宋儒孝南

摘要：在新時(shí)代背景下，中國(guó)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何找準(zhǔn)自身定位，進(jìn)而為中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定與發(fā)展，貢獻(xiàn)自身的力量？中國(guó)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)如何建構(gòu)起屬于自身的誠(chéng)信體系、誠(chéng)信意識(shí)？保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)如何強(qiáng)化監(jiān)管、加強(qiáng)引導(dǎo)，以守護(hù)中國(guó)保險(xiǎn)的“碧水藍(lán)天”？天津保監(jiān)局對(duì)“百萬(wàn)醫(yī)療”進(jìn)行“降溫”的實(shí)踐案例，將給中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)乃至監(jiān)管領(lǐng)域的誠(chéng)信建構(gòu)，帶來(lái)怎樣的啟示？文章擬結(jié)合新時(shí)代的廣義金融思辨，對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)的誠(chéng)信命題作以初步的討論。

關(guān)鍵詞：新時(shí)代中國(guó)保險(xiǎn)；誠(chéng)信；監(jiān)管；“百萬(wàn)醫(yī)療”

隨著十九屆三中全會(huì)的勝利召開(kāi)，中國(guó)的金融業(yè)，終于在黨的十九大后，進(jìn)入了一個(gè)全新的偉大時(shí)代；而中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，也在習(xí)近平新時(shí)代中國(guó)特色社會(huì)主義思想的感召下，站在了一個(gè)全新的起點(diǎn)上。中國(guó)保險(xiǎn)向何處去？這個(gè)問(wèn)題，縈繞在每個(gè)保險(xiǎn)人的心里。

對(duì)于處在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，如何做好新時(shí)代、新思想的“大學(xué)問(wèn)”？將保險(xiǎn)行業(yè)建構(gòu)成為新時(shí)代中國(guó)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)領(lǐng)域的“誠(chéng)信行業(yè)”，進(jìn)而充分保障中國(guó)經(jīng)濟(jì)的良性向好發(fā)展，繼而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)層面的社會(huì)穩(wěn)定與繁榮，這是中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)在國(guó)家層面、社會(huì)層面乃至具體的經(jīng)濟(jì)層面的必然義務(wù)與根本責(zé)任，也是這個(gè)偉大的時(shí)代，所賦予中國(guó)的保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)監(jiān)管人們的光榮使命。

中國(guó)保險(xiǎn)不缺乏智慧，創(chuàng)新理論、實(shí)踐成果更是浩如煙海；然而縱觀中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，誠(chéng)信意識(shí)、誠(chéng)信機(jī)制的局部缺位，給中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)蒙上了一層難以抹去的陰影。安邦在吳小暉時(shí)期的“蒙眼狂奔”、陽(yáng)光“重疾先行給付”事件，乃至五花八門(mén)、層出不窮的履約糾紛，讓很多人對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了一定的誤解甚至憂(yōu)慮。甚至有很多國(guó)人在保監(jiān)會(huì)明令發(fā)文不承認(rèn)外國(guó)保險(xiǎn)之后，仍然花大力氣到國(guó)外去購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品。這在很大程度上，折射出了中國(guó)保險(xiǎn)在誠(chéng)信意識(shí)和相關(guān)制度層面的“短板”；至少，老百姓的“錢(qián)袋子”，正在無(wú)聲的反映著此種無(wú)法忽視的現(xiàn)實(shí)。

雖說(shuō)保險(xiǎn)行業(yè)的“爽約”問(wèn)題只是局部存在，且并沒(méi)有達(dá)到某些媒體或個(gè)人所夸大的那種程度；然而，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，的確需要建構(gòu)起屬于自身的誠(chéng)信體系，以在受眾領(lǐng)域樹(shù)立自身所必要的公信力。否則，就算行業(yè)本身發(fā)展的再好，沒(méi)有普遍意義上的公信力作為根本保障，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，尤其是相關(guān)市場(chǎng)的拓展，將會(huì)面臨諸多瓶頸。

在“2018青島—中國(guó)財(cái)富論壇”上，銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤明確表示：“保險(xiǎn)業(yè)對(duì)外開(kāi)放的大門(mén)只會(huì)越開(kāi)越大?！睂?duì)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)而言，這是一個(gè)必須要抓住的契機(jī)。外資保險(xiǎn)公司有著局部意義上的誠(chéng)信體系；隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放程度的提高，外資保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)市場(chǎng)的經(jīng)管經(jīng)驗(yàn)，可以為中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)巨大的生機(jī)。我們可以將外資保險(xiǎn)局部性質(zhì)的誠(chéng)信體系、誠(chéng)信文化學(xué)過(guò)來(lái)，拓展成為由政府監(jiān)管主導(dǎo)的國(guó)家資本意義上的國(guó)家保險(xiǎn)誠(chéng)信體系，從而打造屬于中國(guó)保險(xiǎn)的“誠(chéng)信名片”。這樣，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，將獲得根本性的長(zhǎng)足發(fā)展。

在誠(chéng)信體系建構(gòu)的過(guò)程中，中國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，首先需要從中國(guó)文化的根本內(nèi)核深處尋找屬于保險(xiǎn)行業(yè)的“中國(guó)智慧”，進(jìn)而形成符合行業(yè)特性及相關(guān)需求的誠(chéng)信意識(shí)形態(tài)內(nèi)核。毫無(wú)疑問(wèn)，社會(huì)主義核心價(jià)值觀，是對(duì)中國(guó)文化基本內(nèi)核的高度總結(jié)與最好詮釋。我們應(yīng)當(dāng)遵循社會(huì)主義核心價(jià)值觀的指導(dǎo)，將中國(guó)保險(xiǎn)的誠(chéng)信意識(shí)納入核心價(jià)值觀的博大體系之中；同時(shí)，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)加強(qiáng)輿論引導(dǎo)，使得保險(xiǎn)人及整個(gè)行業(yè)樹(shù)立“能誠(chéng)信、想誠(chéng)信”的崇高價(jià)值；使得保險(xiǎn)人能夠自覺(jué)自愿的放棄不誠(chéng)信的想法和行為，真心實(shí)意的為社會(huì)做好實(shí)實(shí)在在的保險(xiǎn)事業(yè)。

其次，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)，應(yīng)當(dāng)自覺(jué)服從保險(xiǎn)監(jiān)管，并為監(jiān)管的系統(tǒng)性強(qiáng)化建言獻(xiàn)策、出資出力。保險(xiǎn)行業(yè)有著其毋庸置疑的維護(hù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定及金融系統(tǒng)安全的特殊屬性，因此，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)自覺(jué)配合落實(shí)監(jiān)管，從而保證行業(yè)本身的良性運(yùn)轉(zhuǎn)；在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身特點(diǎn)，協(xié)助監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立健全以誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)為核心的監(jiān)管制度。這個(gè)制度的管轄幅度，不應(yīng)只輻射到機(jī)構(gòu)費(fèi)用的結(jié)算層面，而應(yīng)當(dāng)擴(kuò)展到內(nèi)部收入分配及外部的理賠、核賠及核保行為監(jiān)管層面。保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)及人員，應(yīng)當(dāng)從社會(huì)大局的高度著眼，與監(jiān)管攜手，為保險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)創(chuàng)一個(gè)安定、團(tuán)結(jié)的健康氛圍。

另外，中國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，需要更加深入的落實(shí)監(jiān)管責(zé)任，強(qiáng)化監(jiān)管職能，最重要的是豐富監(jiān)管手段。保監(jiān)機(jī)構(gòu)要牢固樹(shù)立“四個(gè)意識(shí)”，深入貫徹落實(shí)習(xí)近平總書(shū)記十九屆三中全會(huì)重要講話(huà)精神；聯(lián)合銀聯(lián)、財(cái)政、人社、國(guó)稅、國(guó)資等系統(tǒng)，按照保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、業(yè)管、行政、人資、財(cái)務(wù)的大致模塊構(gòu)架，建構(gòu)起針對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)中介行業(yè)及其他在于監(jiān)管范圍內(nèi)之相關(guān)行業(yè)的整體化的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)。對(duì)保險(xiǎn)公司從資金結(jié)算管理、人資權(quán)益管理、納稅動(dòng)態(tài)管理，尤其是重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)項(xiàng)目的國(guó)資協(xié)作管理，進(jìn)行動(dòng)態(tài)化、具體化的流程監(jiān)管。從而更好地確保保險(xiǎn)行業(yè)自身對(duì)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力，更確保保險(xiǎn)行業(yè)在系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)防控過(guò)程中所能起到的正面作用。

前不久鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“百萬(wàn)醫(yī)療”保險(xiǎn)，最終在天津保監(jiān)局的強(qiáng)勢(shì)介入之下，結(jié)束了其持續(xù)一年多“高熱不退”的“蒙眼狂奔”。

醫(yī)療險(xiǎn)種是分級(jí)分層的，基礎(chǔ)醫(yī)療險(xiǎn)種包括住院、大病、重疾甚至一般意義上三五十萬(wàn)保費(fèi)的人身險(xiǎn)種。這些險(xiǎn)種，足以解決大多數(shù)被保險(xiǎn)人日常生活中所發(fā)生的多數(shù)問(wèn)題?！鞍偃f(wàn)醫(yī)療”號(hào)稱(chēng)醫(yī)療風(fēng)管型“套餐”，其主要是解決高端需求?，F(xiàn)在說(shuō)這種醫(yī)療險(xiǎn)種只是解決基礎(chǔ)需求，對(duì)真正的高端需求無(wú)能為力。那么，別的保險(xiǎn)公司的疾病險(xiǎn)種套餐多的是，代理機(jī)構(gòu)有更多的套餐組合；這個(gè)“百萬(wàn)醫(yī)療”存在的價(jià)值，難道只是花百把萬(wàn)買(mǎi)一群“職業(yè)黃牛黨”的“特殊服務(wù)”嗎？

就算是“職業(yè)黃牛黨”，那么很多國(guó)資背景的保險(xiǎn)公司，在本級(jí)機(jī)構(gòu)醫(yī)療險(xiǎn)種的格式擴(kuò)展條款里，就已經(jīng)體現(xiàn)了三甲科研型醫(yī)院在政府的備忘框架下所簽署的通道協(xié)議。譬如某國(guó)資保險(xiǎn)公司市售的“醫(yī)療套餐”，該險(xiǎn)種每年一萬(wàn)。當(dāng)然，人家開(kāi)價(jià)高是有資本的。在該險(xiǎn)種的擴(kuò)展條款中，體現(xiàn)著眼科、心外、心內(nèi)、胃腸道、泌尿、腎臟等十幾家三甲醫(yī)院、二十個(gè)科室、近五十位國(guó)內(nèi)頂尖專(zhuān)家的特殊通道協(xié)議。持有這個(gè)險(xiǎn)種的患者，找這些專(zhuān)家看病，可以在不掛號(hào)、不加號(hào)的情況下，拿著保險(xiǎn)公司開(kāi)具的就診通卡，直接找協(xié)議范圍內(nèi)相對(duì)應(yīng)科室的專(zhuān)家進(jìn)行診療。被保險(xiǎn)人/患者發(fā)生的相關(guān)診療費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司通過(guò)與之“背書(shū)”的當(dāng)?shù)卣?cái)政，與醫(yī)院進(jìn)行總對(duì)總結(jié)算，甚至進(jìn)行社保范圍內(nèi)外的框架性結(jié)算。

至于很多“百萬(wàn)醫(yī)療”宣稱(chēng)的補(bǔ)充醫(yī)療職能，很多個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)意義上的傳統(tǒng)補(bǔ)充醫(yī)療；七八百、每年一兩千，承諾醫(yī)保、公費(fèi)目錄外報(bào)銷(xiāo)，比它劃算得多。

現(xiàn)在市面上的“百萬(wàn)醫(yī)療”，讓人看得可謂眼花繚亂。有百萬(wàn)保費(fèi)的，也有承諾賠付百萬(wàn)的；甚至有經(jīng)紀(jì)公司以及保險(xiǎn)公司實(shí)在沒(méi)忍住，把”百萬(wàn)醫(yī)療”做成了“你懂的”意義上的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。換個(gè)名字，到頭來(lái)玩的還是老一套；而且用新方式規(guī)避監(jiān)管，變相吸儲(chǔ)……這樣的醫(yī)療險(xiǎn)種，其所存在的意義，難道只是純粹的為了擾亂正常的保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序？

據(jù)說(shuō)某些保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)腦洞大開(kāi)，一個(gè)“百萬(wàn)醫(yī)療”搞出兩套擴(kuò)展條款。一套用來(lái)吸儲(chǔ)，另一套則用來(lái)做大病貸款。吸儲(chǔ)好理解，無(wú)須贅述；所謂大病貸款，即借款人繳納的保費(fèi)被視同保證金或者“砍頭息”，而“賠付”則變成了貸款金額。這部分的貸款金額被直接劃轉(zhuǎn)至保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職員的個(gè)人賬戶(hù)，而后被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)公司的要求下，先與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職員簽訂相當(dāng)于保費(fèi)數(shù)額的資金贈(zèng)與協(xié)議，再簽訂向該職員借款的協(xié)議。隨后，所謂的“被保險(xiǎn)人”便需要根據(jù)這個(gè)借款協(xié)議，向該保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)職員還款；逾期，則催收伺候。

“百萬(wàn)醫(yī)療”，的確是“瘋過(guò)頭”了。其實(shí)，它的存在，很難說(shuō)具備什么實(shí)質(zhì)性的客觀、合理價(jià)值。一般的醫(yī)療保險(xiǎn)，其風(fēng)管、售后如果做好，或說(shuō)經(jīng)紀(jì)公司若是跟進(jìn)得當(dāng)，那么完全不存在什么“百萬(wàn)醫(yī)療”的發(fā)展空間。事實(shí)也證明了，“百萬(wàn)醫(yī)療”并沒(méi)有彌補(bǔ)傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)“重銷(xiāo)售、輕售后、無(wú)視風(fēng)管及服務(wù)”的固有短板，反倒是衍生出了很多在業(yè)內(nèi)難以消化的新問(wèn)題、大問(wèn)題。有些不當(dāng)?shù)臉I(yè)務(wù)操作行為，不僅觸碰了民商法的“紅線(xiàn)”，更有可能“觸刑”。

給保險(xiǎn)市場(chǎng)創(chuàng)造穩(wěn)定、健康、良性的發(fā)展環(huán)境，是國(guó)家賦予保監(jiān)機(jī)構(gòu)的權(quán)力與責(zé)任；為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)與售后，是保險(xiǎn)行業(yè)、保險(xiǎn)中介行業(yè)乃至整個(gè)保險(xiǎn)實(shí)業(yè)領(lǐng)域在國(guó)家、社會(huì)層面所應(yīng)盡的義務(wù)?！熬訍?ài)財(cái)，取之有道”，在中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境下，不論是保險(xiǎn)行業(yè)，還是監(jiān)管領(lǐng)域，都應(yīng)當(dāng)同心協(xié)力，構(gòu)筑中國(guó)保險(xiǎn)的誠(chéng)信基石，進(jìn)而讓中國(guó)保險(xiǎn)在新時(shí)代的新起點(diǎn)，以具備足夠公信力的健康姿態(tài)，緊跟新思想的偉大指導(dǎo)，揚(yáng)帆遠(yuǎn)航。

（作者單位：恒泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司）