王思美 袁曉琳 陳喜玲 楊文媚 曾儉文

【摘 要】隨著金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，社會(huì)信用體系的重要性在逐步提高，低門(mén)檻的網(wǎng)絡(luò)信用貸款也慢慢普及到了人們身邊。作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下占據(jù)未來(lái)消費(fèi)走向甚至已是網(wǎng)購(gòu)主力軍的大學(xué)生們的消費(fèi)觀在網(wǎng)絡(luò)信用貸款盛行的環(huán)境下會(huì)產(chǎn)生怎樣的影響呢？文章通過(guò)對(duì)佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信貸情況進(jìn)行了問(wèn)卷調(diào)查，追尋背后的原因以及對(duì)此而產(chǎn)生的影響，得出正確的引導(dǎo)，網(wǎng)絡(luò)信用貸款只是一種工具，合理地進(jìn)行使用，勿讓我們成為它的奴隸。

【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)信用貸款；大學(xué)生消費(fèi)觀影響

一、網(wǎng)絡(luò)信用貸款的現(xiàn)狀

1.調(diào)查樣本的分析情況

2018年10月，調(diào)查小組對(duì)佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院在校學(xué)生展開(kāi)問(wèn)卷調(diào)查，總共有122份有效問(wèn)卷。調(diào)查樣本的性別、年級(jí)、戶籍的具體情況為：男性41.8%，女性58.2%；大一43.44%，大二21.31%，大三28.69%，大四6.56%；農(nóng)村戶口77.87%，城市戶口22.13%。使用過(guò)網(wǎng)貸的學(xué)生中，有六成以上選擇螞蟻花唄作為信貸平臺(tái)。在對(duì)消費(fèi)現(xiàn)狀的調(diào)查中，大部分學(xué)生的月消費(fèi)低于1500元，家庭給予與外出兼職是資金的主要來(lái)源。學(xué)生主要消費(fèi)于餐飲、服裝、化妝品、休閑娛樂(lè)、電子產(chǎn)品等方面。在校大學(xué)生使用信貸的主要原因是資金不足以及網(wǎng)貸平臺(tái)推出的優(yōu)惠活動(dòng)。但由于消費(fèi)不理性，存在部分學(xué)生過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。

2.網(wǎng)絡(luò)信貸引發(fā)的問(wèn)題

大學(xué)生生源地不同，生活在一起容易引起學(xué)生的攀比心理。部分學(xué)生采取超前消費(fèi)的方式，通過(guò)網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)滿足自己的消費(fèi)欲望。大學(xué)生參與貸款后，如果沒(méi)有按照協(xié)議如期歸還，會(huì)產(chǎn)生大量利息和滯納金，最終因無(wú)法償還債務(wù)，影響自身信用。甚至有些學(xué)生通過(guò)裸貸、校園貸等不正規(guī)的貸款渠道，短時(shí)間獲得大量金額的貸款，來(lái)滿足自己強(qiáng)烈的消費(fèi)需求，最終因?yàn)闊o(wú)力償還而退學(xué)或自殺。

二、使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款的原因

1.內(nèi)部原因

大學(xué)生處在學(xué)校和社會(huì)的過(guò)渡階段，消費(fèi)觀念不成熟，容易受到身邊同學(xué)的影響，從而產(chǎn)生盲目消費(fèi)、相互攀比、從眾心理等不正確的理念。當(dāng)某些網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)推出優(yōu)惠活動(dòng)時(shí)，大學(xué)生容易受盲目消費(fèi)心理的影響，購(gòu)買(mǎi)自己不需要的商品。有些學(xué)生受到身邊家庭經(jīng)濟(jì)條件較好的同學(xué)影響，產(chǎn)生攀比心理，購(gòu)買(mǎi)超出自己消費(fèi)能力范圍的商品。還有一些同學(xué)因?yàn)樽约合矚g的明星代言某些商品，或過(guò)度追隨時(shí)尚的潮流，不顧及自己的經(jīng)濟(jì)能力，從眾購(gòu)買(mǎi)。此外，還有一小部分學(xué)生，將生活費(fèi)用于購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，使用網(wǎng)貸的方式來(lái)進(jìn)行日常購(gòu)物。

2.外部原因

部分同學(xué)的家庭經(jīng)濟(jì)條件較差，日常開(kāi)支大于家庭提供的生活費(fèi)，就會(huì)外出兼職或使用網(wǎng)貸彌補(bǔ)。另一部分學(xué)生除了日常開(kāi)支外，還有購(gòu)買(mǎi)其他商品的欲望，但不愿兼職獲得額外收入，因此使用網(wǎng)貸進(jìn)行消費(fèi)；某些網(wǎng)貸平臺(tái)例如螞蟻花唄和京東白條，經(jīng)常推出紅包、賞金、利息減免等優(yōu)惠活動(dòng)，某些學(xué)生即使經(jīng)濟(jì)上有余，也使用網(wǎng)貸的方式來(lái)購(gòu)物；網(wǎng)貸的使用門(mén)檻低，對(duì)個(gè)人信譽(yù)要求不高，且相對(duì)傳統(tǒng)的信用卡貸款來(lái)說(shuō)，使用起來(lái)更加方便快捷，因此被廣大青年人群使用。

三、使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款對(duì)大學(xué)生消費(fèi)觀的影響

網(wǎng)絡(luò)信用貸款通過(guò)民間金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，以其貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，利息小，靈活消費(fèi)等優(yōu)勢(shì)逐漸被青年群體所接受。但新興的網(wǎng)絡(luò)信貸對(duì)大學(xué)生的消費(fèi)觀存在諸多影響，在校學(xué)生普遍社會(huì)經(jīng)歷少，消費(fèi)心理不成熟，加上同學(xué)之間的對(duì)比心理，網(wǎng)絡(luò)信貸容易引發(fā)學(xué)生的盲目貸款消費(fèi)。

大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)信用貸款時(shí)，為了滿足自己的欲望，購(gòu)買(mǎi)超出自己消費(fèi)水平的物品，最后導(dǎo)致無(wú)法按期償還自己的貸款。長(zhǎng)此以往，超前消費(fèi)的習(xí)慣會(huì)對(duì)培養(yǎng)大學(xué)生良好的個(gè)人信用產(chǎn)生負(fù)面影響。大學(xué)生作為年輕群體，對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)有著強(qiáng)烈的依賴感和認(rèn)同感。網(wǎng)絡(luò)信用貸款逐步進(jìn)入大家的生活當(dāng)中，這種消費(fèi)方式使得大學(xué)生暫時(shí)不用考慮資金問(wèn)題，只是單純地滿足自己的消費(fèi)欲望，因此容易養(yǎng)成浪費(fèi)、奢侈的習(xí)慣，誤導(dǎo)大學(xué)生的消費(fèi)觀。

過(guò)度消費(fèi)泛化，物質(zhì)被無(wú)節(jié)制浪費(fèi)。按照馬斯洛的層次需求理論，人的需求從低到高可以分為生理需要、安全需要、歸屬和愛(ài)的需要、自尊的需要、自我實(shí)現(xiàn)的需要。[1]當(dāng)?shù)蛯哟蔚男枨螳@得滿足后，就會(huì)追求高層次的需求，這是一種為了自我實(shí)現(xiàn)的正常的發(fā)展消費(fèi)。但是在消費(fèi)主義以物質(zhì)化消費(fèi)為目的，崇尚符號(hào)消費(fèi)代替價(jià)值消費(fèi)的觀念影響下，就必然產(chǎn)生無(wú)節(jié)制的浪費(fèi)現(xiàn)象，馬克思就曾指出，“古代國(guó)家滅亡的標(biāo)志不是生產(chǎn)過(guò)剩，而是達(dá)到駭人聽(tīng)聞和荒誕無(wú)稽的程度的消費(fèi)過(guò)度和瘋狂的消費(fèi)”。[2]

大學(xué)生的人生觀應(yīng)該是積極向上、奮發(fā)有為的；應(yīng)在追逐偉大復(fù)興的中國(guó)夢(mèng)中實(shí)現(xiàn)自己的人生夢(mèng)，在為人民服務(wù)中實(shí)現(xiàn)自己的人生價(jià)值。而不良網(wǎng)貸行為的出現(xiàn)，影響著大學(xué)生的生活方式和思維習(xí)慣，影響著他們的價(jià)值取向和行為方式，刺激了他們暗藏在內(nèi)心深處的消費(fèi)欲望，滋生了腐朽的人生觀。這對(duì)一些大學(xué)生的人生態(tài)度、人生目標(biāo)、人生價(jià)值產(chǎn)生了負(fù)面影響。一是影響部分大學(xué)生正確人生目標(biāo)的形成。在社會(huì)信息化、經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化、思潮多元化的形勢(shì)下，尤其是微媒體的介入，充斥著隨機(jī)的、去中心化的、去權(quán)威化的信息。[3]二是影響部分大學(xué)生正確人生態(tài)度的形成。部分大學(xué)生認(rèn)為“花明天的錢(qián)，過(guò)今天的幸福日子”是一種時(shí)尚、一種標(biāo)新立異，只管今天哪管明天，及時(shí)行樂(lè)才是根本。這都不利于大學(xué)生形成正確的消費(fèi)觀和消費(fèi)行為。

四、對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的建議

相關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)監(jiān)管和約束，完善相關(guān)的法律法規(guī)，讓網(wǎng)絡(luò)貸款管理和監(jiān)督更加系統(tǒng)化，還要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)貸款公司的監(jiān)管和約束，嚴(yán)厲打擊非法的網(wǎng)絡(luò)貸款行為。特別是加大力度監(jiān)管校園學(xué)生的網(wǎng)絡(luò)貸款，營(yíng)造一個(gè)健康的網(wǎng)絡(luò)貸款環(huán)境，避免更多的大學(xué)生上當(dāng)受騙。

學(xué)校加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)貸款的教育。高校應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生社會(huì)主義核心價(jià)值觀的教育，培養(yǎng)大學(xué)生正確消費(fèi)和使用網(wǎng)絡(luò)貸款的意識(shí)。學(xué)校輔導(dǎo)員和老師應(yīng)密切關(guān)注學(xué)生的日常消費(fèi)行為，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生消費(fèi)行為所存在的問(wèn)題，進(jìn)行及時(shí)的教育。學(xué)校的機(jī)構(gòu)社團(tuán)可以開(kāi)展如何正確選擇和使用網(wǎng)絡(luò)貸款的講座，幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，及時(shí)糾正錯(cuò)誤的消費(fèi)觀。同時(shí)，可以給大學(xué)生普及網(wǎng)貸相關(guān)的法律，使他們可以在網(wǎng)貸中正確維護(hù)自己的權(quán)益。

切忌非法的網(wǎng)絡(luò)貸款。大學(xué)生應(yīng)該根據(jù)自身的需求，查閱相關(guān)的資料或請(qǐng)教身邊的朋友，選擇合適自己的網(wǎng)絡(luò)貸款方式。必須選擇通過(guò)合法的途徑進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，并且了解清楚網(wǎng)絡(luò)貸款的條約。不要因?yàn)槟承┓欠ňW(wǎng)絡(luò)貸款的利潤(rùn)較高，而選擇不正當(dāng)?shù)木W(wǎng)貸途徑，避免讓犯罪分子留下有利可圖。要學(xué)會(huì)保護(hù)自己的合法權(quán)益，防止落入網(wǎng)絡(luò)陷阱中，實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)絡(luò)貸款。

重視個(gè)人信用，樹(shù)立牢固的誠(chéng)信觀。大學(xué)生熱衷于網(wǎng)貸消費(fèi)與對(duì)個(gè)人信用的認(rèn)知度較低有關(guān)。他們認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)信用對(duì)未來(lái)沒(méi)有影響，這顯然是不正確的。網(wǎng)站只需提供個(gè)人身份信息就可以辦理貸款業(yè)務(wù)。這種看似簡(jiǎn)單方便的程序，實(shí)則存在許多信息安全隱患。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)監(jiān)管和征信體制的健全，惡意透支或貸款逾期將嚴(yán)重影響個(gè)人信用，甚至觸犯法律。大學(xué)生應(yīng)合理運(yùn)用網(wǎng)貸消費(fèi)，并注意個(gè)人信息安全，不要通過(guò)來(lái)源不正當(dāng)?shù)木W(wǎng)絡(luò)平臺(tái)辦理貸款。

【參考文獻(xiàn)】

[1]張明志.嬗變與應(yīng)對(duì)：基于當(dāng)代大學(xué)生借貸消費(fèi)的思考[J].重慶郵電大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2009（4）：151

[2]王澤應(yīng).節(jié)儉：興國(guó)旺家的倫理美德[N].中國(guó)教育報(bào)，2013-05-17（05）.

[3]鮑中義.微媒體對(duì)大學(xué)生思想政治教育載體工作效能的消解與重構(gòu)[J].教育與教學(xué)研究，2017（5）：50-56.