左雅

摘要：隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下，銀行迎來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，銀行的各種金融風(fēng)險(xiǎn)也日益凸顯。銀行為了減輕金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，必須加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理和調(diào)整。因此，本文在分析當(dāng)前我國銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式及我國銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，提出在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài) ?銀行 ?金融風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)，金融風(fēng)險(xiǎn)成為了當(dāng)前世界各國面臨的一個(gè)共同的難題。由于銀行經(jīng)營的特殊性，決定了銀行與其他企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理方式也有所不同。隨著金融的改革，金融風(fēng)險(xiǎn)管理也要與時(shí)俱進(jìn)，做出新的調(diào)整。因此，本文要對經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理分析，根據(jù)銀行金融管理存在的問題，推出優(yōu)化我國銀行金融管理策略，從而進(jìn)一步為完善我國銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理提供幫助。

一、目前我國銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式

（一）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是我國銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)中最主要也是最復(fù)雜的一種金融風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式。信用風(fēng)險(xiǎn)是指債務(wù)人或者是金融商品發(fā)行者不能對信貸約定的條例支付利息或本金的可能性。通俗來講，就是指借款人不能夠履行信貸約定而給銀行帶來的損失。銀行中存在的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是由于不良貸款造成的。目前我國普遍存在人們?nèi)鄙傩庞糜^念，在信用關(guān)系中違約等現(xiàn)象，這會嚴(yán)重的加劇銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國必須要建立一個(gè)社會整體的有效的信用制度。

（二）財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要指的是在銀行的財(cái)務(wù)活動中因?yàn)槟承┛陀^因素的影響，造成財(cái)務(wù)實(shí)際收益達(dá)不到預(yù)期收益，導(dǎo)致錯失獲得利益的機(jī)會。銀行的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括銀行流動資金不足、資產(chǎn)流動性降低、負(fù)債率高等。

（三）利率風(fēng)險(xiǎn)

銀行利率風(fēng)險(xiǎn)指的是由于市場利率不定時(shí)變動給銀行帶來損失的可能性。市場利率的變動很有可能會使銀行的實(shí)際收益達(dá)不到預(yù)期的收益金額，或者是實(shí)際成本與預(yù)期成本不符，有可能導(dǎo)致銀行遭受損失。導(dǎo)致銀行利率風(fēng)險(xiǎn)的因素主要是由于國家政策的改變、市場經(jīng)濟(jì)惡化、國際利率的變動等客觀因素對市場的利率水平造成影響，最終導(dǎo)致銀行受到不良影響。此外還有因?yàn)殂y行資產(chǎn)負(fù)債期限、數(shù)額、利率等失衡、利率管理失誤等也會給銀行帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。

（四）銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

由于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的盈利有限，部分銀行就會開拓新的業(yè)務(wù)來獲取更多的利潤。于是就有些銀行為了獲取更大的利益，將銀行的主要業(yè)務(wù)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到其他新的業(yè)務(wù)中，如擔(dān)保承兌、金融期貨買賣合約等。但是由于在這方面還缺乏健全的法律法規(guī)來制約，金融市場還處在發(fā)展階段，工具的種類較少，導(dǎo)致創(chuàng)新業(yè)務(wù)成本過高，帶來的風(fēng)險(xiǎn)也很大。

二、我國銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

（一）缺乏健全的風(fēng)險(xiǎn)管理制度

由于我國的金融市場還處在發(fā)展階段，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系還比較落后，加之銀行對風(fēng)險(xiǎn)管理體系的建設(shè)缺乏應(yīng)有的重視，很多銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理部門都不夠完善，甚至部分銀行根本沒有設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理委員會，只是在某個(gè)分行設(shè)立了風(fēng)險(xiǎn)管理部門，根本沒制定有合理的風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和明確的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控流程，缺乏獨(dú)立、系統(tǒng)、完善的風(fēng)險(xiǎn)管理。除此之外，部分銀行管理結(jié)構(gòu)也不夠完善，缺乏明確的產(chǎn)權(quán)制度和獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)。銀行風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)偏低，缺乏健全的法律約束制度。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)方法落后

我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)量化等技術(shù)和方法都比較落后。但是隨著國際金融市場的快速發(fā)展，銀行的創(chuàng)新業(yè)務(wù)越來越多，各種衍生工具也不斷的產(chǎn)生，金融市場的利率、匯率也變得變幻莫測，金融風(fēng)險(xiǎn)管理各種越來越復(fù)雜，導(dǎo)致銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理也面臨著巨大的挑戰(zhàn)。為了做好銀行金融管理工作，國外已經(jīng)研究出一套科學(xué)、合理的方法對銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估和量化，從而對銀行的各種金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理和控制。但是目前我國的風(fēng)險(xiǎn)評估和量化的手段都比較簡單落后，缺乏定量分析和客觀分析的技術(shù)以及面臨的風(fēng)險(xiǎn)缺乏有效的方法識別與監(jiān)測。例如，上面提到的信用風(fēng)險(xiǎn)，其涉及到的領(lǐng)域比較廣，需要的費(fèi)用較高、信息不能共享、征信評級失真等問題而無法進(jìn)行。因此，我國對銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測還是通過初始的方式來量化，但是由于成本過高，需要的技術(shù)含量高等各方面的原因，目前還未得到國外銀行的認(rèn)可和運(yùn)用。

（三）銀行缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化

每個(gè)企業(yè)都應(yīng)有它們的企業(yè)文化，企業(yè)文化是企業(yè)強(qiáng)有力的競爭力，是不可復(fù)制的。因此，銀行的企業(yè)文化也將影響到銀行的發(fā)展，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理文化也將決定著銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量。而目前很多銀行的職工缺乏銀行風(fēng)險(xiǎn)管理意識，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)管理無法進(jìn)行，這會對銀行的運(yùn)營帶來很大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前，我國在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理文化中的缺失主要體現(xiàn)在銀行對金融風(fēng)險(xiǎn)管理不夠重視，風(fēng)險(xiǎn)管理人員素質(zhì)偏低、風(fēng)險(xiǎn)管理方法技術(shù)落后、區(qū)分系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念。此外，銀行在發(fā)展過程中，往往注重業(yè)務(wù)的發(fā)展，而松懈了風(fēng)險(xiǎn)管理;往往都是以減少業(yè)務(wù)發(fā)展來減少風(fēng)險(xiǎn)。沒能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展很好的有機(jī)結(jié)合起來，他們認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理是風(fēng)險(xiǎn)管理員的事情，他們只要負(fù)責(zé)管理銀行的業(yè)務(wù)。銀行應(yīng)該將風(fēng)險(xiǎn)管理理念滲透到業(yè)務(wù)發(fā)展的過程中，使每個(gè)員工都意識到風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，從而自覺貫徹執(zhí)行。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

（一）建立健全的管理制度

規(guī)章制度是企業(yè)每個(gè)員工的行為準(zhǔn)則，健全的管理制度是做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作的保證。因此，為了能夠有條不紊的開展銀行金融管理工作，減少風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，銀行必須要制定好相關(guān)的管理制度，對各級人員進(jìn)行相應(yīng)的約束。首先，作為風(fēng)險(xiǎn)管理部門工作人員必須要明確自己的工作職責(zé)，對過國家政策，上級的信貸、金融等相關(guān)政策及市場經(jīng)濟(jì)的變動等有所了解。對不同的業(yè)務(wù)類型和風(fēng)險(xiǎn)類型制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。其次，要加強(qiáng)各部門之間的協(xié)調(diào)關(guān)系，銀行風(fēng)險(xiǎn)管理部門和業(yè)務(wù)管理部門要認(rèn)真的履行自己部門的工作職責(zé)，兩個(gè)部門之間要相互協(xié)調(diào)，業(yè)務(wù)部門要在控制好銀行風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)開拓新的業(yè)務(wù)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門在控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)要切記部門沒有業(yè)務(wù)發(fā)展。因?yàn)橹挥袠I(yè)務(wù)才能夠獲取更多的利潤，只要有了利潤，風(fēng)險(xiǎn)管理才有意義;最后，要加強(qiáng)對業(yè)務(wù)人員的管理，多組織業(yè)務(wù)人員學(xué)習(xí)本部門的規(guī)章制度、工作流程及風(fēng)險(xiǎn)控制要點(diǎn)。確保全體員工能夠了解銀行重點(diǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，并能夠自覺的執(zhí)行內(nèi)控制度，在開展業(yè)務(wù)時(shí)能自覺防范。

（二）加強(qiáng)銀行的金融管理

在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，為了促進(jìn)銀行的健康、穩(wěn)定的發(fā)展，加強(qiáng)銀行金融管理使及其必要的。根據(jù)前面提到的金融風(fēng)險(xiǎn)問題，要從根本上尋找管理措施應(yīng)對銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。在銀行面臨這巨大金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，銀行內(nèi)部應(yīng)該建立一個(gè)金融管理部門，制定相應(yīng)的管理制度，對銀行的資產(chǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的管理，協(xié)調(diào)各部門之間的關(guān)系，使個(gè)監(jiān)管部門之間能夠相互協(xié)作，從而促進(jìn)銀行新業(yè)務(wù)的拓展。加強(qiáng)金融管理部門與銀行之間的聯(lián)系，共同建立信息資源共享機(jī)制，使銀行在任何時(shí)候都能夠第一時(shí)間獲取金融市場的動態(tài)信息，從而在第一時(shí)間做出正確的決策。這樣才能夠有效保證減輕銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）提高銀行抗風(fēng)險(xiǎn)管理的能力

在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中，很多風(fēng)險(xiǎn)都是由于企業(yè)內(nèi)部相關(guān)工作人員的操作失誤、管理不當(dāng)?shù)纫蛩貛淼?。因此，要想做好銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，首先要完善銀行的各項(xiàng)管理制度，不管是針對底層員工，還是針對銀行高層領(lǐng)導(dǎo)都要實(shí)行有效的監(jiān)督管理。并且要嚴(yán)格人員準(zhǔn)入制度，從人員的招聘到人員的培訓(xùn)都要做好嚴(yán)格的把控，使銀行的每個(gè)工作人員都能夠明確自己的工作職責(zé)，明確公司的發(fā)展方向和目標(biāo)。不斷的優(yōu)化銀行的管理方式及管理制度，從而使銀行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力得到整體的提高。除此之外，銀行還要加強(qiáng)內(nèi)部員工專業(yè)技能和職業(yè)素養(yǎng)的培訓(xùn)，提高員工的綜合素質(zhì)，從而從根本上減少銀行風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。

四、結(jié)束語

在市場競爭如此激烈的環(huán)境下，銀行作為當(dāng)前最大的金融機(jī)構(gòu)，往往會存在一定的風(fēng)險(xiǎn)問題，例如，前面提到的信用風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)及銀行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等。銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)會嚴(yán)重的影響到銀行的健康穩(wěn)步發(fā)展。因此，在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)視野下銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)防范工作必須要結(jié)合銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)來制定行之有效的風(fēng)險(xiǎn)防范及管理制度。但是目前我國銀行風(fēng)險(xiǎn)管理還存在銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度不健全、管理方式落后、缺乏系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理文化等問題。因此，銀行一定要采取有效的措施，從根本上減少銀行金融風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生，從而使銀行能夠更長遠(yuǎn)可持續(xù)的發(fā)展。