魯峰 妙學春 李莉

摘 要：校園網(wǎng)貸建立的初衷是為了解除大學生的財務窘境，幫助大學生順利完成學業(yè)。而一些大學生缺乏正確價值觀的引導和基本的財務知識，無法識別不良網(wǎng)絡貸款的“折射效應”陷阱，為了滿足自己的物質欲望，借助網(wǎng)絡貸款超前消費，最后深陷其中不能自拔。高校應從高等教育自身特點出發(fā)，以輔導員為主力，幫助大學生樹立正確的價值觀，培養(yǎng)大學生的理財能力，積極主動地努力探索符合現(xiàn)代教育環(huán)境的應對不良校園網(wǎng)貸的具體對策。

關鍵詞：高校育人;輔導員;折射效應;校園網(wǎng)貸;陷阱

中圖分類號：G641? ?文獻標志碼：A? ?文章編號：1001-7836（2019）04-0154-03

大學生缺乏社會經驗，面對唾手可得的網(wǎng)絡貸款，好比站在深不可測的水池旁邊，看似水淺，實則足以將學生的生活和學習淹沒，甚至生命，這種危險的“折射效應”陷阱經常將學生引誘進入貸款深淵。近年來，一些學生因陷入不良網(wǎng)貸而退學、自殺等惡性事件陸續(xù)被媒體報道，校園網(wǎng)貸的話題經常為人們所詬病，一定程度上也影響了高校的教學秩序和育人環(huán)境，給高等教育帶來負面影響。金融和教育管理部門出臺了各種應對措施，禁止網(wǎng)絡貸款在校園內開展業(yè)務，但是由于網(wǎng)絡貸款在法律上并未被認定為違法，其將會在其他的社會環(huán)境中繼續(xù)存在，對學生的不良影響并未消除。高校應從育人的角度出發(fā)，增強學生對校園網(wǎng)貸的認知和防范能力，積極開展應對校園網(wǎng)貸風險的相關課題研究顯得尤為重要。

一、目前校園網(wǎng)貸的特點

第一，以“零利率”為噱頭夸大宣傳或者虛假宣傳，隱瞞實際資費標準，實則通過手續(xù)費等名目賺取高額利潤。第二，放貸門檻低，對還貸能力、信譽不審核，違約后實際利率接近“高利貸”。第三，惡意放貸，不履行告知義務，放縱學生違約，收取高額違約金。第四，學生違約后，通過恐嚇、泄露個人信息等手段惡意催款。第五，各種貸款平臺之間無法實現(xiàn)信息共享，面對還貸的壓力，逼迫學生“拆東墻補西墻”，陷入“連環(huán)貸”的惡性循環(huán)。第六，網(wǎng)絡貸款屬于新興的網(wǎng)絡金融業(yè)務，管理制度不健全，引發(fā)矛盾后維權困難。

二、高校校園網(wǎng)貸危機發(fā)生的原因

1.缺乏理財教育，金融知識匱乏，風險意識薄弱

由于缺乏金融知識，大學生對校園網(wǎng)貸的“無利息”等噱頭深信不疑。貸款平臺收取高昂的手續(xù)費以截留貸款也沒有引起大學生的警覺，甚至在貸款之前沒有評估過自己的還款能力。很多大學生只看到了校園網(wǎng)貸借款的便利，貸款之后卻發(fā)現(xiàn)自己已經落入了難以掙脫的陷阱。

2.大學生價值觀取向偏離主流

隨著我國經濟的發(fā)展，文化趨于多元化，借助于網(wǎng)絡媒體，西方各種拜金主義、享樂主義的思想沖擊高校的育人環(huán)境，使大學生的消費觀漸漸發(fā)生變化，出現(xiàn)享樂、攀比跟風等消費心理[1，2]。尤其是來自農村的學生，突然處在物欲橫流的城市生活環(huán)境更加容易迷失自我，消費欲望膨脹。

大學生借款主要有三種用途：一是學費和生活費，二是創(chuàng)業(yè)，三是消費。目前校園貸主要流向第三種，其中不少是超前消費。調查顯示，有接近73%的大學生選擇校園貸是由于購買電子產品、化妝品、衣服等。雖然高校的思想政治教育一直重視對學生的品德教育，但僅僅停留于課堂灌輸，很少顧及學生對說教內容是否真正地接受和理解，缺少課堂以外的實踐環(huán)節(jié)，忽視了引導大學生怎樣在實踐當中建立正確向上的價值觀，抵制社會、網(wǎng)絡環(huán)境中的錯誤價值導向。

3.校園網(wǎng)貸消費維權困難

網(wǎng)貸消費由于交易成本低，沒有固定收入的學生人群很容易參與其中，近年來呈現(xiàn)急速增長的趨勢。但是網(wǎng)貸合同是在網(wǎng)絡環(huán)境下形成的，手續(xù)簡單，對于借貸的學生一般不懂得如何留取相關憑證，造成事后維權困難。另外，大學生消費維權意識薄弱，又不能將大量學習的時間和精力付諸于法律訴訟，一旦陷入網(wǎng)貸陷阱只能自認倒霉。

4.創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育體系不完善

隨著國家創(chuàng)新驅動發(fā)展戰(zhàn)略的不斷推進，高校創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育越來越受到國家、社會及高校自身的重視。但是我國的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育還處于起步階段，由于高校對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育的認識不到位、創(chuàng)業(yè)師資隊伍建設缺失、創(chuàng)業(yè)課程體系不完備，創(chuàng)業(yè)教育與實踐環(huán)節(jié)脫節(jié)等原因，導致校園“創(chuàng)業(yè)”往往不是真創(chuàng)業(yè)，既沒有創(chuàng)新，也沒有商業(yè)模式，所有的一切都只是為了賺錢。

調查顯示，85.5%的學生表示其朋友圈子里有人在做“微商”，60.7%的學生表示未來會考慮做“微商”。所謂的校園微商，就是利用大學生們的人脈關系進行購物，投資初期借助校園貸，投資失利后，繼續(xù)依靠校園網(wǎng)貸拆東墻補西墻，結果越陷越深。

三、行政監(jiān)管應對校園網(wǎng)貸的局限性

從2005年左右，銀行開始大規(guī)模針對大學生發(fā)行信用卡，各家銀行推出不同的大學生信用卡產品，不同的學歷教育階段，其額度也有所不同。由于學生沒有固定的收入，加上自制能力比較差，各地發(fā)生多起學生信用卡過度透支事件，增加銀行的壞賬風險，同時引起學生家長的強烈不滿。2009年銀監(jiān)會發(fā)文叫停了大學生信用卡。

近幾年，校園貸款開始盛行，恰恰是大學生信用卡被叫停后乘“需”而入的，即便現(xiàn)在沒有穩(wěn)定的收入，大學生的經濟活動日益頻繁，對信貸消費的需求也日益旺盛。學生通過校園貸借款而背負巨額貸款的事件屢見不鮮。2016年教育部辦公廳、中國銀監(jiān)會辦公廳發(fā)布了《關于校園不良網(wǎng)絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》。通知要求各教育部門、銀監(jiān)局、高校黨委加大不良網(wǎng)絡借貸監(jiān)督整治力度，教育和引導學生樹立正確的消費觀念等，避免學生上當受騙，但是校園網(wǎng)貸并沒有在大學校園絕跡。

1.網(wǎng)貸金融監(jiān)管缺少相應的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融創(chuàng)新方式快速發(fā)展，但是與之對應的法律法規(guī)的建立相對滯后。相關的法律中，《合同法》規(guī)定的自愿平等交易原則只要求公司（企業(yè)）交易時公平進行，該合同就視為成立。但是大學生缺少專業(yè)金融知識，對于網(wǎng)貸平臺惡意設置的消費陷阱，無法提前預知防范，一旦發(fā)生糾紛，無法依靠相關法律維護自身利益。目前，消費者主要依靠的是《消費者權益保護法》，其中對金融消費是否屬于保護范圍模糊不清[3]。

2.網(wǎng)貸金融監(jiān)管體制不健全

目前，對于網(wǎng)絡金融的監(jiān)管主要依靠銀監(jiān)會管理，由于網(wǎng)絡金融的運營主要在虛擬的網(wǎng)絡中進行，企業(yè)很容易通過篡改數(shù)據(jù)等方式逃避金融機構的管理和懲罰。網(wǎng)貸市場準入門檻低，強制性要求少，只要具有營業(yè)執(zhí)照，在工信部備案即可成立網(wǎng)貸公司（平臺），從事網(wǎng)貸金融服務。一些因違規(guī)退市的網(wǎng)貸平臺，往往通過更換身份的方式繼續(xù)運營，導致網(wǎng)貸金融市場魚龍混雜。網(wǎng)貸金融企業(yè)從入市、運營到退市缺乏嚴格要求和監(jiān)管。近幾年來，國家出臺了一些網(wǎng)貸金融管理的辦法，但是具體的制度中沒有懲罰性措施，難以對網(wǎng)貸平臺中的違規(guī)作弊行為形成有效的遏制。

雖然通過外部的監(jiān)管，侵害大學生的金融平臺會暫時消失，但是當時機成熟時它又會以另外一種面孔出現(xiàn)在大學生的生活中。信貸消費已經成為這個時代的重要消費形式，作為在校學生也不可能置身其外，這種需求不會因為外部的監(jiān)管而消失。況且，金融機構的監(jiān)管不受教育部門和高校制約，高校如若不能從自身的育人職能工作特點出發(fā)尋求出路，完全依賴監(jiān)管機構就顯得很被動。

四、輔導員應對校園網(wǎng)貸的策略

隨著智能手機、4G網(wǎng)絡的普及，越來越多的網(wǎng)絡媒體平臺傳播進入校園成為學生生活、學習、社交的工具。學校教學、學生管理、招聘等相關信息的發(fā)布也通過QQ、微信等平臺，大學生對手機獲取信息的方式逐漸產生了依賴性。為了能遏制校園網(wǎng)貸在大學校園內蔓延對大學生造成的不良影響，輔導員要發(fā)揮大學生生學習、生活的管理職能和心理輔導職能，降低校園網(wǎng)貸對大學生的負面影響。

1.輔導員利用網(wǎng)絡媒體的宣傳優(yōu)勢，傳遞正能量，掌握網(wǎng)貸對學生的影響

輔導員通過及時推送網(wǎng)貸陷阱的案例，讓學生了解網(wǎng)貸的欺騙手段和陷入網(wǎng)貸的影響、危害。讓網(wǎng)絡媒體成為消除校園網(wǎng)貸的輿論陣地，阻止網(wǎng)貸廣告對校園宣傳陣地的污染，凈化校園文化。通過發(fā)布網(wǎng)絡貸款的相關調查問卷及時了解大學生對網(wǎng)絡貸款的認知、參與網(wǎng)貸的比例、違約比例等相關情況。針對統(tǒng)計的信息，對本院（系）學生校園貸做出分析研判，形成摸底材料，為建立網(wǎng)貸學生數(shù)據(jù)庫提供參考，指導開展防范陷入網(wǎng)絡貸款陷阱的主題班會、講座等活動。

2.輔導員利用案例培養(yǎng)學生的健康人格和抗挫折品質

已經陷入網(wǎng)絡貸款陷阱的學生很容易違約，據(jù)統(tǒng)計，網(wǎng)絡違約的學生由于沒有經濟基礎，56%的學生選擇在其他平臺拆借來彌補已經違約平臺的貸款，27%的學生選擇向家長和親屬撒謊借錢還貸，11%的學生選擇置之不理，6%的學生通過在外兼職來繼續(xù)償還貸款及違約金。網(wǎng)貸平臺的催繳信息一旦進入學生生活，毫無財經常識的學生就會變得手足無措，無心學習，往往不能理性解決矛盾和問題，反而陷入更大的陷阱。輔導員要及時了解貸款原因、數(shù)量、貸款支出去向，借貸平臺是否違法違規(guī)等情況，并及時開展 “一對一”的談心談話，幫助學生解決目前的困境，促使他們在逆境中成長。輔導員要通過此次事件讓學生認識到自己的錯誤，讓學生懂得通過盲目的貸款來滿足自己的物質欲望是一種魯莽的表現(xiàn)，以后的生活學習中要有理性思考，防止讓自己陷入無法自拔的境地。對于違反法律的校園貸，輔導員應鼓勵學生通過法律手段維護自己的權益。

3.輔導員要發(fā)揮好引導家庭教育的作用

目前，中國的家庭教育受家庭成員的受教育程度等因素的影響良莠不齊，一般家庭都認為進入大學，隨著年齡增長，學生相應地會變得懂事、理智，面對陷入網(wǎng)貸的學生，家長不但不能體會學生陷入陷阱的無助，而且會一味批評學生。為避免家長指責學生引起的二次傷害，輔導員要及時與學生家長溝通，告知原委，給學生家長提供可參考的處理辦法，防止家長教育不得法，再次讓學生陷入困惑的局面。

五、高校解決校園不良網(wǎng)貸問題的途徑

1.以思想政治教育為主陣地，注重社會主義核心價值觀的傳播

高校思想政治教育課要引導大學生樹立正確的人生觀、價值觀，抵制拜金主義、享樂主義等不良社會風氣，克服不成熟的攀比心理。思想政治教育課的內容要避免呆板枯燥的理論知識灌輸，結合社會關心的熱點、焦點問題，通過討論、辯論等方式，培養(yǎng)學生明辨是非的能力。通過現(xiàn)實問題的分析，提高學生的學習興趣，解決大學生價值觀形成過程中的困難，弘揚社會主旋律，倡導理性消費。

2.以思想政治教育行為為抓手，強調校園文化的熏陶[4]

校園文化是大學生生活的物質環(huán)境和精神氛圍，每個大學生的個體思想觀念、行為意識、價值取向都會在這里發(fā)生碰撞，和諧的校園環(huán)境氛圍會潛移默化地改變修正個體行為意識，與主流現(xiàn)實文化產生認同。

首先，通過形式多樣的校園活動對不良校園網(wǎng)貸現(xiàn)象展開討論。將現(xiàn)實中的網(wǎng)貸案例搬到舞臺劇中，或開展校園網(wǎng)貸的辯論賽。通過日常的學生社團活動，使大學生自覺了解校園網(wǎng)貸隱藏的陷阱。由于教育活動的主題取材于學生自己的生活，活動體現(xiàn)的網(wǎng)貸問題和學生內心之中對網(wǎng)貸的的認知更容易產生共鳴，教育效果更加明顯，有利于培養(yǎng)學生防范網(wǎng)貸的自律意識。

其次，充分利用校園廣播電視、微信平臺、校報等媒體平臺，報道大學生陷入網(wǎng)貸的真實案例，揭露不良網(wǎng)貸隱藏的陷阱，強化大學生對不良校園網(wǎng)貸的認識，增強警覺意識，自覺遠離不良網(wǎng)貸。凈化校園媒體傳播內容，及時消除校園中的網(wǎng)貸廣告。校園媒體和校園活動要相互配合，共同協(xié)作形成抵制校園網(wǎng)貸的合力。

3.以思想政治教育工作隊伍為保證，加強輔導員隊伍建設

高校輔導員是學生思想政治工作的骨干力量，在學生思想政治工作中發(fā)揮重要作用。大學生參與網(wǎng)貸一般都是基于攀比、虛榮、從眾的心理而深陷其中。輔導員被稱為大學生“心靈導師”，平時與大學生的接觸交往中能夠比較全面地知悉學生的生活和學習情況，可以通過組織班級團日活動進行宣傳教育，防止學生落入網(wǎng)貸陷阱。學生一旦陷入不良網(wǎng)貸，可以有針對性地進行個體心理援助，防止陷入“連環(huán)貸”更深的陷阱中，預防因不良網(wǎng)貸引發(fā)惡性事件。

4.以高校知識教育為手段，重視培養(yǎng)大學生的理財觀、消費觀

高校可以選擇性地開設理財、消費方面的實用技能型選修課，也可以組織有關的專題講座，提高大學生處理自己財務問題的能力[5]。培養(yǎng)大學生的自主財務管理能力，使大學生能夠對自己擁有的財富進行評估，知悉信貸的風險，形成正確的消費觀，克服不恰當?shù)南M欲望。學生理財能力的培養(yǎng)不僅能幫助學生防范校園網(wǎng)貸陷阱，對于將來家庭理財能力的培養(yǎng)也很有幫助，體現(xiàn)了高等教育育人的全面性。

高校思想政治教育改革中可以把理財觀教育融入課堂教育中，不但能夠豐富思想政治教育的教學內容，而且有利于培養(yǎng)大學生先進的“三觀”，提高大學生的思想道德水平，有益于身心健康的成長[6]。

參考文獻：

[1]陸林召.以社會主義核心價值觀引領大學生消費行為探析[J].教育理論與實踐，2017（24）：33—35.

[2]朱金龍，羅文雯.大學生校園網(wǎng)貸問題初探[J].長春師范大學學報，2017（3）：171—173.

[3]邵燕.互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的消費者風險及對策[J].現(xiàn)代經濟探討，2016（4）：39—43.

[4]蘇嬋娟.校園網(wǎng)貸背景下大學生畸形消費心理剖析及教育引導[J].廣西社會科學，2017（7）：218—220.

[5]馬越，杜馳，李照林.大學生理財現(xiàn)狀及教育對策研究[J].教育理論與實踐，2015（27）：17—19.

[6]王永健.略談大學生經濟觀念與理財能力培養(yǎng)——以北京大學經濟學院為例[J].高校輔導員，2011（4）：41—44.