不重要或者比較重要，很少一部分人對(duì)森林保險(xiǎn)有了解或者認(rèn)為其非常重要。由此可以推斷，農(nóng)戶對(duì)于森林保險(xiǎn)的了解程度和重視程度都會(huì)影響其對(duì)于森林保險(xiǎn)是否具有需求，且浙江省農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的需求較低，其對(duì)于森林保險(xiǎn)的了解程度和重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（二）森林保險(xiǎn)市場(chǎng)有效供給不足

通過(guò)調(diào)查浙江省麗水市的的森林保險(xiǎn)開(kāi)展情況，發(fā)現(xiàn)麗水市共有八家保險(xiǎn)公司，但是開(kāi)展森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司只有人保財(cái)險(xiǎn)1家。同時(shí)，人保財(cái)險(xiǎn)在麗水市的森林保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只針對(duì)18個(gè)重點(diǎn)村開(kāi)設(shè)，其他地區(qū)沒(méi)有森林保險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，市場(chǎng)覆蓋面非常有限。由于森林保險(xiǎn)相比于其他險(xiǎn)種來(lái)說(shuō)利潤(rùn)率低，且風(fēng)險(xiǎn)較高，保險(xiǎn)公司開(kāi)設(shè)的網(wǎng)點(diǎn)非常少，且營(yíng)銷力度相對(duì)不足，浙江偏遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重影響。

四、浙江省森林保險(xiǎn)問(wèn)題的原因分析

（一）農(nóng)戶有效需求不足原因分析

1.森林保險(xiǎn)宣傳程度不足。王業(yè)晨、張艦和謝屹在《農(nóng)戶視角的“打包聯(lián)?！敝贫劝l(fā)展困境及對(duì)策——以浙江麗水市元和、慶元兩縣120戶林農(nóng)為例》(2011)一文中，對(duì)麗水市元和、慶元縣的林農(nóng)進(jìn)行了隨機(jī)采訪，在調(diào)查農(nóng)戶是否了解有關(guān)林業(yè)保險(xiǎn)的宣傳時(shí)，只有17%的農(nóng)戶表示在2011年曾經(jīng)接受過(guò)森林保險(xiǎn)的相關(guān)宣傳，剩下83%的農(nóng)戶均表示沒(méi)有接受過(guò)森林保險(xiǎn)的宣傳，并且對(duì)森林保險(xiǎn)并不了解。另外，麗水市實(shí)行了統(tǒng)一聯(lián)保、統(tǒng)一理賠的保險(xiǎn)模式，但是66%的麗水市農(nóng)戶表示根本不清楚自己家的農(nóng)林已經(jīng)被投保。這就是打包聯(lián)保這一制度的實(shí)施存在的弊端，雖然從短期來(lái)看解決了農(nóng)戶保費(fèi)的負(fù)擔(dān)，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，農(nóng)戶失去了了解森林保險(xiǎn)并且參與森林保險(xiǎn)這一過(guò)程的機(jī)會(huì)。森林保險(xiǎn)只有擺脫政府出資補(bǔ)助，走向市場(chǎng)化進(jìn)程才能有所發(fā)展。

由此可以看出，森林保險(xiǎn)的宣傳力度非常不夠，農(nóng)戶普遍受教育情況偏低，本身對(duì)森林保險(xiǎn)不了解，意識(shí)不到其重要性，若再不進(jìn)行宣傳，很難讓農(nóng)戶主動(dòng)進(jìn)行投保。

表4：農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度研究結(jié)果

2.森林保險(xiǎn)保障程度偏低。當(dāng)前浙江省商品林火災(zāi)保險(xiǎn)和林木綜合險(xiǎn)保額從200元/畝至1000元/畝、每株5元/株至400元/株不等，費(fèi)率從1.5‰到8‰不等，保費(fèi)由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)25%，中央、省、市縣三級(jí)財(cái)政負(fù)擔(dān)75%。按以上政策，雖然林業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體(林農(nóng))保費(fèi)自負(fù)比例僅為保費(fèi)的四分之一，但每畝200-1000元的保險(xiǎn)金額遠(yuǎn)低于林木實(shí)際價(jià)值，甚至不及再植成本，在現(xiàn)有的保險(xiǎn)條款下林農(nóng)的利益無(wú)法得到保障，影響了其投保積極性。浙江省農(nóng)戶在調(diào)查中表示，目前的森林保險(xiǎn)每畝只保幾百元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于成林的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值，希望能夠提高保額，按照實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值投保。另外，在浙江麗水等市的“打包聯(lián)?！敝贫葘?shí)行過(guò)程中，大量農(nóng)戶表示災(zāi)害發(fā)生時(shí)得不到對(duì)于自身經(jīng)濟(jì)損失的賠償，因?yàn)樵撝贫绒r(nóng)戶沒(méi)有參與其中，理賠環(huán)節(jié)也只是將災(zāi)后的理賠金直接投入于林木的恢復(fù)中，且理賠金只是種植成本的一部分，這一問(wèn)題也使得農(nóng)戶對(duì)于森林保險(xiǎn)需求不強(qiáng)。

3.農(nóng)戶受教育程度低，收入水平較低。通過(guò)閱讀相關(guān)文獻(xiàn)，森林保險(xiǎn)的需求不足也有一方面的原因在于農(nóng)戶自身，比如楊琳，石道金在影響農(nóng)戶森林保險(xiǎn)需求因素的實(shí)證分析——基于對(duì)浙江省156戶農(nóng)戶的調(diào)查(2010)通過(guò)實(shí)證分析得出結(jié)論：家庭勞動(dòng)力人數(shù)、年人均收入、是否有未償還貸款、最嚴(yán)重的災(zāi)害損失占家庭總收入的比例等因素，都會(huì)影響農(nóng)戶參與森林保險(xiǎn)的積極性。其中家庭年收入和農(nóng)戶受教育水平的影響程度較高。

農(nóng)戶普遍受教育程度較低，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度較少，因此不會(huì)關(guān)注森林保險(xiǎn)的宣傳或者相關(guān)政策，對(duì)于森林保險(xiǎn)的需求自然較少。另外，收入水平較低的農(nóng)戶沒(méi)有財(cái)力去支付保費(fèi)，不過(guò)這也要考慮林業(yè)收入占家庭總收入的比例，若林業(yè)收入占家庭總收入的比重很大，那么農(nóng)戶所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，因此農(nóng)戶將更加關(guān)注自家林木的保障。

（二）有效供給不足原因分析

1.森林保險(xiǎn)操作環(huán)節(jié)困難多。森林保險(xiǎn)標(biāo)的物的特殊性使得保額、保費(fèi)的設(shè)定存在困難。森林保險(xiǎn)的標(biāo)的物是有生命的植物，相比于沒(méi)有生命的標(biāo)的物難以預(yù)測(cè)價(jià)值，一般的財(cái)務(wù)保險(xiǎn)都是固定險(xiǎn)額，而森林保險(xiǎn)的險(xiǎn)額是隨著標(biāo)的物價(jià)值變化有所變化，多采用變動(dòng)保額，這就使保險(xiǎn)公司的操作產(chǎn)生了一定困難。另外，林木種類繁多，不同于普通保險(xiǎn)標(biāo)的物是單一品種，利于指定保費(fèi)和保額，森林保險(xiǎn)需按照林木的種類和生長(zhǎng)期限定保費(fèi)和保額。

除了森林保險(xiǎn)在保額、保費(fèi)制定方面存在困難，森林保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)也存在許多問(wèn)題。如今森林保險(xiǎn)的理賠環(huán)節(jié)要求“三到戶”，即承保到戶、理賠到戶、查勘定損到戶。但由于山區(qū)林地的特殊性，從操作層面很難做到。一是承保到戶難，林改完成后，理論上承保到戶可以操作，但由于林農(nóng)保費(fèi)自繳比例僅為25%，且每戶林農(nóng)的林地只有幾畝或十幾畝，向千家萬(wàn)戶的林農(nóng)收取每戶幾元錢(qián)的保費(fèi)，其成本遠(yuǎn)大于保費(fèi)本身，因此，大部分地區(qū)林農(nóng)自繳部分基本由鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村集體代付。二是理賠到戶難，由于林地分布散、面積大、交通不便利，林地邊界不清晰，一戶多山、一山多戶的情況很普遍，而出險(xiǎn)往往在局部片段，給查勘定損到戶帶來(lái)困難。例如，德清縣遭遇“燦鴻”臺(tái)風(fēng)時(shí)，報(bào)損達(dá)2046戶，涉及10.3萬(wàn)畝，由于林農(nóng)報(bào)損時(shí)水分不一，保險(xiǎn)公司與林業(yè)部門(mén)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府組織進(jìn)行初步核損并抽查損失認(rèn)定，工作量巨大，且極易產(chǎn)生糾紛。因此，理賠到戶難，成本高。三是查勘定損難，不同林種不同事故定損技術(shù)性較強(qiáng)，目前查勘理賠技術(shù)還比較缺乏，主要靠人力查勘，憑經(jīng)驗(yàn)理賠，但由于缺乏專業(yè)技術(shù)人員，造成實(shí)際工作中查勘定損難度較大。綜上所述，由于林業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)戶的特殊性，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行森林保險(xiǎn)工作時(shí)執(zhí)行過(guò)程難度較大，因此保險(xiǎn)公司對(duì)于森林保險(xiǎn)的供給較少。

2.森林保險(xiǎn)的監(jiān)督成本高。由于林業(yè)生長(zhǎng)周期長(zhǎng)、易受環(huán)境因素影響，農(nóng)戶對(duì)林木的專業(yè)知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)信息的了解程度遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)公司，信息的不對(duì)稱性使得森林保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇性增加。道德風(fēng)險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人為了獲得保險(xiǎn)賠款故意在事故發(fā)生時(shí)不采取對(duì)標(biāo)的物的救助行動(dòng)，使標(biāo)的物的受損情況更加嚴(yán)重，這一風(fēng)險(xiǎn)加大了保險(xiǎn)公司的賠償金額，使得保險(xiǎn)公司背負(fù)了更大的風(fēng)險(xiǎn)。逆向選擇是指由于保險(xiǎn)公司與投保人之間的信息不對(duì)稱，投保人可能將生長(zhǎng)狀況較差或者易受病蟲(chóng)害破壞的樹(shù)木進(jìn)行投保，這樣投保人將更容易拿到保險(xiǎn)賠償金，但是由于保險(xiǎn)公司人員缺少相關(guān)知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，若將該種樹(shù)木按照市場(chǎng)統(tǒng)一保額進(jìn)行設(shè)置，保險(xiǎn)公司也將有更大的損失和風(fēng)險(xiǎn)。因此，保險(xiǎn)公司若想減輕由于信息不對(duì)稱而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，就需要加大對(duì)森林的監(jiān)督成本，而過(guò)高的監(jiān)督成本使得森林保險(xiǎn)的盈利性降低。

3.森林保險(xiǎn)賠付金額高。森林保險(xiǎn)的特點(diǎn)是賠付率較低，但是一旦出現(xiàn)自然災(zāi)害將面臨大面積的森林受災(zāi)，保險(xiǎn)公司將背負(fù)巨大的賠付壓力。目前，我國(guó)尚未建立政府支持的森林巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度，這直接導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不愿意賣(mài)，林農(nóng)也不想買(mǎi)，森林保險(xiǎn)供需意愿大大降低。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，低廉的保費(fèi)，巨額的保險(xiǎn)金額，存在極大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生巨災(zāi)，無(wú)疑是雪上加霜，因而，保險(xiǎn)公司沒(méi)有承保意愿。

五、有關(guān)發(fā)展浙江省森林保險(xiǎn)的政策建議

（一）提升浙江省森林保險(xiǎn)有效需求的政策建議

1.提高森林保險(xiǎn)的宣傳力度和知識(shí)普及。從表4數(shù)據(jù)可以看出，農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的需求和對(duì)森林保險(xiǎn)的了解程度有關(guān)，對(duì)森林保險(xiǎn)有了解的農(nóng)戶更容易對(duì)森林保險(xiǎn)產(chǎn)生需求，并且認(rèn)為森林保險(xiǎn)的重要性較高，因此加大森林保險(xiǎn)的宣傳力度，使農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)更加了解是必要的。森林保險(xiǎn)相對(duì)于其他險(xiǎn)種發(fā)展較晚，雖然近幾年政府為了發(fā)展森林保險(xiǎn)投入了大量資金，但是由于宣傳力度不夠使得農(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)不夠重視，甚至對(duì)于政府的相關(guān)扶持政策了解程度也不深，另外，農(nóng)戶對(duì)于自然災(zāi)害還持有傳統(tǒng)的僥幸心理，思想較為陳舊，對(duì)新發(fā)展的森林保險(xiǎn)持有本能的抗拒態(tài)度。因此對(duì)于森林保險(xiǎn)的宣傳和科普就更加重要，只有使農(nóng)戶樹(shù)立良好的森林保險(xiǎn)意識(shí)，農(nóng)戶才可以了解森林保險(xiǎn)的意義。

2.提高保險(xiǎn)保障水平。對(duì)于目前林農(nóng)的利益無(wú)法得到保障，影響了其投保積極性的問(wèn)題，建議浙江省提高保險(xiǎn)保障標(biāo)準(zhǔn)。在現(xiàn)有條件下，浙江省森林保險(xiǎn)的保額是按照物化成本的50-60%核定的，保障程度相對(duì)較低。當(dāng)條件允許時(shí)，森林保險(xiǎn)的保額應(yīng)以產(chǎn)品的價(jià)值來(lái)確定，即：應(yīng)保產(chǎn)品“價(jià)值”而非保產(chǎn)品再植“成本”，這樣才能完全激發(fā)林農(nóng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的積極性。提高保額意味著保險(xiǎn)公司(保險(xiǎn)供應(yīng)方)和政府部門(mén)(補(bǔ)貼出資方)將面臨更大的資金壓力，浙江省各級(jí)政府應(yīng)通過(guò)適度調(diào)整費(fèi)率和補(bǔ)貼比例的方式分?jǐn)倝毫?。目前商品林保險(xiǎn)金額為200-1000元/畝，仍以保成本為目標(biāo)，非但沒(méi)有體現(xiàn)保價(jià)值的原則，連實(shí)際的再植成本也沒(méi)有達(dá)到。因此，對(duì)于商品林保險(xiǎn)的改變主要是提高保險(xiǎn)金額，并且應(yīng)將保額標(biāo)準(zhǔn)具體化，按照不同樹(shù)種不同樹(shù)齡設(shè)計(jì)保險(xiǎn)金額。建議在現(xiàn)有商品林和公益林兩大類別的基礎(chǔ)上，各地區(qū)根據(jù)本地實(shí)際情況劃分用材林、竹林、經(jīng)濟(jì)林等多個(gè)品種，并按照各類樹(shù)種的實(shí)際成本核算保額，待條件成熟后逐步按照各類樹(shù)種的實(shí)際價(jià)值來(lái)核定保額。

政府對(duì)農(nóng)戶的財(cái)政補(bǔ)貼分為直接補(bǔ)貼和間接補(bǔ)貼。目前，浙江省政府主要的補(bǔ)貼方式是間接補(bǔ)貼，即對(duì)參與保險(xiǎn)的農(nóng)戶進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼，浙江省的補(bǔ)貼方式按照公益林和商品林進(jìn)行區(qū)分，公益林保費(fèi)全部由政府承擔(dān)，商品林保費(fèi)政府承擔(dān)75%，農(nóng)戶承擔(dān)商品林保費(fèi)的25%。間接補(bǔ)貼和直接補(bǔ)貼最大的不同在于間接補(bǔ)貼只針對(duì)參與森林保險(xiǎn)的農(nóng)戶，而直接補(bǔ)貼是政府將財(cái)政補(bǔ)貼直接交給農(nóng)戶，農(nóng)戶自主選擇是否參與森林保險(xiǎn)，可以將這部分補(bǔ)貼用于森林保險(xiǎn)的保費(fèi)或者其他用途。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶更傾向于選擇直接補(bǔ)貼方式，選擇直接補(bǔ)貼方式的農(nóng)戶有森林保險(xiǎn)需求的占36.1%，選擇間接補(bǔ)貼方式的農(nóng)戶有森林保險(xiǎn)需求的占28%，且政府補(bǔ)貼的越多，農(nóng)戶對(duì)于森林保險(xiǎn)的需求越大。

3.拓寬農(nóng)戶增收途徑，提高農(nóng)戶收入。家庭年收入與農(nóng)戶投保需求正相關(guān)，可見(jiàn)增加農(nóng)戶收入可以一定程度上提高農(nóng)戶的投保需求。根據(jù)馬斯洛需求定律的內(nèi)容：人們只有滿足了生存必需的需求才會(huì)考慮更加高層次的需求。農(nóng)戶的收入只有真正滿足了正常的生活花銷等，才會(huì)考慮開(kāi)設(shè)森林保險(xiǎn)。提高農(nóng)戶收入水平，完善工資結(jié)構(gòu)，是提高森林保險(xiǎn)需求的長(zhǎng)久之計(jì)。提高農(nóng)戶收入的方式主要有成立林業(yè)合作組織，擴(kuò)展林業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條等。總之，若政府加大力度支持林業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，農(nóng)戶的收入水平將有所提高，農(nóng)戶的眼界和思想也會(huì)有所放開(kāi)，對(duì)森林保險(xiǎn)的固有思想也會(huì)逐漸改變。

（二）提升浙江省森林保險(xiǎn)有效供給的政策建議

1.建立農(nóng)村保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)。由于林木保險(xiǎn)具有點(diǎn)多面廣、技術(shù)性強(qiáng)、承保和理賠工作必須依靠各級(jí)政府、林業(yè)管理部門(mén)，以及財(cái)政、氣象等部門(mén)通力支持的特點(diǎn)，因此建議各地建立由林業(yè)專家參加的專家理賠小組，并建立防災(zāi)工作體系，加大重大災(zāi)情監(jiān)測(cè)，建立重大災(zāi)情報(bào)告制度，定時(shí)對(duì)被保林地的生長(zhǎng)狀況進(jìn)行監(jiān)督和檢查，負(fù)責(zé)提供災(zāi)情信息通報(bào)、損失程度及范圍等相關(guān)信息，盡量減少保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶之間存在的信息不對(duì)稱。協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保前的驗(yàn)明保險(xiǎn)標(biāo)的和理賠時(shí)的協(xié)作工作等。逐步建立農(nóng)村保險(xiǎn)基層網(wǎng)點(diǎn)，負(fù)責(zé)承辦鄉(xiāng)村政策性林木保險(xiǎn)的具體事務(wù)。

2.建立巨災(zāi)分散機(jī)制。保險(xiǎn)公司的存在只能分擔(dān)農(nóng)戶在林木受災(zāi)時(shí)遭受的一部分損失，純粹依靠保險(xiǎn)公司來(lái)消除農(nóng)戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)是不現(xiàn)實(shí)的。通過(guò)借鑒國(guó)外的林業(yè)保險(xiǎn)制度，單純依靠社會(huì)救助和森林保險(xiǎn)是無(wú)法彌補(bǔ)災(zāi)害所造成的巨大損失的。因此政府在大力推廣森林保險(xiǎn)的同時(shí)，也應(yīng)建立相對(duì)獨(dú)立的災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金。2013年，財(cái)政部下發(fā)了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理辦法》，該政策的推行和實(shí)施完善了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，規(guī)范了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金管理。災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的設(shè)立使得森林保險(xiǎn)不再是農(nóng)戶尋求補(bǔ)償?shù)奈ㄒ皇侄危r(nóng)戶對(duì)森林保險(xiǎn)的保額水平自然會(huì)有所降低。