田瑩瑩 馬一寧 韓景旺

一、引言

農(nóng)業(yè)農(nóng)村農(nóng)民問題一直是關(guān)系國計民生的根本問題，十九大報告首次提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，指出“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)村文明、治理有效、生活富?！笔菍嵤┼l(xiāng)村振興戰(zhàn)略的總要求。2018年9月中共中央國務(wù)院印發(fā)了《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃(2018-2011年)》(以下簡稱《規(guī)劃》)，具體部署了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的第一個五年工作?！兑?guī)劃》中“信用”一詞出現(xiàn)了11次，并具體提出“要加快新型經(jīng)營主體信用評級體系，建立健全農(nóng)村信用體系”，可見政府對鄉(xiāng)村振興中信用評價體系構(gòu)建的重視程度。農(nóng)村信用評價體系的建立和完善對于鄉(xiāng)村振興工作至關(guān)重要，直接影響著鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的有序推進。因此，如何加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，支持“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的推進成為重要研究課題。

二、農(nóng)村信用評價體系中存在的問題

傳統(tǒng)農(nóng)戶由于缺乏有價值的信用信息，缺乏抵押品，難以接觸到金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)戶積累的信用資料寥寥無幾。近年來，隨著經(jīng)濟社會快速發(fā)展，廣大農(nóng)戶的信用意識不斷提高，與之配套的信用體系建設(shè)亟待完善。

（一）農(nóng)戶信用信息采集機制不完善

現(xiàn)有信息采集機制不具有可持續(xù)性。第一，在農(nóng)戶信用信息采集方面，多數(shù)農(nóng)戶觀念保守，不愿意公開個人信用信息，對參與農(nóng)村信用體系構(gòu)建缺乏積極性，造成農(nóng)戶信用信息采集不準(zhǔn)確，部分關(guān)鍵指標(biāo)信息缺失的狀況。第二，缺乏完善的風(fēng)險補償機制，影響涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸投入的積極性。涉農(nóng)金融機構(gòu)在配合開展農(nóng)村信用體系建設(shè)時，加大信貸規(guī)模會增加自身風(fēng)險和成本，因此對農(nóng)村信用體系構(gòu)建缺乏積極性。第三，數(shù)據(jù)采集和更新需要政府牽頭，其他單位不愿意將信息免費共享，數(shù)據(jù)更新緩慢。各部門掌握的信息難以實現(xiàn)信息共享和互動，影響了農(nóng)戶信用信息的完整性和更新及時性，進而導(dǎo)致農(nóng)戶信用系統(tǒng)難以得到有效利用和推廣。

（二）農(nóng)戶信用評價標(biāo)準(zhǔn)尚不健全

目前尚未建立規(guī)范有效的信用評級體系，評價指標(biāo)不統(tǒng)一，評定主體具有較大的局限性和主觀性。目前農(nóng)戶的信用評級主要是由涉農(nóng)金融機構(gòu)完成，在具體實行過程中，由農(nóng)戶自行填寫完成調(diào)查資料并由涉農(nóng)金融機構(gòu)進行評估審核，難以保障信息的真實性和完整性。

（三）農(nóng)戶信用評價成果的應(yīng)用范圍受限

目前針對農(nóng)戶的信用評級主要應(yīng)用在信貸方面，農(nóng)村信用評級的構(gòu)建，已經(jīng)在改善農(nóng)村金融環(huán)境、提高農(nóng)戶誠信意識上發(fā)揮了重要作用。但是與農(nóng)戶生產(chǎn)生活關(guān)聯(lián)度較低，難以形成對失信農(nóng)戶的制約，因此信用評級的應(yīng)用需要進一步拓展。

三、整合資源，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)

農(nóng)戶信用評價體系構(gòu)建是推動農(nóng)村金融改革，實現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略的一項基礎(chǔ)性工作，有利于農(nóng)民致富、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型和農(nóng)村繁榮。

（一）完善農(nóng)戶信用評價標(biāo)準(zhǔn)，提高農(nóng)戶信息采集效率

在農(nóng)村信用體系建設(shè)中，農(nóng)戶信用信息的采集和更新無疑是最為基礎(chǔ)的工作，因此整合資源，把好信息“采集關(guān)”是第一要務(wù)。建立以金融服務(wù)中心為主導(dǎo)，進行農(nóng)戶基本信息、房產(chǎn)種養(yǎng)信息以及其他社會信息的更新、維護工作。具體如表1所示，包括農(nóng)戶基本情況、生產(chǎn)資料信息、農(nóng)戶家庭收入、信貸信息、道德品質(zhì)5個一級指標(biāo)和多個二級指標(biāo)；并結(jié)合銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的信用進行評價，具體如表2所示。農(nóng)戶信用評價指標(biāo)體系可以根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，按照指標(biāo)級別設(shè)定權(quán)重，進行綜合評分。

在信用“采集關(guān)”的基礎(chǔ)上，還需把好信用“評定關(guān)”，深化農(nóng)村“文明信用戶”的創(chuàng)建和評定工作。同時明確政府相關(guān)部門在農(nóng)戶信用評價體系構(gòu)建中的任務(wù)和責(zé)任，將農(nóng)村信用體系構(gòu)建納入部門考核體系，調(diào)動各部門構(gòu)建農(nóng)村信用評級體系的積極性。

（二）發(fā)揮征信機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中的雙向作用

征信機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興工作中的作用是雙向的：對政府形成決策支撐，對市場提供信用服務(wù)。一方面，征信機構(gòu)要基于自身積累的廣泛的數(shù)據(jù)資源和大數(shù)據(jù)研發(fā)技術(shù)，在政務(wù)服務(wù)領(lǐng)域開展包括信用平臺搭建、信用信息整合、信用風(fēng)險提示、產(chǎn)業(yè)發(fā)展監(jiān)測與評價等工作，對于鄉(xiāng)村振興決策中信用領(lǐng)域的相關(guān)決策提供定量化的科學(xué)支撐；另一方面，征信機構(gòu)要運用在金融機構(gòu)多年的服務(wù)經(jīng)驗和經(jīng)市場驗證的科學(xué)評價方法，對鄉(xiāng)村振興中的經(jīng)營主體和農(nóng)民農(nóng)戶所涉及的基本情況、經(jīng)營行為和個體信息進行積累、整合和評價，為金融機構(gòu)和“三農(nóng)”信貸需求搭建橋梁、降低風(fēng)險，促進農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。同時各征信機構(gòu)要聯(lián)合更多涉農(nóng)金融機構(gòu)開展針對農(nóng)民的信用知識宣講活動，以自身行動支持農(nóng)村信用體系建設(shè)工作。

（三）開展“文明信用工程”，助力鄉(xiāng)村振興

政府應(yīng)以評定“文明信用戶”、“文明信用村”為切入點，全面開展“文明信用工程”建設(shè)活動，明確信用激勵和約束機制，對被授予“文明信用戶”或“文明信用村”的農(nóng)戶和農(nóng)村，給予一定的文明信用貸款。例如，通過農(nóng)村信用社等涉農(nóng)金融機構(gòu)，增加支農(nóng)信貸資金的投入，對信用農(nóng)戶開通綠色通道，在貸款額度、手續(xù)、利率等方面給予大力扶持，提高廣大農(nóng)戶的信用意識，改善農(nóng)村信用環(huán)境，優(yōu)化農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?！拔拿餍庞霉こ獭被顒訉⒂行钨Y產(chǎn)擔(dān)保轉(zhuǎn)為文明信用擔(dān)保，解決農(nóng)戶貸款難、擔(dān)保難的問題，增強農(nóng)村信用意識和文明風(fēng)氣，為促進鄉(xiāng)村振興發(fā)揮了積極作用。

同時，充分發(fā)揮基層黨組織作用，通過干部走村入戶、講黨課等形式，突出誠信進社區(qū)、進企業(yè)、進村部、進學(xué)校，強化對“文明信用工程”的宣傳，深入開展誠信宣傳活動，大力弘揚誠信文化，把誠實信用固化為廣大農(nóng)民群眾的意識形態(tài)和行為操守。

表1：農(nóng)戶信用評價指標(biāo)

表2：涉農(nóng)金融機構(gòu)對農(nóng)戶的主要評分指標(biāo)

（四）完善支農(nóng)助農(nóng)風(fēng)險補償機制

一方面，政府要推動各相關(guān)部門涉農(nóng)信息有效對接，實現(xiàn)農(nóng)戶信用評價信息系統(tǒng)的信息共享。另一反面，政府要完善支農(nóng)助農(nóng)風(fēng)險補償機制，財政出資建立風(fēng)險補償基金，當(dāng)出現(xiàn)不良貸款時，由涉農(nóng)金融機構(gòu)和風(fēng)險補償金按比例共同分擔(dān)。對于信用評級比較低的貧困農(nóng)戶，引導(dǎo)金融機構(gòu)加大對農(nóng)戶的支持力度，以實現(xiàn)政府、農(nóng)戶和涉農(nóng)金融機構(gòu)三方共同服務(wù)“三農(nóng)”。

四、結(jié)論

實施“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署，是新時代“三農(nóng)”工作的總抓手。誠信文化是鄉(xiāng)村振興的靈魂，農(nóng)村信用評價體系的構(gòu)建是促進“三農(nóng)”發(fā)展的重要基石。加快建立新型經(jīng)營主體信用評價體系，建立健全農(nóng)戶信用評價體系，對于鄉(xiāng)村振興工作至關(guān)重要，它不僅關(guān)系到農(nóng)村金融工作的實操問題，更直接影響到鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)體系現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化的有序推進。