摘 要 美國(guó)是全球信用制度比較完善的國(guó)家之一，在過去的一百多年里，已經(jīng)通過司法、行政等手段建立了及時(shí)、有效、嚴(yán)厲的失信懲戒機(jī)制，為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)提供了優(yōu)質(zhì)的信用環(huán)境。本文試圖從提高違約成本的角度出發(fā)，介紹美國(guó)在失信懲戒領(lǐng)域的建設(shè)，為我國(guó)信用建設(shè)提供參考。

關(guān)鍵詞 美國(guó)失信懲戒 信用中介機(jī)構(gòu)

一、引言

近期，諸多嚴(yán)重失信案例如五星級(jí)酒店的衛(wèi)生亂象、不斷爆雷的P2P、長(zhǎng)春長(zhǎng)生疫苗造假等激起了全社會(huì)強(qiáng)烈的不滿，不僅如此，社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域、各個(gè)層面也普遍存在著虛假?gòu)V告、學(xué)術(shù)抄襲和虛假訴訟等失信或違約行為，已對(duì)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展產(chǎn)生了較大的負(fù)面影響。從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，這些現(xiàn)象產(chǎn)生的根源在于某些經(jīng)濟(jì)主體僅用較低的違約成本便可博取超額的違約收益，有著天然的違約沖動(dòng)，導(dǎo)致守信者群體的效用下降。進(jìn)一步來看，隨著失信者數(shù)量的增加和競(jìng)爭(zhēng)的加劇，失信者群體的邊際收益和平均收益亦下降，兩類群體效用均受損，最終導(dǎo)致市場(chǎng)低效。眾所周知，美國(guó)的征信業(yè)發(fā)展較為完備，對(duì)美國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與繁榮起到了重要的保護(hù)和增強(qiáng)作用，提高了經(jīng)濟(jì)效率。在社會(huì)信用體系中，嚴(yán)厲的懲戒機(jī)制是必不可少的，該部分是遏制失信的重要渠道。[1]因此，本文意在介紹美國(guó)完備的征信體系中失信懲戒機(jī)制。

二、美國(guó)失信懲戒機(jī)制的主要內(nèi)容

美國(guó)征信發(fā)展已有一百多年的歷史，社會(huì)信用體系已臻完善，其失信懲戒機(jī)制的建設(shè)頗有特色和成效，是保障信用體系高效運(yùn)轉(zhuǎn)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。履行“懲戒”職能的主體有三，分別是政府機(jī)構(gòu)、行業(yè)組織和中介機(jī)構(gòu)。[2]

（一）履行“懲戒”職能的政府機(jī)構(gòu)

美國(guó)聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)，該委員會(huì)是美國(guó)具有重要地位的政府征信機(jī)構(gòu)，具有四項(xiàng)職能：推進(jìn)征信領(lǐng)域立法并確保該領(lǐng)域法律的執(zhí)行；履行征信監(jiān)督職能，監(jiān)督征信機(jī)構(gòu)的信息采集行為；制定高效科學(xué)的征信采集流程；調(diào)查和制裁企業(yè)失信。[3]貨幣監(jiān)理局，其主要職能有三：第一，負(fù)責(zé)監(jiān)察聯(lián)邦儲(chǔ)蓄協(xié)會(huì)內(nèi)成員和國(guó)民銀行的信用活動(dòng)。第二，執(zhí)行《公平信用報(bào)告法》，當(dāng)發(fā)現(xiàn)被監(jiān)管主體有違背該項(xiàng)法律的行為時(shí)，可責(zé)令其停業(yè)整頓。第三，接受信用領(lǐng)域消費(fèi)者的投訴和維權(quán)行為，并為之提供輔導(dǎo)。

消費(fèi)者金融保護(hù)局，該機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。具體職能如下：第一，接受并處理信用領(lǐng)域消費(fèi)者在消費(fèi)過程中和消費(fèi)后的投訴。第二，監(jiān)督信用卡發(fā)放機(jī)構(gòu)的行為，調(diào)查并懲處發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過違法途徑實(shí)現(xiàn)的信用業(yè)務(wù)。第三，調(diào)查和司法起訴第三方催債機(jī)構(gòu)的嚴(yán)重侵權(quán)行為。聯(lián)邦儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)公司，主要職責(zé)是給在聯(lián)邦注冊(cè)的銀行提供一定比例的存款保險(xiǎn)金并監(jiān)督其日常運(yùn)營(yíng)來防范并化解潛在的單一的或系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，以此維持國(guó)家信用經(jīng)濟(jì)和金融的穩(wěn)定運(yùn)行。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備體系，是美國(guó)的中央銀行，全面負(fù)責(zé)美國(guó)各類金融事務(wù)并執(zhí)行一定的貨幣政策。評(píng)估、制定和執(zhí)行貨幣信用領(lǐng)域相關(guān)的借貸政策。另外，監(jiān)督聯(lián)邦儲(chǔ)備體系內(nèi)會(huì)員的信用活動(dòng)也是其重要的職責(zé)之一。

（二）履行“懲戒”職能的行業(yè)自律組織

全國(guó)信用管理協(xié)會(huì)，是美國(guó)信用史上歷時(shí)悠久的自發(fā)的民間信用管理組織，具有管理行業(yè)內(nèi)信用、提供信用交易信息和記錄、培訓(xùn)和教育信用領(lǐng)域從業(yè)人員等職能。消費(fèi)者數(shù)據(jù)業(yè)協(xié)會(huì)，其主要負(fù)責(zé)消費(fèi)者信用信息數(shù)據(jù)的生產(chǎn)、加工和管理，并制定統(tǒng)一的征信數(shù)據(jù)處理標(biāo)準(zhǔn)以及信用領(lǐng)域消費(fèi)者的信用管理的相關(guān)章程和規(guī)則。美國(guó)國(guó)際信用收賬協(xié)會(huì)，是主要針對(duì)第三方催收行業(yè)的行業(yè)自律性組織，制定并執(zhí)行美國(guó)第三方催收行業(yè)的行為準(zhǔn)則與規(guī)范，培訓(xùn)第三方催收行業(yè)從業(yè)人員，并接受和處理信用領(lǐng)域消費(fèi)者的投訴以此來促進(jìn)第三方催收行業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

（三）履行“懲戒”職能的信用中介機(jī)構(gòu)

此類主體履行“懲戒”職能具有間接性特征，不對(duì)失信行為者進(jìn)行行政性地、司法性地、強(qiáng)制性地懲處，但它們所起到的懲戒效果仍有很強(qiáng)的效力。他們由具備相關(guān)資質(zhì)的信用機(jī)構(gòu)組成，開展信用信息調(diào)查、采集、評(píng)級(jí)、擔(dān)保以及咨詢等相關(guān)領(lǐng)域業(yè)務(wù)，并將所加工處理的信用信息和信用信息衍生的評(píng)估體系和信用質(zhì)量的提升辦法作為一種商品出售給需要該種服務(wù)的企業(yè)或個(gè)人。美國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)是信用商品化的重要促進(jìn)者，廣闊的信用市場(chǎng)為這些中介機(jī)構(gòu)提供了足夠大的動(dòng)力。

三、啟發(fā)與建議

（一）構(gòu)建完備的信用法律體系，保障失信懲戒機(jī)制的合法與高效

目前來看，國(guó)內(nèi)僅有6個(gè)省份出臺(tái)了信用法律法規(guī)，加快信用立法是當(dāng)務(wù)之急。只有構(gòu)建完備的信用法律體系，各方監(jiān)管主體才能做到權(quán)責(zé)清晰，避免無人監(jiān)管與監(jiān)管重復(fù)的尷尬境遇，失信懲戒的實(shí)施和后續(xù)工作也才能做到有法可依、執(zhí)法必嚴(yán)。

（二）公平對(duì)待買方與賣方，堅(jiān)持權(quán)責(zé)一致原則

信用交易有買方與賣方，國(guó)內(nèi)的失信懲戒體系大多強(qiáng)調(diào)對(duì)買方的監(jiān)管，而對(duì)賣方的監(jiān)管與懲戒少之又少。從美國(guó)的征信體系中，我們可以看到，消費(fèi)者保護(hù)是一個(gè)重要部分，并有法律予以確認(rèn)，而國(guó)內(nèi)在此領(lǐng)域顯然有所欠缺。堅(jiān)持契約精神，保障買賣雙方權(quán)責(zé)對(duì)等，應(yīng)是國(guó)內(nèi)實(shí)踐要著重強(qiáng)調(diào)的。

（作者單位為河南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

[作者簡(jiǎn)介：鄭博文（1997—），男，河南周口人，2016級(jí)本科在讀，金融學(xué)專業(yè)。]

參考文獻(xiàn)

[1] 任森春，姚然.歐美國(guó)家失信懲戒制度及啟示[J].安徽商貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2007（03）：51-54.

[2] 李應(yīng)清，鄧志文，鄒圓，李輝.美國(guó)模式對(duì)我國(guó)信用信息共享機(jī)制建設(shè)的啟示[J].武漢金融，2009（03）：23-25.

[3] 王富全，許長(zhǎng)新.征信體系建設(shè)中的失信懲戒機(jī)制分析[J].金融研究，2008（05）：186-193.