摘 要 全球化在逐步加深，而全國的經(jīng)濟(jì)也在飛速增長，機(jī)遇和挑戰(zhàn)也越來越多，因此我國農(nóng)村也迎來不少變化。再加上互聯(lián)網(wǎng)的普及，突破了原本信息閉塞的環(huán)境，加大了農(nóng)村與城市之間的聯(lián)系，不管是對(duì)于加速經(jīng)濟(jì)發(fā)展還是扶貧支持都是極為有利的條件，而農(nóng)村的金融服務(wù)其實(shí)是非常單薄并且發(fā)育不健全的，而普惠金融體系的出現(xiàn)就是希望能夠全方位地將金融體系普及到各個(gè)方面，而通過這種金融體系的開展，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕。

關(guān)鍵詞 普惠金融體系 農(nóng)村金融 創(chuàng)新研究

一、前言

我國農(nóng)村的金融服務(wù)一直都很低效能，在很多地區(qū)得不到正確認(rèn)識(shí)，在許多地方也得不到認(rèn)同。從定義上來說，“農(nóng)村金融”歷史悠久，在古代就有相似的金融出現(xiàn)。但從現(xiàn)實(shí)狀況來說，農(nóng)村金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展非常不健全，有些地方也僅僅只是“借債”的關(guān)系，并不能構(gòu)成“金融服務(wù)”。而如果能夠在農(nóng)村地區(qū)完善金融服務(wù)，通過普惠金融體系的展開，不僅能夠有利于該地區(qū)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，更能夠?qū)崿F(xiàn)“脫貧致富”的實(shí)際情況。

二、普惠金融體系

普惠金融體系就是要非常有效的，多方位甚至全方位的服務(wù)于社會(huì)上的不同階層和不同民眾，使得每個(gè)個(gè)體都能夠享受到相關(guān)的金融服務(wù)。這種體系是每個(gè)個(gè)體都機(jī)會(huì)均等的，對(duì)于弱勢(shì)群體都十分有效。無論是對(duì)于提供者還是需求者來說，雙方都能夠承擔(dān)各自的風(fēng)險(xiǎn)，這樣更可以有利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而現(xiàn)在農(nóng)村的金融體系并未得到全方位的發(fā)展，因此并沒有普及到每一個(gè)個(gè)體，現(xiàn)在的展開也大多都是采用“小額信貸”的方式逐漸鋪展。

三、農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新

農(nóng)村金融指的就是農(nóng)村的貨幣資金融通。畢竟相對(duì)于城市而言，農(nóng)村地區(qū)屬于偏遠(yuǎn)落后的地區(qū)，是許多村落、農(nóng)業(yè)的集合體，主要從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的生產(chǎn)，人口也比較疏松散落，不像城市一樣集中化、多元化，因此農(nóng)村普惠金融就是想要給廣大的農(nóng)村居民提供一個(gè)成本較低，更加效率現(xiàn)代化的金融服務(wù)方式，給許多生活在農(nóng)村的貧困戶等提供公平合理的平臺(tái)，豐富廣大農(nóng)戶的金融知識(shí)，拓寬金融渠道，加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方式，因此更需要對(duì)金融服務(wù)做出創(chuàng)新改變。

（一）網(wǎng)點(diǎn)整合，統(tǒng)一規(guī)劃

農(nóng)村金融服務(wù)的創(chuàng)新離不開政府的支持，不僅是需要在政策上有著一定的優(yōu)惠輔助，對(duì)于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)更是要著重加強(qiáng)，例如通訊網(wǎng)點(diǎn)等，通過網(wǎng)絡(luò)和信息的鋪展，才能夠建設(shè)不同的農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)。而對(duì)于許多已有的金融網(wǎng)點(diǎn)要做出整合規(guī)劃。在原有的整體構(gòu)想情況下，將所有的網(wǎng)點(diǎn)都予以規(guī)劃，確定服務(wù)范圍、服務(wù)地區(qū)、服務(wù)方式，只有這樣才能夠在整體作用下從“點(diǎn)”到“面”的鋪展建設(shè)。

（二）加強(qiáng)金融知識(shí)宣傳

金融服務(wù)雖好，可對(duì)于很多人來說也是盲目的，甚至對(duì)于一些貧困地區(qū)，只要一說到跟“錢”有關(guān)的問題立馬拒絕，即使對(duì)他們?cè)俸靡膊煌?，就如同早期人們?duì)銀行的認(rèn)知一般。隨著整體構(gòu)想的開展和金融網(wǎng)點(diǎn)、基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，對(duì)于更多的農(nóng)村居民來說，金融知識(shí)的普及和認(rèn)識(shí)也極為重要。這點(diǎn)就需要政府相關(guān)部門大力配合，要讓居民了解，就需要他們首先愿意去相信，政府的威信比金融企業(yè)要高，由政府部門牽頭，才能夠加強(qiáng)民眾對(duì)于金融知識(shí)的學(xué)習(xí)與認(rèn)識(shí)。更可以在一些金融站點(diǎn)內(nèi)設(shè)置服務(wù)臺(tái)或者服務(wù)人員，為前來咨詢的人提供詳細(xì)的解答，同時(shí)也考慮到農(nóng)村地區(qū)普遍文化程度不高，因此要將許多的專業(yè)知識(shí)換作簡單樸實(shí)語言用以講解，另外在站點(diǎn)外的地方例如學(xué)校、運(yùn)動(dòng)場(chǎng)等人流量比較集中的地方不定期開展戶外宣講，在墻壁上可以通過掛橫幅標(biāo)語的形式吸引農(nóng)村居民對(duì)金融的關(guān)注力度。在宣傳的同時(shí)，我們的宣傳人員一定要主動(dòng)引導(dǎo)，因?yàn)檗r(nóng)村居民對(duì)于金融非常陌生，往往會(huì)因?yàn)椤安涣私狻薄安缓靡馑肌薄昂ε屡獕摹钡葐栴}急忙避開，面對(duì)這種情況，宣傳人員要更加主動(dòng)的引導(dǎo)，令他們?cè)敢馊ソ邮芎蛯W(xué)習(xí)。

（三）改善金融服務(wù)、產(chǎn)品

農(nóng)村的生活狀況不大相同，不同地區(qū)的居民也有著不同的習(xí)慣和不同的情況。針對(duì)不同的狀況，農(nóng)村金融服務(wù)機(jī)構(gòu)要給予不同的產(chǎn)品和不同的服務(wù)，而當(dāng)?shù)氐恼且o予一部分支持與補(bǔ)助，滿足不同客戶的需求。不僅要擴(kuò)大各自的信貸方式，更需要建立和完善農(nóng)戶的信用體系，農(nóng)村居民的生活狀況與城市不同，不能用城市的信用體系去評(píng)價(jià)農(nóng)戶。信用評(píng)價(jià)不同，那么對(duì)于金融服務(wù)的要求自然也要隨著變化，增加金融服務(wù)的多樣性。

（四）提高效率，降低成本

農(nóng)村地區(qū)因?yàn)槊總€(gè)地方的狀況不同，因此才形成了不同的金融服務(wù)，服務(wù)不同，產(chǎn)品不同，其信譽(yù)評(píng)估所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)自是不同。因此更需要多方合作，例如將賠償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)給銀行，由銀行評(píng)估后為個(gè)體經(jīng)營貸款。引導(dǎo)農(nóng)戶采用互聯(lián)網(wǎng)的方式更加便利的享受金融服務(wù)。在普惠金融制度下，更需要進(jìn)行一些補(bǔ)貼，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以降低一些利潤，減少部分風(fēng)險(xiǎn)，這樣不僅可以促進(jìn)金融服務(wù)的開展，更可以使得微小企業(yè)能夠減少一部分營業(yè)稅。更需要擴(kuò)大授權(quán)的形式，以更高的信用獲取更大的權(quán)益。

綜上所述，普惠金融體系對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展有著非常積極的作用，要想讓農(nóng)村金融全面發(fā)展，就必須要給予農(nóng)村金融服務(wù)做出鞏固和創(chuàng)新，要從多方面入手，加強(qiáng)建設(shè)，深入地區(qū)，對(duì)待不同地區(qū)有著不同的金融項(xiàng)目和金融服務(wù)，塑造符合農(nóng)村地區(qū)的信用體系，以更高的信用換取更高的權(quán)益，在此基礎(chǔ)上要提高服務(wù)效率，降低成本和風(fēng)險(xiǎn)，在保障農(nóng)戶權(quán)益的同時(shí)給予金融機(jī)構(gòu)等相關(guān)企業(yè)的相關(guān)的保障制度，加強(qiáng)法律制度的建設(shè)。

（作者單位為中國人民銀行睢寧縣支行）

[作者簡介：婁汝菡（1991—），女，江蘇徐州人，本科，初級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事銀行信貸管理和金融穩(wěn)定工作。]

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