鞠書婷　劉凡鈺　李忠霞

[提要] 對南京三類共8所高校進行調(diào)研發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生存在資金短缺和借貸負(fù)債情況，總體能保持較理性的消費行為和理財習(xí)慣。但仍存在許多問題，對網(wǎng)絡(luò)貸款缺乏了解，在網(wǎng)貸平臺的選擇上過于狹隘，金融知識匱乏，等等。為規(guī)范網(wǎng)貸行為，提升大學(xué)生金融知識和素養(yǎng)水平，建議在高校教育的各個方面加大宣傳，課程設(shè)置與實習(xí)實踐等會是大學(xué)生傾向的途徑;家庭教育加強引導(dǎo);社會范圍內(nèi)金融機構(gòu)企業(yè)注重與高校的合作支持等。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;網(wǎng)貸消費;金融素養(yǎng);高校教育

基金項目：江蘇省高等學(xué)校大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計劃項目（項目編號：201811287042Y）成果

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年2月20日

目前，網(wǎng)絡(luò)貸款發(fā)展迅速且門類繁多，用戶覆蓋面越來越廣，在人們的消費生活中扮演著愈加重要的角色。特別是對于大學(xué)生這樣一個消費群體，對社會還未形成成熟的認(rèn)識，缺乏自我保護意識和相關(guān)金融法律知識。政府監(jiān)管不力，網(wǎng)絡(luò)貸款亂象叢生，在這樣一個背景下，大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的欠缺，是家庭、學(xué)校和社會當(dāng)前應(yīng)該思考的一個問題。為此，南京審計大學(xué)大創(chuàng)小組在南京各類型高校開展了關(guān)于大學(xué)生網(wǎng)貸消費和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的典型調(diào)研，對大學(xué)生金融素養(yǎng)狀況進行了較為全面深入的研究。

一、基本情況

研究對象主要為大學(xué)本科生，包括一部分研究生，比例不超過5%。

調(diào)研的南京高校分為三類：財經(jīng)類院校（288人，男女比例3：7，樣本基本為財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生）包括南京審計大學(xué)、南京財經(jīng)大學(xué);理工醫(yī)藥類院校（342人，男女比例大致為5：5，樣本90%以上為非財經(jīng)類專業(yè)學(xué)生）包括南京工業(yè)大學(xué)、南京郵電大學(xué)、南京中醫(yī)藥大學(xué);綜合類院校（212人，男女比例為1：3，非財經(jīng)類相關(guān)專業(yè)占比78.82%）包括南京大學(xué)、南京師范大學(xué)。

共調(diào)研了8所南京高校，范圍覆蓋南京仙林、鼓樓、浦口各區(qū)大學(xué)城。

調(diào)研問卷及訪談：（1）學(xué)生問卷。發(fā)放問卷842份，回收率100%，有效樣本840份，有效率99.7%;（2）訪談數(shù)量。53名學(xué)生，其中6名研究生接受了訪談;（3）內(nèi)容。問卷第一部分涉及樣本個人信息以及網(wǎng)貸消費情況，第二部分對大學(xué)生的金融素養(yǎng)水平進行測度與分析，綜合考察了受訪者金融知識水平、風(fēng)險意識、消費意識。

二、南京高校大學(xué)生網(wǎng)貸消費和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀

（一）當(dāng)代大學(xué)生成長背景及消費概況

1、當(dāng)代大學(xué)生成長背景。目前，我國經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，消費成為拉動經(jīng)濟增長的核心動力。當(dāng)代大學(xué)生成長于中國經(jīng)濟增長最快的時期，且仍未步入社會，對消費抱有較積極的預(yù)期。中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展經(jīng)歷了三次大的浪潮：第一次浪潮為1994～2000年，從四大門戶網(wǎng)站成立到搜索;第二次為2001～2009年，從搜索到社交化網(wǎng)絡(luò);第三次為2010年至今，從PC互聯(lián)網(wǎng)到移動互聯(lián)網(wǎng)。而當(dāng)代大學(xué)生正是成長于中國互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的階段，是中國第一代互聯(lián)網(wǎng)原住民。移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)深深融入大學(xué)生的生活。

2、當(dāng)代大學(xué)生消費概況。根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年大學(xué)生消費洞察報告》表明，2017年高校在校生數(shù)量達(dá)到3，018萬人（包括研究生和普通本?？圃谛Ｉ?，大學(xué)生年消費規(guī)模達(dá)到了3，815.68億元。網(wǎng)絡(luò)電商平臺是大學(xué)生消費的首選渠道，近半數(shù)的學(xué)生會使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行消費，其中花唄和京東白條已成為大學(xué)生首選的透支方式。

（二）大學(xué)生消費及借貸情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)南京高校大學(xué)生的月生活費主要集中在1，000～2，000元這一區(qū)間內(nèi)，超半數(shù)的學(xué)生有過資金短缺，在理財方面偏好余額寶等貨幣型基金，且大多為風(fēng)險中立者?？傮w而言，非財經(jīng)類院校群體的消費和借貸相對于財經(jīng)類院校群體都更加保守和謹(jǐn)慎。

1、生活費情況。問卷結(jié)果顯示在南京高校中，每月生活費為500～1，000元和2，000元以上的學(xué)生均不超過10%，近50%的學(xué)生每月生活費為1，000～1，500元，不超過35%的學(xué)生每月生活費為1，500～2，000元，三類院校在具體占比有微小差異但基本情況相同。總體而言，大學(xué)生每月生活費高度集中在1，000～2，000元。

2、資金短缺及借貸偏好情況。調(diào)研發(fā)現(xiàn)超過半數(shù)的學(xué)生都出現(xiàn)過短時間的資金短缺。其中現(xiàn)在負(fù)有貸款債務(wù)的比例卻存在較大差異。財經(jīng)類院校的比例最高，達(dá)到31%，理工醫(yī)藥類的比例為12%，而綜合類大學(xué)的比例僅為5.88%。在借貸方式方面，三類高校共性在于大學(xué)生傾向于使用更穩(wěn)妥的借貸方式，向父母朋友借款。但是財經(jīng)類院校生對網(wǎng)絡(luò)借貸的偏好要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于綜合類以及理工類院校。如圖1所示，有27%的財經(jīng)類院校生選擇了網(wǎng)絡(luò)借貸，這一比例遠(yuǎn)高于綜合類的6%以及理工醫(yī)藥類的10%。而且綜合類院校學(xué)生最傾向于銀行借貸這一更加謹(jǐn)慎傳統(tǒng)的方式。（圖1）

3、大學(xué)生理財情況。調(diào)查發(fā)現(xiàn)大學(xué)生普遍更愿意選擇余額寶等方便快捷的貨幣型基金產(chǎn)品。在三類院校中，非財經(jīng)類院校對銀行儲蓄的偏好也很明顯，而相比之下，財經(jīng)類院校的學(xué)生在理財方面的選擇更多。從專業(yè)考慮，財經(jīng)類院校的學(xué)生對股票債券具有更專業(yè)的知識背景，所以他們比其他群體具備更多條件去進行多種方式的理財。在風(fēng)險偏好方面，大學(xué)生都傾向于平均風(fēng)險、平均回報的理財產(chǎn)品，而綜合類院校的選擇相較其他院校更為明顯。

（三）大學(xué)生網(wǎng)貸消費現(xiàn)狀

1、網(wǎng)貸認(rèn)知度以及使用頻率不高。在三類院校學(xué)生中，普遍對網(wǎng)貸的認(rèn)知都停留在聽說過或僅了解一點這一層面上。通過和部分學(xué)生的訪談發(fā)現(xiàn)，很多人對網(wǎng)貸都不了解，且對它存在不少顧慮。有學(xué)生表示初次嘗試網(wǎng)絡(luò)借貸后，害怕無法控制自己，所以寧愿不再使用網(wǎng)貸。大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進行借貸的頻率普遍不高，僅有10%的學(xué)生經(jīng)常使用網(wǎng)絡(luò)平臺進行借貸消費。雖然網(wǎng)貸消費頻率總體不高，但財經(jīng)類院校的學(xué)生接觸網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的比例達(dá)到65%，高于非財經(jīng)類院校學(xué)生11個百分點。在大學(xué)生使用的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中，花唄和京東白條是使用頻率最高的。（圖2）

2、網(wǎng)貸消費觀普遍較為健康理性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)90%以上的大學(xué)生都具備理性的消費觀念，不會因為攀比而選擇網(wǎng)絡(luò)借貸消費。而大學(xué)生使用網(wǎng)貸消費的原因多樣，以購物為主，也存在很多為了學(xué)習(xí)、發(fā)展個人興趣的因素，通過訪談發(fā)現(xiàn)很多本科及研究生在個人發(fā)展上通過網(wǎng)貸獲得了很多積極幫助，這個方面是大有裨益的。

3、網(wǎng)貸接受程度不一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)在網(wǎng)貸消費的接受程度方面，綜合類院校和理工類院校明顯低于財經(jīng)類院校，他們都有接近三成的學(xué)生表示未來不會考慮網(wǎng)貸。財經(jīng)類院校群體有60%對網(wǎng)貸消費采取包容和接受的態(tài)度，表示未來會視情況而定選擇網(wǎng)貸消費。而理工類院校群體僅有9%的同學(xué)接受網(wǎng)貸消費，綜合類院校群體該比例也低于15%。

（四）大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及影響因素分析。此調(diào)查認(rèn)為金融素養(yǎng)主要包括金融知識水平、風(fēng)險意識、消費意識。由上面的調(diào)查結(jié)果分析可知，大學(xué)生的消費觀念都較為理性，在風(fēng)險意識方面大學(xué)生也都普遍為風(fēng)險中立以及厭惡者。故通過問卷中的金融知識題目的得分進行大學(xué)生的金融素養(yǎng)測評。

1、大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀不容樂觀。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三類院校大學(xué)生的總體金融知識測評平均得分僅為54.45分，其中財經(jīng)類院校平均得分最高，為65.63分;綜合類院校平均得分為54.42分;理工醫(yī)藥類平均得分低至38.19分。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)很多非財經(jīng)類院校學(xué)生面對金融知識問題時，直接選擇放棄回答。

2、家庭教育對大學(xué)生金融素養(yǎng)至關(guān)重要。Bandura（1986）和Clarke（2005）認(rèn)為，父母依據(jù)自身的價值觀、信仰和知識教育孩子從而塑造孩子的金融態(tài)度和金融行為。本文的數(shù)據(jù)結(jié)果也為這一結(jié)論提供了有力的證明。單因素方差分析表明，父母經(jīng)常對其進行金融知識教育的大學(xué)生得分與其他大學(xué)生存在顯著差異。父母經(jīng)常對其進行金融知識方面交流教育的大學(xué)生的金融知識測評得分明顯高于其他群體，而調(diào)查表明剩下的三類群體（他們也不了解、沒有、偶爾）的得分不具有顯著差異。（表1）

3、大學(xué)生所在專業(yè)對金融素養(yǎng)水平存在顯著差異。財經(jīng)類相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生金融測試均分為66.89分，而非財經(jīng)類相關(guān)專業(yè)的大學(xué)生的均分為43.71分。通過獨立樣本t檢驗，財經(jīng)類相關(guān)專業(yè)學(xué)生的金融素養(yǎng)與非財經(jīng)類相關(guān)專業(yè)學(xué)生的金融素養(yǎng)差異顯著（t=7.295，p<0.001）。

4、不同年級學(xué)生的金融素養(yǎng)水平差異顯著。調(diào)查表明，隨著年級的增長，大學(xué)生的生活閱歷不斷豐富，其金融素養(yǎng)也不斷提高，研究生的金融素養(yǎng)最高。單因素方差分析表明大三、大四、研究生與大一、大二學(xué)生的金融素養(yǎng)水平存在顯著差異（p<0.05）。

5、大學(xué)生對于提高金融素養(yǎng)的形式更加注重實用性。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在可探究的培養(yǎng)金融素養(yǎng)的方式范圍內(nèi)，財經(jīng)類院校通識必修和選修對學(xué)生來說都是歡迎的，而理工和綜合類大學(xué)生傾向選修課，本文認(rèn)為這與專業(yè)的關(guān)聯(lián)度密不可分;大學(xué)生更愿意通過實習(xí)實踐去學(xué)習(xí)金融知識，占比達(dá)40%～50%;而調(diào)研初期判斷為熱門的社團活動卻并不具有吸引力，三類院校的選擇均不到30%。可見，目前與職前教育、職業(yè)規(guī)劃相關(guān)的活動更具吸引力，大學(xué)生認(rèn)為其更助于未來就業(yè)，所以更傾向在實踐中運用知識。

三、南京高校大學(xué)生網(wǎng)貸消費和金融素養(yǎng)存在的問題

（一）大學(xué)生網(wǎng)貸消費存在的問題

1、管理問題

（1）法律法規(guī)監(jiān)管不力。目前，我國的征信系統(tǒng)不夠完善，絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺還未納入中國人民銀行的征信系統(tǒng)，且缺乏對大學(xué)生借款人還款能力的評估。相應(yīng)法律法規(guī)的監(jiān)管還不能保障網(wǎng)貸市場的完全合規(guī)化。外在誘因使網(wǎng)貸成為不法分子為了獲取利益而設(shè)下的陷阱，導(dǎo)致大學(xué)生負(fù)債，造成家庭負(fù)債。

（2）網(wǎng)貸平臺風(fēng)控能力差。到目前為止，網(wǎng)貸平臺借貸門檻低，對借款者信用資質(zhì)審查不嚴(yán)，信息不對稱、信任缺失等原因往往造成借貸款一方或雙方損失慘重。極大地激發(fā)了人的消費欲望，不僅給大學(xué)生以后無力還款埋下了種子，還促使網(wǎng)貸平臺為追回債款，徘徊在法律的邊緣，造成“裸貸”等種種悲劇。網(wǎng)絡(luò)平臺自我監(jiān)管風(fēng)險控制能力較差，質(zhì)量良莠不齊，給大學(xué)生網(wǎng)貸消費帶來了隱患。

2、心理問題。大學(xué)生剛脫離中學(xué)時代的應(yīng)試教育，對社會的認(rèn)知還處于發(fā)展階段，人生觀、世界觀、價值觀正處于構(gòu)筑階段?？陀^上大學(xué)生來自五湖四海，由于社會地位、經(jīng)濟條件等家庭背景的不同，消費觀念各有差異，存在為滿足虛榮心進行盲目攀比消費的可能。值得關(guān)注的是，如今大學(xué)生為了追逐潮流或滿足個人興趣產(chǎn)生了更多的文化需求，文化消費在消費中的比重越來越高。

（二）大學(xué)生金融素養(yǎng)存在的問題

1、環(huán)境問題。據(jù)研究顯示，經(jīng)濟發(fā)展水平越高，市場經(jīng)濟越成熟，居民的金融素養(yǎng)就越好。在我國，雖然經(jīng)濟在發(fā)展，同時走上了轉(zhuǎn)型道路，但是國民的金融素養(yǎng)依然有待提高。同時，金融能力隨著家庭財富的增加和家庭規(guī)模的擴大而提高。大多數(shù)中國人處在小康階層，即豐衣足食、小有結(jié)余，很少去關(guān)注金融知識和培養(yǎng)金融技能。不僅如此，中國農(nóng)村占比較大，相較于城市，農(nóng)村的金融機構(gòu)較少，經(jīng)濟發(fā)展程度還不太高。另外，受社會歷史經(jīng)驗、教育水平、所從事的行業(yè)等因素的影響，中國家庭的金融素養(yǎng)在世界處于中等水平。

2、教育問題

（1）高校對金融知識教育程度不一。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于金融知識測評，三類院校就其平均得分的差異可以反映出不同類型院校對學(xué)生金融素養(yǎng)的要求和注重程度不一，財經(jīng)類院校較綜合類院校和理工醫(yī)藥類院校更為重視對學(xué)生金融素養(yǎng)狀況的培養(yǎng)。然而，現(xiàn)代社會金融無處不在，大學(xué)生網(wǎng)貸消費趨勢增強，提升大學(xué)生金融素養(yǎng)不應(yīng)成為高校教育弱化甚至回避的問題。

（2）家庭教育存在客觀局限性。據(jù)調(diào)研得知，家庭教育對大學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)至關(guān)重要。但是并非所有的家庭都可以進行金融知識的輔導(dǎo)。由于父母知識水平的局限，能力有限，大學(xué)生金融素養(yǎng)的提高，并不能完全依賴于家庭輔導(dǎo)。

四、對策建議

（一）督促法律法規(guī)到位，加強對網(wǎng)貸平臺的監(jiān)管。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律要及時制定并頒布實施，使得網(wǎng)貸平臺的成立與監(jiān)管更加合法化、有效化;提高網(wǎng)貸平臺借貸的審核程序，保障借貸平臺追回債款，促使大學(xué)生審慎考慮是否進行借貸;建立教育部門、金融監(jiān)管部門、公安部門等與網(wǎng)貸消費有關(guān)的政府部門的一體聯(lián)動監(jiān)管體制。

（二）加強家庭對孩子金融素養(yǎng)的教育功能。家長自身要有一定的金融素養(yǎng)，提高風(fēng)險意識，并加強與子女的交流以便掌握子女對金融的認(rèn)知，有意識、有計劃地對子女進行金融教育，扮演好子女在金融行為與金融態(tài)度方面引導(dǎo)者的角色。

（三）高校在各個方面加大宣傳教育。在課程設(shè)置上，合理權(quán)衡選修與必修，使大學(xué)生在課堂上對金融知識有所受益。在社會范圍內(nèi)尋求與金融機構(gòu)和企業(yè)的合作支持，可以推薦實習(xí)生開展實習(xí)或課題研究等形式的實踐，在企業(yè)開放日進行參觀交流活動，使大學(xué)生對金融知識的學(xué)習(xí)不局限于理論，能夠更靈活地應(yīng)用于實際。

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