吳優(yōu) 尹曉雪 陳甜

【摘 要】我國(guó)老齡化趨于嚴(yán)重，社會(huì)在建設(shè)更加完善的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系過(guò)程中，目前已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了“全覆蓋、?；尽钡哪繕?biāo)，但在老年人口持續(xù)增加的情況下社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力越來(lái)越大，而且作用更加顯得杯水車薪，就整個(gè)社會(huì)而言，當(dāng)下的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在給付水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期、個(gè)人賬戶空賬運(yùn)作等問(wèn)題，所以國(guó)家不斷鼓勵(lì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)推出新的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度來(lái)完善更適用于大眾的新型養(yǎng)老模式，以更廣的覆蓋人們對(duì)養(yǎng)老保障的需求，彌補(bǔ)現(xiàn)行社會(huì)養(yǎng)老各方面的需求。

【關(guān)鍵詞】老齡化；養(yǎng)老模式；新型養(yǎng)老模式建議

一、社會(huì)背景

1.1人口老齡化

中國(guó)老年人口增長(zhǎng)速度很快，有數(shù)據(jù)表明60周歲以上老年人口2020年將達(dá)到2.5億，2025年將突破3億。蘭州市2017年年末常住人口為372.96萬(wàn)人，65歲及以上人口為47.40萬(wàn)人，65歲及以上人口數(shù)約占常住人口數(shù)的12%。按照國(guó)際通常的看法，65歲及以上人口占總?cè)丝跀?shù)的7%，就意味著這個(gè)國(guó)家或地區(qū)人口處于老齡化社會(huì)，而蘭州市達(dá)到12%，已經(jīng)進(jìn)入了老齡化社會(huì)，養(yǎng)老壓力巨大，

1.2養(yǎng)老現(xiàn)狀分析

現(xiàn)行的養(yǎng)老保障模式也存在許多問(wèn)題。就目前而言，我國(guó)的養(yǎng)老模式以“9073”的格局呈現(xiàn)，也就是90%的老人是居家養(yǎng)老，7%的老人是社區(qū)養(yǎng)老，3%的老年人是機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。但是，因?yàn)槎嗄陙?lái)實(shí)行的計(jì)劃生育政策和生育觀念的慢慢轉(zhuǎn)變，我國(guó)家庭結(jié)構(gòu)逐步在形成4-2-1的模式，這意味著大多數(shù)夫婦要同時(shí)供養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，從蘭州市來(lái)看，2015年老年撫養(yǎng)比為14.94%，2016年老年撫養(yǎng)比為16.07%，蘭州市老年人口撫養(yǎng)比為17.41%。老年撫養(yǎng)比的上升表明了勞動(dòng)年齡人口要負(fù)擔(dān)的老年人比重上升，青年一代的撫養(yǎng)壓力很大。

1.3養(yǎng)老需求現(xiàn)狀

就目前我國(guó)整個(gè)社會(huì)的養(yǎng)老現(xiàn)狀而言，我國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系雖然覆蓋了較為廣泛的基礎(chǔ)老年人群的基本養(yǎng)老需求，但對(duì)于人們多樣化的需求上仍舊存在局限性，沒(méi)有更加個(gè)性化或者普遍優(yōu)越化的養(yǎng)老服務(wù)，所以需要通過(guò)提出新型的養(yǎng)老保障模式或者推出創(chuàng)新型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)滿足人們對(duì)養(yǎng)老的多樣化需求。

二、蘭州市養(yǎng)老現(xiàn)狀問(wèn)題

2.1養(yǎng)老機(jī)構(gòu)數(shù)量不夠。

根據(jù)養(yǎng)老網(wǎng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，蘭州市目前共有29家能夠給老年人提供養(yǎng)老服務(wù)的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，其中城關(guān)區(qū)5家，七里河區(qū)5家，西固區(qū)4家，安寧區(qū)2家紅古區(qū)1家，永登縣1家，榆中縣2家，皋蘭縣4家。數(shù)量上，蘭州市的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)很明顯不夠滿足蘭州市老年人的養(yǎng)老需求。

2.2養(yǎng)老服務(wù)質(zhì)量較低。

從各養(yǎng)老機(jī)構(gòu)所提供服務(wù)的質(zhì)量來(lái)講，蘭州市很缺乏專業(yè)的護(hù)理人員，目前的很多養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中的護(hù)理人員大多是業(yè)余人員，真正擁有專業(yè)護(hù)理知識(shí)和技能的護(hù)理人才卻會(huì)因?yàn)轲B(yǎng)老機(jī)構(gòu)的工資待遇和其他因素等又不愿到養(yǎng)老機(jī)構(gòu)服務(wù)。

2.3養(yǎng)老服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施不全。

一般而言，養(yǎng)老服務(wù)在提供養(yǎng)老服務(wù)時(shí)既要有供老年人生活居住的養(yǎng)老環(huán)境和提供基本生活服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施，也要有能夠使老年人排遣時(shí)光、休閑娛樂(lè)、滿足老年人社交等的場(chǎng)所及服務(wù)，讓老年生活更加輕松愉悅。而蘭州養(yǎng)老機(jī)構(gòu)因?yàn)閳?chǎng)地選址和資金短缺等的問(wèn)題，基本上只有保障老人基本生活的設(shè)施，幾乎沒(méi)有供老年人休閑娛樂(lè)的設(shè)施，同時(shí)機(jī)構(gòu)的整個(gè)配套設(shè)施的建設(shè)也存在很大的問(wèn)題。

2.4商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品較單一。

蘭州市的養(yǎng)老問(wèn)題需要從社會(huì)保險(xiǎn)方面不斷的解決和完善，因?yàn)樯鐣?huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)水平偏低，所以社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老待遇并未達(dá)到民眾期望的水平，但作為社會(huì)統(tǒng)籌的強(qiáng)制性保險(xiǎn)，繳費(fèi)水平也不能過(guò)高。其次商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在發(fā)展中存在產(chǎn)品單一，同質(zhì)化嚴(yán)重等問(wèn)題，但商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就其商業(yè)性，可以通過(guò)促進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種與保障范圍的豐富化使得商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更好的適應(yīng)多數(shù)民眾的養(yǎng)老需求，有效彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在老年人口養(yǎng)老問(wèn)題中的待遇水平較低的問(wèn)題。

三、結(jié)合我國(guó)現(xiàn)有新型養(yǎng)老模式給蘭州市建立新型養(yǎng)老模式的建議

3.1將長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)納入社會(huì)保險(xiǎn)范圍。

目前我國(guó)長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)發(fā)展不是很好，但就其發(fā)展趨勢(shì)而言，更偏向社會(huì)性質(zhì)的方向，所以對(duì)于養(yǎng)老模式探究，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)應(yīng)該在將來(lái)納入社會(huì)保險(xiǎn)的范圍，可以將社會(huì)保障的范圍擴(kuò)大，養(yǎng)老水平也會(huì)有所提高。

3.2農(nóng)村社區(qū)養(yǎng)老。

農(nóng)村養(yǎng)老社區(qū)建設(shè)建議，應(yīng)該發(fā)展以“社會(huì)保障主、家庭保障為補(bǔ)充”來(lái)提供收入來(lái)源的“社區(qū)養(yǎng)老”模式來(lái)提供照顧看護(hù)的一種農(nóng)村養(yǎng)老模式。僅通過(guò)土地為經(jīng)濟(jì)收入支撐整個(gè)家庭的延續(xù)，這樣程度的家庭養(yǎng)老越來(lái)越難滿足養(yǎng)老保障的需求，所以需要通過(guò)社會(huì)養(yǎng)老保障來(lái)彌補(bǔ)。因?yàn)榭紤]蘭州市轄區(qū)三縣六區(qū)，人口較多，縣區(qū)內(nèi)部的話，農(nóng)村人口居多，所以建議的養(yǎng)老模式是社區(qū)養(yǎng)老來(lái)實(shí)現(xiàn)。建議就是社區(qū)集體化養(yǎng)老，同時(shí)子女個(gè)人承擔(dān)一部分費(fèi)用的同時(shí)給予社會(huì)保障支持，結(jié)合社會(huì)保障體系，給農(nóng)村老人提供比較適合的養(yǎng)老服務(wù)。

3.3商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

3.3.1商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀。因?yàn)槟壳俺鞘谢用裣噍^于農(nóng)村居民擁有更好的社會(huì)資源可以享受，基礎(chǔ)設(shè)施更加健全和完善，所以對(duì)于城市的老年人養(yǎng)老，更需要解決的方向是多樣化滿足老年人的養(yǎng)老需求。在與農(nóng)村同樣的集團(tuán)化養(yǎng)老方面，泰康首先提出的“泰康養(yǎng)老社區(qū)”，在養(yǎng)老社區(qū)相鄰建康復(fù)醫(yī)院，以“養(yǎng)老社區(qū)+康復(fù)醫(yī)院”模式，為社區(qū)居民及周邊社區(qū)提供獨(dú)立生活、協(xié)助生活、記憶照護(hù)、專業(yè)護(hù)理四個(gè)不同的生活服務(wù)區(qū)域，給客戶提供全面優(yōu)越的養(yǎng)老服務(wù)。泰康提出這樣專業(yè)化的養(yǎng)老社區(qū)，因收費(fèi)很高，不能廣泛適用于城市老年人養(yǎng)老。

3.3.2創(chuàng)新商業(yè)化的養(yǎng)老保險(xiǎn)。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)需要不斷推出新產(chǎn)品以適應(yīng)市場(chǎng)需求。對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件比較富足的家庭來(lái)講，不僅可以在養(yǎng)老社區(qū)的選擇上擁有更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，還可以選擇更加全面的商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)進(jìn)行保障，比如稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)來(lái)合理避一部分稅款，中國(guó)的稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)尚處于起步階段，但在發(fā)展起步的過(guò)程中也體現(xiàn)出定價(jià)上讓利于民并兼顧商業(yè)可持續(xù)性的特點(diǎn)。同時(shí)還可以推行房地產(chǎn)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，基于我國(guó)的國(guó)情來(lái)講，發(fā)展房地產(chǎn)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)更加需要政府部門的支持和保障。這樣能夠加大需求者與保險(xiǎn)公司之間合作的可能性，更好的增加社會(huì)福利。用創(chuàng)新型的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品支撐新型養(yǎng)老模式，以達(dá)到老年人群的多樣化養(yǎng)老需求，這樣就能很大程度完善養(yǎng)老保障制度。

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