林平 唐園園

【摘 要】普惠金融是聯(lián)合國于2005年提出的概念，我國普惠金融服務(wù)的重點對象主要是農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群以及小微企業(yè)。但是通過對實際情況進(jìn)行分析得出，現(xiàn)在我國的普惠金融事業(yè)發(fā)展卻遇到的最大問題，是沒有有效辦法完成不良率的有效控制。面對逾期、違約客戶，俗稱“老賴”，目前暫未有效辦法實現(xiàn)相應(yīng)借出資金的全額回收，唯一能展開的操作就是對其進(jìn)行黑名單管理，且以后拒絕借給其任何資金，但這種情況并不能實現(xiàn)對全民震懾的作用，普惠金融事業(yè)的發(fā)展依然存在重重阻礙，甚至部分人利用金融系統(tǒng)審批模型，通過運作獲得資金，讓真正需要“普惠”的人民被擠出，導(dǎo)致“劣幣驅(qū)逐良幣”的惡劣影響。鑒于這種情況，本文對普惠金融與社會征信系統(tǒng)建立的關(guān)系進(jìn)行了深入探究，希望通過本文的研究能夠為普惠金融事業(yè)的順利發(fā)展起到一定的指導(dǎo)、借鑒作用。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；社會征信系統(tǒng)；輔助關(guān)系

隨著時代的發(fā)展和社會的進(jìn)步，當(dāng)前我國普惠金融事業(yè)發(fā)展面臨的主要問題之一就是信息有極大的不對稱性存在，這種情況極大影響了普惠金融企業(yè)的順利發(fā)展。要想為普惠金融事業(yè)發(fā)展提供更有力的支持和保障，我國必須加快社會征信系統(tǒng)的建立，這樣才可以會普惠金融企業(yè)的工作展開提供更真實有力的依據(jù)。但是因為種種原因的影響，現(xiàn)在我們很多企業(yè)以及個人卻都還沒有正確意識到普惠金融與社會征信系統(tǒng)建立的關(guān)系，導(dǎo)致了各種問題頻繁發(fā)生，對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展以及社會主義和諧社會建設(shè)工作都造成了比較大的阻礙。所以，本文展開普惠金融與社會征信系統(tǒng)建立的關(guān)系探究有著重要的現(xiàn)實意義。

一、相關(guān)概念分析

（一）普惠金融

普惠金融一詞是在2005年有聯(lián)合國在會議中提出的，其實際上指的是能夠為需要資金的群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)。緊接著在2006年，聯(lián)合國在自身起草的“建設(shè)普惠金融體系”藍(lán)皮書里面提出了，所有的發(fā)展中國家都應(yīng)該根據(jù)自身的法律以及政策進(jìn)行相應(yīng)普惠金融體系的建設(shè)，給最需要的人提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并對其進(jìn)行切實監(jiān)管。另外，普惠金融里面的“普”和“惠”兩個字主要指的就是服務(wù)的便捷性以及可獲得性，但是其絕對不是白給的，也沒有優(yōu)惠以及照顧的說法，雖然進(jìn)行普惠金融體系建設(shè)的最主要目標(biāo)是推進(jìn)社會的公平建設(shè)，消除貧困的情況，然而普惠金融絕對不是一項救助低收入群體的慈善公益活動，而是利用這種手段，幫助相關(guān)群體獲取其所急需的發(fā)展資金，并在以后完成相應(yīng)本金和利息的回收，實現(xiàn)“輸血式服務(wù)”到“造血式服務(wù)”的轉(zhuǎn)變。

（二）征信

征信一詞最早出現(xiàn)是在《左傳·昭公八年》里面，這部作品里面有這樣一句話：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”。其中“信而有征”的意思就是通過驗證確認(rèn)其說的話是真實的，也可以翻譯為驗證或者征求信用。而在當(dāng)今社會，征信實際上指的就是在按照相關(guān)規(guī)定，并在法律監(jiān)管下展開自然人、法人以及其余組織信用信息的采集、整理、保存和加工，然后向外界提供相應(yīng)的信用評估報告，幫助所需個體或者組織完成信用風(fēng)險有效評判和控制工作，從而為信用管理的順利展開夯實根基。征信活動起源于信用交易的產(chǎn)生和發(fā)展，其對一個人過去的信用行為進(jìn)行了詳細(xì)調(diào)查，并且生成了相應(yīng)的信用報告供他人查看，如果一個人的征信有問題存在的話，其很多經(jīng)濟(jì)活動都會受到影響，甚至?xí)绊懙剿墓ぷ饕约俺鲂小?/p>

二、普惠金融與社會征信系統(tǒng)建立的關(guān)系探究

（一）社會征信系統(tǒng)的建立能夠為普惠金融提供更有力的支持和保障

普惠金融的發(fā)展離不開社會征信系統(tǒng)的建立。到現(xiàn)在為止，對于我國普惠金融企業(yè)來說，其對申請借款方展開判斷的唯一依據(jù)依舊是其征信情況，也是其進(jìn)行風(fēng)險以及不良率控制的重要方法，將一些征信不良的人拒之于門外，從而有效避免將資金借給沒有償還能力或者根本不想償還的人。所以，只有切實完成社會征信系統(tǒng)的建立，才能夠為普惠金融事業(yè)發(fā)展提供更有力的支持和保障，進(jìn)而為我國經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供更有力的支持和保障。

（二）社會征信系統(tǒng)建立能夠推動普惠金融事業(yè)的數(shù)字化發(fā)展

隨著時代的快速發(fā)展，當(dāng)今世界已經(jīng)完全進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)信息時代，數(shù)字化已經(jīng)成為了普惠金融事業(yè)發(fā)展的必然趨勢，數(shù)字普惠金融的實現(xiàn)能夠?qū)⒔鹑谙M者與金融機(jī)構(gòu)更好的連接在一起，讓用戶更為便捷的享受到更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。但是要想為普惠金融的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展貢獻(xiàn)更大的力量，需要完成的最重要任務(wù)就是提升對授信業(yè)務(wù)的重視，這樣才可以有效完成風(fēng)險控制工作，如果沒有健全完善的社會征信系統(tǒng)的話，普惠金融的資源會有極大可能被應(yīng)用到錯誤的地方去，不但沒有辦法完成更多財富的創(chuàng)造，反而會使社會財富遭到更大的損失。因此，要想更好的完成社會征信系統(tǒng)的健全完善，為普惠金融事業(yè)的數(shù)字化發(fā)展起到更大的推動作用，我國必須加快社會征信系統(tǒng)的建設(shè)腳步，采用先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)展開信息采集工作，這樣才可以保證征信工作的準(zhǔn)確性，為普惠金融事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展夯實根基。

（三）普惠金融和社會征信系統(tǒng)構(gòu)建有著相輔相成的作用

對于普惠金融來說，社會征信系統(tǒng)是其獲取相關(guān)信息的關(guān)鍵有效途徑，更重要的是健全的社會征信體系能夠保障普惠金融實現(xiàn)的持續(xù)發(fā)展，對全民提升個人信用認(rèn)知起到震懾作用，其意義是深遠(yuǎn)的。而對于社會征信系統(tǒng)來講，普惠金融事業(yè)發(fā)展則可以為其提供更多的依據(jù)，為其健全完善提供更有力的支持和保障。所以，普惠金融和社會征信系統(tǒng)構(gòu)建有著相輔相成的作用，從而為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更大的推動作用，完成社會貧富差距的有效消除，進(jìn)而為我國共同富裕的實現(xiàn)貢獻(xiàn)更大的力量。

三、結(jié)束語

總而言之，隨著時代的發(fā)展和社會的進(jìn)步，普惠金融事業(yè)在我國也出現(xiàn)了突飛猛進(jìn)的發(fā)展，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展所造成的影響也越來越大，但是因為我國社會征信系統(tǒng)并不完善，有資金需求的小微企業(yè)、個人在這方面的認(rèn)知不足，容易導(dǎo)致金融“輸血”不能真正“普惠”到有需求的企業(yè)、個人身上，同時對金融機(jī)構(gòu)因?qū)杩钌暾埛竭M(jìn)行審核時無足夠、真實的依據(jù)，造成了各種誤判的情況發(fā)生，最終導(dǎo)致無法實現(xiàn)資金的回收，這對普惠金融事業(yè)的可持續(xù)發(fā)展造成了極大的消極影響。所以，建立健全社會征信系統(tǒng)可以為普惠金融事業(yè)的發(fā)展提供更有力的支持和保障，保證企業(yè)、個人不會被不法分子利用、避免“劣幣驅(qū)逐良幣”的情況發(fā)生等，良好的社會金融環(huán)境和金融秩序會為我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到更大推動作用。

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